新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題研究

曹珅

摘要：自二十一世紀(jì)以來，國家的社會經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步，社會的進(jìn)步需要國民經(jīng)濟(jì)推動，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。本文主要研究銀行信貸方面，對于新形勢下的銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題進(jìn)行深入的分析，并提出促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施，不斷的提升相關(guān)工作人員工作素養(yǎng)，促進(jìn)銀行信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，希望對于相關(guān)工作人員具有參考意義。

關(guān)鍵詞：新形勢? 銀行信貸? 風(fēng)險管理

銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展的重要工作內(nèi)容，國家要對于銀行的發(fā)展足夠的重視，要充分的保障相關(guān)市場的穩(wěn)定性，能夠使得銀行穩(wěn)定的發(fā)展，使得銀行信貸業(yè)務(wù)正常的運(yùn)行，充分的保障國家社會經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在2008年美國經(jīng)歷了銀行信貸危機(jī)直接的影響著全世界的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這場金融危機(jī)對于金融市場的影響很大，直接的影響著全球的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，破壞了正常的金融市場的秩序，對于金融市場的發(fā)展具有很深遠(yuǎn)的影響。銀行業(yè)務(wù)的要對于信貸的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，精確的進(jìn)行定位，銀行業(yè)務(wù)具有債務(wù)性以及外部性，銀行的收入需要密切的進(jìn)行關(guān)注，要注重銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，要不斷的提升銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性，確保資金能夠正常的進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，國家要加強(qiáng)對于金融市場的發(fā)展進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，要對于存在的風(fēng)險進(jìn)行綜合的評估，逐漸的加強(qiáng)相關(guān)的安全系數(shù)。

一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中

現(xiàn)階段的銀行信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠完善，相關(guān)產(chǎn)業(yè)不能夠協(xié)調(diào)的進(jìn)行發(fā)展，在很大的程度上限制銀行信貸的業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展投放的領(lǐng)域過于集中化，不能夠合理的進(jìn)行分配，信貸的資金不能夠進(jìn)行妥善的安排，使得投資的資源無法發(fā)揮出最大的效果。根據(jù)以往的研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人房產(chǎn)信貸存在的風(fēng)險最高，相關(guān)風(fēng)險暴露的時間大概為3到5年，房貸業(yè)務(wù)基本能夠運(yùn)行的時間大概為5年，現(xiàn)代化的發(fā)展風(fēng)險特別高，相關(guān)的投資產(chǎn)業(yè)不能夠進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，就會直接的影響銀行信貸業(yè)務(wù)，使得銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險加劇，也會直接的影響房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）對于信貸風(fēng)險比率不能估計

現(xiàn)階段的客戶評價體系建立不完善，直接的影響著國家的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，國家的有些信貸業(yè)務(wù)對于客戶的等級不能夠進(jìn)行區(qū)分，有些信息記錄不完善，會嚴(yán)重的影響著信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，國家對于銀行信貸違約的管理規(guī)章制度不完善，國家對于信貸的不能夠規(guī)范化的管理，與發(fā)達(dá)國家的管理模式有一定的差距，需要國家進(jìn)行全面綜合的進(jìn)行管理，不斷的促進(jìn)相關(guān)管理體系結(jié)構(gòu)的完善國家對于客戶等級不夠完善，需要不斷的進(jìn)行加強(qiáng)，加強(qiáng)對于客戶的管理，要充分的維護(hù)客戶的利益，要逐步的細(xì)化管理的步驟，使得相關(guān)體系不斷的完善，相關(guān)工作人員要對于客戶違約的風(fēng)險進(jìn)行深入的分析，綜合的進(jìn)行評估，要準(zhǔn)確的計算出相關(guān)的風(fēng)險比率，要充分的保障銀行企業(yè)的利益。國家要對于銀行信貸的管理疏忽就會影響著國家的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家要加強(qiáng)整體宏觀的調(diào)控，避免經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在過大的波動。

（三）抵押貸款中對抵押物的估值較高

新形勢下的抵押信貸業(yè)務(wù)在國家的銀行發(fā)展中是重要的部分，在銀行的整體發(fā)展中信貸業(yè)務(wù)具有促進(jìn)的作用，是重要的工作內(nèi)容。有很多的抵押物的售價是不斷進(jìn)行變化的，受到國家經(jīng)濟(jì)以及市場發(fā)展的影響，抵押物的價格無法進(jìn)行準(zhǔn)確的估價，抵押物的價值是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷變化的，需要進(jìn)行市場的宏觀調(diào)控，與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成正比，會隨著經(jīng)濟(jì)的增長而增長，隨著經(jīng)濟(jì)的下降而下降。在2014年股價出現(xiàn)過大量的下跌現(xiàn)象，很多企業(yè)的抵押物的就會貶值，需要向銀行進(jìn)行借貸，面臨著很嚴(yán)重的損失，銀行指定的抵押物的管理方案不完善，會直接的影響著相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，會致使很多抵押物不能夠進(jìn)行升值或者貶值，相關(guān)的風(fēng)險就會逐漸的提升，銀行不能夠進(jìn)行合理的控制，就會產(chǎn)生很大的損失。

