個人金融信息保護工作及其實踐路徑

文| 羅 頂

隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，國民消費水平不斷提升，公眾金融服務(wù)需求日益多元化，消費者依法維權(quán)意識增強，金融消費者權(quán)益保護的問題引起社會的廣泛關(guān)注，金融機構(gòu)在消費者權(quán)益保護工作中面臨很多困難。本文通過分析金融消費者保護現(xiàn)狀，探尋消費者金融信息保護的實踐路徑，為推進金融消費者合法權(quán)益保護工作提供參考。

個人金融信息保護概述

個人金融信息是金融機構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺等與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來時，收集保存的客戶信息，主要包括個人身份信息，賬戶信息等。個人金融信息侵犯具有危害主體涉及面廣的特點。個人金融信息受到侵害具有一定的隱蔽性，受害者往往難以找到信息泄露的源頭與維權(quán)途徑。目前我國在個人金融信息保護方面的法規(guī)不夠完善，侵害者往往非法利用受害者個人金融信息獲利，侵害者被抓到后由于缺乏法律處理依據(jù)往往不會受到重罰，導致助長了侵害者的侵權(quán)行為。

個人金融信息生命周期管理涉及客戶、商戶等諸多主體，涉及手收集、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)，銀行個人金融信息泄露主要渠道有銀行泄露，商戶泄露與黑客入侵導致泄露。銀行出于某種利益關(guān)系考慮可能將客戶金融信息透露，造成客戶金融信息泄露。很多現(xiàn)場交易通過商戶安裝的POS機進行，銀行個人金融信息進入商戶支付服務(wù)平臺系統(tǒng)中，使商戶及支付服務(wù)機構(gòu)獲取客戶金融信息。

個人金融信息泄露使得不法分子獲取大量個人信息，個人金融信息泄露會對客戶利益造成很大危害，被泄露的個人金融信息為冒名辦理信用卡套現(xiàn)，被泄露個人金融信息會被電信詐騙者利用，個人金融信息含有很多關(guān)于客戶的網(wǎng)絡(luò)安全信息，不法分子獲取后利用電信詐騙是常見的危害方式。

消費者個人金融信息保護中存在的問題

上世紀中后期金融消費者權(quán)益保護引起人們的關(guān)注，2008年金融危機爆發(fā)后金融信息保護引起國際社會的重視，我國積極完善金融消費者保護體系，力求維護金融市場穩(wěn)定。監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了系列指導性綱領(lǐng)文件，制定頒布了系列法律，加大對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。但目前金融消費者權(quán)益保護中仍存在許多問題，對金融消費者合法權(quán)益造成了很大的危害，我國金融消費者權(quán)益保護中存在的主要問題體現(xiàn)在法律體系不健全，監(jiān)管資源分散，制度執(zhí)行不到位。

《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定消費者購買使用商品，其權(quán)益受法律保護，規(guī)定銀行等金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者有保護消費者權(quán)益的義務(wù)?！躲y監(jiān)管理法》規(guī)定銀行要保護客戶的合法權(quán)益。我國目前尚未長的金融消費者權(quán)益保護法，現(xiàn)行立法中相關(guān)金融消費者保護條款較少，對金融機構(gòu)保護消費者的義務(wù)未作出全面的規(guī)定。監(jiān)管機構(gòu)出現(xiàn)系列規(guī)范文件由于原則性強缺乏可操作性。

我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制下，金融消費者保護監(jiān)管機構(gòu)眾多，各監(jiān)管機構(gòu)因職責分工不同，相互溝通不夠緊密，使得金融機構(gòu)難以有效開展消費者權(quán)益保護工作，不同執(zhí)法標準影響了監(jiān)管效率。各金融機構(gòu)根據(jù)監(jiān)管要求制定專門的消費者保護制度，但未充分發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，消費者權(quán)益保護部門對相關(guān)部門督導作用有限，金融機構(gòu)營銷人員偶遇自身金融知識匱乏，產(chǎn)品營銷中出現(xiàn)信息披露不及時等現(xiàn)象，導致金融消費者利益受損。

加強個人金融信息安全保護的對策建議

法律保障是我國個人金融信息保護的關(guān)鍵，必須盡快推動個人金融信息權(quán)益保護法出臺。學習借鑒發(fā)達國家個人金融信息權(quán)益保護方面的法律措施，針對金融信息情況制定專業(yè)法律，明確個人金融信息收集使用中金融機構(gòu)的義務(wù)及個人的權(quán)利。

由于個人金融信息具有較強的隱私性，關(guān)乎信息主體的個人隱私，政府及相關(guān)法規(guī)必須明確個人金融信息使用主體企業(yè)機構(gòu)的權(quán)責，根據(jù)權(quán)義對等原則，個人金融信息使用者承擔信息保護著的角色。我國個人金融信息使用出現(xiàn)各類違法行為，與使用者主體信息保護不力有密切的關(guān)系。政府相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)明確規(guī)定個人金融信息使用主體的義務(wù)，保證保護好個消費者人金融信息安全。針對我國當前存在的金融信息保護體制缺陷的問題，可以考慮整合金融信息監(jiān)管部門成立專業(yè)的個人金融信息監(jiān)管機構(gòu)，減少在交叉管理中出現(xiàn)的監(jiān)管混亂，效率低下等現(xiàn)象。由于設(shè)立專業(yè)的個人金融信息監(jiān)管機構(gòu)需要一定時間，個人金融信息監(jiān)管主要機構(gòu)應(yīng)加強各機構(gòu)的溝通協(xié)作，相互交流執(zhí)法經(jīng)驗，最大限度發(fā)揮監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管效率。

加大對個人金融信息侵權(quán)行為打擊力度 ，侵權(quán)者應(yīng)給予受害者一定數(shù)額的財產(chǎn)損害賠償，使其認識到侵害他人利益付出的代價。制定金融信息保護法規(guī)要多關(guān)注民事責任，金融機構(gòu)承擔個人金融信息泄露案件舉證。金融機構(gòu)要對公眾進行個人金融信息重要性的宣教，提高公眾的個人信息安全保護意識。

個人金融信息安全是每個金融消費者的權(quán)利，必須充分動員，在社會形成保護個人金融信息的共治格局。充分發(fā)揮司法力量，使金融機構(gòu)與消費者對自身行為形成有效的判斷。充分發(fā)揮消協(xié)的監(jiān)督導向作用，建立消費者維權(quán)黑名單制度，約束金融機構(gòu)經(jīng)營行為。充分發(fā)揮新聞媒體的輿論引導作用，警示金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為。