思想政治教育視角下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究
——以鎮(zhèn)江高校為個(gè)案

◎張順 張鵬飛

在2009 年國(guó)家發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》以來(lái)，銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)被禁止，而伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)開(kāi)始與時(shí)俱進(jìn)從線下向線上轉(zhuǎn)移，因此，這些審批手續(xù)簡(jiǎn)單、無(wú)抵押的校園網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛涌入大學(xué)校園，因其手續(xù)簡(jiǎn)單、門(mén)檻低等特點(diǎn)而深受大學(xué)生的青睞。但是，由于缺乏行業(yè)監(jiān)管和這些平臺(tái)不規(guī)范運(yùn)營(yíng)等原因?qū)е麓髮W(xué)生“自殺”，“裸貸”等惡性事件層出不窮，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益和人身安全，引起了全社會(huì)的高度關(guān)注。為了解大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，本文立足于鎮(zhèn)江市內(nèi)高校，在調(diào)查、研究的基礎(chǔ)上分析總結(jié)當(dāng)前大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的原因及危害，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對(duì)策以期能夠解決問(wèn)題。

一、校園網(wǎng)貸概述

校園網(wǎng)貸即部分金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)向高校大學(xué)生發(fā)放貸款，并根據(jù)約定的利息分期償還本金和利息的一種網(wǎng)絡(luò)信貸模式。目前主要可以分為三類(lèi)形式：一是部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為拓展業(yè)務(wù)，增加用戶黏性而推出的一種信用貸款模式，如支付寶推出的借唄，微信推出的微粒貸等；二是部分電商平臺(tái)推出的分期購(gòu)買(mǎi)服務(wù)如淘寶推出的花唄，京東推出的白條等；三是P2P 貸款平臺(tái)，主要面向在校大學(xué)生提供消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等小額貸款服務(wù)，如名校貸、愛(ài)學(xué)貸等，這也是當(dāng)前校園網(wǎng)貸的主要平臺(tái)。這些網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳往往夸大其詞，“大學(xué)生零利息貸款”、“無(wú)需抵押”、“花明天的錢(qián)、圓今天的夢(mèng)”等宣傳用語(yǔ)充斥著校園的每個(gè)角落，同時(shí)申請(qǐng)手續(xù)也簡(jiǎn)便，只需提供個(gè)人身份證、學(xué)生證、家長(zhǎng)和朋友的聯(lián)系方式以及家庭住址等有效信息即可辦理。當(dāng)無(wú)收入來(lái)源的大學(xué)生在生活費(fèi)無(wú)法滿足其高額的消費(fèi)需求時(shí)，方便快捷的校園網(wǎng)貸平臺(tái)便成為滿足其消費(fèi)欲望的主要途徑，校園網(wǎng)貸的亂象也隨之而來(lái)，“大學(xué)生欠款跳樓”、“女大學(xué)生身陷裸條”等悲劇不斷上演。然而，這些飽含血淚的事例并沒(méi)有引起這些大學(xué)生的注意，他們?nèi)匀晃倚形宜?，無(wú)所顧忌，該花的花，該買(mǎi)的買(mǎi)，該貸的貸，已然成為校園網(wǎng)貸的“高危人群”。

二、鎮(zhèn)江高校校園網(wǎng)貸調(diào)查現(xiàn)狀及分析

為實(shí)現(xiàn)調(diào)查目的，本次調(diào)查共選取鎮(zhèn)江市內(nèi)公辦本科、民辦本科、高職高專(zhuān)層次共5 所院校發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷共1000 份，收回有效問(wèn)卷617 份，其中男生293 份，占比47.49%，女生324 份，占比52.51%。大一年級(jí)161 份，占比26.69%，大二年級(jí)144 份，占比23.34%，大三年級(jí)156 份，占比25.28%，大四年級(jí)156 份，占比25.28%。樣本相對(duì)平均，保證了調(diào)查對(duì)象具有充分代表性，數(shù)據(jù)具有全面性，滿足了調(diào)查數(shù)據(jù)分析的需求。

在對(duì)本次調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行收集整理后，小組對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)從以下幾個(gè)角度進(jìn)行了分析，現(xiàn)簡(jiǎn)述如下：

