城市化進程中消費金融對商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展影響研究

祝 紅

（淮北職業(yè)技術(shù)學院財經(jīng)系 安徽淮北 235000）

城市化是隨著工業(yè)發(fā)展而漸漸出現(xiàn)的一種現(xiàn)象，這是社會發(fā)展的必經(jīng)之路，城市化意味著生產(chǎn)與消費將會擴大規(guī)模，社會的生產(chǎn)效率更高，現(xiàn)代化的程度更高。在城市化程度不斷加深的今天，人們的消費需求不斷多樣化，已經(jīng)從過往的解決溫飽問題轉(zhuǎn)移為當下的享樂型消費，這意味著人們更加追求生活品質(zhì)的提升。

一、我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

消費金融屬于現(xiàn)代化的金融服務(wù)，它由專門的機構(gòu)負責，面向來自于全社會的消費者群體，主要的工作是提供消費貸款服務(wù)。消費金融從其廣義角度上劃分大致可以分為四種：房貸、汽車金融、信用卡以及消費貸款。其中房貸是金額最大的一項，房屋的價格要高于其他的消費產(chǎn)品。但是房貸的參與率并不高，這主要是因為我國消費者傳統(tǒng)意識是存足錢再買房，而不是先買房再慢慢還房貸。當前，信用卡參與率較高，這主要是因為當前信用卡在消費者中已經(jīng)得到了較為廣泛的普及，很多消費群眾都將其作為支付的重要方式。事實上，我國消費金融的發(fā)展歷程十分短暫，到目前為止還屬于初始狀態(tài)，其主要活動范圍也在商業(yè)銀行的范圍之內(nèi)，其發(fā)展過程受到一定程度的限制。[1]在沒有受到經(jīng)濟危機影響之前，我國的消費信貸產(chǎn)品由我國的商業(yè)銀行領(lǐng)頭負責，成為消費金融市場的重要主導力量，但因其受到多方因素影響，所以其業(yè)務(wù)規(guī)模具有局限性，發(fā)展起來非常緩慢。在經(jīng)濟危機之后，我國將擴大內(nèi)需作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要目標，有了很多政策方面的支持，金融環(huán)境得到了較大的改變，相關(guān)的法律法規(guī)也在進一步完善，我國的消費金融又走回了正確的軌道，相關(guān)的模式開始不斷得以分化、定型。

從整體上來講，我國消費金融的發(fā)展離不開相關(guān)的政策，同時也與當下的整體經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)有關(guān)。我國仍然存在著很明顯的收入不平衡等問題，一些消費者的償還貸款能力并不高。另外我國的醫(yī)療保障體系還需要進一步優(yōu)化，受到這些因素的影響，我國消費金融的發(fā)展存在阻力，我們必須要加以解決。首先要掃清阻礙其發(fā)展的重要障礙。商貿(mào)流通業(yè)是一項復合型的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的過程離不開消費金融對其重要支撐，消費金融對商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展影響機制的重要作用在慢慢顯現(xiàn)?？陀^來講，我國消費金融有著非常良好的發(fā)展?jié)摿Γ谡呱辖o予消費金融發(fā)展提供了很多的支持。[2]顯而易見，消費對于經(jīng)濟的發(fā)展有非常明顯的推動作用，但同時也要對金融經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)進行適當?shù)恼{(diào)整，使其呈現(xiàn)出更加良好的發(fā)展趨勢。隨著居民生活水平的不斷提高，金融產(chǎn)品已經(jīng)進入到了群眾的生活當中，金融對于居民生活的重要性越來越明顯，其組成結(jié)構(gòu)也越來越復雜。

二、消費金融對商貿(mào)流通業(yè)的影響分析

首先是對于大眾消費的刺激，不斷提升大眾的消費需求。消費金融的發(fā)展主要反映在大眾的消費資本是否得到了明顯的提升方面，傳統(tǒng)資產(chǎn)流動性的限制使得消費金融發(fā)展受到很大的束縛，所以必須要突破這一限制，通過信貸實現(xiàn)預期消費，從而讓群眾產(chǎn)生更大的消費欲望，開展更多的消費實踐活動。即使是消費者在消費的過程中出現(xiàn)了超支情況，他們也可以通過信貸很好解決這些問題。通過這一途徑可以有效實現(xiàn)消費市場良性發(fā)展，為消費金融的發(fā)展提供更多的力量。

其次是實現(xiàn)消費產(chǎn)品的多樣化。消費金融市場如果要實現(xiàn)進一步的擴大就需要擴展必要的途徑，開拓更多的發(fā)展渠道。當下人民群眾的消費需求在日益增大，若想更加有效刺激消費，就需要消費金融進一步擴大自身的服務(wù)范圍，針對不同的消費群體制定不同的服務(wù)策略，使得相關(guān)的金融服務(wù)更加的具有針對性。[3]消費信貸產(chǎn)品種類的增多能夠進一步推動消費市場的發(fā)展與繁榮，為商貿(mào)流通業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了強大的原動力，為新型消費業(yè)的出現(xiàn)提供了更多的可能。

除此之外，就是要進一步提高群眾的消費能力。要突破資產(chǎn)流動性所帶來的束縛，使得消費者都能享受到信貸服務(wù)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)大眾消費有效提升。消費金融服務(wù)往往會涉及到消費者的個人信用問題，這對于消費者來說是一種非常重要的約束，讓消費者給以高度重視，從而提升自身的素質(zhì)。消費市場也將因此受益，對良好環(huán)境的創(chuàng)立發(fā)揮非常積極的作用。

