農(nóng)信社有效支持小微企業(yè)發(fā)展的方式探討

朱登瑞

近年來(lái)，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷普及和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，部分農(nóng)民已不再將土地收入作為其唯一的收入來(lái)源，伴隨而來(lái)的是多元化生產(chǎn)方式的誕生，促使農(nóng)民開始走出農(nóng)業(yè)，投入工商業(yè)，因此，越來(lái)越多的小商戶、小微企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，并逐步發(fā)展成為縣域經(jīng)濟(jì)不可或缺的一個(gè)主體部分。農(nóng)信社作為支持縣域發(fā)展的主力軍，如何發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢(shì)，有效支持轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展，是其義不容辭的責(zé)任。同時(shí)，助力小微企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也是農(nóng)信社“不忘初心、牢記使命”的重要體現(xiàn)。

一、提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

農(nóng)信社要進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任感，積極履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的有力抓手。針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，量身定制符合小微企業(yè)的信貸管理制度，進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下為其提.供快速高效優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。不斷優(yōu)化內(nèi)部資源配置，從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員等方面予以全方位支持，完善信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，加大小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，重點(diǎn)向小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。

二、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，加大信貸扶持

把支持小微企業(yè)與堅(jiān)守市場(chǎng)定位相結(jié)合、與深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相結(jié)合，積極與區(qū)財(cái)政、發(fā)改、經(jīng)信、工商、科技等部門溝通對(duì)接，掌握當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的整體情況，大力支持符合產(chǎn)業(yè)政策有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)。切實(shí)承擔(dān)“提升信貸服務(wù)、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境”責(zé)任，優(yōu)化辦貸流程，縮短辦貸時(shí)限，依托遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和員工隊(duì)伍，鞏固深耕小微企業(yè)市場(chǎng)。一是公開貸款流程，簡(jiǎn)化審批程序。針對(duì)創(chuàng)業(yè)初期小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶基礎(chǔ)弱、規(guī)模小的情況，大力開展陽(yáng)光信貸，采取更為簡(jiǎn)捷的審批流程，縮短貸款辦理時(shí)限，讓客戶更加便捷、透明地獲取信貸支持;對(duì)于一些發(fā)展較為成熟、具備一定規(guī)模需要增加授信額度的企業(yè)客戶，簡(jiǎn)化手續(xù)快速放款。二是根據(jù)不同類型的客戶群體和發(fā)展規(guī)模核定貸款額度，實(shí)行差別化利率定價(jià)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率優(yōu)惠，降低企業(yè)融資成本。三是對(duì)存量貸款到期后辦理“無(wú)縫隙”續(xù)貸，貸款到期前提前了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的企業(yè)提前辦理續(xù)貸手續(xù)，貸款到期當(dāng)天即可辦理續(xù)貸，實(shí)現(xiàn)還貸、放貸同步銜接。

三、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足金融需求

圍繞“客戶有什么樣的金融需求，就提供什么樣的金融服務(wù)”的目標(biāo)導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新完善信貸產(chǎn)品。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，推出“房地產(chǎn)抵押便利貸”“創(chuàng)業(yè)貼息貸”鄉(xiāng)村旅游貸“產(chǎn)業(yè)扶貧貸”“惠農(nóng)消費(fèi)貸”等貸款產(chǎn)品，建立立體化的產(chǎn)品體系。加強(qiáng)與省農(nóng)擔(dān)公司、保險(xiǎn)公司深度合作，用好農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償稅收減免、財(cái)政貼息等國(guó)家惠農(nóng)政策，依托鏈條斷、決策快的體制優(yōu)勢(shì)和品種多、渠道廣的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極拓展小微企業(yè)市場(chǎng);加快推廣“政銀?！钡刃滦唾J款產(chǎn)品，解決企業(yè)擔(dān)保難、審批慢的問(wèn)題，積極培育“經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展?jié)摿Ω摺⑹袌?chǎng)前景廣”的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，做大做強(qiáng)區(qū)域特品牌。

四、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)銀企對(duì)接

根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，結(jié)合監(jiān)管部門工作要求，發(fā)揚(yáng)“端盤子”精神，深入開展金融顧問(wèn)進(jìn)千企”活動(dòng)。積極制定活動(dòng)方案，班子成員及信用社主任組成金融顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供“一對(duì)一”的金融顧問(wèn)服務(wù)。按照“因企施策、一企一策”的原則，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)走訪、調(diào)研、通訊等方式，做到“進(jìn)企業(yè)、知實(shí)情、解難題”，與企業(yè)進(jìn)行深入溝通交流，為企業(yè)解讀國(guó)家政策、介紹金融產(chǎn)品，提出財(cái)務(wù)管理建議，制定融資方案，提供結(jié)算理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。以點(diǎn)帶面，從服務(wù)小微、民營(yíng)企業(yè)、、“三農(nóng)”等普惠金融角度出發(fā)，深層次分析以小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等為主體的服務(wù)薄弱領(lǐng)域融資難融資貴難題產(chǎn)生的原因。

五、降低融資成本，提升辦貸效率

一是開辟綠色通道。大力開展陽(yáng)光信貸，積極搭建小微貸款“綠色融資渠道”，優(yōu)化小微企業(yè)信貸審批流程，對(duì)具有良好信用記錄的小微客戶采用更為簡(jiǎn)化、快捷的續(xù)貸審批流程，縮短貸款辦理時(shí)限;積極推行微信電話等新型貸款申請(qǐng)平臺(tái)，使小微企業(yè)和企業(yè)主、個(gè)體工商戶更加便捷、高效、透明地獲取信貸支持。二是降低融資成本。清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為，對(duì)于已授信的企業(yè)足額發(fā)放貸款;在充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)單戶余額1000萬(wàn)元以內(nèi)的房地產(chǎn)抵押貸款，實(shí)行農(nóng)信社內(nèi)部評(píng)估，免交擔(dān)保費(fèi)，降低企業(yè)融資成本。三是實(shí)行利率優(yōu)惠。根據(jù)不同類型的客戶群體和發(fā)展規(guī)模，合理核定貸款額度，并依據(jù)擔(dān)保方式不同實(shí)行差別化利率定價(jià)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率優(yōu)惠，切實(shí)降低小.微企業(yè)融資成本。四是實(shí)施“無(wú)縫隙”信貸扶持。在客戶經(jīng)營(yíng)良好的前提下，貸款到期前信貸人員提前了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及資金需求，對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好且確有資金需求的小微企業(yè)提前辦理信貸手續(xù)，客戶歸還貸款后短時(shí)間內(nèi)即可再次貸款支持，實(shí)現(xiàn)還貸放貸同步銜接。