保險經(jīng)紀公司助力某集團公司統(tǒng)保管理模式探究

◎王超

大型集團公司生產(chǎn)經(jīng)營、持續(xù)運行過程中，經(jīng)常會面臨諸如自然災(zāi)害、意外事故、責(zé)任事故等多種風(fēng)險。一方面，企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重自身風(fēng)險管理，提升自身風(fēng)險防范能力，另一方面，應(yīng)當(dāng)充分利用商業(yè)保險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，通過集團規(guī)模優(yōu)勢實現(xiàn)保險費率優(yōu)惠和集團統(tǒng)一管理。而保險經(jīng)紀公司作為保險行業(yè)的重要組成部分，能夠充分代表投保人利益，為投保人進行風(fēng)險評估、量身定制保險方案、協(xié)助開展保險采購、協(xié)助進行保險索賠，在助力集團公司統(tǒng)保管理方面發(fā)揮著不可磨滅的作用。

一、集團公司保險統(tǒng)保的含義和優(yōu)勢

所謂集團公司保險“統(tǒng)保”，即統(tǒng)一保險管理，指大型集團對集團內(nèi)部所有下屬企業(yè)在運營中所涉及的各類商業(yè)保險以及風(fēng)險管理事務(wù)，實行自上而下集中統(tǒng)一的管理，利用資源整合所產(chǎn)生的規(guī)模優(yōu)勢，以較低的保費成本，向保險市場獲得最大的風(fēng)險保障，進而使集團整體上實現(xiàn)保險和風(fēng)險管理的規(guī)范化、專業(yè)化、科學(xué)化的一種保險與風(fēng)險管理方式。

統(tǒng)保除了能夠通過投保資產(chǎn)規(guī)模實現(xiàn)費率的規(guī)模效應(yīng)，進而節(jié)約保費支出外，還具備以下優(yōu)勢：一是集團公司對整個項目的危險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁有充分的控制權(quán)；二是集團公司對保費的支出和賠款的處理具有充分的主動權(quán)。

二、保險經(jīng)紀人簡介

（一）保險經(jīng)紀人含義

我國《保險法》第一百一十八條規(guī)定“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)?！?/p>

保險經(jīng)紀人根據(jù)客戶的委托，完全站在客戶的立場上為其從風(fēng)險管理的角度提供保險咨詢服務(wù)，彌補了客戶保險專業(yè)知識上的不足，平衡了客戶與保險人在信息上的不對稱。

（二）引入保險經(jīng)紀人的意義

1.為客戶量身訂做風(fēng)險管理方案。有實力的保險經(jīng)紀人擁有強大的風(fēng)險管理技術(shù)力量，從而將保險購買變?yōu)橐环N專業(yè)、系統(tǒng)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的財務(wù)工具。保險經(jīng)紀人站在客戶的立場上，根據(jù)其自身的風(fēng)險特點量身訂做風(fēng)險管理方案，幫助客戶通過保險等方式規(guī)避或轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險，協(xié)助客戶提高風(fēng)險管理水平。

2.提升保險購買質(zhì)量，提高保險工作效率。保險經(jīng)紀人通過了解客戶風(fēng)險狀況，全面分析現(xiàn)有保障方案，有針對性的為客戶量身訂做保險方案，從而有效避免出現(xiàn)重復(fù)投保、遺漏投保等情況出現(xiàn)，使企業(yè)風(fēng)險得到有效保障。

資深保險經(jīng)紀人有豐富的大項目保險安排經(jīng)驗，并且充分了解國內(nèi)國際保險市場，能夠幫助客戶設(shè)計并施行合理的保險運作方案，在保險產(chǎn)品及保險公司的選擇、爭取較好的費率條件、發(fā)生保險事故后協(xié)助客戶向保險公司索賠等方面，發(fā)揮著不可替代的作用，有效地提高了客戶保險工作的效率。

3.降低保險成本。第一，保險經(jīng)紀人客戶眾多，通過規(guī)模購買效益能夠為客戶爭取到較為合理的價格，從而實現(xiàn)以合理的費用支出獲得充分的保險保障。

第二，客戶委托保險經(jīng)紀人安排投保手續(xù)，不必再向保險經(jīng)紀人支付額外費用，由保險公司按保險費的一定比例支付傭金給保險經(jīng)紀人。而保險公司的保險費本身包括給其業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)拓展費用，經(jīng)紀公司的介入使其無需支付該筆費用，保險公司便將其轉(zhuǎn)而支付給經(jīng)紀公司，因而經(jīng)紀公司的介入并不會增加被保險人的保險成本。

