南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀調(diào)查研究

唐金成　蔣俊

摘要：南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)進(jìn)入了提質(zhì)增效的新發(fā)展階段，是有效防止“因病返貧”的重要制度。本文介紹了南寧城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，通過(guò)整理十八大以來(lái)的政府文件、新聞報(bào)道等資料，總結(jié)了大病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀;通過(guò)對(duì)南寧市7個(gè)轄區(qū)的98位居民進(jìn)行問卷調(diào)查，了解居民對(duì)大病保險(xiǎn)籌資來(lái)源、籌資標(biāo)準(zhǔn)、起付線、保障水平的滿意度，采集的一手珍貴數(shù)據(jù)資料為政府、學(xué)者了解詳情、開展進(jìn)一步研究提供了參考依據(jù)。最后從照顧非建檔立卡困難人群、引入第三方成本控制機(jī)制、進(jìn)一步提升保障水平三個(gè)方面做出了大病保險(xiǎn)發(fā)展的展望。

關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)? 保障水平? 滿意度

一、引言

廣西的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展日新月異，自2013年在柳州、欽州兩座先驅(qū)之城率先開啟試點(diǎn)以來(lái)，2014年又有南寧、北海、防城港、崇左、百色5個(gè)市區(qū)納入試點(diǎn)范圍，到了2015年城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)已覆蓋整個(gè)八桂大地14個(gè)市區(qū)，并且貴港、柳州等地率先實(shí)行一站式快速結(jié)算服務(wù)，提供便捷的保障。目前廣西城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌方式為市級(jí)統(tǒng)籌，每個(gè)市由1家保險(xiǎn)公司承辦，不同市區(qū)的大病保險(xiǎn)運(yùn)行狀況有所差異。學(xué)術(shù)界不乏全國(guó)層面的研究文獻(xiàn)、參考資料，但從一個(gè)小城市出發(fā)，以廣西南寧市的視角，感受和檢驗(yàn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度的運(yùn)行狀況和實(shí)施效果，見微知著，不失為一個(gè)創(chuàng)新的研究，為廣西全區(qū)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)研究提供素材和參考，為廣西精準(zhǔn)扶貧的攻堅(jiān)戰(zhàn)助力。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）研究方法

本研究以廣西南寧市的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度為研究對(duì)象，采用問卷調(diào)查與文獻(xiàn)分析相結(jié)合的研究方法開展研究。問卷調(diào)查法用于研究制度實(shí)施狀況，向南寧市各城區(qū)居民發(fā)放共計(jì)98份問卷，問卷調(diào)查內(nèi)容包括個(gè)人大病保險(xiǎn)參保情況、制度了解途徑、了解程度、起付線滿意度、報(bào)銷比例滿意度、政策落實(shí)滿意度、醫(yī)療服務(wù)滿意度，以紙質(zhì)問卷現(xiàn)場(chǎng)作答的形式進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，保證采集過(guò)程的準(zhǔn)確性和數(shù)據(jù)的真實(shí)性。文獻(xiàn)分析法用于研究制度設(shè)定，通過(guò)研究大病保險(xiǎn)主管部門的文件、廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)章、公開發(fā)行的書籍報(bào)刊記載等，了解最新的制度設(shè)計(jì)及政策現(xiàn)狀。通過(guò)全面的資料數(shù)據(jù)分析，歸納總結(jié)南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的運(yùn)行現(xiàn)狀，并結(jié)合調(diào)查結(jié)果做出展望。

（二）抽樣方法

考慮到南寧市有青秀區(qū)、興寧區(qū)、江南區(qū)、西鄉(xiāng)塘區(qū)、良慶區(qū)、邕寧區(qū)、武鳴區(qū)7個(gè)市轄區(qū)，每個(gè)市轄區(qū)經(jīng)濟(jì)水平有所差異，為了減少抽樣誤差，抽樣方法采用分層抽樣，將總體按照轄區(qū)分為7個(gè)層，然后采用等數(shù)分配法進(jìn)行抽樣，因?yàn)闃颖究倲?shù)為98，則平均在每個(gè)轄區(qū)隨機(jī)抽取14位居民作為樣本。

（三）統(tǒng)計(jì)分析方法

使用Excel統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)回收的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、清洗、整理，然后使用描述性統(tǒng)計(jì)方法分析樣本數(shù)據(jù)的特征，觀察各個(gè)變量的數(shù)量表現(xiàn)、樣本的結(jié)構(gòu)表現(xiàn)，尋找其中的聯(lián)系和規(guī)律，并由此發(fā)現(xiàn)南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀，尋求進(jìn)一步發(fā)展的方向。

