落實保險業(yè)市場行為監(jiān)管的對策建議

嚴(yán)駿輝

（武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院，湖北 武漢430072）

21世紀(jì)以來，隨著人們經(jīng)濟生活水平的提高以及人們對生命財產(chǎn)安全認(rèn)識的逐步加深，保險業(yè)也隨之發(fā)展。為了更好地促進和實現(xiàn)保險行業(yè)由發(fā)展速度轉(zhuǎn)為發(fā)展質(zhì)量的提升，需要監(jiān)管和完善保險業(yè)市場的行業(yè)行為，落實好行業(yè)準(zhǔn)入制度，為保險業(yè)提供一個規(guī)范有序的市場環(huán)境顯得尤為重要。

一、保險業(yè)市場發(fā)展歷程

我國的保險以中國人民保險公司的成立作為成立標(biāo)志，到如今已有70余年的歷史，中國人民保險公司對國民經(jīng)濟的恢復(fù)起到了積極有效的作用，也促進了我國保險行業(yè)的發(fā)展。[1]

然而，中國人民保險公司在當(dāng)時的市場環(huán)境下與市場發(fā)展的經(jīng)濟規(guī)律不相適應(yīng)，一些問題也開始逐步顯露出來。20世紀(jì)80年代末，社會主義市場經(jīng)濟體制開始在我國試水，并且取得了良好的發(fā)展勢頭。所以，為了改變當(dāng)時中國保險業(yè)在國內(nèi)市場的開拓情況，中國人民銀行決定在5個不同的省市設(shè)立5家近代股份制人壽保險公司。如果說之前中國保險行業(yè)，是將人壽險和財產(chǎn)險結(jié)合經(jīng)營，那么在這5家新設(shè)立的人壽保險公司當(dāng)中，是探索人身險和財產(chǎn)險分開經(jīng)營，探尋將辦理商業(yè)保險和社會保險業(yè)務(wù)相結(jié)合的新路子。[2]

保險業(yè)發(fā)展至20世紀(jì)90年代末，全國成立了28家規(guī)模不等的保險公司。按照不同的投資主體進行分類可以發(fā)現(xiàn)，多種所有制經(jīng)濟共同作用于中國的保險行業(yè)中，不僅有國有獨資公司、股份制公司、中外合資公司、外資公司，而且保險公司的經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)拓展也得到了一個質(zhì)的提升——由區(qū)域性向全國性發(fā)展。近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速、勢頭良好，無論是從經(jīng)營規(guī)模，還是從人民群眾的認(rèn)可程度來說，都取得了不錯的成績。2019年中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)表明，中國保險業(yè)以翻倍式的增長速度一躍成為拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的主力軍之一，這是值得肯定的方面。但是，就目前國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r而言，還存在著諸多問題。

二、保險業(yè)市場行為監(jiān)管的不足

中國的保險市場行業(yè)經(jīng)過了這么多年的發(fā)展，也吸收了一些先進的管理經(jīng)驗。但是從本質(zhì)上而言，我國的保險市場行業(yè)依然處于初步發(fā)展階段。就目前我國保險市場的發(fā)展進行綜合分析，其中還存在著諸多問題。如果這些問題沒有得到重視并加以及時解決，勢必會影響我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

（一）市場環(huán)境良莠不齊

改革開放以后，很多外國的股份制保險公司十分看好我國保險市場的商機，以及在此基礎(chǔ)上衍生出來的巨大發(fā)展?jié)摿Α?0個世紀(jì)90年代初，我國在上海進行了第一次保險市場對外開放的試點工作，同年的9月，美國一家保險有限公司經(jīng)過政府批準(zhǔn)，在上海設(shè)立分公司，主要經(jīng)營人身保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，這先后對我國保險市場的經(jīng)營體制和經(jīng)營范圍產(chǎn)生了一定影響。從我國保險行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)來看，目前的結(jié)構(gòu)體系還不夠完善，保險行業(yè)的結(jié)構(gòu)種類不夠齊全，不夠豐富，不能夠滿足人們多元化的保險需求。[3]

（二）新產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力較弱

眾所周知，創(chuàng)新是一個行業(yè)發(fā)展進步的源泉和動力。在保險行業(yè)，新產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新是其中眾多企業(yè)生存、發(fā)展的重要支撐，也是其提高自身核心競爭力的重要手段。

近年來，我國保險行業(yè)發(fā)展勢頭良好，眾多企業(yè)成立，雖然推出的保險產(chǎn)品數(shù)量增多，在一定程度上推動了保險業(yè)的迅速發(fā)展，但是，在這些保險產(chǎn)品當(dāng)中，雷同、抄襲現(xiàn)象屢禁不止。就目前保險市場上的產(chǎn)品情況而言，多數(shù)保險公司推出的保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，并且產(chǎn)生了一個現(xiàn)象：哪家保險公司推出的保險產(chǎn)品銷售情況好，其他保險公司立即效仿，“改頭換面”之后打上本公司的標(biāo)簽送入市場進行銷售。這種現(xiàn)象使消費者產(chǎn)生盲區(qū)，因為他們覺得所有保險公司推出的產(chǎn)品雖然種類豐富，但是仔細觀察會發(fā)現(xiàn)許多產(chǎn)品基本雷同，不能滿足不同層次消費者的需求。

