互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響及對策

◎葛靜玲

近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和有關(guān)服務(wù)廣泛且深入的應(yīng)用到了人們生活的方方面面，其中具有代表性的發(fā)展成果之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融。相比于傳統(tǒng)商業(yè)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更具高效性、便捷性和創(chuàng)新性，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響進(jìn)行分析，并提出一些現(xiàn)階段發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）對傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的影響

一直以來，商業(yè)銀行開展其他相關(guān)業(yè)務(wù)的資金主要來源于存款業(yè)務(wù)，這是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來以騰訊、阿里巴巴、京東和百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出了多款理財(cái)產(chǎn)品，其將產(chǎn)品銷售重點(diǎn)方向就放在了一直未受重視的閑散資金，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對這一領(lǐng)域的關(guān)注度一直不是很高，并且在短時(shí)間內(nèi)就完成了超預(yù)期的規(guī)模發(fā)展，市場上不斷涌現(xiàn)了各種不同的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這不僅在很大程度上沖擊到了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，還“強(qiáng)硬”的推動(dòng)銀行存款利率改革，以市場化發(fā)展為主要方向。就本質(zhì)而言，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有接受行政主管部門的監(jiān)管，在業(yè)務(wù)開展上相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行就省去了繳存存款準(zhǔn)備金這一環(huán)節(jié)，將吸收而來的閑散資金匯聚后再統(tǒng)一流向商業(yè)銀行，這樣傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去了很大的利潤空間，尤其是利息差板塊的利潤被大大壓縮，績效水平直線下降。

（二）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的利潤水平在一定程度上還需要依托資產(chǎn)業(yè)務(wù)的支撐，出于對風(fēng)險(xiǎn)管控因素的考慮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)容易接受小微企業(yè)提出的信貸業(yè)務(wù)申請，究其根本原因還是因?yàn)橄啾却笃髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)利潤率更高，所以商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)主要推廣方向指向了小微企業(yè)。利潤的想對面就是競爭，越高的利潤就意味著企業(yè)參與數(shù)量越多，競爭越激烈。在技術(shù)、流程和管理方面具有創(chuàng)新優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大大降低了信貸業(yè)務(wù)的管理成本和時(shí)間成本，讓廣大小微企業(yè)得到了更具便捷性的服務(wù)、更符合融資方要求的業(yè)務(wù)期限，這讓越來越多的用戶在選擇上逐漸開始偏向于更具便捷性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理以及盈利空間都帶來了較大的負(fù)面影響。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

資金中介功能一直就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)重要組成部分，金融脫媒的速度在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下越來越快，用戶的選擇也更具多樣性。首先，擁有顯著技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展過程中又推出了全新的支付方式，讓用戶體驗(yàn)到了更加安全、便捷的資金支付，完全打壓到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這一板塊的優(yōu)勢，不斷有新客戶的開發(fā)被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)占據(jù)，以往的老用戶也改變了金融服務(wù)選擇，紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的全新產(chǎn)品有服務(wù)；其次，以余額寶為主的第三方支付通過捆綁銀行賬戶的方式讓資金清算效率得到了巨大的提升，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言又是一個(gè)明顯的沖擊；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)下已經(jīng)掌握了大量客戶群，其數(shù)量早就超出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行下網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的辦理手續(xù)過于繁瑣，還需要通過重重安全驗(yàn)證，用戶面對復(fù)雜的操作界面消耗了太多精力和時(shí)間，所以紛紛轉(zhuǎn)向具有高效性、便捷性的互網(wǎng)聯(lián)金融企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行發(fā)展建議

