淺議農(nóng)信社不良盤活工作存在的問題及對(duì)策

農(nóng)信社不良貸款清收工作，直接影響到農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社改革發(fā)展。不良貸款率偏高，資金的安全性、周轉(zhuǎn)性、效益性較差，嚴(yán)重的制約著農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和良好發(fā)展，這是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的“瓶頸”，是必須認(rèn)真分析加以研究解決的關(guān)鍵性問題。

農(nóng)信社不良貸款這一“頑疾”的形成是多因素、多方面的，原因比較復(fù)雜，有歷史性、現(xiàn)實(shí)性、政策性、自然性、道德性致因。

社會(huì)信用環(huán)境差。貸戶信用觀念淡薄。不誠(chéng)實(shí)守信，有錢不還貸款，惡意逃費(fèi)賴債，雖訴諸法律，但難以清理收回，在“羊群效應(yīng)”影響下，好戶變壞、賴戶更壞，導(dǎo)致不良貸款時(shí)有反彈，居高不下。逐年增加。另外農(nóng)信社在依法維權(quán)時(shí)，有時(shí)會(huì)遇到來自方方面面的阻力，在訴訟過程中“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象屢見不鮮。

國(guó)家政策因素的影響。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分高污染、高消耗、高投入、低產(chǎn)出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)陷于轉(zhuǎn)產(chǎn)或關(guān)停地步，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的進(jìn)一步惡化，最終在農(nóng)信社貸款成為不良貸款。

貸戶信用素質(zhì)差。一是貸戶盲目跟風(fēng)。一些人致富心切，看到有人在某一方面賺了錢，對(duì)貸款上項(xiàng)目、做生意雄心勃勃，沒有管理能力和技術(shù)支撐，甚至沒有任何規(guī)劃，盲目的扎起攤子，往往造成后期經(jīng)營(yíng)困難。虧損甚至關(guān)停倒閉，最終負(fù)債累累;二是資戶跟風(fēng)攀比。一些賴渣戶以欠貸款不還為榮，存在投機(jī)和僥幸心理，對(duì)農(nóng)信社貸款能拖則拖，能賴則賴，兜圈子，耍嘴皮，而且相互通氣，相互攀比，他沒付過利息，我也不付，他不歸還，我也不歸還，老賴嘴臉暴露無疑。

農(nóng)信社歷史遺留問題多。一是執(zhí)行制度不力。信貸員素質(zhì)參差不齊，制度執(zhí)行不力，貸款“三查”不到位。致使貸款無法收回。二是存貸分離嚴(yán)重。農(nóng)信社儲(chǔ)戶基本上沒有貸款交易，而貸產(chǎn)更是在農(nóng)信社沒有存款流水的現(xiàn)象普遍存在，“貸款難”問題的存在讓一些優(yōu)質(zhì)資戶也心生顧慮，不良資戶更是害怕自己的資金被扣劃而不敢在農(nóng)信社發(fā)生存款交易。另外農(nóng)信社貸款大量的換據(jù)轉(zhuǎn)約，有不少貸戶認(rèn)為，貸銀行的款只要能付患就不錯(cuò)了，到期換換據(jù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)約就行了，至于還款從來就沒想過。更有些貸款歷經(jīng)多次換據(jù)轉(zhuǎn)約，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，最終危機(jī)四伏，形成沉淀。

農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，與經(jīng)營(yíng)效益有著直接的關(guān)系。更是關(guān)系到當(dāng)前農(nóng)信社的改革發(fā)展。因此，清理轉(zhuǎn)化不良貸款，盤活存量，優(yōu)化增量，提高質(zhì)量，是農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重中之重。首要工作，當(dāng)務(wù)之急。

