商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略

◎ 魏蘇妹

引言：商業(yè)銀行的主營項(xiàng)目在于貨幣借貸和結(jié)算方面的業(yè)務(wù)，它屬于較高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。商業(yè)銀行的存在對于國民經(jīng)濟(jì)來說非常重要，但在銀行經(jīng)營的過程中充滿了隱蔽性以及擴(kuò)散性，當(dāng)銀行在經(jīng)營管理的過程中遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可能會(huì)面臨破產(chǎn)的可能。所以說，對商業(yè)銀行的管理過程建立有效地風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這對于商業(yè)銀行而言具有一定的意義。

一、商業(yè)銀行在管理階段遇到風(fēng)險(xiǎn)的原因

1.過于依賴政府。

政府屬于商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主體，它的存在起到了非常重要的作用，因此，政府承擔(dān)了商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)。為了確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定性發(fā)展，政府部門會(huì)投入一定的資金以及相關(guān)的優(yōu)惠政策，以此幫助商業(yè)銀行當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)巧妙地度過。由此可見，政府的協(xié)助可以降低商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中遭受風(fēng)險(xiǎn)以及金融危機(jī)所帶來的傷害，但這也就意味著銀行會(huì)過度依賴政府部門，導(dǎo)致自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力下降。例如：在某商業(yè)銀行的日常管理過程中，銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的拓展以及理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和維護(hù)客戶關(guān)系是主要的工作任務(wù)，由于嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)的管理以及防范意識，導(dǎo)致工作的投入量不夠理想。不僅如此，同時(shí)還缺乏了自身的經(jīng)營管理，銀行遇到了金融方面的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)，基本上只能通過政府部門來解決，這樣也就將風(fēng)險(xiǎn)推向了政府。正因?yàn)檫@樣的想法導(dǎo)致越來越多的商業(yè)銀行不敢直接面對風(fēng)險(xiǎn)以及危機(jī)，由于應(yīng)變能力以及處理能力的不足，導(dǎo)致很多問題沒有在第一時(shí)間被發(fā)現(xiàn)了，最終引起了更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患以及損失。

2.不夠完善的監(jiān)督管理機(jī)制。

只有完善了銀行的管理體制才能促使銀行的穩(wěn)定發(fā)展，雖然很多商業(yè)銀行已經(jīng)不斷努力地在完善管理方面的體制，但是在實(shí)際的經(jīng)營過程中，還是有很多銀行出現(xiàn)關(guān)機(jī)機(jī)制不全面以及監(jiān)管力度不足夠的現(xiàn)象。當(dāng)管理以及監(jiān)督過程出現(xiàn)較大的不足以及漏洞時(shí)，銀行在經(jīng)營的過程中就會(huì)出現(xiàn)不規(guī)范的行為以及違法的行為等，這樣一來就會(huì)引發(fā)更多的風(fēng)險(xiǎn)問題。例如：在某商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，雖然它的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)在不斷地拓展，但對于銀行的穩(wěn)定性經(jīng)營而言具備了一定的影響，主要的原因在于經(jīng)營發(fā)展過程中存在了較多不確定的因素。加上銀行的監(jiān)管體系不夠完善，監(jiān)管的控制力度發(fā)生了改變，最終導(dǎo)致銀行無法在第一時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)問題并解問題。特別是該銀行在經(jīng)營以及管理中還存在了一些違法犯罪的行為，比如說貸款信息的造假、金融詐騙以及泄露客戶的信息和代理不規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等，最終影響了銀行的形象，這對于銀行的經(jīng)營以及發(fā)展非常不利。