三、政策資料與樣本數(shù)據(jù)分析

（一）經(jīng)辦方式

南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)由南寧市醫(yī)療保障局、財(cái)政局主管，根據(jù)主管部門招投標(biāo)結(jié)果，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司承辦，南寧發(fā)改委、南寧銀保監(jiān)局、審計(jì)局協(xié)同主管部門做好監(jiān)督管理。大病保險(xiǎn)秉持收支平衡、微利經(jīng)營(yíng)之原則，通過(guò)招標(biāo)的方式確定綜合成本并提前列支給承辦保險(xiǎn)公司（不超過(guò)保險(xiǎn)總額的5%）。盈虧分擔(dān)方式為，通過(guò)招標(biāo)確定盈虧分擔(dān)臨界值：5%，若盈利在5%以內(nèi)則全部歸保險(xiǎn)公司，超出5%的部分歸大病保險(xiǎn)基金。若虧損在5%以內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司和大病保險(xiǎn)基金各承擔(dān)50%，若虧損超過(guò)5%，則超過(guò)部分由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。大病保險(xiǎn)是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的延伸，保障對(duì)象、保障范圍與這兩種醫(yī)保制度相同。但大病保險(xiǎn)作為一個(gè)獨(dú)立運(yùn)行的保險(xiǎn)，有其自身的籌資方法、保障水平。

（二）起付線

起付線原則上參照上一年度居民人均收入水平的50%設(shè)置，不得超過(guò)15000元，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民可分別設(shè)置，具體由南寧市醫(yī)保局、財(cái)政局以及人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司通過(guò)合同商定。南寧大病保險(xiǎn)自2014年試點(diǎn)以來(lái)，起付線有過(guò)多次調(diào)整，不斷完善，優(yōu)惠逐漸向建檔立卡貧困人群傾斜，至今已經(jīng)形成了多層次的起付線設(shè)置。2019年南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)起付線為7000元，其中建檔立卡城鄉(xiāng)貧困人口起付線為3500元。起付線以下的醫(yī)療費(fèi)用由病人自負(fù)或病人與其單位分擔(dān)。

（三）樣本構(gòu)成

本次調(diào)查共計(jì)發(fā)放問卷98份，回收問卷98份，調(diào)查時(shí)選擇樣本的方式是在每個(gè)轄區(qū)人較多的街道邊隨機(jī)選擇14個(gè)人填寫問卷，調(diào)查過(guò)程中認(rèn)真講解了本次調(diào)查的內(nèi)容，受調(diào)查者不存在誤解、亂填、敷衍的情況，98份問卷均為有效問卷。受調(diào)查者中沒有出現(xiàn)“三無(wú)人口”、五保戶、重度殘疾人、低收入家庭重病患者，所以此次調(diào)查的客體是非特困人群的大病保險(xiǎn)政策標(biāo)準(zhǔn)。受調(diào)查者的年齡構(gòu)成為：18-38歲的人數(shù)比例為42.9%，38-58歲的人數(shù)比例為30.6%，58歲以上的人數(shù)比例為26.5%，可見受調(diào)查者均為成年人，心智比較成熟、對(duì)社會(huì)信息比較了解。受調(diào)查者中農(nóng)村戶口的比例為43.9%，城鎮(zhèn)戶口的比例為56.7%，因此受調(diào)查對(duì)象在城鎮(zhèn)、農(nóng)村中的占比比較均衡，對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的參保情況都具有足夠的代表性，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)具有較高的可信度。受調(diào)查者中有95.9%的人參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合，其中有1人經(jīng)歷過(guò)大病保險(xiǎn)索賠，只有4.1%的人沒有參保，不屬于大病保險(xiǎn)保障對(duì)象，可見南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的覆蓋率非常高。

（四）居民對(duì)大病保險(xiǎn)的了解程度

采用李克特五級(jí)量表，設(shè)置了5個(gè)選項(xiàng)：非常了解、比較了解、了解、比較不了解、完全不了解。在受調(diào)查者中，以上5種人的占比分別是：7.1%、24.5%、41.8%、22.4%、4.1%?？梢姶蟛”ｋU(xiǎn)的普及率很高，只有很少一部分人完全不了解，并且這部分人都存在把大病保險(xiǎn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)混淆的情況，所以政府部門在政策宣傳時(shí)可以補(bǔ)充一個(gè)知識(shí)點(diǎn)，將社會(huì)保險(xiǎn)范疇的大病保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)范疇的重疾險(xiǎn)區(qū)分開來(lái)。

（五）居民對(duì)保障水平的滿意度

將城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障水平分為三個(gè)維度：起付線滿意度、報(bào)銷比例滿意度、報(bào)銷限額滿意度。

南寧市現(xiàn)行的大病保險(xiǎn)起付線為7000元，對(duì)此，有7.1%的受調(diào)查者認(rèn)為非常高，患病時(shí)大病保險(xiǎn)不能起到分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用支出的作用。有16.3%的受調(diào)查者認(rèn)為，大病保險(xiǎn)起付線偏高，當(dāng)前水平可以起到分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的目的，但是如果能進(jìn)一步降低起付線將會(huì)更好。有69.4%的受調(diào)查者認(rèn)為當(dāng)前的起付線設(shè)置合適，可以起到分擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用的目的。有6.1%的受調(diào)查者認(rèn)為當(dāng)前的起付線偏低，因?yàn)樽陨硗耆心芰χЦ?000到數(shù)萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，自己需要的是超高額的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償;在受調(diào)查者中，僅有1人認(rèn)為7000元起付線非常低。