（一）大學(xué)生消費(fèi)狀況

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，當(dāng)前大學(xué)生主要是靠父母給予的費(fèi)用作為生活來(lái)源，其占比高達(dá)92.38%，當(dāng)然也有部分大學(xué)生通過(guò)自己勤工儉學(xué)和校園獎(jiǎng)助學(xué)金的幫扶貼補(bǔ)生活支出，由此可見(jiàn)，大學(xué)生的生活費(fèi)主要來(lái)源于父母，可以滿足其生存所需，但要滿足其更高級(jí)別的消費(fèi)是不夠的，這就為校園網(wǎng)貸的滋生發(fā)展壯大提供了土壤。

（二）大學(xué)生校園網(wǎng)貸認(rèn)知

1.了解程度：多數(shù)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸有一定的認(rèn)知程度。

在本次調(diào)查中，81.2%的受調(diào)查者表示對(duì)校園網(wǎng)貸及運(yùn)作流程“非常了解、基本了解”，18.8%的受調(diào)查者表示“不了解”。對(duì)于校園網(wǎng)貸的維權(quán)方式，69.85%的受調(diào)查者表示“基本了解、非常了解”，而表示“不了解”的人數(shù)占比21.15%。說(shuō)明絕大部分大學(xué)生對(duì)于“校園網(wǎng)貸”具有一定的認(rèn)知程度。

2.看法：近半受調(diào)查者對(duì)“校園網(wǎng)貸”持中立態(tài)度。

近半數(shù)的受調(diào)查者對(duì)校園網(wǎng)貸持中立態(tài)度，支持人數(shù)占比僅有31.44%，不支持的人數(shù)僅占20.75%，由此可知，大部分大學(xué)生并不反對(duì)這種校園網(wǎng)貸這種信貸模式。

對(duì)于“校園網(wǎng)貸”的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，60.62%的受調(diào)查者認(rèn)為非理性項(xiàng)目支出是產(chǎn)生“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)的最主要因素。

（三）校園網(wǎng)貸的使用現(xiàn)狀

1.整體需求及使用情況：

對(duì)于校園網(wǎng)貸的使用情況，多半受調(diào)查者表示使用，其中經(jīng)常使用者占比11.67%，偶爾使用者占比54.46%。只有33.87%的受調(diào)查者表示從不使用校園網(wǎng)貸。這也進(jìn)一步表明了校園網(wǎng)貸在大學(xué)生群體中占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。

2.“校園網(wǎng)貸”使用目的：以?shī)蕵?lè)消費(fèi)、奢侈消費(fèi)為主。

在對(duì)“校園網(wǎng)貸”的主要用途進(jìn)行調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占比最大達(dá)43.44%，外出旅游也占據(jù)了38.57%的較大比重。除此之外，培訓(xùn)、戀愛(ài)和創(chuàng)業(yè)支出也各自占據(jù)了一定比重?？梢?jiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要方向，同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生對(duì)個(gè)人今后發(fā)展的意識(shí)不足，相比于培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)等支出，他們更加重視當(dāng)前的生活質(zhì)量消費(fèi)。

3.貸款及還款情況：大部分使用者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，父母成為主要負(fù)擔(dān)者。

在調(diào)查進(jìn)行校園網(wǎng)貸時(shí)是否會(huì)考慮自身還款能力時(shí)，61.03%的受調(diào)查者表示自己考慮過(guò)，但相信自己的還款能力，38，97%的受調(diào)查者超出自身的實(shí)際承受能力進(jìn)行貸款，說(shuō)明部分使用者使用“校園網(wǎng)貸”時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。而當(dāng)貸款即將逾期或已逾期時(shí)大部分學(xué)生會(huì)通過(guò)向父母、親戚索要，部分學(xué)生會(huì)向同學(xué)朋友借款，但也有一部分學(xué)生會(huì)借新還舊。這種情況也充分體現(xiàn)了我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生的現(xiàn)狀，對(duì)于支付高額的本金和貸款利息的負(fù)擔(dān)更多地會(huì)歸屬到父母那里，成為父母的負(fù)擔(dān)。