第三，保險經(jīng)紀人的介入使企業(yè)不必投入過多的精力到風(fēng)險管理工作當(dāng)中，降低風(fēng)險管理成本。

4.獲得全程風(fēng)險管理專家服務(wù)。保險經(jīng)紀人將在整個服務(wù)期間內(nèi)向客戶提供專業(yè)的風(fēng)險咨詢服務(wù)。特別是在發(fā)生保險事故后，保險經(jīng)紀人將憑借專業(yè)及經(jīng)驗優(yōu)勢，協(xié)助客戶進行及時有效的保險索賠，充分體現(xiàn)保險的價值。

5.有效轉(zhuǎn)嫁保險工作中的責(zé)任。保險安排事務(wù)紛繁復(fù)雜，一旦出現(xiàn)錯誤或疏忽，將使被保險人的索賠權(quán)益受到影響，從而使被保險人遭受相應(yīng)經(jīng)濟損失。根據(jù)國家相應(yīng)法律法規(guī)，保險經(jīng)紀人在為客戶處理保險事務(wù)的過程中出現(xiàn)過錯而造成客戶的經(jīng)濟損失，將由保險經(jīng)紀人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。

三、引入保險經(jīng)紀人進行集團公司統(tǒng)保工作流程

（一）簽訂委托協(xié)議

由于集團公司資產(chǎn)規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)板塊眾多，建議簽訂統(tǒng)保保險經(jīng)紀委托協(xié)議，便于協(xié)助集團公司對保險工作統(tǒng)一管理。

（二）投保情況調(diào)研

保險經(jīng)紀公司將根據(jù)掌握的該公司情況，發(fā)揮保險經(jīng)紀人專業(yè)優(yōu)勢，對該公司各板塊的保險投保情況進行調(diào)研，摸清保險基本情況，為后續(xù)保險的安排打下基礎(chǔ)。

（三）保險情況分析

結(jié)合調(diào)研情況，對集團公司各板塊保單進行保單分析，從投保險種、投被保險人、保險責(zé)任、擴展條款、免賠額、保險費率等多維度分析保單合理性，得出保單分析報告。

（四）保險建議書

根據(jù)調(diào)研情況和保單分析情況，結(jié)合集團公司各板塊風(fēng)險特點，給與集團公司全方位的投保建議，形成保險建議書，與集團公司及下屬各板塊公司溝通，聽取各方反饋意見。

（五）制定保險方案

根據(jù)該公司風(fēng)險特點和保險需求，擬定科學(xué)、合理的保險方案，通過保險方式轉(zhuǎn)嫁項目所面臨的風(fēng)險，并對因保險方案設(shè)計過失而造成的客戶損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。

（六）保險安排

采用科學(xué)、規(guī)范、合理的保險采購方式，包括不局限于詢價、競談、招標等方式，確定合理的保險條件，協(xié)助項目選擇資信良好、服務(wù)優(yōu)良的保險公司。

（七）訂立保險合同

根據(jù)保險采購結(jié)果，制定并向承保公司簽發(fā)《出單通知》，督促承保公司及時出具保險合同，審核相關(guān)合同文件，按照該公司業(yè)務(wù)板塊分門別類協(xié)助簽署保險合同。

（八）保險期內(nèi)服務(wù)

設(shè)立專項服務(wù)團隊，提供7x24小時的保險政策咨詢，保單維護服務(wù)，舉辦有關(guān)安全生產(chǎn)、防災(zāi)防損、風(fēng)險管理和保險知識等內(nèi)容的多樣化培訓(xùn)，在重大、疑難或爭議案件中，協(xié)助集團公司向保險公司索賠。

四、建議投保險種

下面以某綜合集團公司為例，簡要進行風(fēng)險分析，并提出投保建議。該集團公司主營業(yè)務(wù)為股權(quán)運作、金融服務(wù)、資產(chǎn)管理，以及綜合物流服務(wù)、生產(chǎn)資料貿(mào)易、林漿紙生產(chǎn)開發(fā)及利用、房地產(chǎn)開發(fā)投資等。根據(jù)該公司集團本部及下屬二級單位生產(chǎn)經(jīng)營性質(zhì)及主營業(yè)務(wù)類型，初步將各單位按照金融類企業(yè)、綜合物流服務(wù)類企業(yè)、生產(chǎn)資料貿(mào)易類企業(yè)、林漿紙生產(chǎn)開發(fā)及利用類企業(yè)、房地產(chǎn)投資類企業(yè)等五類進行劃分，并針對性提出投保險種建議。

（一）各類企業(yè)投保險種建議

1.金融類企業(yè)投保險種建議。該公司金融類企業(yè)主要涉及基金投資、資產(chǎn)經(jīng)營、資本運作、股權(quán)管理等業(yè)務(wù)類型。

