銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征與防范機(jī)制探析

◎杜世波

引言：隨著我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，銀行在發(fā)展的中已經(jīng)將信貸業(yè)務(wù)作為主要經(jīng)營(yíng)的主體，信貸業(yè)務(wù)可以在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)，提高經(jīng)濟(jì)效益，增加經(jīng)營(yíng)的整體效益。雖然信貸業(yè)務(wù)存在著風(fēng)險(xiǎn)，但是在優(yōu)厚效益的前提下，經(jīng)營(yíng)者和投資人更看重的是利益。但是這其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也不容小覷，很多銀行企業(yè)都因?yàn)檫@樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了銀行無法收回款項(xiàng)的情況，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉，我們將針對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征和原因進(jìn)行分析，降低風(fēng)險(xiǎn)程度，促進(jìn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）普遍性

信貸風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，其是客觀存在的。換句話說，只要存在信貸活動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不以人的自我意識(shí)為轉(zhuǎn)移的客觀存在。更確切的說，在信貸業(yè)務(wù)辦理和工作過程中，就算再小心謹(jǐn)慎，也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在活動(dòng)過程中是具有普遍性的。

（二）隱蔽性

信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然是客觀存在的，但是在許多時(shí)候，它沒有完全的暴露出來。那么，在這個(gè)時(shí)候，信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題和帶來的影響也被人們自動(dòng)屏蔽化了。這也導(dǎo)致了，工作活動(dòng)進(jìn)行中突然爆發(fā)的問題，讓從事的工作人員措手不及。

（三）擴(kuò)散性

風(fēng)險(xiǎn)一旦完全暴露出來，就會(huì)影響一系列的問題出現(xiàn)，也就是會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)蔓延、向外擴(kuò)散。造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，更有甚者，影響銀行的未來發(fā)展。

（四）可控性

雖然風(fēng)險(xiǎn)存在著擴(kuò)散性，會(huì)引起事態(tài)發(fā)展的連鎖反應(yīng)，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生前或者是發(fā)生時(shí)時(shí)可以進(jìn)行控制的。比如在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前，發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)和潛在問題所在，及時(shí)的進(jìn)行控制；在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，及時(shí)的進(jìn)行分析，做出預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延和擴(kuò)散的應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)的進(jìn)行控制。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）銀行的內(nèi)部管理機(jī)制不完善

銀行的內(nèi)部管理機(jī)制的不完善主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是信息管理方面的紕漏，在信息數(shù)據(jù)這個(gè)方面，是需要進(jìn)行妥善謹(jǐn)慎管理的，不容出現(xiàn)任何疏忽，一旦出現(xiàn)紕漏，帶來的直接影響非常大；二是人員的管理機(jī)制不成熟，在銀行人員在進(jìn)行工作的時(shí)候，關(guān)于人員的約束機(jī)制和法律機(jī)制是不夠成熟的，間接增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行都將信貸作為了主要的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，雖然信貸業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是信貸業(yè)務(wù)帶來的實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益是非?？捎^的，也正是這一原因，讓信貸業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行中的主營(yíng)業(yè)務(wù)。根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)調(diào)查，信貸業(yè)務(wù)的方向主要集中在房地產(chǎn)以及建筑行業(yè)，相對(duì)來說比較局限性，這使得信貸的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式非常的不合理，造成了風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的現(xiàn)象。

（三）客戶信貸信息管理系統(tǒng)和信用評(píng)估機(jī)制不夠完善

隨著社會(huì)信息化建設(shè)的發(fā)展，許多行業(yè)已經(jīng)初步建成了信息管理系統(tǒng)，現(xiàn)代商業(yè)銀行也不例外，在信貸業(yè)務(wù)方面建立了初步的信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)主要是一些數(shù)據(jù)信息和科學(xué)評(píng)估結(jié)果的資源共享，但是在這個(gè)體統(tǒng)中，仍然存在一些問題，比如說數(shù)據(jù)信息的不完善、評(píng)估結(jié)果的片面性和不合理性。

（四）金融監(jiān)管制度不健全和缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

金融監(jiān)管制度的不健全主要是金融監(jiān)管機(jī)制對(duì)工作范圍的認(rèn)知出現(xiàn)了偏差，認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和金融的聯(lián)系不大，所以在監(jiān)管上比較敷衍。另一方當(dāng)面就是在監(jiān)管的過程中容易忽略一些隱藏性的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前的銀行也是缺乏相關(guān)的監(jiān)管和規(guī)范，才會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的情況。

三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制

（一）健全有效的商業(yè)銀行內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制

根據(jù)當(dāng)前銀行內(nèi)部的具體情況分析，可以得出想要防范風(fēng)險(xiǎn)首先就要對(duì)管理機(jī)制進(jìn)行完善。做到人員精簡(jiǎn)，信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，通過銀行內(nèi)部控制的運(yùn)行機(jī)制對(duì)其工作的內(nèi)容和工作的流程環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范和控制。這個(gè)控制運(yùn)行機(jī)制要建立在相互獨(dú)立和遵守法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)評(píng)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的垂直一體化的核心管理。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)重新定位，根據(jù)銀行當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)和未來的發(fā)展趨勢(shì)，與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融政策相結(jié)合，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，確定這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要對(duì)象以及更多的適用群體。二是及時(shí)的頒布有利于信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的法規(guī)政策，加大對(duì)銀行企業(yè)的宏觀性支持。三是均衡信貸業(yè)務(wù)的種類，我國(guó)當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)的種類比較單一，雖然形成了產(chǎn)業(yè)鏈的模式，但是比較系統(tǒng)化，投放比例低，效益結(jié)果不理想。

（三）加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

銀行不能只根據(jù)理想模式的需求進(jìn)行發(fā)展，要根據(jù)銀行自身的市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行自評(píng)定位，與當(dāng)前的實(shí)際情況進(jìn)行有效的結(jié)合，與各個(gè)方面的相關(guān)機(jī)制相互協(xié)調(diào)，在政府部門的引導(dǎo)下，大力發(fā)展建設(shè)客戶的信用記錄和其它的數(shù)據(jù)信息。從信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以間接的方式有效的降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管

對(duì)銀行的監(jiān)督管理，不僅是銀行相關(guān)監(jiān)管部門的任務(wù)，也需要加強(qiáng)金融監(jiān)管，執(zhí)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。對(duì)工作的任務(wù)內(nèi)容和流程環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的審核、評(píng)估、決策和管理，絕對(duì)不能出現(xiàn)增加風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)和擴(kuò)散的情況。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，合理的加強(qiáng)金融監(jiān)管，是可以有效降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提升的。

四、結(jié)語

銀行信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)目前新起的具有代表性的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)逐步形成了產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)鏈的新型模式。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然得到了很好的應(yīng)用發(fā)展，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，我們可以根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征進(jìn)行分析，從而建立合理有效的應(yīng)對(duì)防范機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化，以此來提升銀行的最大效益。