論村莊內(nèi)置金融的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作模式
——以河南信陽郝堂村為例

◎方靜怡 劉妍 張淑緣 陳留杏 劉嘉楓

鄉(xiāng)村振興一直是國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)，鄉(xiāng)村要振興，農(nóng)村金融發(fā)展要先行。河南省信陽市郝堂村在鄉(xiāng)村振興的大背景下新建新金融，通過引進(jìn)內(nèi)置金融模式，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)和組織的振興。在閱讀各類相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，本團(tuán)隊(duì)前往郝堂村進(jìn)行了調(diào)研，對(duì)內(nèi)置金融的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作模式有了深入了解，并試圖從郝堂村的實(shí)例上探尋一條解決鄉(xiāng)村治理問題的路徑。

一、問題的提出

為了克服農(nóng)村發(fā)展所遇到的經(jīng)濟(jì)困難問題，山東省的濟(jì)寧市微山縣微山島鎮(zhèn)楊家村成立內(nèi)置金融合作社，貫徹"資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人"的方針政策，落實(shí)"信用合作，資金互助，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，民主管理"的合伙人理念，引導(dǎo)農(nóng)村共同致富，互助共贏。聞名全國(guó)的河北省石家莊周家莊公社——農(nóng)信部也有"內(nèi)置金融"，農(nóng)信部每年下發(fā)給公社內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織和社員大約三億元的貸款。2009 年，中央強(qiáng)調(diào)內(nèi)置金融發(fā)展是周家莊公社現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。河北省東光縣的古樹于合作社，村民大概有一千多畝的承包地加入了合作社，一畝地每年的最低收益是500 元，集體所有制的農(nóng)戶承包地可以很便捷地在農(nóng)信部抵押貸款。一畝地每年可以抵押四百元的貸款。社員承包土地抵押貸款就好比肚子餓了就可以吃飯一樣自然。合作社的幾年發(fā)展成果有目共睹：農(nóng)民的人均收入增漲了一倍多，合作社盈余近百萬，村里近九成的勞動(dòng)力人口離開了農(nóng)業(yè)，糧食產(chǎn)量增加了30%，村社自治共同體得到了極大的鞏固。縱觀國(guó)外，社會(huì)主義的越南曾經(jīng)嘗試過土地私有化改革，鏟除了農(nóng)村的土地集體所有制，法律上規(guī)定土地屬于農(nóng)民家庭所有物，農(nóng)民有權(quán)依法自主買賣、租賃、抵押或繼承土地。而現(xiàn)實(shí)情況是越南農(nóng)村不可能在"外置金融"機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵押貸款的土地高達(dá)百分之九十，并且農(nóng)民貸款的利息高達(dá)21%以上。越南的土地在實(shí)施了私有化改革以后，農(nóng)戶的私有土地依舊不能在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中實(shí)現(xiàn)抵押貸款。村社組織分崩離析，黨對(duì)農(nóng)村的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)搖搖欲墜，水利、農(nóng)田等基本設(shè)施建設(shè)步履維艱，治理農(nóng)村社會(huì)難上加難。

走進(jìn)郝堂村，我們了解到：如果有人需要貸款，需要找到村里入會(huì)的老人，為他擔(dān)保，擔(dān)保過之后可以貸款，最高貸十萬元。內(nèi)置金融是鄉(xiāng)間村民內(nèi)置合作社，首先要有老人入會(huì)，老人是他們的會(huì)員，繳納兩千元的入會(huì)費(fèi)，這兩千元每年都會(huì)給分紅，當(dāng)然這個(gè)錢也可以隨時(shí)取回。分紅來源于貸款所收的利息。據(jù)姜佳佳老師所說，目前已有三四百名老人入會(huì)。弄清了錢從哪里來，那這些內(nèi)置金融的錢到哪里去呢，也就是用于哪些方面呢？若把內(nèi)置金融的錢用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以修路為例，修路不但耗財(cái)大，修一公里至少需要三十萬，而且只有投入沒有產(chǎn)出，那么問題來了，拿什么來回饋老人？何來分紅？只有當(dāng)內(nèi)置金融的錢用于貸款，貸款產(chǎn)生的利息切實(shí)有效地幫助村民時(shí)才能得到有投入就有產(chǎn)出的效果。