三、大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的原因及危害

（一）大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的原因

1.大學(xué)生消費(fèi)觀念不合理。

在校大學(xué)生作為沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的獨(dú)立消費(fèi)群體，由于身心發(fā)展不成熟，很容易受到拜金主義、享樂(lè)主義等消極觀念的沖擊，從而產(chǎn)生享樂(lè)、攀比等消費(fèi)心理。尤其是剛進(jìn)入大學(xué)的新生開(kāi)始獨(dú)立生活之后，不知道如何正確的對(duì)待外界誘惑，因此更容易迷失自我，對(duì)消費(fèi)的欲望過(guò)高，當(dāng)生活費(fèi)無(wú)法滿足其高額消費(fèi)時(shí)，“方便，簡(jiǎn)單，快捷”的校園網(wǎng)貸便會(huì)成為他們的首選方式。

2.大學(xué)生缺乏金融知識(shí)教育，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，由于大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，同時(shí)缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，部分大學(xué)生甚至在進(jìn)行校園網(wǎng)貸之前都沒(méi)有認(rèn)真考慮過(guò)自己是否真的具有還款的能力，對(duì)校園網(wǎng)貸所宣傳的“零首付”，“零利息”等噱頭深信不疑，借款之后卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)落入了難以掙脫的陷阱，但為時(shí)已晚，高額利息與多種收費(fèi)接踵而至。

3.政府監(jiān)管不到位，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，校園網(wǎng)貸作為新生事物，其監(jiān)管主體尚不明確。盡管中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了網(wǎng)絡(luò)信貸主要由銀保監(jiān)會(huì)復(fù)雜監(jiān)管，卻始終沒(méi)有明確指出由那個(gè)部門(mén)具體進(jìn)行監(jiān)管工作，導(dǎo)致相應(yīng)的監(jiān)管工作并不到位。因此，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往借殼電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)很多深層次的問(wèn)題如校園網(wǎng)貸的貸款額度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、還款期限等也沒(méi)有得到及時(shí)解決。雖然校園網(wǎng)貸在全國(guó)高校已普遍存在，但目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸還沒(méi)有立法，也沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)則。正因如此才導(dǎo)致校園網(wǎng)貸在大學(xué)校園里扎根發(fā)芽，野蠻擴(kuò)張。

4.校園網(wǎng)貸門(mén)檻低，行業(yè)缺乏自律。

目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，魚(yú)龍混雜，既沒(méi)有行業(yè)自律公約，自身也缺乏完善的管理制度和貸款審核制度，為追逐利益，他們通過(guò)降低貸款門(mén)檻或簡(jiǎn)化審核程序，甚至誘騙女大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”即以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行網(wǎng)貸從而提高貸款額度，絲毫不考慮大學(xué)生是否具有償還能力，縱容了大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為。另外，校園網(wǎng)貸平臺(tái)為取得在校大學(xué)生的信任往往在校園內(nèi)高薪招聘校園代理，校園代理通過(guò)QQ，朋友圈等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行宣傳推廣，使大學(xué)生更加方便地進(jìn)行校園網(wǎng)貸，部分校園代理為牟取暴利甚至?xí)垓_同學(xué)辦理校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸在大學(xué)生之間越來(lái)越普遍。行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)規(guī)則經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了校園網(wǎng)貸的“亂象叢生”。

（二）大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的危害

1.引發(fā)債務(wù)問(wèn)題，面臨巨額賬單。

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，是解決大學(xué)生應(yīng)急需求的有效方式。但由于西方拜金主義等消極思想的影響，往往會(huì)忽視自己實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，陷入攀比消費(fèi)、從眾消費(fèi)等不合理的消費(fèi)觀念的漩渦中難以自拔。校園網(wǎng)貸平臺(tái)正是利用了大學(xué)生這些不合理的消費(fèi)心理進(jìn)行虛假宣傳，模糊貸款利率，從而誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度借貸消費(fèi)，大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較少，也缺乏相應(yīng)的金融和法律知識(shí)，無(wú)法發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置的一些陷阱，即使出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題，也不敢告訴父母老師，導(dǎo)致貸款的利息、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自己的償還能力，由于沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，若貸款無(wú)法按期償還，他們通常會(huì)“拆東墻補(bǔ)西墻”通過(guò)其他網(wǎng)貸平臺(tái)獲得還款，進(jìn)而陷入“連環(huán)貸”的循環(huán)中無(wú)法自拔。最終為了還款不得不向家長(zhǎng)求助，又增加了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.遭受暴力催收，影響校園秩序。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)的催款往往以恐嚇電話、暴力催收等方式進(jìn)行，由于沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大部分大學(xué)生并不具有良好的還款能力，面對(duì)追債，他們不敢向家長(zhǎng)老師求助，只能自己獨(dú)自承受這種巨大精神壓力，心理防線一步步崩潰，甚至最后做出極端事件。

