互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行的發(fā)展趨勢(shì)

董雪婷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展帶來(lái)了極大的沖擊，金融服務(wù)模式也發(fā)生了相應(yīng)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下金融企業(yè)對(duì)客戶需求與體驗(yàn)的重視度不斷提升，更是為金融服務(wù)的多樣化發(fā)展提供了便捷和自主的通道，使消費(fèi)者的個(gè)性化和差異化需求得到了充分滿足。各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在迅猛發(fā)展的過(guò)程中，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊，銀行展開(kāi)轉(zhuǎn)型發(fā)展就成為了必然。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 銀行? 發(fā)展

一、前言

就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊屬于新鮮事物，其業(yè)務(wù)形態(tài)多樣化，可以從不同角度滿足不同層次消費(fèi)者提出的個(gè)性化需求，這使得其本身發(fā)展速度相對(duì)來(lái)講也比較快。但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展也帶來(lái)了違規(guī)擔(dān)保、監(jiān)督管理崗位缺失、夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，各種質(zhì)疑聲也隨之出現(xiàn)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)也開(kāi)始遭受抨擊。盡管當(dāng)代銀行有部分業(yè)務(wù)是依靠互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)，其本身的金融屬性卻沒(méi)有改變，因此，如何在保證業(yè)務(wù)本身滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，做好問(wèn)題的規(guī)避，就成為銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展分析

（一）銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展，使銀行網(wǎng)點(diǎn)的作用被不斷的削弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身不需要空間和虛擬化的特點(diǎn)，使得以往銀行在各地區(qū)和下轄城鎮(zhèn)布置的網(wǎng)點(diǎn)也有原來(lái)的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)擔(dān)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也突顯出來(lái)了。因此，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量可能會(huì)逐漸減少，以此來(lái)降低自己的經(jīng)營(yíng)成本，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)朝著虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的方向逐漸發(fā)展，一些線下的實(shí)體店也會(huì)逐漸被線上各類(lèi)網(wǎng)站平臺(tái)所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，正在借助自身的優(yōu)勢(shì)逐步縮小和打破以往城鄉(xiāng)地區(qū)間的信息壁壘，在潛移默化中改變?nèi)藗兩罘绞胶土?xí)慣，且互聯(lián)網(wǎng)本身方便和便捷的特點(diǎn)也在逐漸替代以往銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。由此可以預(yù)料到，在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍在城鄉(xiāng)的面積會(huì)不斷擴(kuò)大，未來(lái)群眾可能足不出戶就能夠辦理更加優(yōu)惠的銀行業(yè)務(wù)，完成相關(guān)交易行為的支付和結(jié)算工作。

（二）銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的可行性

自我國(guó)施行改革開(kāi)放政策來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)正在逐漸復(fù)蘇，銀行開(kāi)展的各類(lèi)金融活動(dòng)也受到了各界人士的廣泛重視，很多必須要有銀行執(zhí)行的工作，也必須要對(duì)其進(jìn)行密切的監(jiān)督管理和控制。盡管這項(xiàng)工作在某種程度上讓銀行原本的工作更加繁瑣，但因?yàn)槭翘幱诎踩缘目紤]，也使得很多客戶自愿將自己的資產(chǎn)和資金放入到銀行中，達(dá)到資產(chǎn)保值和增值的目的。在多年累計(jì)下，銀行的很多客戶群體對(duì)銀行都具有較強(qiáng)的依賴性，若要在短時(shí)間內(nèi)改變其金融理財(cái)方式，則需要在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行驗(yàn)證，特別是大額資金，放置到銀行中更是很多客戶第一選擇，這也是銀行進(jìn)行金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)巨大優(yōu)勢(shì)。同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，銀行在資金清算網(wǎng)絡(luò)、賬戶管理能力方面具有巨大的優(yōu)勢(shì)，為應(yīng)對(duì)此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的沖擊，銀行只需在電子商務(wù)、線下資產(chǎn)負(fù)值業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付方面進(jìn)行深入改革，打破以往封閉的系統(tǒng)發(fā)展渠道，就能夠建立起屬于自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行的發(fā)展趨勢(shì)

（一）與網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)建立良好的合作關(guān)系

銀行要想在現(xiàn)代社會(huì)獲得合理、快速的發(fā)展機(jī)會(huì)，就應(yīng)當(dāng)密切跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，積極面對(duì)挑戰(zhàn)、主動(dòng)把握機(jī)遇，從自身特點(diǎn)出發(fā)制定發(fā)展計(jì)劃，在市場(chǎng)中占據(jù)有利位置，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃來(lái)看，銀行和各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于互利共贏，二者應(yīng)當(dāng)在合作中尋求可持續(xù)發(fā)展的機(jī)遇。其中，銀行應(yīng)當(dāng)從創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升合作意識(shí)方面出發(fā)，利用第三方支付機(jī)構(gòu)渠道、產(chǎn)品和客戶優(yōu)勢(shì)來(lái)促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的充分發(fā)展。從銀行的角度出發(fā)，可以通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)的良好合作來(lái)構(gòu)建屬于自己的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將消費(fèi)者的日常生活領(lǐng)域也納入到業(yè)務(wù)服務(wù)范疇中，開(kāi)發(fā)出具有綜合性與大眾性特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中可以適當(dāng)添加一些便捷、便民的操作程序、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等，方便銀行管理者借助互聯(lián)網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新自身的貸款發(fā)放形式，使其能夠走進(jìn)大眾的生活，在保證便民服務(wù)優(yōu)質(zhì)、高效的同時(shí)，創(chuàng)造起龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)群體，為企業(yè)未來(lái)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