（三）從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)有待提高

隨著近些年來我國保險業(yè)的迅速發(fā)展，在保險行業(yè)中，從業(yè)人員隊伍的規(guī)模和人數(shù)不斷擴大，但是員工素質(zhì)良莠不齊，從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平也有待提高。由于該行業(yè)準(zhǔn)入門檻制度并不完善，導(dǎo)致從業(yè)隊伍中工作人員的水平參差不齊；由于公司過于注重業(yè)績的提升，導(dǎo)致從業(yè)人員只重視經(jīng)濟效益，而忽視自身的職業(yè)道德水準(zhǔn)。

（四）消費者對保險行業(yè)存在偏見和誤區(qū)

一旦保險行業(yè)出現(xiàn)誠信缺失問題，將不利于其可持續(xù)發(fā)展。近些年來，行業(yè)中的一些無良企業(yè)，以欺騙性的方式去誤導(dǎo)消費者購買和自身實際不相符的保險產(chǎn)品，導(dǎo)致保險行業(yè)在社會上的風(fēng)評不佳。還有一部分原因是消費者自身對保險的認(rèn)知不清晰，對保險責(zé)任書里面的條例概念模糊，法律意識不夠全面，有時候個別客戶會不履行合同書中的條款，盲目地爭取自身最大利益，上述種種原因都將導(dǎo)致保險行業(yè)停滯不前。[4]

三、完善保險業(yè)市場行為監(jiān)管的對策

（一）進一步完善監(jiān)管制度建設(shè)

一方面，從價格機制方面來看，現(xiàn)如今的市場經(jīng)濟環(huán)境下，價格機制通過價格的上下波動發(fā)揮其對市場的調(diào)節(jié)作用。價格機制是保險市場上影響保險供求關(guān)系的重要杠桿，也是保險市場競爭中一只看不見的推手。對此，政府可以通過價格機制對保險行業(yè)的企業(yè)進行有效監(jiān)管。

另一方面，提高保險行業(yè)從業(yè)工作人員，尤其是高管人員的準(zhǔn)入機制，建立健全準(zhǔn)入制度。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對從業(yè)工作人員進行專業(yè)知識方面的定期培訓(xùn)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻和專業(yè)水平。除此之外，從業(yè)工作者在工作過程中，高度重視該行業(yè)工作人員的誠信記錄以及個人品行狀況，如有誠信缺失行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅處理。

（二）發(fā)揮社會監(jiān)督作用

有關(guān)部門要加大對保險產(chǎn)業(yè)鏈以及其衍生行業(yè)的監(jiān)管力度。一方面，有關(guān)部門可以通過行政手段和法律手段，適當(dāng)加大對保險行業(yè)的違法成本和處罰力度；社會要轉(zhuǎn)變對行業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)思路，由之前單純地進行財務(wù)處罰、撤銷違法工作人員的職位等舉動，向拉入企業(yè)失信黑名單、加以行政處罰發(fā)展。另一方面，社會與政府合作，公布部分失信企業(yè)名單，讓行業(yè)內(nèi)的其他企業(yè)和社會大眾，認(rèn)識到違法失信造成的嚴(yán)重后果及負面影響，從而在保險行業(yè)內(nèi)打造守信光榮、失信可恥的良好職業(yè)氛圍。

（三）引導(dǎo)企業(yè)內(nèi)控作用

隨著改革開放的深入，外國保險公司迅速涌入，他們擁有相對先進的技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗。無論是從推出的保險產(chǎn)品，還是涉及的保障范圍而言，都具有很強的競爭優(yōu)勢，這不利于我國保險行業(yè)在新常態(tài)的市場環(huán)境下進行業(yè)務(wù)拓展和行業(yè)發(fā)展。所以，加強對人才的培養(yǎng)，壯大行業(yè)隊伍的建設(shè)，造就一批高素質(zhì)的專業(yè)管理人才在當(dāng)前階段顯得尤為重要。

一方面，企業(yè)可以加強和高等院校的合作，引進一批高素質(zhì)的優(yōu)秀管理人才。另一方面，企業(yè)要完善現(xiàn)有的行業(yè)準(zhǔn)入制度，可以通過小范圍試點，再逐步推行競爭上崗、優(yōu)勝劣汰的行業(yè)制度，實現(xiàn)對從業(yè)工作人員長期有效的激勵作用。另外還要加強對企業(yè)文化的建設(shè)，讓企業(yè)文化作為一個企業(yè)的核心軟實力，滲透到每個從業(yè)工作人員的心中，這有利于企業(yè)招攬人才、凝魂聚魄，從而形成強大的企業(yè)向心力。

（四）加強行業(yè)自律控制

構(gòu)建一個完善的保險行業(yè)自律體系，是規(guī)范市場競爭、維護市場正常秩序的需要。我國保險業(yè)未來的監(jiān)管，也勢必要朝著側(cè)重償付能力監(jiān)管的方向發(fā)展，而市場行為的監(jiān)管職能也會逐步向行業(yè)自律方向轉(zhuǎn)化，以形成有力的監(jiān)管補充。

四、結(jié)語

保險是人們在日常生活中應(yīng)對突如其來的事故時，可以降低事故承擔(dān)風(fēng)險、保障自己生命財產(chǎn)安全的一種有效手段。所以，發(fā)展好保險行業(yè)，有利于維護社會的和諧穩(wěn)定。這就要求加強保險行業(yè)的自律控制，提高從業(yè)專業(yè)人員素質(zhì)，完善保險銷售從業(yè)人員的警示信息管理工作，建設(shè)好意外險和健康險平臺，加強社會范圍內(nèi)保險行業(yè)宣傳教育工作，從而構(gòu)建一個較為完善的行業(yè)自律控制體系。