金融類企業(yè)多為輕資產(chǎn)單位，且人力資本是金融類企業(yè)主要資本。金融類企業(yè)主要面臨如下風(fēng)險：一是自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險。常見的自然災(zāi)害有暴風(fēng)、暴雨、泥石流、臺風(fēng)等。自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)的形成原因是綜合的、系統(tǒng)的，兼有自然原因和人為原因。特別是生態(tài)系統(tǒng)脆弱、防抗救災(zāi)能力不強的地區(qū)，更加易于成災(zāi)。此外，火災(zāi)和爆炸是企業(yè)在經(jīng)營中面臨的主要意外事故風(fēng)險，也是造成重大安全事故的主要原因。二是機器設(shè)備風(fēng)險，如寫字樓內(nèi)電梯設(shè)備、供水設(shè)備以及空調(diào)系統(tǒng)等機器設(shè)備因超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、斷路、大氣放電、感應(yīng)電以及其他電氣原因發(fā)生損壞，或因安裝錯誤、原材料缺陷、人員誤操作以及惡意行為等導(dǎo)致?lián)p失。三是人員責(zé)任風(fēng)險，包括第三者責(zé)任風(fēng)險（企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任）及雇主責(zé)任風(fēng)險（企業(yè)對雇員因公發(fā)生傷、殘、亡等事故而需要負擔(dān)的賠償責(zé)任）。四是員工不忠誠行為風(fēng)險。即金融類企業(yè)因員工欺詐或不忠誠行為（如跳槽、貪污、挪用款項、偽造賬目、偷竊錢財?shù)龋┒鴮?dǎo)致企業(yè)發(fā)生直接經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

結(jié)合上述對金融類企業(yè)的風(fēng)險分析，建議將“財產(chǎn)一切險+機器損壞險+公眾責(zé)任險+雇主責(zé)任險+利潤損失險+雇員忠誠保險”作為投保險種組合，充分發(fā)揮多險種的互補優(yōu)勢，實現(xiàn)金融類企業(yè)多角度、全方位的風(fēng)險保障。

2.綜合物流服務(wù)類企業(yè)投保險種建議。該公司綜合物流服務(wù)類企業(yè)面向全國及海外提供倉儲、運輸、配送、多式聯(lián)運、國際貨代、物流設(shè)計、質(zhì)押融資、加工制造、科技開發(fā)、電子商務(wù)等綜合物流服務(wù)。

該公司綜合物流服務(wù)類企業(yè)的物流活動由多個環(huán)節(jié)組成，每個環(huán)節(jié)均存在一定的不確定性。因此其風(fēng)險是多樣化、復(fù)雜化、多特征化的，具有廣泛性、不確定性、多主體性，且傳遞效應(yīng)明顯。此類企業(yè)主要面臨的風(fēng)險包括自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險、機器設(shè)備風(fēng)險、第三者責(zé)任風(fēng)險及雇主責(zé)任風(fēng)險、利潤損失風(fēng)險、貨物運輸風(fēng)險、貨損貨差風(fēng)險、額外物流費用損失等。其中，貨物運輸風(fēng)險、貨損貨差風(fēng)險、額外物流費用損失風(fēng)險是物流類企業(yè)面臨的特有風(fēng)險。貨物運輸風(fēng)險及貨損貨差風(fēng)險指的是綜合物流服務(wù)類企業(yè)在運輸貨物過程中由自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致貨物面臨損失的風(fēng)險。額外物流費用損失風(fēng)險指企業(yè)雇員因為疏忽和過失導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的額外費用損失，如企業(yè)雇員因疏忽未及時通知收貨人導(dǎo)致無人提貨，再次提貨時產(chǎn)生相應(yīng)的檢疫費用，屬于額外費用損失風(fēng)險。

結(jié)合上述對綜合物流服務(wù)類企業(yè)的風(fēng)險分析，建議將“財產(chǎn)一切險+機器損壞險+公眾責(zé)任險+雇主責(zé)任險+利潤損失險+貨物運輸保險+物流責(zé)任綜合險”作為投保險種組合，充分發(fā)揮多險種的互補優(yōu)勢。

3.生產(chǎn)資料貿(mào)易類企業(yè)投保險種建議。該公司生產(chǎn)資料貿(mào)易類企業(yè)主營業(yè)務(wù)涵蓋采購、加工、配送、融資、信息技術(shù)服務(wù)等延伸服務(wù)能力，具備黑色金屬、有色金屬、稀貴金屬等多品種大金屬集成供應(yīng)和綜合服務(wù)優(yōu)勢。

結(jié)合此類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，其主要面臨的風(fēng)險包括自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險、機器設(shè)備風(fēng)險、第三者責(zé)任風(fēng)險及雇主責(zé)任風(fēng)險、利潤損失風(fēng)險、貨物運輸風(fēng)險。建議將“財產(chǎn)一切險+機器損壞險+公眾責(zé)任險+雇主責(zé)任險+利潤損失險+貨物運輸保險”作為投保險種組合，充分發(fā)揮多險種的互補優(yōu)勢。