（二）以提升服務(wù)效率升級(jí)管理

當(dāng)代銀行在發(fā)展期間需要應(yīng)對(duì)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和自身發(fā)展弊端帶來(lái)的一系列問(wèn)題，這需要銀行本身投入大量的人力、物力、財(cái)力和精力。對(duì)銀行所在的金融行業(yè)來(lái)講，效益、安全、流動(dòng)是維持自身發(fā)展的三大基礎(chǔ)要素。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融改革帶來(lái)的影響，銀行的金融服務(wù)渠道也在實(shí)時(shí)發(fā)生改變，本身服務(wù)效率也得到了大幅度提升。因此，在保證銀行資金交易期間網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的基礎(chǔ)上，提升服務(wù)效率，提高資金流動(dòng)速度，就成為銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展的主流方向。對(duì)此，銀行負(fù)責(zé)人需要從自身發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)客戶實(shí)際需求，找出當(dāng)前開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，制定針對(duì)性解決方案，力求保證客戶服務(wù)的精細(xì)度與特色化，從根本上提升客戶服務(wù)效率。

（三）構(gòu)建優(yōu)勢(shì)人才隊(duì)伍

銀行在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)技術(shù)時(shí)，對(duì)同時(shí)掌握了金融技術(shù)和信息技術(shù)的復(fù)合型人才需求量極大，建設(shè)一支復(fù)合型的高素質(zhì)人才隊(duì)伍就變得尤為必要?；诖?，銀行需要提高對(duì)信息技術(shù)、管理和經(jīng)濟(jì)方面人才的重視度，根據(jù)各崗位發(fā)展需要和任務(wù)要求選撥聘用人才，借助專業(yè)人才的力量來(lái)彌補(bǔ)自身在信息技術(shù)上的缺失、避免在實(shí)際操作中不必要風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而幫助自身迅速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。此外，銀行經(jīng)營(yíng)者可以適當(dāng)吸收和借鑒成功互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)屬于自己的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)與利用部門(mén)，密切跟隨時(shí)代發(fā)展潮流制定內(nèi)部員工專業(yè)知識(shí)和技術(shù)培訓(xùn)活動(dòng)，并對(duì)復(fù)合型人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。

（四）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

對(duì)銀行來(lái)講，在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種時(shí)，需要做好產(chǎn)品技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)制度、業(yè)務(wù)制度等方面的工作，在考慮新產(chǎn)品實(shí)用性的基礎(chǔ)上，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視度。銀行應(yīng)當(dāng)從我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)形式、金融形式出發(fā)，逐步在基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)出更多經(jīng)濟(jì)效益較高的產(chǎn)品。銀行需要針對(duì)原有中間業(yè)務(wù)展開(kāi)深入改革，從自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)入手，構(gòu)建出新型的業(yè)務(wù)制度，盡可能減少客戶服務(wù)花費(fèi)的時(shí)間，使產(chǎn)品創(chuàng)新效率得到明顯提升。在建設(shè)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)以為顧客提供各類(lèi)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)作為重點(diǎn)，在保證我國(guó)銀行整體市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力得到明確提升的同時(shí)，提高中間業(yè)務(wù)的盈利性。此外，銀行經(jīng)營(yíng)者可以借助各項(xiàng)新技術(shù)手段來(lái)提高本身服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，確保銀行中間業(yè)務(wù)的各項(xiàng)環(huán)節(jié)都可以得到合理化的整改。為避免銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中受到某種情況的威脅，經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)借助各種預(yù)警指標(biāo)的提示來(lái)設(shè)定臨界值，確保在業(yè)務(wù)遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠在短時(shí)間內(nèi)有應(yīng)急措施來(lái)應(yīng)對(duì)，保障新形勢(shì)下銀行的金融業(yè)務(wù)也可以保持穩(wěn)定運(yùn)行的狀態(tài)，從而為創(chuàng)新銀行的金融業(yè)務(wù)，提供差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和服務(wù)策略創(chuàng)造條件。

四、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)立足于自身實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)緊密合作達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的目的。同時(shí)，銀行管理者需要明確現(xiàn)階段銀行發(fā)展存在的不足之處，通過(guò)完善的市場(chǎng)調(diào)查來(lái)了解目標(biāo)客戶的需求，通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)內(nèi)容的方式來(lái)提升客戶體驗(yàn)度，積極主動(dòng)的開(kāi)拓適合當(dāng)代目標(biāo)消費(fèi)者的個(gè)性化業(yè)務(wù)。此外，銀行本身還需要做好人才的貯備，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防護(hù)制度，以此為日后的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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作者系中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生