敬畏市場 擁抱變化
——互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下銀行發(fā)展對(duì)策

翟 超

(重慶理工大學(xué) 重慶 401320)

一個(gè)占地面積70平方米的營業(yè)場所，整齊有序的擺放著8臺(tái)機(jī)器，3臺(tái)存取款一體ATM機(jī)、5臺(tái)智能柜臺(tái)機(jī)，一位身著制服的工作人員手持掌上電腦向您走近，輕聲詢問，為您辦理業(yè)務(wù)。您是否能夠想象這樣的場景是一次完全脫離“老式柜臺(tái)”的全方位金融服務(wù)？這樣的新次元金融服務(wù)場景正在如火如荼的上演…一場銀行的智能化轉(zhuǎn)型悄然到來。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，全社會(huì)范圍內(nèi)支付、消費(fèi)與融資的新模式。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂“飛入尋常百姓家”，成為公眾生活不可或缺的一部分?！盎▎h”、“馬上消費(fèi)”等P2P網(wǎng)貸迅速崛起；“余額寶”、“活期寶”等各種“寶”類理財(cái)產(chǎn)品橫行無忌；京東、蘇寧等眾籌風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融正深刻地改變著每個(gè)人的生活方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造基于大數(shù)據(jù)下的運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)完全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性好等特點(diǎn)，給人們帶來了前所未有的高效、便捷的用戶體驗(yàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)便捷日趨模糊，不斷沖擊銀行的經(jīng)營模式與運(yùn)行格局，弱化銀行中介職能，加速金融脫媒，擠壓盈利空間。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行經(jīng)營模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行更注重在地理區(qū)域上廣鋪網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的全覆蓋，這一理念在以往是無往不勝的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，地理距離不再是約束人們辦理金融業(yè)務(wù)的障礙，辦理業(yè)務(wù)通過手機(jī)或電腦即可完成。個(gè)性化、多樣化的服務(wù)模式則體現(xiàn)在了互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、在平臺(tái)開放的基礎(chǔ)上；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息優(yōu)勢，依靠網(wǎng)絡(luò)渠道和大數(shù)據(jù)分析，合理布局網(wǎng)點(diǎn)，保證線下客戶需求，既降低了成本，又吸引了客戶，從而推動(dòng)了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行金融地位的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，進(jìn)行金融交易的雙方可以不必直接通過銀行來進(jìn)行匹配我溝通，銀行的信息中介功能因此被弱化。比如，在進(jìn)行支付時(shí)，第三方平臺(tái)可以通過利用自身的支付手段進(jìn)行交易和結(jié)算，使客戶與銀行之間的傳統(tǒng)直接聯(lián)系被切斷，銀行的交易支付功能已經(jīng)被弱化甚至被除，而這些交易支付功能是銀行的資金來源和主營業(yè)務(wù)之一。造成了銀行金融地位的降低。

作為銀行，則應(yīng)立足當(dāng)下，著眼未來，敬畏市場，擁抱變化、著力轉(zhuǎn)型、尋求突破。

1.深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，突出“三化發(fā)展”。

(1)智能化。銀行要圍繞目標(biāo)客戶需求，構(gòu)建泛金融服務(wù)功能的全功能綜合網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)交易處理離柜化、業(yè)務(wù)流程精簡化。通過布放先進(jìn)的自動(dòng)化金融服務(wù)設(shè)備，提供簡單易行的操作指南，盡快完善物理網(wǎng)點(diǎn)“7*24小時(shí)”的持續(xù)服務(wù)機(jī)制，推進(jìn)智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

(2)體驗(yàn)化。精心設(shè)計(jì)物理網(wǎng)點(diǎn)的布局，將網(wǎng)點(diǎn)打造成數(shù)理品牌形象、吸引客戶、宣傳產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)線上挖掘線下落地的綜合化平臺(tái)。提供專業(yè)化、個(gè)性化、綜合化的金融服務(wù)。

(3)社區(qū)化。讓銀行融入社區(qū)，融入周邊商圈，融入百姓日常生活的方方面面，著力構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展生態(tài)圈。通過與客戶面對(duì)面的雙向交流，了解客戶的真實(shí)需求，切實(shí)提升個(gè)性化服務(wù)的深度和廣度。

2.強(qiáng)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升服務(wù)質(zhì)效。

(1)優(yōu)化客戶體驗(yàn)。銀行需要更準(zhǔn)確的把握客戶需求，不斷豐富應(yīng)用場景和特色服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)提升互動(dòng)體驗(yàn)。

(2)打造流程銀行。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建高效穩(wěn)健的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，規(guī)范便捷的業(yè)務(wù)流程制度，響應(yīng)快速的業(yè)務(wù)管理體系，提升運(yùn)行管理的效率和效益，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行管理與客戶需求的有效對(duì)接。

(3)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)。銀行可根據(jù)市場細(xì)分情況，根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)客戶群體的數(shù)量和質(zhì)量，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)產(chǎn)品、測算邊際成本并據(jù)此定價(jià)。

(4)推進(jìn)跨界合作。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、社交渠道等企業(yè)的合作，在電商業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)、聯(lián)名信用卡、客戶評(píng)價(jià)等領(lǐng)域建立合作關(guān)系，有效整合行內(nèi)和行外數(shù)據(jù)信息資源，增強(qiáng)與客戶和商戶接觸的渠道，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。(中行“中銀易鏈”、工行“易融通”、建行“e單通”)

3.創(chuàng)新營銷方式，增強(qiáng)服務(wù)主動(dòng)性。

(1)積極開展精準(zhǔn)營銷。將傳統(tǒng)的廣撒網(wǎng)的營銷模式向目標(biāo)客戶精準(zhǔn)營銷和市場精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。通過數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)分析，及時(shí)掌握不同客戶的服務(wù)需求，提升營銷的準(zhǔn)確性，提高優(yōu)質(zhì)客戶的核心競爭力。

(2)創(chuàng)新開展特色營銷。要想在同質(zhì)化的金融產(chǎn)品競爭中脫穎而出，就要細(xì)分客戶市場，打造全方位、個(gè)性化、特色化、智能化、場景化的金融服務(wù)體系和產(chǎn)品體系。借鑒移動(dòng)金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)的模式，宣傳金融品牌和服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品定制、聯(lián)動(dòng)營銷、平臺(tái)對(duì)接、鏈?zhǔn)介_發(fā)等全方位創(chuàng)新，加強(qiáng)客戶的粘合度。(大學(xué)生信用卡)

(3)積極探索社交化營銷。充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞客戶的衣食住行醫(yī)教休娛等生活場景，加強(qiáng)與外部社交平臺(tái)和商戶的合作，有效局和外部服務(wù)資源，深化移動(dòng)金融生態(tài)圈建設(shè)，建立基于場景服務(wù)的交互服務(wù)平臺(tái)，有效提高客戶忠誠度。

“變則通，通則達(dá)?！泵鎸?duì)來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，只有積極尋求合作共贏、轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，才能實(shí)現(xiàn)突破，在新時(shí)代的競爭下立于不敗之地。