在報(bào)銷比例滿意度調(diào)查中，調(diào)查的是對(duì)最低檔位的報(bào)銷比例的滿意度，即起付線至2萬(wàn)元段報(bào)銷60%。受調(diào)查者中，有13.3%的人認(rèn)為該報(bào)銷比例完全足夠，加上城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合醫(yī)保的報(bào)銷比例，總體報(bào)銷比例就非常充足了。有27.6%的受調(diào)查者認(rèn)為，60%的報(bào)銷比例比較足夠，能夠分擔(dān)較多醫(yī)療費(fèi)用支出。有43.9%的受調(diào)查者認(rèn)為，當(dāng)前報(bào)銷比例勉強(qiáng)合適，但是希望隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠不斷上調(diào)報(bào)銷比例，最終實(shí)現(xiàn)一個(gè)完全沒有醫(yī)療壓力的和諧社會(huì)。有9.2%的受調(diào)查者認(rèn)為當(dāng)前報(bào)銷比例不太足夠，大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的余額依然是一筆巨大的支出，會(huì)影響家庭的財(cái)務(wù)狀況。有6.1%的受訪者表示當(dāng)前的報(bào)銷比例完全不夠，這部分調(diào)查者雖然不是建檔立卡貧困人口，也不是重大疾病患者，但家庭人均可支配收入非常低卻不能享受大病保險(xiǎn)的政策傾斜，所處境地較為尷尬，希望能夠再提高大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例。

在大病保險(xiǎn)報(bào)銷限額滿意度調(diào)查中，以50萬(wàn)元/人作為標(biāo)準(zhǔn)，不考慮建檔立卡貧困人口的限額規(guī)定。在受調(diào)查者中，有10.2%的人認(rèn)為這個(gè)封頂線非常足夠。有13.3%的受調(diào)查者認(rèn)為50萬(wàn)元封頂線比較足夠。有55.1%的受調(diào)查者認(rèn)為該封頂線足夠，可以有效減醫(yī)療費(fèi)用支出壓力，但是如果不幸遇上巨額醫(yī)療費(fèi)用支出依然會(huì)有支付困難。有15.3%的受調(diào)查者認(rèn)為，現(xiàn)在市面上的很多商業(yè)保險(xiǎn)都是100萬(wàn)元以上的保額，當(dāng)前的報(bào)銷限額水平與之相比偏低了。有6.1%的受調(diào)查者認(rèn)為當(dāng)前封頂線非常低，大病保險(xiǎn)就是要保大病，而大病的醫(yī)療費(fèi)用支出是災(zāi)難性的，50萬(wàn)的報(bào)銷限額完全不能起到抵御災(zāi)難性醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)的作用?？傊?，大部分受調(diào)查者對(duì)大病保險(xiǎn)保障水平持滿意的態(tài)度。

四、總結(jié)與展望

在中國(guó)即將迎來(lái)2020年全面進(jìn)入小康社會(huì)、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決勝時(shí)期，通過(guò)政策資料研究、實(shí)地調(diào)查，檢驗(yàn)了十八大以來(lái)南寧市各界在大病保險(xiǎn)領(lǐng)域耕耘的重要成果：從廣度來(lái)看，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)這張安全網(wǎng)已堅(jiān)實(shí)保障南寧市584.65萬(wàn)城鄉(xiāng)居民，放眼全國(guó)，這更是一張全世界最大的醫(yī)保安全網(wǎng)絡(luò)，絕無(wú)僅有，宏偉壯觀。從深度來(lái)看，南寧市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)已經(jīng)形成了主次分明、層次清晰的保障機(jī)制，為城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村、小康、貧困、健康、殘疾不同層次的居民帶來(lái)合適的醫(yī)療保障;從發(fā)展來(lái)看，南寧城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)經(jīng)歷了試點(diǎn)探索、全面推廣，仍將持續(xù)不斷發(fā)展，現(xiàn)已來(lái)到提質(zhì)增效階段迎接新的任務(wù)和挑戰(zhàn)。未來(lái)的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)更全面，建立更完善的制度方案適當(dāng)照顧非建檔立卡的實(shí)質(zhì)困難人群;引入第三方費(fèi)用控制機(jī)制，不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理方法，增厚保險(xiǎn)基金收益與穩(wěn)健性;進(jìn)一步提高保障水平，降低起付線，提高封頂線，有效防止“因病返貧”。

參考文獻(xiàn)：

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唐金成為廣西大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教授、保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)，碩士生導(dǎo)師;蔣俊為廣西大學(xué)商學(xué)院碩士研究生