農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)問(wèn)題研究
——以廣西北海市為例

◎周蘇婷

農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)作為健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系一個(gè)重要組成部分，將有效提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。本文通過(guò)對(duì)全市農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的調(diào)研，對(duì)標(biāo)《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》實(shí)施情況，指出農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)政策建議。

2018年10月，人民銀行總行印發(fā)了《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》（銀發(fā)[2018]237號(hào)），從標(biāo)準(zhǔn)化的角度對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的標(biāo)識(shí)、環(huán)境、軟硬件及安全等方面進(jìn)行了規(guī)范。該標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理、客戶(hù)服務(wù)、行業(yè)管理和信息化建設(shè)提供了技術(shù)支撐，成為各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定服務(wù)點(diǎn)建設(shè)計(jì)劃的主要依據(jù)和重要參考。為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，人民銀行北海市中心支行對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施情況開(kāi)展了調(diào)查。

一、全市農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)狀況

（一）基本情況

北海轄區(qū)下設(shè)3區(qū)1縣，共有342個(gè)村委會(huì)，農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)（三農(nóng)金融服務(wù)工作室）521個(gè)，覆蓋率達(dá)到100%，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，目前部分金融服務(wù)點(diǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)需求配置有POS機(jī)具、點(diǎn)鈔機(jī)、打印機(jī)、保險(xiǎn)柜及監(jiān)控等設(shè)備，每家服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)投入費(fèi)用約3萬(wàn)元。對(duì)標(biāo)《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》，北海轄區(qū)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)達(dá)標(biāo)率46.7%。

（二）運(yùn)作模式

北海轄區(qū)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的基本運(yùn)作模式有兩種：一種是銀行依托本地商戶(hù)，商戶(hù)提供場(chǎng)所、銀行全額投資的方式設(shè)立，即銀行業(yè)機(jī)構(gòu)依托便利店、農(nóng)資站、衛(wèi)生所、電子商務(wù)等便民商戶(hù)，簽約后成為金融服務(wù)點(diǎn)，銀行為服務(wù)點(diǎn)配置POS機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜、標(biāo)識(shí)牌等基礎(chǔ)軟硬件。另一種模式是銀行、商戶(hù)、第三方公司三家合作，由商戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，第三方公司負(fù)責(zé)提供服務(wù)點(diǎn)部分設(shè)備，銀行負(fù)責(zé)多功能POS機(jī)具服務(wù)終端及銀行產(chǎn)品供給、人員培訓(xùn)等。

（三）服務(wù)功能

農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)主要面向農(nóng)民群眾，尤其是行動(dòng)不便的留守老人，其主要功能：第一，實(shí)現(xiàn)小額存取款、轉(zhuǎn)賬、參合（保）繳費(fèi)、領(lǐng)取醫(yī)療補(bǔ)償（養(yǎng)老待遇）等便利金融服務(wù)。第二，服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)收集農(nóng)民的融資、理財(cái)以及其他金融需求，為金融機(jī)構(gòu)提供延伸服務(wù)功能。如開(kāi)卡、大額存款等服務(wù)，服務(wù)點(diǎn)收集信息后，通知分支行后臺(tái)服務(wù)人員前來(lái)為客戶(hù)辦理，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)單位都配備了流動(dòng)交通工具和片區(qū)客服經(jīng)理。第三，服務(wù)點(diǎn)充當(dāng)宣傳站的功能，為開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、人民幣反假、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作起到媒介的作用。

二、農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)存在的突出問(wèn)題

（一）達(dá)標(biāo)整改成本過(guò)高銀行機(jī)構(gòu)壓力大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)不達(dá)標(biāo)的主要原因在于硬件投入，如智能POS機(jī)及A類(lèi)點(diǎn)鈔機(jī)的配置，一臺(tái)A類(lèi)點(diǎn)鈔機(jī)費(fèi)用約為3000元，一臺(tái)智能POS機(jī)費(fèi)用為1200元。全轄共有327個(gè)服務(wù)點(diǎn)未配備有A類(lèi)點(diǎn)鈔機(jī)，僅僅配齊A類(lèi)點(diǎn)鈔機(jī)費(fèi)用就需98.1萬(wàn)元，再加上POS機(jī)具及服務(wù)點(diǎn)環(huán)境的改造，對(duì)于服務(wù)點(diǎn)存量較多的銀行來(lái)說(shuō)，要全部整改投入不少，成本壓力較大。

（二）服務(wù)點(diǎn)設(shè)施環(huán)境不健全抑制服務(wù)點(diǎn)的功效

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分服務(wù)點(diǎn)客戶(hù)群體大多為農(nóng)村留守老人，習(xí)慣使用存折，對(duì)銀行卡接受程度低，而大部分服務(wù)點(diǎn)未配備存折打印機(jī)，無(wú)法滿(mǎn)足這部分客戶(hù)的需求；部分服務(wù)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)較為隨意，很多與依托商戶(hù)公用辦公空間，導(dǎo)致附近村民對(duì)服務(wù)點(diǎn)存在不信任感，農(nóng)村群眾仍寧愿多走路途到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的情況，特別是逢圩日的時(shí)候，銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象，農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)便民服務(wù)的功能沒(méi)能有效發(fā)揮。