3.泄露個(gè)人信息，承擔(dān)失信風(fēng)險(xiǎn)。

目前，大多數(shù)校園網(wǎng)貸只需要提供學(xué)生證、身份證等即可辦理，很容易造成個(gè)人信息的泄露。同時(shí)由于大學(xué)生涉世未深，個(gè)人信用意識(shí)比較淡薄，當(dāng)個(gè)人無(wú)力按期償還巨額貸款時(shí)往往會(huì)選擇逃避從而導(dǎo)致逾期不還款的行為，最終影響大學(xué)生的個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)以后的生活造成很大的影響。

四、思想政治教育視角下校園網(wǎng)貸應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀念教育和引導(dǎo)

大學(xué)生由于思想不成熟加上涉世未深，面對(duì)誘惑往往難以抗拒，很容易受到諸如享樂(lè)、攀比等消費(fèi)心理的影響，因此，高校思想政治教育工作者必須因時(shí)而進(jìn)，拓展教育內(nèi)容，將如何引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣等內(nèi)容引入課堂教學(xué)中，積極開(kāi)展“勤儉節(jié)約、艱苦奮斗”等主題教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)邀請(qǐng)銀行工作人員開(kāi)展相應(yīng)的金融知識(shí)宣講，引導(dǎo)大學(xué)生合理地安排日常消費(fèi)，從而遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范教育及心理健康教育

根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知，當(dāng)前大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力不足，強(qiáng)調(diào)自我。因此，有必要通過(guò)知識(shí)宣講、案例警示教育等形式，分析校園網(wǎng)貸平臺(tái)的日常運(yùn)作模式、贏利來(lái)源等，使大學(xué)生能夠認(rèn)清校園網(wǎng)貸的真正面目，從而增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使學(xué)生具備良好的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，從而能夠應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要加強(qiáng)大學(xué)生的心理健康教育，特別是已經(jīng)陷入校園網(wǎng)貸陷阱的同學(xué)，要及時(shí)地對(duì)其開(kāi)展心理輔導(dǎo)，給予安慰包容，防止發(fā)生惡性極端事件。

（三）營(yíng)造健康的校園消費(fèi)文化環(huán)境

校園文化是學(xué)校在長(zhǎng)期教育和教學(xué)中形成的校園精神和文化氛圍，在培養(yǎng)大學(xué)生的學(xué)習(xí)自主意識(shí)發(fā)揮著重要作用。每個(gè)大學(xué)生的個(gè)體思想觀念、行為意識(shí)、價(jià)值取向都會(huì)在這里發(fā)生碰撞交流，和諧的校園環(huán)境氛圍會(huì)潛移默化地改變學(xué)生的行為意識(shí)。因此，高校必須營(yíng)造健康的校園消費(fèi)文化環(huán)境，必須全面清理校園內(nèi)的各種校園網(wǎng)貸廣告，同時(shí)禁止校園網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)以贊助活動(dòng)，發(fā)傳單等形式繼續(xù)在校園內(nèi)做廣告，取而代之應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和校園公告欄等方式介紹校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范知識(shí)，還校園一方凈土，同時(shí)發(fā)動(dòng)學(xué)生社團(tuán)的力量開(kāi)展以校園網(wǎng)貸為主題的辯論賽、風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)。高校思想政治教育工作者還應(yīng)與學(xué)生建立合理的對(duì)話機(jī)制，多與學(xué)生談心交流，在溝通中去了解學(xué)生，幫助學(xué)生認(rèn)知自我。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前校園網(wǎng)貸的隱患越來(lái)越大，思想政治教育作為防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，有必要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育和引導(dǎo)，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范教育和心理健康教育，營(yíng)造健康的校園消費(fèi)文化環(huán)境幫助大學(xué)生提升風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)能力，使之能夠在今后的大學(xué)生活中能夠有效的應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)。