為什么要上云？

廖顯

瑞銀集團（UBS）和其他兩家總部位于瑞士的大型跨國公司瑞士再保險集團（Swiss Re Group）和瑞士電信（Swisscom），正尋求利用國內(nèi)的云服務來滿足有關數(shù)據(jù)駐留、網(wǎng)絡安全和合規(guī)性不斷增長的國際要求。微軟在瑞士的兩個新Azure云區(qū)域投入使用后不久，就在當?shù)乜焖匍_展起協(xié)助客戶完善全球化轉型的工作，其中就與瑞銀達成了一項龐大的數(shù)字轉換協(xié)議。

在領先的超大規(guī)模服務提供商微軟、亞馬遜和谷歌中，云可用性的區(qū)域已經(jīng)在全球范圍內(nèi)廣泛分布，這使更多的跨國銀行能夠在符合合規(guī)性要求的前提下加速其數(shù)字化轉型。

預算分配的困境

最近瑞銀集團發(fā)起了一項“美國銀行科技花費”的研究報告，聯(lián)合美國金融和商業(yè)新聞網(wǎng)站Business Insider制訂了統(tǒng)計數(shù)據(jù)，測算這些銀行有多少錢可以投資和開發(fā)新技術。報告顯示，2019年在科技花費支出最高的摩根大通約為114億美元，比前一年的108億美元增長了5.6%；美國銀行位居第二，為100億美元，其次是富國銀行的90億美元和花旗銀行的80億美元。另外，報告分析表明支出最高和最低的銀行之間的金額差距越來越大。該報告中談道：“較小的銀行落后了，使地區(qū)機構處于競爭劣勢?！?/p>

從整體金融領域來看，金融信用合作社在科技方面的支出比例與大型及區(qū)域性銀行相差不遠。根據(jù)Cornerstone Advisors（基石咨詢）發(fā)布的《2018年績效報告》顯示，信用合作社中科技支出占資產(chǎn)的百分比為0.42%，僅比9家大型和區(qū)域性銀行的平均值低12%。而社區(qū)銀行的情況有點不同，根據(jù)Cornerstone的研究，2017年時中型銀行（資產(chǎn)在5億美元至500億美元之間）在科技上的支出尚保持在約0.22%，今天這一數(shù)字可能有所增加，但也很難在兩年內(nèi)趕上大型銀行的投資速度。

大型銀行在科技上的較高支出正在造成某種競爭差距。可以想象，由于金融行業(yè)非常依賴技術供應商提供科技服務，因此社區(qū)銀行和信用合作社為了投資未來，不得不在基礎的銀行科技支持運營等級上減少投入，甚至延緩外包系統(tǒng)的運營與升級。

我們可以這樣理解，銀行科技的創(chuàng)新投入差距正在形成金融行業(yè)未來的貧富差距，影響銀行未來業(yè)務的重塑，正在消耗中型，甚至小型銀行的基礎運營投入，假如這樣的科技投入模式失敗，對于中小型銀行來講那可能會得不償失，可能面臨大量的操作風險，甚至熔斷式破產(chǎn)。因為構建類似于智能投顧、智能供應鏈金融、虛擬客服等這類的創(chuàng)新，中小型銀行首先需要在基礎科技運營保證業(yè)務連續(xù)性的前提下，想方設法節(jié)約出一筆資金用于這類創(chuàng)新，而這類創(chuàng)新的特點是耗費資金特別大，風險特別高，當然，成功了收益也非常大。

而云的出現(xiàn)，給予了這些中小型銀行同樣的舞臺，使得“金融業(yè)內(nèi)的普惠”得以實現(xiàn)。逐步把基礎科技遷移到本地合規(guī)的公有云上，使得中小型銀行能快速享受與大型銀行一樣的創(chuàng)新要素，以及高級金融科技能力，結合業(yè)務快速形成垂直專業(yè)領域的獨特行業(yè)優(yōu)勢。

到底是一家銀行，還是一家科技公司？

平安科技（深圳）有限公司，是中國平安保險（集團）股份有限公司全資子公司，成立于2008年9月，前身為平安集團的信息管理中心，注冊資本3000萬美元，通過科技服務的整合首先戰(zhàn)略性地重點深入三個行業(yè)：汽車服務、房產(chǎn)和金融。然后整合平安原有的科技資源和能力，形成三個基礎創(chuàng)新支撐力，分別是：平安AI認知、平安云以及平安區(qū)塊鏈。

