養(yǎng)老金融產(chǎn)品需管好

愛(ài)新覺(jué)羅·德甄

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2018年年末，全國(guó)60周歲及以上人口為24949萬(wàn)，占比17.9%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，到2020年，中國(guó)老齡化人口將達(dá)到2.5億，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求市場(chǎng)將達(dá)到5萬(wàn)億元。而上海市人口老齡化問(wèn)題更加嚴(yán)峻，養(yǎng)老服務(wù)需求的數(shù)量、質(zhì)量均日益增加，這也對(duì)金融產(chǎn)品和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了考驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)該如何順應(yīng)此趨勢(shì)并積極創(chuàng)新？筆者認(rèn)為，應(yīng)建立和完善與老齡社會(huì)相匹配的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)體系。

商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品看似多樣但事實(shí)上功能同質(zhì)，新興產(chǎn)品少，除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)之外，金融機(jī)構(gòu)還衍生了“以房養(yǎng)老”、養(yǎng)老理財(cái)和遺囑信托等針對(duì)老年人的金融服務(wù)。而這些產(chǎn)品和服務(wù)的詬病在于：大多打著養(yǎng)老的旗號(hào)而進(jìn)行傳統(tǒng)的金融服務(wù)，在發(fā)展與養(yǎng)老相適應(yīng)的特定金融產(chǎn)品方面亟待推陳出新。大多數(shù)老年人只能選擇利率極低的銀行存款，其遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了老年人訴求的導(dǎo)向，大量潛在的資本將被浪費(fèi)。

我國(guó)的養(yǎng)老金融僅僅處于起步探索階段，其主要面臨的問(wèn)題是參與度不高，模式單一，資本驅(qū)動(dòng)不足。相對(duì)來(lái)說(shuō)，老年群體的消費(fèi)能力有限，因而大眾化的養(yǎng)老產(chǎn)品必然不會(huì)定價(jià)太高。其結(jié)果是很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只能薄利經(jīng)營(yíng)，且我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于萌芽階段，未來(lái)存在諸多未知和不確定因素，盈利與否金融機(jī)構(gòu)尚存疑慮，這也極大地限制了資本參與的積極程度。

隨著人口老齡化加劇，“未備先老”問(wèn)題嚴(yán)重。這些準(zhǔn)備包括健康、生育、物質(zhì)、文化等方面的準(zhǔn)備。在物質(zhì)準(zhǔn)備方面，事先規(guī)劃和儲(chǔ)備好養(yǎng)老資金非常必要。但是大多數(shù)人對(duì)養(yǎng)老金融不是很了解，且缺乏了解的主動(dòng)性和前瞻性。同時(shí)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的消費(fèi)者主要是老年人或即將步入老年階段的準(zhǔn)老年人，他們普遍沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融教育，判斷和識(shí)別養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)能力的不足，容易受誘導(dǎo)，購(gòu)買根本不符合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力或不適合自身養(yǎng)老理財(cái)需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

比如今年曝光的“大愛(ài)城”養(yǎng)老騙局，有1940位購(gòu)買上?！按髳?ài)城”項(xiàng)目的老年人（平均年齡60歲，最年長(zhǎng)者95歲），金額達(dá)5.2億元。“大愛(ài)城”這種模式是典型的“龐氏騙局”，不斷的“引新還舊”，模式破裂后資不抵債。然而在“大愛(ài)城”最為風(fēng)光的發(fā)展階段，其創(chuàng)始人陳威洋還與當(dāng)時(shí)的市政府領(lǐng)導(dǎo)合影，公司還獲得過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)的表彰，甚至中國(guó)保護(hù)消費(fèi)者基金會(huì)“3·15”系統(tǒng)工程建設(shè)辦公室還向大愛(ài)城頒發(fā)了“3.15誠(chéng)信服務(wù)會(huì)員單位”牌匾。名人效應(yīng)和各大單位組織為其背書站臺(tái)的形勢(shì)下，缺乏自我保護(hù)和防范意識(shí)的老年人根本就無(wú)法判斷項(xiàng)目的真實(shí)性。近年來(lái)這種以老年人為對(duì)象的金融詐騙案件屢見不鮮。因此，幫助老年人提高金融知識(shí)和技能已迫在眉睫，事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定的大局。

在筆者看來(lái)，政府應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展的政策，通過(guò)制度、政策指導(dǎo)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情、滿足民眾養(yǎng)老需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品;另一方面，政府機(jī)構(gòu)可以通過(guò)給予養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)投資以及稅收方面的政策優(yōu)惠，適當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予鼓勵(lì)從而使其加大對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的開發(fā)力度和重視程度，從源頭上拓寬養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多樣性、實(shí)用性、普惠性和可操作性。

政府還應(yīng)強(qiáng)化有關(guān)養(yǎng)老金融知識(shí)和產(chǎn)品的媒體宣傳，鼓勵(lì)居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金融補(bǔ)充基本養(yǎng)老金不足，有效減輕國(guó)家養(yǎng)老支出壓力;依據(jù)法律、法規(guī)，通過(guò)需求調(diào)查，以及通過(guò)總結(jié)購(gòu)買客戶體驗(yàn)、售后評(píng)價(jià)等方式，設(shè)計(jì)出符合中國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，同時(shí)，滿足養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)上、下游渠道供需鏈，有效提高老年人的養(yǎng)老保障水平，確保養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)在中國(guó)的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系市人大代表，城市之光企業(yè)管理〈上?！涤邢薰靖笨偨?jīng)理）