習(xí)近平同志在黨的十九屆四中全會(huì)上指出：要保證權(quán)力在正確軌道上運(yùn)行，堅(jiān)持民主集中制，形成決策科學(xué)、執(zhí)行堅(jiān)決、監(jiān)督有力的運(yùn)行機(jī)制，督促公正用權(quán)、依法用權(quán)、廉潔用權(quán)。強(qiáng)化監(jiān)督意識(shí)，方能讓權(quán)力更好地為人民群眾服務(wù)。所以村民能否參與到監(jiān)管中呢？毫無疑問，有干事，有會(huì)員，類似于公司的監(jiān)督體系。

城市里貸款會(huì)抵押房產(chǎn)與車，農(nóng)村人卻沒有這些硬性資本。試想，如果農(nóng)村人能買得起城里的房車，他還需要到夕陽紅貸款嗎？所以夕陽紅的優(yōu)勢(shì)不言而喻，不需要農(nóng)村人提供房產(chǎn)與車作為抵押，極大地方便了本村人。村民貸款只需要征得老人的認(rèn)可。鄉(xiāng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，而老人是鄉(xiāng)村里生長(zhǎng)年份最高的人，誰家的孩子，或是誰家的父母，他們的品行做事為人信譽(yù)如何，老人們大多胸有成竹。如果申請(qǐng)貸款的村民品行不端，家風(fēng)不正，老人們不會(huì)同意他貸款。只要找到五個(gè)老人愿意擔(dān)保，即可申請(qǐng)貸款，將自己的山和地交給夕陽紅，也算是抵押。如果貸款無法償還，他的山和地就作為一個(gè)產(chǎn)出，用來回籠資金，所以山和地在農(nóng)村是最重要的，夕陽紅集中收攏到的資金也會(huì)逐年增長(zhǎng)。

此外，夕陽紅不僅用貸款出去的錢給老人分紅，還會(huì)給老人帶來一些實(shí)實(shí)在在的看得見的福利，比如請(qǐng)人給老人理發(fā)等。至于貸款給村民的錢用來做什么，夕陽紅不存在限制錢的自由用途這回事，任你自由發(fā)揮，只要按時(shí)還錢即可。

郝堂村的茶葉與板栗存在產(chǎn)量大卻難銷滯銷的問題。雖然說茶葉在信陽很受歡迎，但是問題是市場(chǎng)是否景氣，可以說這是信陽的大方向問題。至于板栗，買方基本都是散戶，很少有大批量的收購(gòu)方。即使有的話，收購(gòu)價(jià)也不高。利潤(rùn)微薄。板栗的采摘產(chǎn)出也很費(fèi)事，耗費(fèi)大量人工，采摘成本不容小覷。剝板栗仁的工作也存在這樣耗費(fèi)人力資源的問題，剝好的板栗仁如果不在短時(shí)間內(nèi)賣掉或者冷藏，很快便會(huì)蛀蟲廢掉，只得扼腕嘆息。

值得一提的是交通的改善，村內(nèi)已經(jīng)通了公交車。在村內(nèi)游玩，交通還算方便，和幾年前相比進(jìn)步了不少，村民與游客的短途出行問題得以解決。

二、內(nèi)置金融的治理結(jié)構(gòu)

村社內(nèi)置金融的治理結(jié)構(gòu)是由村社內(nèi)置金融本身自帶的屬性所決定的，主要表現(xiàn)為其治理結(jié)構(gòu)的組成和相互間的聯(lián)系。村社內(nèi)置金融的首要目的就是"為了解決農(nóng)村的小額貸款難度大的問題"，促進(jìn)它的不斷發(fā)展根本上來說是為了促進(jìn)農(nóng)民組織自主形成農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈與閉環(huán)供應(yīng)鏈?zhǔn)浇鹑隗w系，幫助農(nóng)民形成一種價(jià)格增長(zhǎng)和定價(jià)權(quán)收益獲取的環(huán)狀式經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。但內(nèi)置金融從本質(zhì)上來看仍是金融體系，其內(nèi)在結(jié)構(gòu)上存在著管理和運(yùn)行上的層級(jí)式結(jié)構(gòu)，以完善內(nèi)置金融的運(yùn)行以及資金的儲(chǔ)備和流轉(zhuǎn)，保證內(nèi)置金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)運(yùn)作的穩(wěn)定性?？傊瑑?nèi)置金融是鏈環(huán)狀式的資金流動(dòng)結(jié)構(gòu)與其上管下施的層次式結(jié)構(gòu)并存的復(fù)式結(jié)構(gòu)架式。

