改革開放以來我國再保險業(yè)的發(fā)展探析

徐倩男

摘要：改革開放四十年以來，我國再保險業(yè)的法制逐漸健全，市場主體不斷增多、市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了巨大的成就。當(dāng)然，仍然存在民族再保險有效供給不足、監(jiān)管法制和行業(yè)自治不健全、技術(shù)水平落后、國際競爭力弱等問題。我國再保險業(yè)未來應(yīng)要快民族再保險主體建設(shè)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，加快再保險法制建設(shè)，不斷提高國際競爭力。

關(guān)鍵詞：改革開放? 再保險業(yè)? 發(fā)展成就及問題

一、改革開放以來我國再保險業(yè)取得的成就

再保險是保險公司將承保的部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他保險公司的行為。分出業(yè)務(wù)的保險公司向分入公司支付部分保費(fèi)。分入公司承擔(dān)分出公司部分承保責(zé)任。再保險形象的描述就是“保險公司的保險公司”。再保險的作用有：第一，分散風(fēng)險。第二，避免巨額損失。第三，擴(kuò)大承保面。第四，提高公司的財務(wù)穩(wěn)定性。第五，獲得再保險公司的專業(yè)支持。直保公司也可以分入再保險業(yè)務(wù)。再保險是保險公司非常有效的風(fēng)險管理手段。

20世紀(jì)50年代初，由于政治原因，我國停辦了所有的保險業(yè)務(wù)。再保險業(yè)務(wù)陷入停頓狀態(tài)。1978年，我國自此進(jìn)入改革開放的新時期，再保險進(jìn)入了發(fā)展的快車道。1979年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始復(fù)業(yè)。至2018年，改革開放已歷經(jīng)40年。保險業(yè)也復(fù)業(yè)近40年。40年來，中國再保險業(yè)法制從無到有;再保險主體從零到一，再到十幾;再保險保費(fèi)規(guī)模越來越大。再保險業(yè)的開放程度越來越高，以越來越開放、包容、自信的姿態(tài)參與到國際經(jīng)濟(jì)中，走向世界。

（一）再保險業(yè)法制逐漸健全

1985年3月3日，《保險企業(yè)管理暫行條例》發(fā)布。這是新中國成立之后第一部關(guān)于保險業(yè)監(jiān)管的法律文件該條例規(guī)定了30%的法定分保比例，由中國人民保險公司承辦法定分保業(yè)務(wù)。八十年代末，新的保險公司成立，市場上不再是中國人保一家保險公司。再保險市場架構(gòu)才有了雛形。再保險業(yè)復(fù)業(yè)伊始，國際競爭力幾乎為零，法定再保險的規(guī)定對防止保費(fèi)外流、民族保險和再保險業(yè)發(fā)展都起到了巨大的作用。

1995年10月，《中國人民共和國保險法》頒布實(shí)施。這是我國第一部保險法。該部保險法也規(guī)定了再保險經(jīng)營。此后不再限制保險公司接受和分入國際再保險業(yè)務(wù)。保險公司需按規(guī)定將人壽業(yè)務(wù)外的承保業(yè)務(wù)的20%向中國人民保險公司辦理法定分保。后于2003年、2009年、2014年、2015年做了修訂。

1998年，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立。

2001年，中國成功入世。根據(jù)承諾，我國需逐漸取消法定再保險規(guī)定。我國自2003年開始需每年降低5%比例的法定再保險。因此，原20%比例的法定再保險在2006年全面取消。

2002年，保監(jiān)會發(fā)布了《再保險公司設(shè)立規(guī)定》。其中對中資和外資再保險公司設(shè)立做出了明確規(guī)定。

2005年，保監(jiān)會頒布了《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》（并于2010年、2015年分別修訂），對再保險約為經(jīng)營、經(jīng)紀(jì)、監(jiān)管等做出了規(guī)定。

2018年，原銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。再保險業(yè)務(wù)由財產(chǎn)保險監(jiān)管部（再保險監(jiān)管部）進(jìn)行監(jiān)管。

（二）再保險主體不斷增多

1984年1月1日，中國人民保險公司從中國人民銀行獨(dú)立出來。此時中國人保作為全國唯一一家保險公司，同時經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。

1996年7月，中國人民保險公司更名為中國人民保險（集團(tuán)）公司。集團(tuán)公司下設(shè)中保再保險有限公司（1999年更名為中國再保險有限公司）子公司。由中保再保險有限公司承接法定再保險業(yè)務(wù)。

2003年12月，中國再保險（集團(tuán)）公司成立。下設(shè)中國中國財產(chǎn)再保險公司、中國人壽再保險公司兩個再保險子公司。

2003年，瑞士再保險股份有限公司再中國設(shè)立北京分公司。同年慕尼黑再保險公司再中國設(shè)立北京分公司。2004年，德國通用再保險股份公司上海分公司成立。

2006年，運(yùn)行了10年的法定再保險全面取消，中國再保險集團(tuán)不再有法定再保險業(yè)務(wù)，以自由的市場參與者的身份進(jìn)入到商業(yè)保險市場中。

2008年，法國再保險公司北京分公司成立。同年漢諾威再保險股份公司上海分公司成立。2014年，RGA美國再保險公司在上海開辦了分公司。2015年，太平再保險（中國）有限公司成立。2016年，前海再保險成立。2017年，人保集團(tuán)設(shè)立了人保再保險子公司。

40年來，我國專業(yè)再保險公司數(shù)量不斷增多。從1996年成立第一家專業(yè)再保險公司，二十多年間已增至12家專業(yè)再保險公司。

參與在保險業(yè)業(yè)務(wù)的主體數(shù)量就更加龐大。從1984年只有一家保險公司，到2018年有12家保險集團(tuán)控股公司，96家人身險公司，88家財產(chǎn)險公司，190個外資保險公司代表處，5個保險互助社，以及數(shù)千家保險中介機(jī)構(gòu)。這些主體都以不同方式參與到了再保險的分入、分出和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)之中。我國再保險的參與主體越來越多。