3.不夠完善的個(gè)人信用體系。

銀行想要健康經(jīng)營并且長期的發(fā)展，那就必須完善用戶的信息，從而支撐以及保障他們的信用體系。在實(shí)際的工作過程中，很多用戶的信用信息不夠完善，另外還存在不夠完善的貸款信用管理制度，最終導(dǎo)致銀行在經(jīng)營的管理過程中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。例如：某個(gè)商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)是提供信貸方面的業(yè)務(wù)，這個(gè)銀行對于借款客戶的個(gè)人信征和資產(chǎn)等方面的審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)以及不夠完善，在整個(gè)審核的過程中，對借款人僅僅只是身份上的審核，這種審核不具備任何的意義，同時(shí)還存在很多不準(zhǔn)確以及不全面和不真實(shí)的情況。不僅如此，這樣的審核無法全面了解借款人的資產(chǎn)證明、收入證明以及可支配的資金等，加上一部分的工作人員在工作期間的態(tài)度不夠端正，綜合素養(yǎng)相對也比較低，從而導(dǎo)致該銀行出現(xiàn)偽造借款人信息資料的情況?？偠灾@樣的經(jīng)營在很大程度上給銀行的管理帶來信用上的危機(jī)，一旦借款人出現(xiàn)償還能力不足的情況以及薪資不夠的現(xiàn)象時(shí)，銀行會(huì)面臨巨大的損失。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施防范工作

1.改革銀行的經(jīng)濟(jì)體制，建設(shè)良好的外部條件。

（1）從宏觀上理順市場經(jīng)濟(jì)中的三個(gè)關(guān)系。

財(cái)政以及金融之間的關(guān)系主要是為了劃清財(cái)政上的資金以及信貸資金中的界限，以此徹底解決資金大鍋飯的現(xiàn)象。第二層關(guān)系指的是政府和銀行之間，嚴(yán)格管控商業(yè)銀行，杜絕出現(xiàn)政府不當(dāng)干預(yù)下發(fā)放較低效益的貸款。最后要說的是銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，銀行和企業(yè)是一種信用交易的關(guān)系，銀行需要保證自己的安全性以及流動(dòng)性的運(yùn)營原則。只有理順了上面的三個(gè)關(guān)系，這樣才能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)對于外部環(huán)境的影響。

（2）建立完善的資本市場，釋放商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)的壓力。

想要合理地分流百姓們集中式的儲蓄問題，那就需要發(fā)展資本市場，這樣才能保證企業(yè)的長期資金需求在資本市場上得以釋放，以此擺脫各大企業(yè)過分依賴商業(yè)銀行的情況，從而銀行的貸款壓力。

2.打造內(nèi)部的控制制度，創(chuàng)建良好的內(nèi)部條件。

（1）創(chuàng)建內(nèi)部的控制制度，加強(qiáng)稽核的力度。

對于商業(yè)銀行而言，內(nèi)部的控制制度相當(dāng)重要，其中包含了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的控制以及資金交易風(fēng)險(xiǎn)的控制和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的控制等等，為了有效防止風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部的審計(jì)，盡可能的按照規(guī)章制度開展相應(yīng)的操作，對于違規(guī)的操作需要追求其責(zé)任。在眾多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)最高，因此，貸款的管理制度需要成為內(nèi)部控制中的重點(diǎn)對象。

（2）實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，確保銀行內(nèi)部經(jīng)營的安全性。

商業(yè)銀行需要按照資產(chǎn)負(fù)債比例的管理要求，從而建立一套定量的比例指標(biāo)系統(tǒng)，以此實(shí)現(xiàn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理需求以及調(diào)整經(jīng)營的發(fā)展體系。不僅如此，還能調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債以及其中的結(jié)構(gòu)，使得商業(yè)銀行創(chuàng)建一套屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理約束體制。

三、結(jié)束語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行的發(fā)展趨勢變得越來越好，但是競爭的情況也在不斷地上升。在各方面影響之下，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中也遇到了一些風(fēng)險(xiǎn)，在整個(gè)管理過程中，很多風(fēng)險(xiǎn)是無法直接避免的，因此，銀行方面需要通過不同的手段以及方式去解決這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施相應(yīng)的改進(jìn)措施，以此規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響。銀行需要提高對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后對于順利開展有效的措施，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。