金融智能化轉(zhuǎn)型的變革與風(fēng)險(xiǎn)問題研究

林飛（山東協(xié)和學(xué)院）

在信息技術(shù)發(fā)展背景下，以人工智能為代表的高科技逐步引用到我國金融行業(yè)發(fā)展中，為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級提供了重要的基礎(chǔ)保障，不論是金融行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展、智能服務(wù)還是其后期的投資決策等等[1]，人工智能的滲透正在催促著金融行業(yè)的變革和轉(zhuǎn)型，但是其中會面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問題，這就需要金融行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者加以重視，并且深入我國金融市場積極探索各種風(fēng)險(xiǎn)問題，依照金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀予以針對性的處理，推動金融智能化轉(zhuǎn)型的效果。

■ 金融行業(yè)智能化的變革

對于金融行業(yè)的智能化變革來說，這不僅是傳統(tǒng)金融市場轉(zhuǎn)型和發(fā)展的必然，還是為了迎合消費(fèi)者的實(shí)際需要，在各種信息技術(shù)的指引下實(shí)行的創(chuàng)新。在此進(jìn)程中，衍生出了諸多創(chuàng)新性的服務(wù)模式，例如線上咨詢、線上交易等，金融行業(yè)也研究出了諸多新型產(chǎn)品，而且可以對金融行業(yè)的全面服務(wù)和業(yè)務(wù)工作實(shí)行監(jiān)控和管理，一旦出現(xiàn)問題，人工智能系統(tǒng)會及時的通知給有關(guān)工作人員，促使其快速的處理，并且優(yōu)化金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境，也可以說是智能化的風(fēng)控體系，而且在人工智能的不斷推進(jìn)下，我國金融行業(yè)將會實(shí)現(xiàn)整個行業(yè)的智能化發(fā)展進(jìn)程[2]。例如，用戶可以通過人臉識別技術(shù)登錄系統(tǒng)，或者是通過指紋、聲音實(shí)行線上支付。除此之外，金融行業(yè)的人工智能系統(tǒng)還能夠?qū)崿F(xiàn)自我完善功能，針對網(wǎng)絡(luò)上的各種先進(jìn)技術(shù)實(shí)行優(yōu)化和升級，從而給消費(fèi)者提供更為便捷的金融服務(wù)，強(qiáng)化金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型效果，推動我國金融行業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)程。

■ 金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）金融行業(yè)智能化的轉(zhuǎn)變需要面臨技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)變需要通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)，也就是對人工智能技術(shù)使用時需要面對的風(fēng)險(xiǎn)問題。相關(guān)人員對于人工智能的開發(fā)還處在初級階段，向中層級過度還需要一定的時間和技術(shù)手段支持，一般情況下，人工智能的實(shí)際運(yùn)用只是相關(guān)技術(shù)人員給其設(shè)置程序，按照約定俗成的程序進(jìn)行，那么對于一些不好處理或者是突發(fā)性的事件，人工智能無法及時的應(yīng)對，導(dǎo)致需要一定的人工成本，這就在極大程度上給金融行業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)，而且不成熟的人工智能本就是一個風(fēng)險(xiǎn)隱患，這種風(fēng)險(xiǎn)問題是高科技帶來的，并且被工作人員低估，最終給金融行業(yè)的發(fā)展帶來損失[3]。

（二）金融和技術(shù)融合帶來了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題

在我國金融行業(yè)智能化的轉(zhuǎn)變過程中，由于金融與技術(shù)的緊密融合，給金融行業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展帶來了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題，并且我國金融行業(yè)逐步突顯出了多元化的發(fā)展趨勢，綜合性較為突出，但是在實(shí)際運(yùn)行的過程中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一是在智能化的金融行業(yè)中，其中的金融形態(tài)多樣，并且涉及到了多個領(lǐng)域的內(nèi)容，一旦監(jiān)管不到位就會出現(xiàn)跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，而且在智能化的金融行業(yè)運(yùn)行中管理者需要及時引用各種先進(jìn)的技能，不斷追逐著不同的新的發(fā)展潮流，特別是在人工智能引用過程中，我國金融行業(yè)的各種業(yè)務(wù)都可以在不同的業(yè)務(wù)中體現(xiàn)出來，一旦出現(xiàn)問題，工作人員處理起來就非常的困難；其二是在科技技術(shù)的不斷引進(jìn)過程中，給金融行業(yè)帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)源，并且導(dǎo)致金融行業(yè)的業(yè)務(wù)較為綜合，預(yù)防效果較低[4]。而且金融體系在經(jīng)過高科技的洗禮后，其與金融行業(yè)中的其他部分聯(lián)系更加緊密，那么其中就有可能出現(xiàn)個體風(fēng)險(xiǎn)問題給整個金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)問題；其三是金融行業(yè)各個業(yè)務(wù)對于科技的依賴性較高，特別是對于人工智能的依賴，特別是其中的各種運(yùn)算方式和計(jì)算方法，一旦被工作人員過度的依賴，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，工作人員就無法及時處理，從而發(fā)生羊群效應(yīng)，影響金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系在每個領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)問題

