基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行支付結(jié)算體系構(gòu)建

范火盈

（大連財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)務(wù)管理系 遼寧大連 116622）

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的沖擊，迫使金融行業(yè)進(jìn)行了一場(chǎng)前所未有的改革，其不僅能夠?qū)鹑谛袠I(yè)形成巨大的挑戰(zhàn)，而且也將為金融科技帶來(lái)重要的發(fā)展機(jī)遇。因?yàn)樯虡I(yè)銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)不借助第三方中心化機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行支付結(jié)算，這樣可以使交易雙方的成本降到最低，而且也能大大提高工作人員的工作效率。在未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)具有十分廣闊的發(fā)展前景，能夠廣泛地應(yīng)用到支付結(jié)算、數(shù)字貨幣、股權(quán)交易等眾多的領(lǐng)域，為推動(dòng)金融進(jìn)行改革創(chuàng)新產(chǎn)生十分積極的作用。

一、我國(guó)的商業(yè)銀行支付結(jié)算體系

（一）我國(guó)銀行支付結(jié)算體系的現(xiàn)狀分析。自從進(jìn)入改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)也取得了飛速的發(fā)展進(jìn)步，在如今新時(shí)代的發(fā)展背景之下，我國(guó)銀行支付結(jié)算又邁入到了一個(gè)新的高峰即聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)階段，其以現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)為核心，開(kāi)發(fā)了包括ATM轉(zhuǎn)賬匯款等多種支付方式的銀行系統(tǒng)。為了方便商家用戶進(jìn)行跨國(guó)貿(mào)易，還開(kāi)設(shè)了外幣實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)等交易活動(dòng)，且增設(shè)了電話銀行和網(wǎng)上銀行等交易平臺(tái)，使人們足出不戶就可以享受到來(lái)自銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同商業(yè)銀行最初的支付結(jié)算模式相比，現(xiàn)代商業(yè)銀行的支付結(jié)算體系利用區(qū)塊鏈技術(shù)表現(xiàn)出交易高效快速、安全等優(yōu)點(diǎn)，這種現(xiàn)代化的結(jié)算模式不僅能夠滿足廣大人民群眾結(jié)算需求，還能夠加強(qiáng)銀行在國(guó)外交易系統(tǒng)的建設(shè)，推動(dòng)商業(yè)銀行的新型支付結(jié)算系統(tǒng)走向全世界。另外，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的改進(jìn)使銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)金額不斷增長(zhǎng)，提高銀行支付結(jié)算的工作效率，因?yàn)槿绻凑諅鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算模式，一筆資金如果要經(jīng)歷跨省流動(dòng)最少需要花費(fèi)一天以上的時(shí)間，如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金的交易則通常只需要幾秒鐘，可見(jiàn)新型支付結(jié)算方式十分簡(jiǎn)單快捷，而且高效。

（二）相關(guān)概念的詮釋。支付結(jié)算體系是商業(yè)銀行最重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一，目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)是以商業(yè)銀行的支付清算為關(guān)鍵，以銀行金融機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng)為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。在支付結(jié)算體系中，商業(yè)銀行作為支付系統(tǒng)的重要組成部分，具有監(jiān)督銀行管理業(yè)務(wù)、提高支付效率、保障系統(tǒng)安全以及加強(qiáng)與國(guó)際金融合作等重要職能。區(qū)塊鏈開(kāi)始引起人們的重視是在比特幣興起之后，這是因?yàn)楸忍貛艑?duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是最為成功的，區(qū)塊鏈技術(shù)則是通過(guò)去中心化建立信息共享的信任機(jī)制，然后基于數(shù)學(xué)算法對(duì)信息進(jìn)行分析整合，信息經(jīng)過(guò)驗(yàn)證之后進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈將會(huì)受到永久保存，而且是無(wú)法進(jìn)行修改的，同時(shí)也具有公開(kāi)透明、信息安全可靠?jī)?yōu)點(diǎn)。數(shù)字貨幣并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，人們只當(dāng)它是一種有價(jià)值的數(shù)據(jù)表現(xiàn)形式，但卻不是法定的貨幣，不過(guò)隨著信息時(shí)代的不斷發(fā)展，數(shù)字貨幣具有比紙幣發(fā)行更加方便、流通更加快捷、成本更加低廉、信息更加透明等優(yōu)點(diǎn)。可以說(shuō)在未來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)一定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算體系造成巨大的影響。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行對(duì)支付結(jié)算體系的影響