內(nèi)置金融實(shí)際上是外置金融的內(nèi)置化，地方上為響應(yīng)國(guó)家解決"三農(nóng)"問題的號(hào)召，進(jìn)行深化改革，將外置金融"金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)+村莊確權(quán)抵押"的形式，適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度，考慮到生產(chǎn)用地和農(nóng)村活化與金融相結(jié)合的共同因素，建立起一個(gè)適合農(nóng)村土地金融秩序的系統(tǒng)，形成"資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人"的核心理念。

郝堂村的內(nèi)置金融機(jī)構(gòu)則是當(dāng)?shù)氐?夕陽紅"養(yǎng)老資金互助社，養(yǎng)老資金互助社的結(jié)構(gòu)主體分為外部主體和內(nèi)部主體。農(nóng)村合作組織和農(nóng)村內(nèi)置金融的理念是李昌平教授帶進(jìn)村子里的，并且當(dāng)?shù)卣诶畈浇淌诘闹笇?dǎo)下堅(jiān)持開展"以村社內(nèi)置金融為切入點(diǎn)的新農(nóng)村建設(shè)及綜合發(fā)展"的鄉(xiāng)建實(shí)踐，并建設(shè)了鄉(xiāng)建院，以村社內(nèi)置金融再組織農(nóng)民，以內(nèi)置金融活化已經(jīng)僵化的村莊。所以郝堂村資金互助社的建立和發(fā)展有著政府與政策的扶持，鄉(xiāng)建院等當(dāng)?shù)亟M織的努力，李昌平教授的思想火花，社會(huì)個(gè)人的推動(dòng)以及郝堂當(dāng)?shù)鼐哂械莫?dú)特優(yōu)勢(shì)，這些外部主體從內(nèi)置金融體系外部促進(jìn)了內(nèi)置金融發(fā)展。郝堂村創(chuàng)建一個(gè)內(nèi)置的金融，將養(yǎng)老金互助社與村民結(jié)合起來，重建一個(gè)統(tǒng)一的財(cái)政權(quán)力，權(quán)力與村社區(qū)聯(lián)合的統(tǒng)治，將"經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村治理"三種職能融于一體，建設(shè)新農(nóng)村，新建新金融，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)，文化的振新。由此可見內(nèi)置金融的基礎(chǔ)在于當(dāng)?shù)卮迕?，發(fā)展也在于當(dāng)?shù)卮迕?，運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的區(qū)域限制也在于當(dāng)?shù)卮迕?，一切都依賴于?dāng)?shù)卮迕?，因此郝堂的?nèi)置金融的內(nèi)部主體就在于村民這兩個(gè)字。郝堂村的村民就構(gòu)成了內(nèi)置金融其內(nèi)部主要管理層次。最上層領(lǐng)導(dǎo)主要是四類：理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、互助社會(huì)員和管理務(wù)工人員，而互助社會(huì)員則又包含社會(huì)會(huì)員、發(fā)起人會(huì)員、老年人會(huì)員和存貸款會(huì)員四類，其中的發(fā)起人會(huì)員則是當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)賢。