（一）緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作

商業(yè)銀行在面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭挑戰(zhàn)和壓力的時(shí)候，需要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，在維護(hù)原有優(yōu)勢的前提下通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來積極應(yīng)對：第一，全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確掌握網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特征，在洞察金融市場需求變化的前提下轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，通過運(yùn)營模式的創(chuàng)新融合到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景中，在做好直銷銀行建設(shè)工作的同時(shí)建立高效便捷的自主服務(wù)平臺(tái)，基于對廣大客戶群體個(gè)性化金融服務(wù)需求的了解提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度；第二，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的重視度，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營小組，但要確保原有銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，通過數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，借助互聯(lián)網(wǎng)科技的力量加速傳統(tǒng)商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展；第三，積極引入新型網(wǎng)絡(luò)科技在服務(wù)端，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。

（二）設(shè)立獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)金融部門，助力業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的過程中，商業(yè)銀行可成立一個(gè)具有獨(dú)立性的互聯(lián)網(wǎng)金融部門作為業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的強(qiáng)力保障。相比于BAT陣營等互聯(lián)網(wǎng)金融參與者相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不同之處在于其需要在維持現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的同時(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。為了保住原有業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為今后的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須就業(yè)務(wù)管理方面開展有針對性的合理創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展步伐，建立“互聯(lián)網(wǎng)金融”戰(zhàn)略發(fā)展部門，以此讓自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)目標(biāo)更加明確，進(jìn)而將與之相對應(yīng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造和優(yōu)化。此外，商業(yè)銀行在現(xiàn)有流程的完善過程中可合理的利用部門業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。具體可從明晰部門職責(zé)、提升互聯(lián)網(wǎng)外部資源豐富性、合理劃分部門資源邊界和核心業(yè)務(wù)流程的完善這四個(gè)方面入手促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（三）尋找戰(zhàn)略合作伙伴，完善一站式金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)具有開放性的生態(tài)系統(tǒng)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈所需的金融服務(wù)無法依附于某個(gè)單一的行業(yè)。因此商業(yè)銀行要通過創(chuàng)先業(yè)務(wù)模式來不斷增強(qiáng)客戶粘性，一方面要重視與戰(zhàn)略合作伙伴深入合伙關(guān)系和業(yè)務(wù)聯(lián)盟的推進(jìn)工作，盡可能的聚集更多的資源，比如支付服務(wù)提供商、信息服務(wù)提供商和電子商務(wù)企業(yè)等，致力于完善和優(yōu)化一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足每位客戶多樣化的金融服務(wù)需求；另一方面，要積極整合上下游資源，建立并打通整個(gè)六層的業(yè)務(wù)鏈，確保不管是資金流還是信息流都能為客戶提供全場景的金融解決方案，建立優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、合作共贏的共生發(fā)展關(guān)系。

（四）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展，更新管理模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在全新的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，這既是一種挑戰(zhàn)，也一種發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行在全新的社會(huì)環(huán)境下，面對廣大用戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的變動(dòng)需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，快速更新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓信息處理的集中度有明顯提升，同時(shí)改善經(jīng)營策略，圍繞“將客戶放在第一位”的管理理念，完成具有科學(xué)性、合理性和時(shí)代性的網(wǎng)點(diǎn)配置；另一方面，在有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上，讓每一代金融產(chǎn)品和服務(wù)的推出都能緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，更好的滿足人們對金融服務(wù)的需求。統(tǒng)籌性的整合以往繁瑣的業(yè)務(wù)流程，值得注意的是商業(yè)銀行需要在優(yōu)化管理模式和加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品更新速度的同時(shí)，加強(qiáng)外部控制。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活質(zhì)量不斷提升的過程中已經(jīng)將其應(yīng)用覆蓋到了方方面面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)下客戶的多樣化、高要求服務(wù)需求，所以基于自身健康穩(wěn)定的發(fā)展以及對人們需求的考慮，商業(yè)銀行必須要克服互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，并積極融入互聯(lián)網(wǎng)行列中，充分利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢讓商業(yè)銀行在維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)優(yōu)化服務(wù)模式、增加服務(wù)渠道，為用戶提供更具有時(shí)代性的產(chǎn)品和服務(wù)。