（一）有利于提高支付效率。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)行銀行分布式總賬，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算體系的改革創(chuàng)新。以前企業(yè)要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交易支付，清算行為都要通過(guò)銀行開(kāi)戶，發(fā)放銀行卡，銀行卡支付等多個(gè)流程，如果涉及到境外支付的話，所牽扯到的流程將會(huì)更加的繁多。為了解決這種問(wèn)題，可以以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)推動(dòng)數(shù)字貨幣的大量應(yīng)用，因?yàn)閿?shù)字貨幣相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式而言其支付流程比較簡(jiǎn)單，效率也比較高而且方便快捷。比如數(shù)字貨幣的代表——比特幣，利用比特幣進(jìn)行跨境支付可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，但是如果通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行跨境支付的話一般需要兩到三天才能實(shí)現(xiàn)資金到賬，一般來(lái)說(shuō)，利用比特幣進(jìn)行資金提取比起商業(yè)銀行的傳統(tǒng)方式要縮短兩到三天左右。這說(shuō)明通過(guò)數(shù)字貨幣來(lái)進(jìn)行支付結(jié)算的效率更高，其不僅能夠有效地縮短支付結(jié)算時(shí)間，而且還能夠減少資金在途中所經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)，有效地保證了資金在流通中的穩(wěn)定性和安全性。

（二）有利于降低支付費(fèi)用。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)加大數(shù)字貨幣的流通使用范圍，不僅促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算效率大大提升，而且還有利于降低支付費(fèi)用。這是因?yàn)閿?shù)字貨幣是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)在網(wǎng)上進(jìn)行流通支付，其操作過(guò)程比較簡(jiǎn)單而且高效快捷，特別是在進(jìn)行境外交易支付時(shí)，優(yōu)勢(shì)將更加明顯，這就使得數(shù)字貨幣支付手段受到人們廣泛的喜愛(ài)。另外數(shù)字貨幣發(fā)行和使用的成本比起紙幣來(lái)說(shuō)也更加的低廉，比起在商業(yè)銀行開(kāi)戶的傳統(tǒng)支付手段，這種基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的新型支付手段不僅節(jié)約了商家和用戶的費(fèi)用手續(xù)，而且也不用商業(yè)銀行在各地建設(shè)相應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，減少了人力物力資源的占用。金融機(jī)構(gòu)可以將節(jié)約下來(lái)的這部分資金用于處理分析銀行交易的資金數(shù)據(jù)，以此提高金融運(yùn)行的效率，商業(yè)銀行也可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)建立開(kāi)放性的支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為用戶提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，其不僅可以轉(zhuǎn)賬美元、日元、人民幣等這些主權(quán)貨幣，也可以轉(zhuǎn)賬比特幣等數(shù)字貨幣。

（三）有利于監(jiān)測(cè)非法支付結(jié)算活動(dòng)。采用區(qū)塊鏈技術(shù)的目的就是通過(guò)去中心化，去信任的方式來(lái)維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案，任何人在單個(gè)節(jié)點(diǎn)上無(wú)法進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的修改，所以基于區(qū)塊鏈技術(shù)獲得的數(shù)據(jù)具有準(zhǔn)確可靠，公開(kāi)透明的優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的這種特點(diǎn)來(lái)監(jiān)控非法支付結(jié)算的活動(dòng)，并利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以省去許多不必要參加的機(jī)構(gòu)，這不僅能夠使商業(yè)銀行直接準(zhǔn)確掌握到各種數(shù)據(jù)信息，也可以防止由于過(guò)多的參與機(jī)構(gòu)所造成的信息泄露的問(wèn)題。商業(yè)銀行通過(guò)監(jiān)測(cè)相關(guān)的金融數(shù)據(jù)，可以更加直接監(jiān)督借款人的借貸行為，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有逃稅漏稅的行為，工作人員就可以立即采取措施，以防止資金的流失對(duì)銀行所造成的惡劣影響。而且在進(jìn)行跨境交易支付結(jié)算時(shí)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，一旦發(fā)現(xiàn)有異常情況發(fā)生，工作人員就可以及時(shí)報(bào)警，以此來(lái)降低資金跨境流動(dòng)異常的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情形之下，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣的支付結(jié)算行為要更加公開(kāi)透明，這樣才能夠減少由于信息不公開(kāi)的行為造成資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，才能夠創(chuàng)造更加公平公正的金融環(huán)境。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）帶來(lái)的機(jī)遇。利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行銀行機(jī)構(gòu)的改革，可以幫助完善銀行基礎(chǔ)設(shè)施。因?yàn)殂y行利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)資金交易更加安全高效快捷，而且在銀行支付結(jié)算體系中可以直接實(shí)現(xiàn)兩者之間的價(jià)值交換，不需要中介介入，另外利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以進(jìn)行人們的財(cái)產(chǎn)登記、借貸抵押之類的活動(dòng)，人們進(jìn)行資金活動(dòng)的各種數(shù)據(jù)都可以以數(shù)字化的形式記錄在區(qū)塊鏈中，且無(wú)法再修改，此舉可以有效地保證數(shù)據(jù)的安全性和可靠性，有利于商業(yè)銀行在日后有效地解決交易驗(yàn)證和后續(xù)糾紛等資金問(wèn)題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)還可以促進(jìn)數(shù)字貨幣的廣泛應(yīng)用，銀行可以在數(shù)字貨幣的發(fā)行過(guò)程中植入特定的流通要件，當(dāng)數(shù)字貨幣的發(fā)行滿足相應(yīng)的條件時(shí)，才會(huì)自動(dòng)執(zhí)行流通程序。比如比特幣這種數(shù)字貨幣，其只有在特定的行業(yè)和商家平臺(tái)中才能夠進(jìn)行交易支付活動(dòng)，通過(guò)實(shí)行以上一系列的措施，才能夠在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上促進(jìn)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行在進(jìn)行金融交易業(yè)務(wù)時(shí)在處理客戶信息方面在一定程度上仍然依賴于人工的操作，有時(shí)由于人工的疏忽就導(dǎo)致交易信息的不準(zhǔn)確性以及工作效率低下，但是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融交易時(shí)可以直接進(jìn)行點(diǎn)與點(diǎn)之間的價(jià)值交換，而且還可以有效地降低交易風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本，大大提高工作人員的工作效率。

