廣西推進全民普惠金融工程建設對策研究

林 成 唐 甜

近年來，“普惠金融”引起了社會各界的廣泛關注，各地也在不斷發(fā)展“普惠金融”。因此，如何更有效地推進普惠金融工程建設成為人們熱議的話題。黨的十九大以來，黨中央提出推行我國深層改革政策，對“健全促進宏觀經濟穩(wěn)定、支持實體經濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，發(fā)展多層次資本市場，穩(wěn)步推進利率和匯率市場化改革”等未來五年深化金融體制改革的主要方向做出了部署，開宗明義地回答了改革“為了誰，依靠誰”的根本問題。黨的十九屆四中全會提出了全面深化社會治理體制改革的重大決策，“普惠金融”作為金融體制機制改革的重要內容，亟待全面深入地推行和實踐。本文以廣西普惠金融改革成果為背景，簡要敘述了普惠金融工程的必要性，分析了近年來廣西在普惠金融工作中取得的成效，并對廣西今后普惠金融工程進行展望。

一、“普惠金融”對廣西經濟社會發(fā)展的重要意義

廣西位于西南邊陲，截止2019年底數(shù)據(jù)顯示，廣西總人口4960萬，其中農業(yè)人口2425.7萬，全區(qū)農業(yè)主要有“糧食、甘蔗、蔬菜、水果”等支柱產業(yè)，工業(yè)主要有“制造業(yè)、鋁產業(yè)、農副產品加工”等支柱產業(yè)。由于經濟社會的高速發(fā)展，金融服務需求日趨迫切，小企業(yè)及農民對金融服務的需求持續(xù)升溫。一方面，小微企業(yè)對普惠金融服務有著迫切需求。廣西在行業(yè)里除了原有的龍頭企業(yè)，小微企業(yè)也如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，然而這部份的小企業(yè)大多仍處于租用廠房、由家庭作坊向正規(guī)化公司轉變的“個轉企”初級階段，對于這些有潛力的小企業(yè)亟待金融支持以發(fā)展壯大。大客戶一直是各大商業(yè)銀行關注的焦點，而小微企業(yè)金融服務常常被冷落，小企業(yè)受到貸款抵押物及擔保條件等金融較苛刻準入門坎的限制。因此提升小微企業(yè)金融服務成為各個金融機構轉變經營理念、服務小微企業(yè)的一大任務。另一方面，農村經濟發(fā)展對普惠金融服務有著迫切需求。隨著農民生活水平的提高，他們對金融服務的需求也有了明顯提高。目前，農村的金融需求主要表現(xiàn)為生產性借貸和消費性借貸兩類，這兩者中生產性借貸的渴求表現(xiàn)得更加強烈。生產性借貸主要包含兩層：一是農戶為維持農業(yè)簡單再生產而產生的需求。農業(yè)產業(yè)在發(fā)展過程中出于備耕、備種等的需求，對金融服務需求呈現(xiàn)季節(jié)性的特點。二是種養(yǎng)大戶、產業(yè)化龍頭企業(yè)和其它涉農企業(yè)等為實現(xiàn)自身規(guī)?；?、多元化發(fā)展對金融服務產生的需求。近年隨著一村一品產業(yè)化進程的推進，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出了一大批以農作物、家禽等生態(tài)種養(yǎng)為主導的專業(yè)合作社及農業(yè)龍頭企業(yè)。這些企業(yè)出于自身產業(yè)化發(fā)展的需要對于金融服務非?？释?。

二、建設“普惠金融”存在的問題和差距

1.小、微型金融機構沒有全覆蓋。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，全區(qū)目前僅有近400家小額貸款公司、200多家擔保公司，新型金融機構如村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都較少，仍沒有全區(qū)覆蓋。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構較少，一般的僅有農村信用社、郵政儲蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機構，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，除幾家大型保險機構外，其他保險機構設到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的較少。三是社會組織運作的小額信貸項目缺失。