我們看到平安成績的同時，也要看到平安的投入，早在2018年11月的平安科技開放日上，平安科技首席執(zhí)行官陳心穎就提道：“中國平安的科技發(fā)展對其‘金融+生態(tài)戰(zhàn)略的執(zhí)行至關重要。人工智能、區(qū)塊鏈和云計算等核心技術在目前及未來將持續(xù)賦能集團的各大生態(tài)圈。過去十年平安共投入70億美元于科研投入，預計未來十年的投入將達150億美元。”在這巨大的抱負背后，我們也能看到平安集團對于成本的顧慮，甚至天風證券的“2019平安的中報分析”中，在風險提示里也特別提到“科技賦能效果不達預期”。

我相信這樣的科技投入不是一家普通銀行可以實現(xiàn)的，更重要的是，銀行在基礎科技上還需要重點、持續(xù)的投入，以保證業(yè)務的連續(xù)性。但即便如此，我們從摩根大通銀行業(yè)分析師總結的數(shù)據(jù)圖表中也可以看到，與美國科技公司、美國銀行在科技上每年大量的真金白銀投入相對比，中國的頭部機構和高投入代表，都還差得很遠。同時，我們也可以發(fā)現(xiàn)，銀行對于相似技術產(chǎn)品或者服務的投入，遠遠沒有科技公司大，長期來看，不一樣的投入也會顯示出不一樣的輸出，特別是科技這一門類，很像制藥行業(yè)，往往大量的投資進去，鋪墊3年～5年，才會顯示出獲利的可能性，這是一個沒有捷徑的領域。

現(xiàn)在很多銀行（以及金融機構）喜歡說，由于它們在科技上的巨額支出，它們比實際的技術公司更像技術公司。銀行無疑會在科技技術上花費大量資金，這對于他們來說已經(jīng)被視為重要的競爭優(yōu)勢。但是，如果這些預算不是大量投入到衡量銀行業(yè)務的主要標準中，那么銀行還有很長的路要走。

事實上，摩根大通的這組數(shù)據(jù)也可以解釋為什么銀行覺得自己是科技公司的核心。亞馬遜和Alphabet（谷歌母公司）分別將其運營成本的13%和19%用于科技開發(fā)，而比如法興銀行則將其運營成本的23%用于科技支出，蘇格蘭皇家銀行的這一投入更是達到了30%。除瑞銀（15%）以外的所有知名歐美銀行，科技支出均超過總運營成本的17%。

而在中國，作為現(xiàn)在全球第一大銀行的工商銀行，每年在科技上的投入在50億人民幣左右（約7億美元），而且大量的投入還是在機房建設及維護、服務器采購及維護、網(wǎng)點終端設備維護、應用系統(tǒng)及廠商服務、IT團隊維護這些基礎科技金融業(yè)務的支撐工作上。據(jù)IT投資優(yōu)化公司Net執(zhí)行副總裁Tjeerd Edelman介紹：“目前80%的銀行科技投入用于維護遺留系統(tǒng)，或者只是‘運行銀行。除此之外，約15%的支出與強制性合規(guī)項目有關，這意味著只有5%的預算用于創(chuàng)新改革。”

雖然金融科技的創(chuàng)新很誘人，但是今天銀行大量的投資還是花在業(yè)務持續(xù)性保證上，“當你取錢的時候，ATM時時刻刻在折舊；當你網(wǎng)銀轉賬的時候，服務器分分秒秒在燒電；當你進入夢鄉(xiāng)的時候，夜間批量才剛剛開始?！?/p>

傳統(tǒng)的金融科技世界很貴

銀行是最早進行科技驅動的行業(yè)，在1 9 6 7年6月2 7日，英國人約翰·謝菲爾德-巴隆（J o h n Shepherd～Barron）發(fā)明的第一部電腦自動柜員機，安裝于英國倫敦北部的巴克萊銀行Enfield分行。香港是最早采用自動柜員機服務的地區(qū)之一，由香港上海匯豐銀行于1980年引入，之后各家銀行紛紛推出自己的提款卡。