（三）服務(wù)點(diǎn)存在一定的業(yè)務(wù)和安全風(fēng)險(xiǎn)

一是由于金融服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)個(gè)人素質(zhì)參差不齊，存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。商戶(hù)有時(shí)會(huì)代客戶(hù)操作，這樣容易造成客戶(hù)信息泄露。辦理業(yè)務(wù)流程有時(shí)也不嚴(yán)謹(jǐn)，交易差錯(cuò)發(fā)生幾率高，易引發(fā)客戶(hù)糾紛。另外，服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)采取重復(fù)交易的方式套取農(nóng)戶(hù)資金等風(fēng)險(xiǎn)依然存在。二是營(yíng)業(yè)環(huán)境存在安全風(fēng)險(xiǎn)。大部分服務(wù)點(diǎn)沒(méi)有安裝防盜門(mén)、攝像頭和報(bào)警器等安防設(shè)施，商戶(hù)庫(kù)存資金存在被盜搶的風(fēng)險(xiǎn)。部分商戶(hù)雖然配了保險(xiǎn)柜，但是沒(méi)有監(jiān)控設(shè)備，導(dǎo)致也不敢把保險(xiǎn)柜放置在服務(wù)點(diǎn)。

三、政策建議

（一）爭(zhēng)取政府支持，建立一批農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化示范點(diǎn)

人民銀行可加強(qiáng)與地方政府之間的合作，探索將人民銀行農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)納入政府對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的參考依據(jù)，引導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照標(biāo)準(zhǔn)化要求，優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)公信力、增加服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)功能。探索政府支持，銀行、商戶(hù)、第三方合作等多種運(yùn)營(yíng)模式，分級(jí)、分類(lèi)對(duì)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，對(duì)于按標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)建設(shè)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，財(cái)政資金優(yōu)先支持，配置智能POS機(jī)具、打印機(jī)、A類(lèi)點(diǎn)鈔機(jī)等設(shè)施。同時(shí)，可制定切實(shí)可行、公平科學(xué)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)達(dá)標(biāo)、完成業(yè)務(wù)量和為精準(zhǔn)扶貧、助農(nóng)顯著的商戶(hù)給予獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)便服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)辦理助農(nóng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量。

（二）加大對(duì)農(nóng)民群眾金融知識(shí)普及力度

可將金融機(jī)構(gòu)深入基層農(nóng)村，開(kāi)展金融知識(shí)宣傳的水平作為普惠金融網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)達(dá)標(biāo)的必要條件。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)下鄉(xiāng)進(jìn)村活動(dòng)，開(kāi)展基礎(chǔ)金融知識(shí)普及、支農(nóng)惠農(nóng)政策傳導(dǎo)、防范金融詐騙宣傳，對(duì)農(nóng)民群眾進(jìn)行金融知識(shí)普及，提高農(nóng)民群眾對(duì)金融標(biāo)準(zhǔn)“為民利企”的理解與支持，發(fā)揮農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的宣傳服務(wù)功能，真正將金融服務(wù)融入到農(nóng)村地區(qū)。

（三）強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)的管理與指導(dǎo)。一是按照標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要求銀行加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)管理人員的培訓(xùn)，規(guī)范操作流程，提高操作的準(zhǔn)確性，減少操作失誤，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)；二是要求銀行按照標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要求增設(shè)監(jiān)控設(shè)施，提高安全防控能力。通過(guò)安裝監(jiān)控系統(tǒng)，提高防盜防搶的威懾力，實(shí)時(shí)監(jiān)控各個(gè)金融服務(wù)站監(jiān)控情況；三是督促銀行加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的檢查，化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。增加對(duì)所轄農(nóng)村金融服務(wù)站進(jìn)行巡檢的頻度，對(duì)服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、設(shè)施設(shè)備、登記薄、業(yè)務(wù)開(kāi)展等情況進(jìn)行詳細(xì)了解，了解農(nóng)村金融服務(wù)站是否存在打白條、資金及時(shí)入賬和超范圍經(jīng)營(yíng)等違規(guī)操作情況，對(duì)不規(guī)范服務(wù)點(diǎn)及時(shí)開(kāi)展整改。

（四）借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，引入差異化分級(jí)管理機(jī)制

人民銀行應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，按不同等級(jí)給予不同的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，因地制宜，對(duì)條件較好的農(nóng)村縣域，培育一批標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)站點(diǎn)，對(duì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村，通過(guò)政府適當(dāng)?shù)姆龀郑步⑵饾M(mǎn)足人民群眾需求的普惠金融服務(wù)點(diǎn)。