互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展

魯思琴

【摘?要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在大數(shù)據(jù)、云計算等技術發(fā)展背景下的大勢所趨，人們在生活中總會對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生千絲萬縷的聯(lián)系，比如一開始的智能語音系統(tǒng)，智能穿戴設備等到現(xiàn)在的移動支付，萬物互聯(lián)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展不僅依靠大眾，更是依靠國家和政府不斷鼓勵創(chuàng)新和對新技術的重視。由此“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在人們的不斷探索下，逐步清晰。據(jù)此，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展進行了研究。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭;發(fā)展

引言

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融學術界尚無統(tǒng)一的明確定義，一般是將由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事的金融行為統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便捷性和大眾性的特點，正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后就受到了越來越多人的關注，并得以飛速發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程

自從1995年開始，在美國成立了第一家網(wǎng)絡銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。該網(wǎng)絡銀行包括的業(yè)務有網(wǎng)上保險、證券以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容，其發(fā)展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務。在2001年開始，十幾年的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用高科技技術以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業(yè)，這是發(fā)展的第二階段。從2012到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了發(fā)展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經(jīng)濟模式，給各行各業(yè)之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業(yè)之間都想在市場上占有一席之地。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的沖擊。一是互聯(lián)網(wǎng)金融從非金融領域不斷地向金融領域滲透，其對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務產(chǎn)生了不同的影響。如支付寶、微信等推出了大量便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，比如說支付寶推出的余額寶和微信提出的零錢通，可以隨時存款和支取，而且用戶無須花費時間到銀行中排隊辦理相關業(yè)務，這些新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的出現(xiàn)，吸引了較多用戶的注意。同時互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的借貸業(yè)務———小微信貸，也對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。我國商業(yè)銀行在借貸業(yè)務方面一直重點關注的都是大型客戶存貸，小微信貸的審批程序復雜，貸款難度大。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融為我國商業(yè)銀行的改革發(fā)展提供了借鑒和啟發(fā)依據(jù)

結合當前我國金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的存款、信貸、支付與清算業(yè)務帶來了巨大的沖擊，但是凡事有利也有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的一系列負面影響，也使得商業(yè)銀行開始反思和探索，自身在未來應當如何改革，才能留住客戶。在具體經(jīng)營中其積極影響主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是長期以來，我國的利率一直都是沒有市場化的，這就使得整個金融體系，尤其是商業(yè)銀行出現(xiàn)了超額的利潤。近些年來，商業(yè)銀行的內(nèi)部競爭雖然比較激烈，但是其外部競爭并不充分，許多商業(yè)銀行在整個行業(yè)體系中甚至可以說是處于壟斷地位的，這種壟斷實際上是不利于我國金融業(yè)良性可持續(xù)發(fā)展的。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行采取的應對策略

3.1眾籌平臺

眾籌顧名思義，就是需求人在網(wǎng)絡平臺上面以預購或者是團購的形式，向人們籌集資金。其主要服務對象就是初始創(chuàng)業(yè)者，其中包括了小型企業(yè)家、藝術家等。眾籌能夠為初始創(chuàng)業(yè)人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數(shù)量較大，額度較小。眾籌是一項全新的籌資手段，初始創(chuàng)業(yè)者只要將策劃好的項目上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺，預先設置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標時間內(nèi)達到相關的籌集金額，就算是眾籌成功。創(chuàng)始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則收取部分服務費用。

3.2P2P網(wǎng)貸

該網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯(lián)網(wǎng)對資金流向進行追蹤。P2P網(wǎng)貸以小額貸款為基礎，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)形成了將近500家P2P網(wǎng)貸平臺，但是由于信用環(huán)境不良好，導致其發(fā)展受到限制。由于貸款人大多數(shù)都是用于小型企業(yè)的發(fā)展，并非經(jīng)濟穩(wěn)定的工薪階級，這樣就加大了還貸風險。其次互聯(lián)網(wǎng)平臺具有虛假性，出借人不愿意將現(xiàn)金隨意外借。這些問題都制約了P2P網(wǎng)貸的進一步發(fā)展。

3.3個人理財

在個人理財方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠“多元、開放、與時俱進”等自身特點，其運營效率更高，運營成本更低、收益相對于銀行更高，且相對于商業(yè)銀行儲戶準入門檻也更低，使得比傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式更能吸引零散儲蓄。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的高度靈活性和手續(xù)方便性，互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財功能備受現(xiàn)代人的青睞。截至2019年末，微信“零錢通”和“余額寶”用戶分別達到11億人次和6.19億人次，余額寶天弘基金用戶截至2020年6月達到3億。同時在個人借貸方面互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具備競爭力，手續(xù)方便，費率更低更靈活使不少人加入到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的大軍中?，F(xiàn)代P2P行業(yè)為了打消人們的顧慮，紛紛引入第三方擔保機構或國有企業(yè)為其擔保，同時提高信用評級。

3.4第三方支付功能

在線支付功能是其發(fā)展的一大特色。起初第三方支付只是為了滿足線上購物、付款的需求。但隨著業(yè)務不斷延伸，在線支付功能已經(jīng)滲透到生活中的每個角落。其中最突出的有“微信支付”和“支付寶支付”，他們運行穩(wěn)定，交易便利且手續(xù)費極低或不收取手續(xù)費，并且支付寶還和各類商家開展優(yōu)惠活動，增加用戶粘性。不僅如此，商家也推出了相應的快捷支付碼，這對銀聯(lián)支付產(chǎn)生了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)不斷深入的今天，手機等智能終端不斷普及，在線支付模式已經(jīng)克服了種種困難和挑戰(zhàn)，不斷提高客戶使用體驗并加大建設生態(tài)網(wǎng)絡，這極大的方便了人們在線上和線下的支付。

3.5加強資源的跨界整合，打造綜合性服務機構

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為各領域的轉型升級都提供了重要機遇，同時也實現(xiàn)了各行業(yè)之間的信息互動、資源共享以及分工協(xié)作。這一變革標志著社會中各領域的跨界融合不但是切實可行的，也成為一種必然。目前，其他領域所開展的跨界資源整合已經(jīng)屢見不鮮，然而金融市場中的跨界攜手則尚有待進一步研究。因此，對于傳統(tǒng)金融而言，其在新時期探索資源的跨界整合不失為一個應對互聯(lián)網(wǎng)金融的可行思路。從當前客戶的角度來分析這一問題，現(xiàn)代客戶的金融需求無疑是多元的，尤其在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，客戶自身的視野也更為開闊，其不再僅僅將目光投放在某一金融服務領域，相反現(xiàn)代客戶會同時擁有眾多需求。

結語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是不可逆轉的趨勢，對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對其發(fā)展產(chǎn)生的沖擊與機遇是并存的，商業(yè)銀行也應當結合自身的業(yè)務側重點，積極的開發(fā)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務方式，為廣大用戶提供更多便捷的服務，這樣商業(yè)銀行才能獲得長遠的發(fā)展。

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（作者單位：武漢東湖學院）