內(nèi)部主體不僅僅在政治上協(xié)同聯(lián)系，在金融體系組織里也是經(jīng)濟(jì)人身份。作為內(nèi)置金融的中的"CEO"，理事長(zhǎng)就是法定代表人，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理工作、簽訂合同，也同時(shí)負(fù)責(zé)處理和協(xié)調(diào)對(duì)外關(guān)系，是政治與經(jīng)濟(jì)上的鏈接樞紐。監(jiān)事長(zhǎng)主要負(fù)責(zé)的是監(jiān)管資金流轉(zhuǎn)和對(duì)賬省賬，同時(shí)也負(fù)責(zé)追回逾期的貸款，在農(nóng)村的熟人社會(huì)的禮治法制下，作為經(jīng)濟(jì)監(jiān)督角色發(fā)揮著第三者角色的管制能力。而管理務(wù)工人員就是在其具體金融組織內(nèi)的工作人員，主要負(fù)責(zé)就是小額貸款的處理和匯報(bào)、貸款賬單的編制以及冗余庫存累積資金的整理和匯報(bào)以及內(nèi)務(wù)保潔和安全工作。整個(gè)內(nèi)部人員的編制完整的歸納于村民這一概念內(nèi)，契合了其封閉式內(nèi)部發(fā)展模式。

外部主體與內(nèi)部主體相互聯(lián)系、相互配合。首先，對(duì)于資金互助社來說，一套好的社會(huì)資本的建立和運(yùn)行準(zhǔn)備外體，必將促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展。其次，在外部主體的政策背景推動(dòng)下，內(nèi)置金融樹立了在村民面前的權(quán)威性和可信服性，使得村民們?cè)敢獍炎约旱腻X投入到互助社中，使其資金鏈不斷完善和循環(huán)。外部主體和內(nèi)部主體的關(guān)系可以概括為"外推內(nèi)生，內(nèi)生外聯(lián)"。

三、村莊內(nèi)置金融的運(yùn)作模式

（一）夕陽紅養(yǎng)老資金互助社的建立

郝堂村四面環(huán)山，全村共有耕地1972畝、板栗園1。8 萬畝、茶園8000 畝，農(nóng)民增收的主要來源則是其中板栗和茶葉的銷售。2009 年河南省信陽市成立農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)，郝堂村村民自然想要抓住這個(gè)難得的機(jī)遇實(shí)現(xiàn)脫貧致富，但是赫堂村的村民手頭資金有限，只有維持自身生計(jì)的土地，沒有能夠抵押給外置金融以貸款的條件，難以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大規(guī)模再生產(chǎn)。這時(shí)來村莊做研究的"三農(nóng)"學(xué)者李昌平及其團(tuán)隊(duì)實(shí)地考察后為郝堂村的發(fā)展提出了合理的規(guī)劃建議，并提供了五萬元的資金支持，希望他們從自身出發(fā)，在村民內(nèi)部搞一個(gè)能"生錢"的金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)時(shí)的書記胡靜便接受了李昌平的建議，由胡靜在內(nèi)的7 名鄉(xiāng)賢發(fā)起，每人出資2 萬元，共14 萬元，聯(lián)合平橋區(qū)政府的10 萬元以及村委會(huì)的2 萬元和李昌平學(xué)者的課題費(fèi)5 萬元；并吸收了每人入社股金2000 元的15 位老人，讓他們作為合作社社員。郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社以"資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人" 為宗旨，以老年人為承辦主體，于2009 年10 月12 日掛牌成立，本金共計(jì)34萬元。

（二）夕陽紅養(yǎng)老資金互助社的章程制定

在夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社的辦公室里，鋪滿整面墻面的是七章四十一條的《合作社章程》，細(xì)致到養(yǎng)老資金互助合作社的宗旨和業(yè)務(wù)、會(huì)員權(quán)利和義務(wù)、組織機(jī)構(gòu)職責(zé)、運(yùn)營(yíng)規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方方面面。李昌平學(xué)者說："章程是合作社的法律，就像美國(guó)的法律不能拿來中國(guó)用一樣，章程一定要本社社員一條一條的討論出來。"所以郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助社章程深入貫徹群眾路線，在李昌平等學(xué)者、當(dāng)?shù)剜l(xiāng)賢和部分老人的引導(dǎo)下，切切實(shí)實(shí)考慮到當(dāng)?shù)卮迕竦南敕?，歷時(shí)兩天兩夜才正式完成。

其中最重要的一點(diǎn)就是要當(dāng)?shù)卮迕癯浞职l(fā)揮自身的主體作用，根據(jù)村里的實(shí)際情況來確定這個(gè)資金互助社的運(yùn)作流程，而不是照搬別的地方的章程。村民對(duì)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)方式要完全做主，村民遇到問題自己想辦法解決，做合作社真正的主人，從而使郝堂村社成為一個(gè)有自主性、有凝聚力、有治理能力的共同體，促進(jìn)其能夠良好的長(zhǎng)期運(yùn)作和發(fā)展。