三、消費金融同商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的關(guān)系分析

（一）消費金融與商貿(mào)流通業(yè)的關(guān)系。消費金融要想進一步的帶動消費的需求，就需要不斷地突破資產(chǎn)流動性所帶來的限制。而消費需求的增強又將會給商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的動力。所以，流通業(yè)要想能夠從消費金融那里得到更多的益處就需要增強自身的主動性，做好消費者關(guān)于消費需求的培育工作，要不斷加強消費金融的宣傳力度，建立起良好的循環(huán)體系，為實現(xiàn)兩者之間的協(xié)同發(fā)展奠定堅實良好的基礎(chǔ)。

（二）商貿(mào)流通業(yè)對于消費金融的驅(qū)動作用。商貿(mào)流通業(yè)跟人們的生活息息相關(guān)，如果能夠做好消費金融的宣傳工作，將會對商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展起到非常突出的驅(qū)動作用。消費群體對消費金融有了更加深入的了解，必然能開拓出更多的消費金融的渠道，使得消費金融為消費群眾提供更好的金融服務(wù)，不斷拓寬消費金融市場，進一步發(fā)揮出消費金融對于商貿(mào)流通業(yè)的特殊作用。商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展到今天，已經(jīng)在流通方式上實現(xiàn)了很大的創(chuàng)新，受到電商驅(qū)動的影響，零售業(yè)態(tài)也在進一步完善，商貿(mào)流通業(yè)又有了全新的發(fā)展空間。與此相適應(yīng)的是我國大眾消費的安全性同樣得到了進一步的保障，流通業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品以及相關(guān)的服務(wù)質(zhì)量得到了進一步的提高。站在現(xiàn)實的角度上考慮，消費渠道所帶來的便利以及良好的消費實踐使得消費者的消費需求得到了明顯的提升，如果商貿(mào)流通業(yè)能夠更加重視消費者的喜好與感受，那么傳統(tǒng)的發(fā)展格局將會有較大的創(chuàng)新，實現(xiàn)高層次的發(fā)展，便于加強商業(yè)流通業(yè)與消費群眾之間的緊密聯(lián)系。[4]

四、消費金融與商貿(mào)流通業(yè)實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展的策略分析

（一）實施惠民消費的策略?；菝裣M的理念早已經(jīng)被提出，現(xiàn)如今并沒有發(fā)揮出我們預想的效果。相關(guān)的金融機構(gòu)還需針對于此制定出有效的對策來實現(xiàn)貸款政策的全面實施，要結(jié)合不同地區(qū)的不同情況調(diào)整關(guān)于消費金融的宣傳力度，讓消費者以及相關(guān)的企業(yè)享受到非常高效的金融服務(wù)，為商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展提供更多的動力。

（二）倡導綠色消費的核心理念。隨著可持續(xù)發(fā)展理念被不斷普及，各行各業(yè)對自身的發(fā)展方向進行了適當?shù)恼{(diào)整，商貿(mào)流通業(yè)作為重要的產(chǎn)業(yè)之一，必須要明確好自身的發(fā)展方向。目前我國已經(jīng)出臺了多項相關(guān)的綠色消費政策，消費者的消費觀念進一步轉(zhuǎn)變。事實上，傳統(tǒng)的商貿(mào)流通業(yè)在很多方面都沒有辦法真正滿足消費者的需求，因此商貿(mào)流通業(yè)要順應(yīng)時代的發(fā)展，樹立健康綠色的消費理念，與消費金融一起面向大眾著力宣傳相關(guān)的消費產(chǎn)品以及信貸服務(wù)，確保消費者能夠在自身消費能力允許的情況下不斷提升自身的消費水平，促進社會消費結(jié)構(gòu)進一步完善。

（三）大力宣傳數(shù)字消費。當今社會已經(jīng)進入到了數(shù)字化的時代，網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展使得電子商務(wù)開始了新一輪的變革，并為其發(fā)展提供了更多的動力。近些年來，我國網(wǎng)民的數(shù)量也在進一步的提升，互聯(lián)網(wǎng)時代的商務(wù)模式不斷深入人心，受到了消費群眾的普遍歡迎。緣于此，消費金融以及商貿(mào)流通業(yè)應(yīng)該好好把握這一時代發(fā)展趨勢，不斷促進網(wǎng)上消費的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷豐富商品的種類以及數(shù)量，讓消費者充分感受到來自于網(wǎng)絡(luò)消費的便利，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費模式。金融機構(gòu)同樣要加強與各大網(wǎng)絡(luò)商業(yè)平臺的合作，不斷拓寬消費產(chǎn)品以及服務(wù)的渠道，進行進一步調(diào)整消費策略，不斷的提高對消費者金融服務(wù)的質(zhì)量。[5]

結(jié)語

綜上所述，消費金融與商貿(mào)流通業(yè)之間有非常緊密的關(guān)系，兩者之間互相作用，如果某一方發(fā)展的不夠良好，那么另一方的發(fā)展可能就會形成阻礙。針對于消費金融的發(fā)展，我國在政策上為其提供了足夠的支持，讓其在一個非常良好的環(huán)境中充分發(fā)展。為了能夠進一步發(fā)揮消費金融在商貿(mào)流通業(yè)中的重要作用，我們還需要不斷解決消費金融中所存在的諸多問題，實現(xiàn)兩者之間的協(xié)同高效發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供更多的動力。