保險(xiǎn)機(jī)制引發(fā)小微企業(yè)信貸擔(dān)保融資模式的革新研究

◎駱天驕

現(xiàn)在我國很多小微企業(yè)都存在融資難的問題，給我國小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展造成較大的困難。因此，小微企業(yè)要創(chuàng)新現(xiàn)有的融資模式，將保險(xiǎn)機(jī)制融入到融資中，采用信貸擔(dān)保融資模式，以期能夠降低企業(yè)融資的難度和風(fēng)險(xiǎn)性，提升小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

一、信貸擔(dān)保融資模式

作為小微企業(yè)融資期間常用的融資模式，信貸擔(dān)保融資模式能夠有效解決企業(yè)的融資問題，降低小微企業(yè)的融資難度，采用信貸配給的方式滿足小微企業(yè)對融資的需求，常見的信貸擔(dān)保融資模式主要采用有效擔(dān)保物、抵押物接待，這種方式能夠有效提升企業(yè)的會計(jì)信息的可靠性和透明度，能夠有效保護(hù)銀行利益不會受到損害，這種方式能夠有效緩解小微企業(yè)的信貸配給，提升小微企業(yè)對信用狀況的重視度。

信貸擔(dān)保融資模式將保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)用融資模式中，能夠有效降低小微企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，這種融資方式本身有著較高的供求性，具有經(jīng)營管理市場化、社會化出資、專業(yè)化水平較高的優(yōu)先，一般主要用于發(fā)達(dá)地區(qū)，增強(qiáng)小微企業(yè)的信用觀念，建立良好的信用氛圍，提升小微企業(yè)的自律性，進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展。

二、在小微企業(yè)信貸融資中引入保險(xiǎn)機(jī)制

1.提升下小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

將保險(xiǎn)機(jī)制引入至信貸擔(dān)保融資模式中，能夠更好的提升小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低小微愜意出現(xiàn)信用損失的概率。在外部宏觀環(huán)境不確定的條件下，引入保險(xiǎn)機(jī)制能夠降低小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移代償?shù)姆绞奖苊庑∥⑵髽I(yè)出現(xiàn)信用下滑問題，以便更好的滿足小微企業(yè)日常經(jīng)營活動過程中對資金的需求。一旦小微企業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)制能夠有效的補(bǔ)償小微企業(yè)的信用，保證小微企業(yè)不會出現(xiàn)信用評級下滑問題。

部分小微企業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)損失并不是不作為、故意違約造成的，保險(xiǎn)企業(yè)會給予補(bǔ)償，如果信用風(fēng)險(xiǎn)損失是由故意違約導(dǎo)致的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將不會承保，這種信貸擔(dān)保融資模式能夠有效避免小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的概率。

2.有效改善資本市場失靈情況。

保險(xiǎn)機(jī)制的引入能夠有效改善現(xiàn)有的資本市場，分散市場內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，成分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，避免小微企業(yè)出現(xiàn)信貸損失問題，有效轉(zhuǎn)移小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，將擔(dān)保公司與銀行等機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起，革新了傳統(tǒng)的信貸擔(dān)保融資模式，為小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供了有力的資金支持。

3.增強(qiáng)小微企業(yè)信用。

保險(xiǎn)機(jī)制加入到信貸融資模式中，能夠有效提升小微企業(yè)的信用，通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證小微企業(yè)能夠融合到足夠的資金，信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要對小微企業(yè)的信用保險(xiǎn)，如果小微企業(yè)無法及時(shí)歸還資金，可以采用代償機(jī)制有效的彌補(bǔ)小微企業(yè)的債務(wù)，一般彌補(bǔ)的額度為80%左右，還可以通過成立小微企業(yè)管理部門的方式提升小微企業(yè)的信用，幫助小微企業(yè)快速獲得所需資金。

4.解決小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱問題。

通過引入保險(xiǎn)機(jī)制的方式能夠有效解決小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)溝通過程中出現(xiàn)的信息不對等問題，幫助金融機(jī)構(gòu)更好的甄別小微企業(yè)的市場信息，增強(qiáng)小微企業(yè)的信用度，提升金融機(jī)構(gòu)資金配置的合理性，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作，拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，由單純的代理銷售，變成個(gè)人理財(cái)?shù)?，延伸現(xiàn)有的金融領(lǐng)域，這個(gè)過程中保險(xiǎn)公司與銀行金融機(jī)構(gòu)會信息共享，銀行金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)識別能力會得到有效增強(qiáng)，信用評估水平會得到提升。

三、小微企業(yè)信貸擔(dān)保融資模式發(fā)展趨勢

1.增加政府的責(zé)任。

中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大，涉及面廣，必須在能夠有效識別、分擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，促使金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門進(jìn)行資源整合形成支持合力，共同探索保險(xiǎn)支持微小型企業(yè)融資的新模式。首先是爭取財(cái)稅優(yōu)惠政策，由各級政府應(yīng)該劃撥專項(xiàng)資金，對投保貸款保險(xiǎn)的中小微企業(yè)、擔(dān)保公司給予保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，更重要的是要建立全國性或區(qū)域性的貸款保險(xiǎn)的超賠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，這對于促進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展很有必要，同時(shí)對超過保險(xiǎn)費(fèi)收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補(bǔ)助，而從目前試點(diǎn)地區(qū)的補(bǔ)貼基數(shù)來看普遍偏低。其次是建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制，由于中小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)涉及多個(gè)部門和主體，應(yīng)建立快速有效的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，督促各相關(guān)政府部門各司其責(zé)，在風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測和處置方面進(jìn)行資源整合，建立和完善貸款追償機(jī)制與法人失信懲戒機(jī)制。最后是完善信用體系，協(xié)調(diào)有關(guān)部門建立專門的中小微企業(yè)征信平臺，整合中小微型企業(yè)的基本信息、經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息和貸款使用信息，及時(shí)與試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)溝通共享。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。

銀保擔(dān)等機(jī)構(gòu)作為利益攸關(guān)方要通力合作，加強(qiáng)中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的融通創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。共同確定抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保物的范圍和額度，合理確定貸款保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率、銀行貸款的利率浮動幅度，將融資成本控制在中小微企業(yè)能夠承受的合理范圍。與集中于大中城市的大中型企業(yè)不同，中小微企業(yè)星羅棋布于城鄉(xiāng)之間。銀保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)僅僅依賴少數(shù)分支機(jī)構(gòu)是不夠的，需要構(gòu)建立體的客戶服務(wù)體系：既要有專職的中小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍提供專職服務(wù)；又要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢提供就近服務(wù)；還要充分借助電子渠道來發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠(yuǎn)程服務(wù)。

四、總結(jié)

現(xiàn)在我國很多小微企業(yè)都會采用信貸擔(dān)保融資模式，相較于其他融資模式而言，這種融資模式能夠有效提升小微企業(yè)的融資能力，采用擔(dān)保結(jié)合模式與保銀結(jié)合模式，以便更好的滿足小微企業(yè)對融資的需求，幫助小微企業(yè)快速獲得貸款，避免企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。