（二）帶來(lái)的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展弱化了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的作用，這是因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、去信任化的特點(diǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以創(chuàng)建一個(gè)安全可靠、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的資源信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其工作機(jī)制可以代替第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管作用，直接動(dòng)搖了在金融機(jī)構(gòu)中處于第三方支付建立的信任根基，直接弱化了第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管功能和支付功能。在這種情形之下要促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，就要不斷加大對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索，要構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行支付結(jié)算體系。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)也對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融運(yùn)行方式提出了挑戰(zhàn)，因?yàn)槟壳吧虡I(yè)銀行運(yùn)行模式和支付結(jié)算體系仍然比較陳舊落后，雖然現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行為了拓寬銀行的業(yè)務(wù)提高銀行的資金收入，在一定程度上對(duì)其運(yùn)行體系也采取了相應(yīng)的改變措施，但是實(shí)際上并未根本改變銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行模式，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是阻礙銀行發(fā)展的障礙之一。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展與商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）以科技的應(yīng)用守護(hù)安全。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的廣泛應(yīng)用，銀行可以利用其去中心化的特性構(gòu)建商業(yè)銀行的新型支付結(jié)算體系，改變銀行以往的運(yùn)行模式，拓寬銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍，從根本上提高銀行的工作效率和交易穩(wěn)定安全性，通過(guò)對(duì)銀行運(yùn)行模式的改革創(chuàng)新使銀行的發(fā)展能夠具有更加廣闊的前景，促使我國(guó)金融體系的進(jìn)一步發(fā)展。在紙幣和使用率越來(lái)越低的情形之下，銀行的主要工作就是要加大對(duì)于數(shù)字貨幣的流動(dòng)以及紙幣資金交易過(guò)程中數(shù)據(jù)的安全保護(hù)。當(dāng)商業(yè)用戶進(jìn)行資金交易時(shí)要通過(guò)生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證，保證資金在交易過(guò)程中的安全性，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，要利用區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的安全性和穩(wěn)定性，利用此技術(shù)建立的安全可靠的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)資金的交易過(guò)程進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在智能風(fēng)險(xiǎn)的控制方面建立智能運(yùn)作和實(shí)時(shí)監(jiān)控，以達(dá)到實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防控和處理的目的。

（二）以開(kāi)放的態(tài)度創(chuàng)新服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中得到了廣泛的應(yīng)用，社會(huì)中的每一個(gè)個(gè)體、群體、機(jī)構(gòu)都是信息的節(jié)點(diǎn)，都可以接收和發(fā)送信息。因此在這種情形之下，商業(yè)銀行要積極地應(yīng)對(duì)這種靈活的外部變化，通過(guò)創(chuàng)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行支付結(jié)算體系實(shí)現(xiàn)人力資源多元化、權(quán)力結(jié)構(gòu)靈活化的目的。與此同時(shí)，要不斷加快復(fù)合型人才的培養(yǎng)，通過(guò)引進(jìn)銀行內(nèi)部審計(jì)方面的專業(yè)性人才來(lái)提高基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付結(jié)算工作的工作效率；銀行要定期對(duì)工作人員進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的學(xué)習(xí)研究，促使他們掌握先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使其成為既了解去練技術(shù)又了解商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)知識(shí)的復(fù)合型人才。另外，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是分布式的，所以在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)都有儲(chǔ)備數(shù)據(jù)信息的記錄，雖然旁人無(wú)法進(jìn)行數(shù)據(jù)的篡改，但是商業(yè)銀行也會(huì)擔(dān)心數(shù)據(jù)信息的泄露。所以為了保證數(shù)據(jù)信息的安全性和保密性，商業(yè)銀行在構(gòu)建銀行支付結(jié)算體系的同時(shí)，也要加強(qiáng)區(qū)塊鏈信息保密的法律法規(guī)建設(shè)，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)塊鏈系統(tǒng)信息保密的有效監(jiān)管，促進(jìn)銀行業(yè)長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展。

與此同時(shí)，也要加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信的建設(shè)，宣傳弘揚(yáng)良好信用的重要性，要明確交易雙方都要承擔(dān)的相應(yīng)法律責(zé)任，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建設(shè)安全穩(wěn)定可靠的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)非法份子的違章亂紀(jì)行為都要記錄在數(shù)據(jù)庫(kù)中，以此推動(dòng)商業(yè)銀行長(zhǎng)久健康穩(wěn)定的發(fā)展。