思想認(rèn)識(shí)要提高。農(nóng)信社要在思想上高度重視不良貸款清收工作。不良貸款盤活不了，就會(huì)影響資金投放，資金投放不足，就會(huì)影響利息收入，進(jìn)而影響經(jīng)營(yíng)效益。再加上不良貸款不但不能產(chǎn)生效益，還要因資金占用負(fù)擔(dān)相應(yīng)的存款利息，就會(huì)更加重信用社的經(jīng)營(yíng)包袱。所以說，我們要把不良貸款當(dāng)成首要任務(wù)來抓，去除厭戰(zhàn)情緒。實(shí)現(xiàn)思想再發(fā)動(dòng)，措施再落實(shí)，共同克難攻堅(jiān)，真正把不良貸款這道“坎”沖過去。另外，要切實(shí)拋除“新官要理舊賬”的思想，對(duì)接任社形成的不良貸款。摸清底子。動(dòng)員全體干部職工從自身責(zé)任貸款清收著手，盡職盡責(zé)，全力以赴，積極主動(dòng)清收。

畏難情緒要消除。不良盤活歷來都是硬骨頭。我們大可不必認(rèn)為任務(wù)不好完。也完不成。先從心理上輸了陣。因而對(duì)盤活工作不積極不主動(dòng)、甚至不作為、聽之任之。其實(shí)盤活不良就憑著一股精氣神，這股精氣神就是面對(duì)陳欠貸款不麻痹、不畏難、不服輸、不妥協(xié)，有這股精氣神在。不良貸款就是一只紙老虎?！耙Фㄇ嗌讲环潘桑螤枛|西南北風(fēng)”，只要我們有咬住不良堅(jiān)決不放的頑強(qiáng)意志，盤活工作就一定會(huì)朝著我們預(yù)定的軌道前行，并取得令人滿意的清收效果。

溝通協(xié)調(diào)要加強(qiáng)。不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)工程，搞清收盤活不能孤軍奮戰(zhàn)，需要各級(jí)政府、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。農(nóng)信社要加強(qiáng)與地方政府部門的溝通，以取得各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)的理解和支持，充分發(fā)揮他們的行政協(xié)調(diào)作用，形成工作合力。一方面要主動(dòng)與公檢法司、政府部門溝通，積極尋求支持，以暢通清收渠道。并與法院執(zhí)行局密切聯(lián)系，對(duì)相關(guān)賬戶進(jìn)行凍結(jié)、強(qiáng)行扣劃;同時(shí)注意保護(hù)訴訟時(shí)效及執(zhí)行期限。運(yùn)用代位權(quán)、撤銷權(quán)、留置、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)等多種方式來實(shí)施債權(quán)。另一方面派專人負(fù)責(zé)。對(duì)存量積案拷查摸底，逐戶見面，登記造冊(cè)。利用節(jié)假日等有利時(shí)機(jī)主動(dòng)出擊，實(shí)時(shí)追蹤借款人、擔(dān)保人，一旦有可執(zhí)行之機(jī)，堅(jiān)決執(zhí)行。

宣傳“造勢(shì)”要到位。要充分發(fā)揮“一把鑰匙開一把鎖、因人施策、一戶一個(gè)措施”等收貸措施，要堅(jiān)持一戶一策，對(duì)癥下藥，分層次、抓重點(diǎn)，加大清收力度。同時(shí)加大依法起訴力度。汲取以往“只贏官司不贏錢”的教訓(xùn)，選擇個(gè)別具有代表性、有還款能力的賴債戶、釘子戶，分批、分段依法提起訴訟，達(dá)到了起訴一戶。勝訴一戶。清收一戶，震懾一片的作用。并加強(qiáng)與媒體、村委會(huì)以及征信機(jī)構(gòu)聯(lián)系，努力營(yíng)造良好信用環(huán)境，形成輿論壓力，讓賴賬戶“無處遁形”。

清收舉措要多樣。針對(duì)信用意識(shí)淡薄的公職人員，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，按照有關(guān)規(guī)定給予嚴(yán)格懲戒。針對(duì)非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來清收。如，加強(qiáng)與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶實(shí)行“放水養(yǎng)魚”，組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。