關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可的意見和建議

熊昀

摘要：銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營活動、獲取各項金融服務(wù)的重要前提，銀行賬戶的安全便捷使用對企業(yè)意義重大。取消企業(yè)銀行賬戶許可，提升銀行賬戶服務(wù)水平，對于支持湖北企業(yè)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實體經(jīng)濟具有重要意義。筆者從工商銀行荊門鐘祥支行實際開戶的基本情況入手，分析目前取得的成效及企業(yè)反應(yīng)的問題，最后提出人行應(yīng)在開戶許可基本信息表上無簽章的意見和建議。

關(guān)鍵詞：盡職調(diào)查 基本賬戶 注意事項

《中國人民銀行武漢分行公告》自2019年5月20日起，取消湖北省企業(yè)銀行許可。取消企業(yè)銀行賬戶許可后，企業(yè)開戶交由各商業(yè)銀行負責(zé)，銀行就要全面獨立承擔(dān)賬戶管理責(zé)任。該《公告》的實施在維護經(jīng)濟金融秩序、提高銀行業(yè)的服務(wù)水平等方面起到了積極的作用。

一、取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后開戶數(shù)明顯上升，其中企業(yè)法人和有字號個體工商戶開戶意愿強烈

2019年5月20日至8月1日以來，銀行網(wǎng)點開戶數(shù)為55戶，其中基本戶52戶，一般戶3戶。較2018年同期增54.36%，如圖表一。

與此同時，2019年企業(yè)法人開戶44戶，有字號個體工商戶開戶8戶 ，無號個體工商戶3戶。其中有字號個體工商戶開戶較2018年同期增長10%，如圖表二。

目前工行針對基本賬戶和一般賬戶采取的是中小微企業(yè)便捷開戶模式，即在工商銀行個人網(wǎng)上銀行里通過搜索“便捷開戶”，通過錄入企業(yè)社會統(tǒng)一社會信用代碼，成功聯(lián)網(wǎng)工商局系統(tǒng)搜索到該企業(yè)后即可錄入企業(yè)信息，通過法人本人錄入開戶信息以及企業(yè)自主選擇企業(yè)賬號以后，最后錄入企業(yè)開戶意愿視頻，即企業(yè)法人在視頻里錄入“本單位確認在工商銀行開戶”這段話，客戶經(jīng)理后臺通過人像模式匹配度達到90%以上方可做企業(yè)盡職調(diào)查。而針對無字號個體工商戶采取法人現(xiàn)場辦理，現(xiàn)場確認開戶意愿真實無誤方可開戶的盡職調(diào)查模式。兩種盡職調(diào)查均嚴格按照人行和我行的盡職調(diào)查要求執(zhí)行，真實有效。取消開戶許可后，企業(yè)在網(wǎng)上錄入開戶意愿的占95%以上，開戶意愿強烈。

二、在取消開戶許可后，企業(yè)開戶效率得到提高，商業(yè)銀行的辦事效率得到客戶認可

企業(yè)在提交開戶申請后，開戶銀行確認企業(yè)開戶資料真實、完整、合規(guī)后報上級行審批，審批通過后即可辦理開戶手續(xù)。自2019年5月20日以來，以荊門鐘祥支行網(wǎng)點的開戶時間都在提交資料后當天或第二天即可啟用，企業(yè)開戶能縮短至1天至2天。這與以前的3到5天的開戶時間相比，大大減少了客戶前往銀行辦業(yè)務(wù)的時間，增強了客戶體驗，也讓各商業(yè)銀行節(jié)省了來往人行的時間和成本。

