基于大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新思考

◎夏遠(yuǎn)學(xué)

（作者單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司雞西東風(fēng)路支行）

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)和理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)自身即為一種信息資產(chǎn)，其涉及到龐大的信息量，數(shù)據(jù)內(nèi)容也十分復(fù)雜，在實(shí)際大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用過(guò)程中，以海量數(shù)據(jù)處理和分析為核心，通過(guò)在龐雜的信息中找出最具價(jià)值的信息。大數(shù)據(jù)分析一般以采集、導(dǎo)入、處理和挖掘四個(gè)階段為主，以此來(lái)完成信息的利用和挖掘出信息的價(jià)值。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以將收集到的海量信息轉(zhuǎn)化為與實(shí)際業(yè)務(wù)對(duì)接的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)利用率，為業(yè)務(wù)的有序發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

理財(cái)產(chǎn)品作為銀行設(shè)計(jì)的具有收益屬性的金融產(chǎn)品，銀行通過(guò)具體的分析來(lái)制定出具體的投資結(jié)構(gòu)和投資收益，形成集資方案，客戶(hù)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)加入到銀行的投資方案中，到期后即可以收回本金和收益。由于金融市場(chǎng)處于動(dòng)態(tài)發(fā)展的狀態(tài)，為了能夠更好的滿(mǎn)足投資者的需求，需要針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新。特別是當(dāng)前人們收入不斷提升，人們會(huì)將手里剩余資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，以此來(lái)獲得收益，同時(shí)也帶動(dòng)了投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。銀行需要根據(jù)客戶(hù)的這種投資需求來(lái)對(duì)不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，在滿(mǎn)足客戶(hù)投資需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

1.搭建理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)模型。

針對(duì)于商業(yè)銀行客戶(hù)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行篩選，對(duì)于符合條件的客戶(hù)進(jìn)行分組一，基于客戶(hù)自身特點(diǎn)來(lái)制定具有針對(duì)性的理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)方案，以此來(lái)提升理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)成功率。對(duì)于沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品交易的客戶(hù)，則應(yīng)進(jìn)行深層次挖掘，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析客戶(hù)的消費(fèi)特點(diǎn)，并為其推薦最為適合的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更為細(xì)致的劃分，并與產(chǎn)品屬性特點(diǎn)相結(jié)合，選擇最適宜的客戶(hù)群。以這種思路搭建的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售模型，其是基于客戶(hù)屬性和特征進(jìn)行群體劃分，能夠?yàn)槊恳幻蛻?hù)推薦與其自身相符合的理財(cái)方案。另外，在具體進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，借助于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的客戶(hù)全景視圖技術(shù)，通過(guò)分析客戶(hù)在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，并與第三方數(shù)據(jù)相結(jié)合，全面掌握客戶(hù)信息。通過(guò)構(gòu)建客戶(hù)特征模型，能夠?qū)⒖蛻?hù)自身的屬性更好的凸顯出來(lái)，從而為理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)提供重要的信息支持。

2.為客戶(hù)提供差異化的理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)于自身的理財(cái)產(chǎn)品需要明確其市場(chǎng)定位，并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，從而為客戶(hù)提供差別化和個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。由于在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，基于網(wǎng)點(diǎn)分布不同及區(qū)域性差異等因素，客戶(hù)需求也各異。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)客戶(hù)各項(xiàng)要素信息進(jìn)行分析，主動(dòng)了解客戶(hù)需求，以此來(lái)明確理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的定位，不僅能夠提高營(yíng)銷(xiāo)工作效率，而且能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的吸引力。

3.打造“信息化”網(wǎng)點(diǎn)。

基于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，在這種新形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中單純依靠網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)已無(wú)法在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。銀行網(wǎng)點(diǎn)本質(zhì)上即為信息交換平臺(tái)，銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，其盈利需要建立在與客戶(hù)相互交換信息的基礎(chǔ)上。因此各商業(yè)銀行需要積極打造信息化平臺(tái)，對(duì)外提供高質(zhì)量的信息服務(wù)，對(duì)內(nèi)提供更全面和準(zhǔn)確的信息反饋，確保信息的對(duì)稱(chēng)性，這樣才能在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中占據(jù)先機(jī)，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融推廣與銷(xiāo)售平臺(tái)建設(shè)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品要想提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，則要提高客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化的環(huán)境下，理財(cái)產(chǎn)品收益呈現(xiàn)出下行的態(tài)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，這必然會(huì)造成現(xiàn)存客戶(hù)流失。商業(yè)銀行為了能夠更好的推廣理財(cái)產(chǎn)品，需要積極拓展銷(xiāo)售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，不僅能夠降低交易成本和提高融資效率，還能夠降低利率市場(chǎng)化對(duì)產(chǎn)品收益帶來(lái)的沖擊。因此依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，使理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直面客戶(hù)。具體商業(yè)銀行可以通過(guò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行客戶(hù)端等來(lái)推廣理財(cái)產(chǎn)品，使客戶(hù)更深入的了解理財(cái)產(chǎn)品和具體的認(rèn)購(gòu)流程，隨時(shí)能夠通過(guò)這些渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融和銷(xiāo)售平臺(tái)建設(shè)，以此來(lái)拓寬銷(xiāo)售渠道，使理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，為商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)效益的提升打下良好的基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨越來(lái)越嚴(yán)峻的監(jiān)管形勢(shì)，而且隨著理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的增加，這也迫切要求商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，積極構(gòu)建更為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。針對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控，宜從原來(lái)的資管業(yè)務(wù)中心中分離出來(lái)，加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后管控。同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)量化和精確化，積極構(gòu)建更具科學(xué)性和合理性的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確。通過(guò)建立信息系統(tǒng)，并將資管業(yè)務(wù)流程有效的嵌入到信息系統(tǒng)中來(lái)，并借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制等能力，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的質(zhì)量和水平。

6.培養(yǎng)高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員。

目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，普遍缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人才。因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，需要重視理財(cái)人才的引進(jìn)，并針對(duì)現(xiàn)有理財(cái)人員加大培養(yǎng)力度，采取多樣化的培訓(xùn)和教育方式，進(jìn)一步提高理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)技能和綜合素質(zhì)，加快更新理財(cái)人員自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)。而且作為一名理財(cái)人員，還需要具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光和全局意識(shí)，這樣才能更好的理解商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，以此來(lái)影響其具體行為，從而保證戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行效果，為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展打下良好的基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語(yǔ)

基于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要基于客戶(hù)需求，并與自身的實(shí)際情況相結(jié)合，制定更具針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略，并不同客戶(hù)群體推薦更具個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品方案，以此來(lái)吸引客戶(hù)的關(guān)注，提升理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，從而為商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供重要的保障。