（三）再保險市場規(guī)模不斷壯大

中國的法定再保險業(yè)務(wù)始于1996年，至2006年完全取消。十年期間，法定再保險業(yè)務(wù)累計分保費(fèi)1225.73億元人民幣。

2016年一年分保收入近1000億，賠付支出近1100億，這一年的再保險保費(fèi)幾乎與1996至2006年十年間的再保險保費(fèi)相等。我國再保險市場的規(guī)模不斷壯大。

二、我國再保險業(yè)存在的問題

（一）再保險發(fā)展與原保險市場的發(fā)展不相適應(yīng)

我國原保險市場在改革開放四十年經(jīng)歷了巨大的飛躍式發(fā)展。保險公司數(shù)量從1家增加到近200家，保費(fèi)規(guī)模從原保險保費(fèi)收入從4.6億元（1980年）增長到36581.01億元（2017年），保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模從不足4億元（1980年）增長到167489.37億元（2017年）。2017年，我國再保險分保費(fèi)僅占原保費(fèi)的3%左右。而歐美發(fā)達(dá)國家再保險分保費(fèi)占原保費(fèi)的20%左右。這顯示出我國再保險發(fā)展與原保險市場發(fā)展不相適應(yīng)。同時，我國境內(nèi)再保險公司數(shù)量僅有11家。其中5家是中資公司，6家為外資公司。民族再保險有效供給嚴(yán)重不足。國內(nèi)市場的再保險分出業(yè)務(wù)大量流向國際再保險市場。國內(nèi)再保險市場的再保費(fèi)也大部分流入外資再保險公司。

（二）再保險監(jiān)管法制與行業(yè)自治不健全

對于再保險公司的監(jiān)管，僅有《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。國際上發(fā)達(dá)國家的再保險都經(jīng)歷了近百年的發(fā)展，與這些國家的再保險監(jiān)管相比，我國的再保險監(jiān)管非常不完善。與此同時，在發(fā)達(dá)國家形成了很多行業(yè)自治組織，加強(qiáng)行業(yè)自治，定期發(fā)布行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范。而我國再保險公司數(shù)量少、發(fā)展緩慢，沒有形成專業(yè)的行業(yè)自治組織。

（三）再保險技術(shù)水平落后

我國再保險業(yè)務(wù)的開展落后于國際市場一百多年，世界四大再保險公司均成立于19世紀(jì)，這些公司都建立起了非常龐大的數(shù)據(jù)庫，在產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理、核保核賠等方面發(fā)展了較為成熟的技術(shù)，在業(yè)務(wù)開展中能給直保公司提供先進(jìn)的定價、核保、定損、理賠等技術(shù)支持，因此非常受直保公司青睞。

（四）國際競爭力弱

我國再保險自20世紀(jì)80年代至今僅有40年的發(fā)展歷史，公司數(shù)量少、保費(fèi)規(guī)小、技術(shù)落后。因此，我國在保險業(yè)的國際競爭力非常弱。國際再保險的話語權(quán)完全掌握在英國、美國、德國、法國、瑞士幾個國家手中，這五個國家的再保險公司及其海外分支機(jī)構(gòu)占全球再保險機(jī)構(gòu)的近80%。西歐的再保險保費(fèi)規(guī)模占全球的60%左右。美國的再保險保費(fèi)規(guī)模占全球的20%左右。世界上其他地區(qū)占剩下的20%。

三、我國再保險業(yè)未來的發(fā)展方向

（一）加快民族再保險主體建設(shè)

我國民族再保險有效供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致了大量保費(fèi)流向國際市場，這對我國的外匯儲備、國際收支平衡、國際話語權(quán)等都產(chǎn)生了不利的影響。因此，未來我國應(yīng)該加快民族再保險主體建設(shè)，提高民族再保險供給，提升我國在國際再保險市場上的影響力。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)的再保險產(chǎn)品分為比例再保險和超賠再保險。近些年國際市場上又發(fā)展出了新型的再保險產(chǎn)品，如：財務(wù)再保險、保險風(fēng)險證券、觸發(fā)器產(chǎn)品等。目前，我國的再保險產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)再保險產(chǎn)品，分保項目上也集中于傳統(tǒng)的險種。因此，我國再保險業(yè)需加強(qiáng)再保險產(chǎn)品創(chuàng)新，緊跟國際潮流。同時，隨著保險科技的不斷發(fā)展，要加強(qiáng)再保險公司在人工智能、大數(shù)據(jù)、信息化等新興科技方面的建設(shè)，提升核心競爭力，逐漸在國際再保險市場中占有一席之地。

（三）加強(qiáng)再保險法制建設(shè)和行業(yè)規(guī)范建設(shè)

我國再保險監(jiān)管主要靠《再保險公司管理規(guī)定》。應(yīng)加快再保險法制建設(shè)，使得再保險監(jiān)管有法可依。通過對再保險的有效監(jiān)管，促進(jìn)民族保險業(yè)和在保險業(yè)的發(fā)展。同時加快行業(yè)規(guī)范建設(shè)。歐美的再保險市場經(jīng)過一百多年的發(fā)展，都建立起了成熟的行業(yè)組織，定期發(fā)布行業(yè)規(guī)范，如：風(fēng)險數(shù)據(jù)、技術(shù)模型等。我國也應(yīng)加快行業(yè)組織建設(shè)，推動我國再保險行業(yè)的發(fā)展和競爭力的提高。

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作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)