4.林漿紙生產(chǎn)開發(fā)及利用類企業(yè)投保險種建議。該公司林漿紙生產(chǎn)開發(fā)及利用類企業(yè)主營業(yè)務(wù)為文化類印刷用紙、涂布白板紙、白卡紙、無碳復(fù)寫紙、熱敏紙、不干膠標簽紙等多個品種的紙類生產(chǎn)。

結(jié)合此類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，其主要面臨的風(fēng)險包括自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險、機器設(shè)備風(fēng)險、第三者責(zé)任風(fēng)險及雇主責(zé)任風(fēng)險、利潤損失風(fēng)險。建議將“財產(chǎn)一切險+機器損壞險+公眾責(zé)任險+雇主責(zé)任險+利潤損失險”作為投保險種組合，充分發(fā)揮多險種的互補優(yōu)勢。

5.房地產(chǎn)投資類企業(yè)投保險種建議。該公司旗下誠通房地產(chǎn)投資有限公司主營業(yè)務(wù)包括項目投資、投資管理、資產(chǎn)管理；建設(shè)工程項目管理；施工總承包、專業(yè)承包、勞務(wù)分包等。該企業(yè)除了面臨上述自然災(zāi)害及意外事故風(fēng)險、機器設(shè)備風(fēng)險、第三者責(zé)任風(fēng)險及雇主責(zé)任風(fēng)險、利潤損失風(fēng)險、貨物運輸風(fēng)險外，還面臨在建工程風(fēng)險。所謂在建工程風(fēng)險，指的是該公司工程建設(shè)期間主要面臨的諸如如自然災(zāi)害、意外事故、工期延誤、施工管理不善、社會責(zé)任等風(fēng)險。例如，工程暴露在自然環(huán)境中，容易因自然災(zāi)害和意外事故出現(xiàn)工程本體的損失；同時由于施工物料分布廣泛，面臨一定的盜竊風(fēng)險。

建議將“財產(chǎn)一切險+機器損壞險+公眾責(zé)任險+雇主責(zé)任險+利潤損失險+貨物運輸保險+安裝工程一切險”作為投保險種組合，充分發(fā)揮多險種的互補優(yōu)勢。

（二）各險種保險責(zé)任釋義

1.財產(chǎn)一切險。由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標的直接物質(zhì)損壞及產(chǎn)生的相關(guān)費用，保險人按照保險合同的約定負責(zé)賠償，主要轉(zhuǎn)嫁該公司資產(chǎn)所面臨的自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險。

2.機器損壞險。因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工人誤操作及電氣原因等引起的意外事故造成的物質(zhì)損壞及產(chǎn)生的相關(guān)費用，保險人按照保險合同的約定負責(zé)賠償，主要轉(zhuǎn)嫁該公司設(shè)備類資產(chǎn)面臨的風(fēng)險。

3.利潤損失險。因遭受保險事故導(dǎo)致停產(chǎn)、停業(yè)而造成的可預(yù)期利潤損失及合理必要的費用，通常作為財產(chǎn)險的附加險種，主要轉(zhuǎn)嫁融資租賃物的利潤損失風(fēng)險。

4.貨物運輸保險。對自然災(zāi)害和意外事故造成的運輸途中的貨物損失進行賠償，主要轉(zhuǎn)嫁該公司融資租賃物在運輸途中風(fēng)險。

5.公眾責(zé)任險。被保險人在列明的地點范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及意外事故，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失和縮小或減少損失的合理費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險人負責(zé)賠償。

6.雇主責(zé)任險。雇主責(zé)任保險主要承保被保險人所聘用或雇傭的員工（包括長期固定工、臨時工、季節(jié)工、學(xué)徒工）在受雇過程中從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。該公司為技術(shù)密集型企業(yè)，為轉(zhuǎn)嫁對雇員在工作期間發(fā)生人身傷亡事故應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險，可選擇投保雇主責(zé)任險。

7.雇員忠誠保險。該險種保險責(zé)任為雇員因欺詐或不忠誠行為（如跳槽、貪污、挪用款項、偽造賬目、偷竊錢財?shù)龋┒鴮?dǎo)致被保險人直接經(jīng)濟損失。

8.物流責(zé)任綜合險。物流責(zé)任保險是以物流企業(yè)的對貨物損失應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險標的，依法應(yīng)由物流企業(yè)承擔(dān)的貨物損失賠償責(zé)任由保險公司負責(zé)賠償。該險種保障的是在儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、轉(zhuǎn)運物流環(huán)節(jié)中，物流企業(yè)因意外事故導(dǎo)致貨物損壞的賠償責(zé)任和法律費用。