高科技在我國金融行業(yè)的運(yùn)行中存在著不適應(yīng)的情況，而且給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，如果監(jiān)管不力，就會導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)，影響金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型[5]。第一，金融行業(yè)的智能化發(fā)展導(dǎo)致金融行業(yè)各個部門必須要緊密聯(lián)系，并且業(yè)務(wù)活動區(qū)域多元化，邊界界定模糊，金融行業(yè)的管理者無法對每個部門實(shí)行全面監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管體系的順利落實(shí)較為困難。去中心化和金融脫媒的趨勢也讓導(dǎo)致金融行業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)活動脫離了領(lǐng)導(dǎo)者的監(jiān)管，給金融行業(yè)的發(fā)展帶來了極大的監(jiān)管難度。第二，在金融智能化的發(fā)展進(jìn)程中，由于人工智能算法本身的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融行業(yè)中的各種業(yè)務(wù)都需要人工智能的技術(shù)支持，在此基礎(chǔ)上人工監(jiān)管模式就無法滿足當(dāng)下人工智能的要求，對工作人員的要求也越來越高，這就在較大程度上影響了金融行業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)程。

■ 金融行業(yè)智能化風(fēng)險(xiǎn)問題的處理策略

我國金融行業(yè)的智能化發(fā)展已經(jīng)是新時代的社會發(fā)展趨勢，并且在各種先進(jìn)技術(shù)和理念的融入下，我國金融行業(yè)的發(fā)展發(fā)生了巨大的變化。在人工智能的影響下，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)緊密融合了高科技，給消費(fèi)者帶來了極大的便捷，并且拓展了業(yè)務(wù)的深入和廣度。隨著金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，給金融行業(yè)帶來了發(fā)展性的問題，那么為了高效地預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問題，處理金融危機(jī)，就可以從下列策略入手，優(yōu)化金融市場環(huán)境。

（一）創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，構(gòu)建智能金融管理體系

在我國金融行業(yè)的智能化發(fā)展進(jìn)程中或多或少都會帶著一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，影響金融行業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)程，基于此，我國金融行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者首先就需要重視金融行業(yè)監(jiān)管體系的創(chuàng)新和變革，以此來實(shí)現(xiàn)當(dāng)下金融市場的發(fā)展要求，強(qiáng)化金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)變效果。首先需要適應(yīng)當(dāng)下多領(lǐng)域的發(fā)展方向，適當(dāng)?shù)匾刖C合性的監(jiān)管模式，并且滲透創(chuàng)新性的監(jiān)管理念，組建一個相對完整的功能齊全的監(jiān)管體系，有效地減少監(jiān)管套利情況的出現(xiàn)；其次是重視對金融消費(fèi)者的保護(hù)，逐步健全消費(fèi)者保護(hù)體系，在金融業(yè)務(wù)活動的開展過程中，金融管理者務(wù)必要深入消費(fèi)者的日常消費(fèi)市場中，逐步探索其需要，并且適當(dāng)?shù)靥嵘M(fèi)者的安全意識，從而有效地減少金融風(fēng)險(xiǎn)問題給金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者帶來的影響。

（二）重視優(yōu)質(zhì)人才的引進(jìn)，優(yōu)化智能金融人員結(jié)構(gòu)

近些年來，在金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，高精尖的人才越來越缺乏，并且在金融智能化的轉(zhuǎn)型中遇到的最大問題就是人才短缺等問題。由于金融活動涉及的內(nèi)容較多，接觸范圍較廣，不光會涵蓋諸多金融專業(yè)知識，還會包含人工智能的專業(yè)內(nèi)容，這就需要金融行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對在職員工實(shí)行專業(yè)性的培訓(xùn)，重視金融知識和人工智能知識的培訓(xùn)，強(qiáng)化工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。另外，在對外招聘的過程中招聘管理者需要適當(dāng)?shù)脑黾佑萌艘?，從而為企業(yè)帶來更多的人才支持。除此之外，我國金融行業(yè)需要逐步完善薪酬體系，積極地引用國內(nèi)外高新技術(shù)人才，并且借助獎懲機(jī)制，增加工作人員的工作熱情，逐步提升工作人員的日常工作效果。金融機(jī)構(gòu)還可以與學(xué)校緊密聯(lián)合，培育專業(yè)對口的人才，為我國金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型提供重要的基礎(chǔ)保障。

（三）重視行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，約束金融市場中的不良行為和思想

規(guī)范化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)能夠推動金融市場的發(fā)展需要，并且需要在技術(shù)的指引下健康的發(fā)展，對于金融行業(yè)也一樣，如果想要推動我國金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型和升級，除了構(gòu)建相對完整的現(xiàn)代化監(jiān)管體系之外，還需要重視金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)，對于其中出現(xiàn)的各種安全隱患、不良思想和行為及時進(jìn)行處理和約束，保證金融行業(yè)的健康發(fā)展。對于智能化的金融行業(yè)而言，其中的動態(tài)標(biāo)準(zhǔn)非常有利于金融信息化的發(fā)展進(jìn)程，并且在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建新型的金融標(biāo)準(zhǔn)體系，重視金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，同時立足于當(dāng)下金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及運(yùn)動模式，制定一套符合其發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)，從而約束其中的不良思想和行為，引導(dǎo)金融行業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)程。

在我國金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型過程中，會遇到諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，特別是在人工智能影響下的風(fēng)險(xiǎn)問題，需要得到我國金融行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的重視和強(qiáng)化，并且積極地探索當(dāng)下金融市場的先進(jìn)工具和創(chuàng)新性的監(jiān)管理念，對于其中的風(fēng)險(xiǎn)問題及時預(yù)測和預(yù)防，從而為金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。基于此，金融行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者就可以通過全面的監(jiān)管體系構(gòu)建、規(guī)范的行業(yè)發(fā)展模式以及人才的專業(yè)培訓(xùn)活動開展，為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供針對性的人才支持，優(yōu)化我國金融市場環(huán)境，推動金融行業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)程。