我認為，ATM機是給銀行帶來最大變革的科技產(chǎn)品。當然，隨著系統(tǒng)性業(yè)務的大量繁衍，銀行的后臺業(yè)務對于應用系統(tǒng)的計算、存儲提出了更高的可靠性與性能要求，這個時候另一個偉大產(chǎn)品誕生，那就是IBM的大型機（Mainframe）。IBM在大型機的研發(fā)上投入巨大，其穩(wěn)定性和安全性在所有計算機系統(tǒng)中是首屈一指的。正是因為這方面的優(yōu)點和強大的數(shù)據(jù)處理能力，一段歷史時間里沒有其他的系統(tǒng)可以替代。使用大型機系統(tǒng)的一般以政府、銀行、保險公司和大型制造企業(yè)為主，因為這些機構對信息的安全性和穩(wěn)定性要求很高。

在銀行業(yè)，如今數(shù)以億計的個人儲蓄賬戶管理、豐富的金融產(chǎn)品提供都依賴大型機，在證券業(yè)，離開大型機和無紙化交易是不可想象的，并且IBM在大型機之上，建立完整的甚至封閉的生態(tài)，從編程語言、數(shù)據(jù)庫、中間件到金融應用，這一套成熟技術模式保證了金融客戶能完整地、快速地享受科技驅動賦能。

但是IBM的大型機有個致命的缺點，那就是貴。第一波號稱能替代這個市場的是一體機。2009年數(shù)據(jù)庫市場第一的甲骨文公司（Oracle）宣布用74億美元收購太陽微系統(tǒng)公司（Sun），看中的便是Sun非常寶貴的兩大資產(chǎn)：Java和服務器，并快速利用自己的軟件能力與Sun的服務器結合，推出了Exadata一體機。那個時候，一個屬于一體機的市場剛剛孕育而生，希望通過軟硬一體的概念，讓銀行能相信其穩(wěn)定性與擴展性，從而把銀行核心系統(tǒng)逐步搬離IBM的大型機。事實上，隨后很多銀行也確實進行了一波采用一體機的運動。

然而僅僅過去10年，銀行已經(jīng)開始談論要讓自己的業(yè)務搬離一體機，因為一體機的計費也不便宜。我曾做過一項可行性評估分析，就是把我當時管轄的匯豐全球員工系統(tǒng)應用搬離Teradata（天睿）一體機，而放在GCP（Google Cloud Platform）上，大概每年會為匯豐銀行節(jié)約70%的基礎科技費用支出？ 真的便宜啊。關鍵是一體機是一個特殊年代快速結合出來的產(chǎn)品，其實擴展性也不是那么理想，特別是比較以前大型機那樣的一鍵擴展模式，一體機仿佛又回到了需要人工監(jiān)控、調優(yōu)、性能測試的年代，讓銀行運維苦不堪言。

而今天，我們談到云，除了成本的考量，我認為更重要的一個原因是銀行正在進入“金融互聯(lián)網(wǎng)化”，這是金融科技演進的第三個階段，當線下業(yè)務逐步減少，那些服務于實體銀行業(yè)務的應用系統(tǒng)需求會慢慢減少，并且作為這些傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)背后支撐的科技也會開始新一代的變革，大型機的重要性在逐步減少，而類似于互聯(lián)網(wǎng)應用的彈性科技支撐能力，或將逐步成為金融科技的主角。

隨著銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的用戶逐漸增多，如何能平衡科技服務的峰值和谷值，在高峰使用的時候花正確的錢，在低峰使用的時候節(jié)約正確的錢；如何能減少銀行科技的基礎服務關注力，加大銀行科技的創(chuàng)新時間、視角以及資源整合能力，這都是這一輪金融云轉型的剛需，不僅僅只是銀行科技的基礎能力，甚至計算、存儲、網(wǎng)絡都在發(fā)生轉變。更重要的是銀行慢慢發(fā)現(xiàn)，自己可以通過科技深入到各個行業(yè)里，雖然不做這個行業(yè)的主人，但也可以成為這個行業(yè)的參與者甚至控制者之一。而云上的科技正提供了這些金融科技生態(tài)獨特的優(yōu)勢和生產(chǎn)要素，新一輪的開放銀行正在興起，這絕不是簡單API化銀行服務，或者銀行的API市場，而是真正建立行業(yè)連接力，真正形成信任。

一場金融的云模式變革，是真的來了，而且我們剛好站在了風口浪尖，非常有幸。歡迎交流，擁抱前行。