商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理

文| 何 冰

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)的分類

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測(cè)性，然而其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不是完全不可避免和解決的，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決和改善需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的了解，以此保障能夠采取針對(duì)性有效的措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行解決。

首先，在商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，其主要是由于創(chuàng)新的技術(shù)過(guò)于前沿，會(huì)存在很多不太確定的元素，將導(dǎo)致創(chuàng)新措施在一定程度上無(wú)法實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的保障，甚至還會(huì)在一定程度上存在某些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。其次，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，客戶的需求是不斷變化的，市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律也具有復(fù)雜性和實(shí)時(shí)性，所以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在實(shí)效上具有一定的不可控性，尤其是在當(dāng)前境外疫情蔓延的特殊時(shí)期，有可能面臨著比較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第三是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融產(chǎn)品創(chuàng)新中較為常見的風(fēng)險(xiǎn)，合作中的雙方由于某一方?jīng)]有履行合同中的任務(wù)，將會(huì)造成信用的風(fēng)險(xiǎn)，影響其商業(yè)銀行信用的樹立，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的落實(shí)和開展，也會(huì)帶來(lái)一定的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

首先，在當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀中，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)跟不上科技節(jié)奏的問(wèn)題，由于金融產(chǎn)品自身在創(chuàng)新的過(guò)程中具有復(fù)雜化的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)也需要隨之具備科技創(chuàng)新的力量，但是當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)還是大部分局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，對(duì)新興的創(chuàng)新產(chǎn)品不能提供給大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，或者說(shuō)監(jiān)測(cè)的時(shí)效具有一定的滯后性，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)識(shí)別前沿創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度有所減弱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理措施落實(shí)不到位。

其次，在管理信息系統(tǒng)方面，大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)模型及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的普及度還不太高，智能化、可視化、痕跡公開化的風(fēng)險(xiǎn)智能系統(tǒng)還有待完善，這也導(dǎo)致了無(wú)法滿足風(fēng)險(xiǎn)管理高效性的要求。再次，在我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，存在創(chuàng)新監(jiān)管力度不足的現(xiàn)象，不能夠正確認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，導(dǎo)致監(jiān)管力度不足，存在風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)不到位的現(xiàn)象，在加上創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)不夠成熟，無(wú)法保障有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理措施

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制力度

促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的有效管理需要促進(jìn)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制，發(fā)揮出技術(shù)平臺(tái)的有效作用，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)平臺(tái)的應(yīng)用，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的基礎(chǔ)條件。其次，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析能力，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，通過(guò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和測(cè)量，巧用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，發(fā)揮全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)的作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的量化分析，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制力度。

構(gòu)建和完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制

根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行中存在監(jiān)管中的不足之處，構(gòu)建和完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制，加強(qiáng)監(jiān)管的力度，促進(jìn)相關(guān)工作的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管規(guī)避商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，減少商業(yè)銀行的損失。其次，應(yīng)該完善風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制。促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制的應(yīng)用和落實(shí)，立足于金融市場(chǎng)監(jiān)管的現(xiàn)狀，防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊等不良的現(xiàn)象。

優(yōu)化金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)的約束制度

促進(jìn)對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理，需要優(yōu)化市場(chǎng)的約束制度，依據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析和判斷，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露，增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，合理的規(guī)避市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。完善市場(chǎng)的監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)中的各類行減少金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，并且能夠降低監(jiān)管的成本，有利于自律機(jī)制的建立。

結(jié)語(yǔ)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把雙刃劍，既可以為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展的機(jī)遇，是商業(yè)銀行發(fā)展的必要手段，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，具有不可預(yù)測(cè)性。所以加強(qiáng)對(duì)其金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理將具有必要性，在當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀中，存在管理水平及管理平臺(tái)相對(duì)落戶以及監(jiān)管力度不足等問(wèn)題，需要根據(jù)相關(guān)的問(wèn)題對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，并且構(gòu)建完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，優(yōu)化金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)的制度，促進(jìn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。