二、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險管理水平的措施

（一）提高信貸工作人員信貸風(fēng)險防范意識

目前，現(xiàn)階段的銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，銀行要建立完善的管理體系，要對于貸款人進(jìn)行詳細(xì)的了解，在進(jìn)行辦理信貸業(yè)務(wù)之前，要對于貸款人進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，對于貸款人的資料要進(jìn)行詳細(xì)的整理，進(jìn)行綜合的評價以及分析，使得貸款人充分的滿足銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，對于相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的安全系數(shù)進(jìn)行綜合的評估，能夠充分的維護(hù)相關(guān)企業(yè)的利益。在新形勢的背景下，銀行要充分的意識到信貸風(fēng)險的管理的重要性，要明確銀行未來發(fā)展的目標(biāo)，逐漸的提升信貸業(yè)務(wù)的安全性，要不斷的加強(qiáng)相關(guān)工作人員的管理，要使得相關(guān)工作人員對于本職工作進(jìn)行充分的重視，要不斷的促進(jìn)的相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)能力，使得相關(guān)業(yè)務(wù)的安全系數(shù)得到保障，相關(guān)工作人員要具備很高的職業(yè)素養(yǎng)，要對于本職工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，能夠?qū)τ诠ぷ髦杏龅降膯栴}進(jìn)行合理的解決。銀行企業(yè)要對于業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險加強(qiáng)控制，對于信貸業(yè)務(wù)的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格的管理，系統(tǒng)的進(jìn)行相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，要使得相關(guān)工作人員能夠掌握信貸工作的規(guī)律，掌握相關(guān)風(fēng)險控制的方式，逐漸的提升信貸工作人員的安全意識，能夠促進(jìn)銀行信貸的發(fā)展，根據(jù)不同的問題以及形式，制定不同的風(fēng)險管理方式，要充分的降低銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（二）健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)部管理體系結(jié)構(gòu)

銀行的內(nèi)部要進(jìn)行綜合的管理，要具有明確的管理制度，對于相關(guān)的管理工作人員進(jìn)行約束，使得相關(guān)管理工作人員能夠嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)管理工作，促進(jìn)相關(guān)管理工作的規(guī)范化，要不斷的提升管理工作的能力，能夠直接的進(jìn)行管理以及控制相關(guān)風(fēng)險控制的方案，管理工作人員要具備較高的職業(yè)素養(yǎng)，能夠?qū)τ阢y行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，對于相關(guān)工作存在的風(fēng)險進(jìn)行合理的控制，要將相關(guān)的風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)，才能夠充分的確保相關(guān)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，有利于相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，使其能夠發(fā)揮明顯的效果，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)銀行各部門的合作

銀行的審計部門是重要的核心部門，銀行要對于審計部門工作足夠的重視，能夠有效的保障銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，風(fēng)險管理體系結(jié)構(gòu)要不斷的進(jìn)行完善，相關(guān)的工作人員與銀行是合作的關(guān)系，都是相對獨立的個體，銀行的審計結(jié)果直接的影響著風(fēng)險的評估，銀行的經(jīng)營部門以及內(nèi)部的審計部門要加強(qiáng)風(fēng)險的評估，要不斷的促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，要不斷的加強(qiáng)合作與交流，促進(jìn)整體的銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得相關(guān)的風(fēng)險管理的結(jié)果在一定的可控范圍內(nèi)，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，在新形勢下，國家應(yīng)該針對于銀行信貸風(fēng)險管理進(jìn)行制定規(guī)范化制度，明確的提出相關(guān)要求，使得相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展更具規(guī)范化，國家的銀行信貸風(fēng)險管理方面存在一定的難度，銀行需要對于現(xiàn)階段的信貸市場存在風(fēng)險進(jìn)行全面的評估，對于銀行市場進(jìn)行全面綜合的了解，要對于存在的問題進(jìn)行針對性的解決，使得相關(guān)問題進(jìn)行妥善的解決，相關(guān)工作人員要嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)的管理規(guī)定，保障自身熟練的掌握業(yè)務(wù)的程序。要不斷的完善風(fēng)險管理體系結(jié)構(gòu)，要充分的保障信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，不斷的提升風(fēng)險的管理的質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司長春分行