2.正規(guī)金融組織體系有待完善。目前建立了以人行為央行的管理機構，國有股份制商業(yè)銀行工行、農行、建行和郵政儲蓄銀行為主，地方性金融機構為服務地方主力軍，農業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補充的銀行業(yè)金融組織框架。同時建立了保險、擔保等機構。但農村信用社法人治理結構有待進一步完善、農業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉型有待加快、國有股份制商業(yè)銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。

3.會澤金融服務需求和缺口大。金融服務需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲蓄、保險、投資和支付結算等需求。其中信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對貸款需求不大，但新型經濟形態(tài)對貸款等金融服務需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機構，由于信用社資金實力、信貸產品種類、創(chuàng)新驅動意識等原因，信貸在支持農民建房、外出務工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農村保險、投資理財?shù)劝l(fā)展勢頭良好，但缺乏正規(guī)金融機構直接服務，主要是農村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點。

4.金融基礎設施有待提升。信用評估擔保機構少，如林權抵押評估機構、農村房屋評估，評估機構少，評估費用較高。金融知識普及傳播有待加強。特別是農村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財知識、新型金融工具推廣等亟待加強。

三、廣西推進“普惠金融”的主要措施和成效

近年來，廣西扎實穩(wěn)妥地推進各項業(yè)務，始終保持當?shù)亟鹑谥髁姷淖饔?，業(yè)務經營仍然取得了較好的成績。

1.推動農村經濟發(fā)展。在推進農村金融服務改革上思路清晰，堅持定位，措施得力，有效促進社會經濟事業(yè)發(fā)展。近年來，先后實施信用體系建設、林權抵押貸款、土地流轉經營權抵押貸款試點等措施，全面推廣銀行卡助農取款服務等，不斷深化農村金融改革試點工作，完善農村信用評定機制，加快推進“四級聯(lián)創(chuàng)”工作。探索建立“信用＋信貸”聯(lián)動機制，降低普惠金融服務成本，提升風險管控能力。截至2019年底，全區(qū)累計創(chuàng)建農村金融服務進村示范點達1000個以上，以點帶面復制推廣，真正解決農村普惠金融“最后一公里”問題。擔當起當?shù)亍叭r”金融主力軍的角色，極大地推進了當?shù)剞r村經濟的發(fā)展。圍繞普惠金融發(fā)展重點領域、重點人群，統(tǒng)籌各方面資源，大力推進金融知識掃盲、移動金融、就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務、扶貧小額信貸、大學生助學貸款等專項工程，廣泛提高金融服務的可得性。

2.推動小微企業(yè)發(fā)展。全區(qū)金融機構積極向當?shù)攸h委、政府主要領導專題匯報情況，取得了重視和支持，全面促進了“普惠金融”工作的有效開展。成立小微企業(yè)貸款中心；并為轄內專業(yè)合作社、小微企業(yè)量身定做地方特色的金融產品；建立健全農村信用信息管理體制，完善農村信用評定體系，落實對信用戶的信貸優(yōu)惠政策。此外，還全力推進“普惠金融”建設現(xiàn)場會、小微企業(yè)貸款中心掛牌、農戶貸款中心掛牌、金融服務進社區(qū)示范網(wǎng)點掛牌、農村土地經營權流轉授信儀式等大型宣傳。集聚整合各地商會資源，全面啟動了為商會提供優(yōu)質、高效、快捷的信貸支持和全方位、多層次的金融服務“綠色通道”。