（三）夕陽紅養(yǎng)老資金互助社的管理

依據(jù)郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助社的章程，合作社召開了會(huì)員大會(huì)，建立了會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的"三會(huì)"治理結(jié)構(gòu)，選舉產(chǎn)生了理事、理事長(zhǎng)、監(jiān)事、監(jiān)事長(zhǎng)，并明確了機(jī)構(gòu)人員職責(zé)。

會(huì)員大會(huì)是互助社的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由全體正式會(huì)員組成，負(fù)責(zé)審議和修改章程制度、選舉和罷免理事長(zhǎng)、理事、監(jiān)事長(zhǎng)、監(jiān)事以及審議批準(zhǔn)財(cái)務(wù)預(yù)算決算方案等重大事務(wù)。理事會(huì)是互助社的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，由互助社會(huì)員大會(huì)或會(huì)員代表大會(huì)從正式會(huì)員中選舉產(chǎn)生，對(duì)會(huì)員大會(huì)或會(huì)員代表大會(huì)負(fù)責(zé)。郝堂村夕陽紅資金互助社設(shè)監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事長(zhǎng)由監(jiān)事選舉產(chǎn)生，監(jiān)事長(zhǎng)和監(jiān)事任期三年，可連選連任。監(jiān)事長(zhǎng)和監(jiān)事列席理事會(huì)會(huì)議，理事會(huì)議必須至少有一名監(jiān)事列席。

（四）夕陽紅養(yǎng)老資金互助社資金運(yùn)轉(zhuǎn)

郝堂村的"內(nèi)置金融"是建立在村民共同體內(nèi)部的社會(huì)之中，建立在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)血緣、親緣、地緣關(guān)系的"熟人社會(huì)"基礎(chǔ)之上。根據(jù)郝堂村資金互助社的章程規(guī)定，合作社只面對(duì)本村村民和本村企業(yè)發(fā)放貸款?；ブ绲馁Y金運(yùn)轉(zhuǎn)在很大程度上依靠的是村民的小額借貸。并對(duì)貸款申請(qǐng)人、貸款抵押和貸款流程都具有相應(yīng)要求。首先，貸款申請(qǐng)人必須是本村村民且其發(fā)放貸款的用途必須是合法的。其次，必須要有抵押，作為農(nóng)村"內(nèi)置金融"，抵押物必須是與村民息息相關(guān)的，因此在章程制定的過程中，參加章程制定的人都一致認(rèn)定承包地（包括林地）是最好的抵押品。最后，在審批過程中，發(fā)放貸款的流程中老年會(huì)員5 人小組占據(jù)審批的主導(dǎo)地位，也承擔(dān)著主要的責(zé)任，理事長(zhǎng)起最終的確認(rèn)和對(duì)5 人小組的制約作用。

在農(nóng)村社會(huì)里，由于村民社交范圍小，導(dǎo)致村民之間關(guān)系密切，信息流通成本低、效率高、誤差小。老人作為村中的長(zhǎng)者，一方面對(duì)村內(nèi)的村民都比較了解和熟悉，能夠?qū)Ω魑淮迕褡鞒鲚^為準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，另一方面由于年齡較大和勞動(dòng)能力逐漸喪失，存在大量的空閑時(shí)間，為貸款審批小組的形成和之后的審批工作提供了有利條件。除此以外，這些老人都在互助社中有自己的本金，為了自己的利益，對(duì)于貸款的審批也更加認(rèn)真負(fù)責(zé)，所以他們只會(huì)將錢借給信譽(yù)良好的村民，這也降低了合作社因?yàn)閴馁~而帶來的損失。