三、取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后存在的問題

一是基本存款賬戶基本信息表上無人行蓋章，引起客戶爭議。

二是基本存款賬戶基本信息表背面無“注意事項”。

三是基本賬戶存款人查詢密碼頁，沒有在基本賬戶基本信息表背面注明“基本賬戶撤銷時交回”字樣。

四是資料正本問題。人民銀行開立賬戶所需的營業(yè)執(zhí)照、等級證書等都要正本，而一般的正本都是掛在經(jīng)營或辦公場所的，而且大多缺少年檢記錄，年檢記錄躲在副本，建議可以使用副本。為了保證存款人身份的有效性和真實性，要求企業(yè)法人開立銀行結(jié)算賬戶時應(yīng)提交正本，但是根據(jù)工商部分的規(guī)定，

營業(yè)執(zhí)照的正本只用于用玻璃鏡框鑲好后懸掛于營業(yè)場所，副本則用于辦理各種證件和事物，包括開立銀行結(jié)算賬戶，營業(yè)執(zhí)照正副本都只有一個，而且具有同等的法律效力。如果企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照，工商部門將同時收回營業(yè)執(zhí)照的正副本，并不存在只重視收回正本而不重視收回副本的現(xiàn)象[1]。

五是商業(yè)銀行開立備案賬戶易出現(xiàn)不足。 非核準類人民幣結(jié)算賬戶是人民銀行的備案賬戶，是各級人民銀行《人民幣結(jié)算賬戶系統(tǒng)》的組成部分，其開戶業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行自己審核開立，雖然《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》及其實施細則，對備案賬戶的開立要求，做了非常詳細的規(guī)定，開戶銀行審核資料要求及管理與核準類賬戶一致。從實際執(zhí)行幾年來，商業(yè)銀行開立備案賬戶的問題不少，是歷次人民銀行實施對商業(yè)銀行賬戶檢查管理的重點。[2]取消開戶許可后，各商業(yè)銀行易出現(xiàn)人工錄入錯誤，如賬戶類型，賬戶郵政編碼，賬戶姓名，經(jīng)營范圍等等的錄入錯誤，如果商業(yè)銀行沒有及時發(fā)現(xiàn)和改正，容易造成企業(yè)的下一次開戶受到相應(yīng)的影響。

四、取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后的相關(guān)建議

（一）在基本存款賬戶基本信息表上加蓋人行公章

原紙質(zhì)開戶許可證均加蓋公章，具有法律效力。現(xiàn)我行在人行系統(tǒng)錄入的開戶許可信息表上均為打印版，且無人行蓋章，具有隨意性，引起客戶的爭議，客戶要求我行蓋公章，但此表出自人行系統(tǒng)，我行蓋章則與事實不符。客戶在實際業(yè)務(wù)中要求此表加蓋公章，多次前往我行提出請求，為此建議人行在開戶信息表上蓋章。

（二）在基本存款賬戶基本信息表的背面附上“注意事項”

“注意事項”為：（1）基本存款賬戶基本信息表和密碼單交由客戶持有，存款人在變更賬戶時應(yīng)交回基本存款賬戶基本信息表和密碼單，撤銷賬戶時，基本存款賬戶基本信息表和密碼單應(yīng)交回。（2）基本賬戶查詢密碼頁的“說明”改為“請存款人妥善保管”，可憑此密碼到基本存款賬戶的開戶行，修改密碼或打印已開立銀行結(jié)算賬戶清單。（3）專用賬戶和臨時賬戶開戶許可證的正本背面“注意事項”的修改：第一條改為“本證分為正副本，正本由存款人持有，副本由開戶銀行存查”?！皩Ｓ觅~戶”在第四條前面增加一條“存款人在變更、撤銷賬戶時，交回本證”。“臨時賬戶” 在第四條前面增加一條“存款人在變更、撤銷賬戶時，交回本證”。

參考文獻：

[1]杜存芬.2013.人民幣銀行結(jié)算賬戶開戶許可證管理中存在的問題及建議.[D].時代金融.

[2]谷鴻.2009.人民幣銀行賬戶管理中存在的問題及建議[D].吉林金融研究.

作者單位：中國工商銀行荊門鐘祥支行