3.推動農民群眾增收。立足實際，高度重視，扎根“三農”，以“創(chuàng)業(yè)、便捷、陽光”為目標，積極完善農村金融服務體系建設。引導鼓勵銀行機構在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類自助機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡。推廣社保卡、醫(yī)?？ǖ嚷?lián)名卡服務，將涉農、惠民補貼等各類政府補貼資金通過社保卡發(fā)放撥付。支持農村支付服務市場主體多元化發(fā)展，引導銀行機構、非銀行支付機構提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等自助式服務。讓廣大農戶在家門口就能享受金融服務；各農村網(wǎng)點都成立了農戶貸款中心，制作“陽光信貸工程公示欄”，同時設立業(yè)務辦理預約登記薄，信貸員根據(jù)農戶預約的業(yè)務種類和時間上門辦貸，并推出巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、農村青年創(chuàng)業(yè)貸款、黨員快車創(chuàng)業(yè)貸款、大中型水庫移民創(chuàng)業(yè)貸款、殘疾人創(chuàng)業(yè)貸款等貸款品種。

四、積極打造全民普惠金融的對策

“普惠金融”是一個系統(tǒng)工程，是一項富民惠農工程，在今后一段時間，以實施普惠金融為契機，在更高層次、更大范圍提升金融服務水平，讓廣大農民群眾享受更加便捷、陽光實惠的金融服務。金融系統(tǒng)作為服務當?shù)氐慕鹑谥髁娨豁椧豁?、一件一件扎扎實實的把各項工作抓好，以看得見、摸得著的實際成效，努力讓群眾得實惠。

一是以提高農村金融服務便利度為目標，扎實推進金融服務進村入社區(qū)工程。通過物理、電子、人員相結合的多層次、全方位的網(wǎng)絡建設，將普惠服務延伸到每個行政村，在村鎮(zhèn)布置POS機，并聯(lián)系該村鎮(zhèn)衛(wèi)生院、商店等作為聯(lián)系點，農戶可以在助農點辦理五百元以內的現(xiàn)金取款及轉賬業(yè)務，主要方便行動不便的老人不出村就能取到養(yǎng)老金，大大提高了農村金融服務便利，打通農村金融服務最后“一公里”。

二是以提高貸款業(yè)務透明度為目標，扎實推進陽光信貸工程。通過組織“走千訪萬”、優(yōu)化信用體系、推廣陽光信貸等有效活動和舉措，強化普惠基礎，重點突出做深做實。一是持續(xù)深入開展“走千訪萬”活動，實現(xiàn)農信普惠金融服務與農村需求的有效對接；二是繼續(xù)深化農村信用體系建設，首先，繼續(xù)推進信用村、信用戶評級工作，對符合條件的農戶進行有效授信，確保授信額度能夠落實到位，做好信用戶年檢工作，確保信息真實、對稱、有效，加大宣傳力度，做響做亮信用戶這塊“招牌”；其次，完善農戶信息檔案。以所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)為包干區(qū)，建立農戶信息檔案庫，做到一戶一檔、信息完善、資源共享。三是全面推廣陽光信貸操作，通過實行信貸過程公開化管理，提高信貸業(yè)務透明度，打造規(guī)范高效、互惠互利的惠農綠色通道。

三是以持續(xù)滿足“三農”金融需求為目標，扎實推進富民惠農金融創(chuàng)新工程。在用心做好扶貧幫困工作的同時主動減免費用、主動代理業(yè)務、主動讓利于民、主動回饋社會。圍繞富民惠農，創(chuàng)新機制、方式和產品，不斷提高普惠能力，滿足惠民需求，注重提高效率，構建普惠金融的長效機制，更好地滿足廣大城鄉(xiāng)居民多元化金融需求。要敢于打破常規(guī)思維，以更有利于普惠金融發(fā)展為第一要務。首先，打破跨區(qū)域貸款限制。針對在當?shù)鼐幼M一年以上，且信譽良好，條件符合的人員，以提供一年以上居住證明為條件，在同一縣級金融機構內，可以采取就近原則，允許在該地金融機構貸款。其次，打破利率統(tǒng)一制度。利率不能一刀切，應根據(jù)地區(qū)、行業(yè)、信用等不同，實行有浮度區(qū)間的利率政策，對不同行業(yè)實行有保有壓政策。否則信貸資金很難有效地支持“三農”，也很難讓“惠”于貧。