從機(jī)構(gòu)設(shè)置上，在互助社中設(shè)置了會(huì)員大會(huì)、監(jiān)事會(huì)和理事會(huì)"三會(huì)"治理結(jié)構(gòu)，使互助社的權(quán)力得以制衡。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部成員設(shè)置上，老年人會(huì)員、發(fā)起人會(huì)員、社會(huì)會(huì)員、存貸款會(huì)員都占有一定的席位，避免了一人獨(dú)大、厚此薄彼等不公平現(xiàn)象的發(fā)生。在貸款審批上，設(shè)置兩級(jí)審批機(jī)制，互助社貸款審批小組審批和理事長(zhǎng)再審批，使審批權(quán)力得到制衡，避免了貪污、腐敗等現(xiàn)象的產(chǎn)生。這也都為資金互助社的良好發(fā)展提供有力保障。

四、對(duì)策與結(jié)論

通過金融來調(diào)動(dòng)農(nóng)村的基層組織積極性，高效對(duì)接國(guó)家資源，守住農(nóng)村社會(huì)治理的"紅線"。金融合作社如何分紅派息應(yīng)由入股合作社的老人們來商量，通過這種商量的方式建立起入股老人們的主體性，從而激發(fā)活力。正是這樣一處煥發(fā)生機(jī)的農(nóng)村機(jī)構(gòu)可以對(duì)接更多的國(guó)家資源，在鄉(xiāng)村方方面面的治理工作中有所作為。例如，如果國(guó)家分配給合作社100 萬的"種子資金"，金融合作社每年的利息就相當(dāng)可觀了，便可以抽出一部分利息用于建設(shè)公共事業(yè)，例如修路，要想富，先修路?；蚴怯糜诮鉀Q郝堂村大量的板栗與茶葉滯銷問題，資助農(nóng)戶引進(jìn)先進(jìn)的冷藏保鮮技術(shù)，為他們做廣告宣傳、招商引資。采用實(shí)地調(diào)研的方式研究村社內(nèi)置金融的治理結(jié)構(gòu)與運(yùn)作邏輯，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有實(shí)際意義。村社內(nèi)置金融用合作社引領(lǐng)凝聚村民，重新建構(gòu)具有統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)、財(cái)權(quán)、事權(quán)和治權(quán)的村社共同體讓村民共同富裕，建設(shè)新型農(nóng)村，新建新型經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、文化的三重振興。村社內(nèi)置金融最大的好處：一是組織農(nóng)民，二是農(nóng)民的承包地、成員權(quán)等可以用來抵押貸款了，三是黨支部村委會(huì)有服務(wù)農(nóng)民的能力和治理村莊的能力了，四是農(nóng)戶有了村社內(nèi)置金融支撐、財(cái)產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)了，信用有了，發(fā)展自主性增強(qiáng)了。毋庸置疑，這對(duì)國(guó)、對(duì)民而言，都是大大的好事！日本的農(nóng)協(xié)和中國(guó)大陸的村社極為相似，都是農(nóng)民組織、農(nóng)民主體。日本農(nóng)協(xié)可以為農(nóng)民做很多的服務(wù)，包括金融、保險(xiǎn)、購(gòu)銷、品牌、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格、倉儲(chǔ)……幾乎可以提供從搖籃都?jí)災(zāi)沟乃蟹?wù)，并且服務(wù)的收益都?xì)w農(nóng)民。

在我們?cè)诤绿脤?shí)地調(diào)研的過程中，我們不僅為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)家樂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，促進(jìn)了郝堂的鄉(xiāng)村文化經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，也在我們和村民們的交流中為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式勾畫出新的一份藍(lán)圖，促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐膬?nèi)部需求的增長(zhǎng)和外部調(diào)劑的推動(dòng)，促進(jìn)了郝堂的以合作社為基礎(chǔ)的農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，動(dòng)了周圍朋友萌生出發(fā)前往郝堂的意愿，隱性的拉動(dòng)了郝堂的旅游資源增長(zhǎng)。

通過對(duì)郝堂村內(nèi)置金融的結(jié)構(gòu)與運(yùn)行模式研究，我們分析出郝堂村繁榮的內(nèi)在動(dòng)力是當(dāng)?shù)氐膬?nèi)置金融帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，文化振興，從而讓落后閉塞的小山村建設(shè)成中國(guó)最美鄉(xiāng)村。思考郝堂模式在未來推廣的可行性，為中國(guó)農(nóng)村發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。