新時期我國征信體系建設管理與探索

文| 張恩澤 甘 泉

征信環(huán)境

近年，征信逐漸為大眾所熟知，國內(nèi)個人信用意識雖有所提高，但仍有欠缺，銀企信息不對稱仍是中小企融資難的主要原因。

1.個人方面。隨著產(chǎn)業(yè)升級，人們的消費觀念轉變，農(nóng)村市場開放，電商不斷發(fā)展，消費對經(jīng)濟的拉動作用逐漸提升。透支經(jīng)濟現(xiàn)象逐漸普遍化，消費貸款產(chǎn)品也逐漸增多，但信用意識較為欠缺，客觀需要設立門檻、建立合理的獎懲激勵機制來約束人們的金融活動，提高金融意識、降低金融風險。

2.銀企方面。我國每年因為信息不對稱造成的信貸損失過千億元。在非銀行金融業(yè)務中，達不到銀行貸款條件的中小企業(yè)，會選擇小貸公司、金融公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P、眾籌等非銀行類金融機構的金融服務，而高利率壓縮了中小企利潤空間。完善企業(yè)征信服務，能夠區(qū)別出優(yōu)質企業(yè)、信用企業(yè)，推進普惠金融，促進優(yōu)勝劣汰。

3.征信機構方面。我國以央行征信中心為主導，由政府出臺建立信貸征信制度路徑，允許民營信貸征信服務機構參與到市場服務競爭中。2015年中國人民銀行首次為8家征信機構發(fā)放個人征信牌照，例如芝麻信用、螞蟻征信。目前從事“征信服務”的相關企業(yè)和機構已經(jīng)達到2000多家，其中完成全套工商備案的征信機構只有140家左右。

二代征信系統(tǒng)的應用

基本情況

征信系統(tǒng)的信息主要三個方面。一是信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、租賃等；二是先消費后付款的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)；三是公共信息，公共信息包括行政許可、行政處罰，及法院的失信被執(zhí)行人信息。

特點與優(yōu)化

二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術架構和安全防護方面，均進行了優(yōu)化改進。

1.增加征信維度。增加顯示“共同借款”信息。個人增加水電費繳費信息、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”、“個人為企業(yè)提供擔保”、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等信息；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔保”、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標”、“上級機構”、“企業(yè)規(guī)?！薄ⅰ八鶎傩袠I(yè)”等信息。

2.提高報告質量。將信用記錄提高到近5年的逾期記錄和還款記錄；提高征信更新時間，防止利用時間差“并發(fā)貸款”。二代征信要求各機構在采集時間點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)更新更加及時；懲戒力度更趨于嚴格，逐步形成“一處失信，處處受限”的懲戒格局。

3.強化安全防護。征信中心高度重視信息安全保護和信息主體權益維護工作，強化二代征信系統(tǒng)安全設計。一是加強用戶管理，采用數(shù)字證書，實現(xiàn)用戶登錄雙因素認證，為查詢用戶發(fā)放USB Key證書，實現(xiàn)機構查詢身份強認證；二是加強用戶訪問控制，支持綁定登錄終端，提高用戶身份驗證強度，強化信息安全監(jiān)測；三是強化數(shù)據(jù)傳輸和存儲安全防護，保障數(shù)據(jù)采集和對外服務各環(huán)節(jié)流轉安全；四是強化異常查詢監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)異常查詢行為；五是優(yōu)化企業(yè)和個人異議處理流程。

4.提供申訴流程。新的申訴渠道以用戶為中心，在銀行、監(jiān)管、法院三個層次提供了解決征信異議問題的解決方案，同時限定了各個機關的受理時限，為問題的解決提供了保障。

探索優(yōu)化征信管理措施

1.加強宣傳，提高意識。人民銀行需要與公共管理部門經(jīng)常合作，通過學校、社區(qū)、媒體向社會宣傳金融意識、信用意識，法律意識。讓人們充分了解征信對于自身、社會的重要性，同時提高人們的維權意識，保護個人隱私。

2.豐富數(shù)據(jù)信息來源。目前電商借貸、非金融機構借貸業(yè)務活動較為普遍，信用主體互聯(lián)網(wǎng)借貸的數(shù)據(jù)無法落實，征信機構間存在信息很難共享共用，征信報告數(shù)據(jù)的完善性不足。因此，需要構建統(tǒng)一云服務平臺，利用電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息優(yōu)勢，技術優(yōu)勢，加強人民銀行、金融機構、公共事業(yè)部門，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間協(xié)作，構建完善的征信數(shù)據(jù)，從而為市場經(jīng)濟服務。

3.加快推進征信行業(yè)發(fā)展。嚴格規(guī)定征信行業(yè)準入標準，細化征信業(yè)市場分工，避免信息重復收集，規(guī)范信用收集方式，履行全面告知的義務，維護信息主體的知情權和同意權，建設好反饋渠道。一行兩會為監(jiān)督主體，對金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，征信業(yè)機構的信息管理活動進行監(jiān)督，嚴格資質審查，探索利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術實現(xiàn)信息行業(yè)間共享。

4.提高信息使用效用。一是設立專門針對中小企征信建設的部門，各級政府部門加強溝通。對不同行業(yè)不同規(guī)模的企業(yè)設置不同的評級標準，征信機構對其進行多方面分析；二是完善獎懲機制，對于征信良好的企業(yè)，政府予以激勵，例如稅收優(yōu)惠，對于征信不好的企業(yè)予以一定的懲罰；

5.針對疫情做好征信管理。在疫情期間做好征信管理。一是對因疫情防控造成征信不良的企業(yè)，引導各金融機構加大貸款不良率容忍度，適當放寬貸款審批條件；二是受疫情影響暫時無法正常經(jīng)營的企業(yè)，各銀行業(yè)金融機構的小微貸款發(fā)生逾期的，可提供相應證明材料，經(jīng)銀行機構認定后，延后還款期限，不進入違約客戶名單；三是對以往有不誠信記錄的企業(yè)和個人，在防疫期間作出積極貢獻的，經(jīng)認定后給予信用修復；四是引導企業(yè)、社會組織和個人參與疫情防控，對在疫情防控中有突出貢獻的，及時在信用網(wǎng)站公示，給予增信支持。