基于深證通FDEP平臺(tái)的電子指令管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)

楊葶

（上海寶信軟件股份有限公司 上海市 201203）

1 引言

《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》要求信托計(jì)劃資金實(shí)行保管制，使得信托計(jì)劃的資金保管業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)，信托公司和商業(yè)銀行之間形成了密不可分的業(yè)務(wù)關(guān)系[1][2]。根據(jù)國(guó)家監(jiān)管要求，集合信托產(chǎn)品要求在銀行設(shè)立保管戶，保管戶內(nèi)的資金進(jìn)出須委托保管銀行進(jìn)行操作[3]。這就使得信托公司在銀行賬戶體系設(shè)置上和一般的非金融公司有比較大的差異，日常的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)在管理、操作規(guī)范、操作流程上有明顯的行業(yè)特點(diǎn)。

本文以信托公司為例，重點(diǎn)討論基于深證通金融數(shù)據(jù)交互FDEP 平臺(tái)，建設(shè)信托公司電子指令管理系統(tǒng)，和保管銀行托管網(wǎng)銀系統(tǒng)建立系統(tǒng)間對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信托公司保管戶線上電子劃款、支付結(jié)果查詢、交易流水查詢、實(shí)時(shí)余額查詢等功能。

2 系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則

電子指令管理系統(tǒng)是以深證通金融數(shù)據(jù)交換平臺(tái)FDEP 平臺(tái)為基礎(chǔ)，和商業(yè)銀行的托管網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)接的電子指令管理系統(tǒng)。設(shè)計(jì)時(shí)需充分考慮以下原則：

2.1 基本原則

（1）安全性設(shè)計(jì)原則：由于電子指令消息通道的應(yīng)用必將會(huì)極大提高企業(yè)的支付的效率， 但同時(shí)也大大提高了支付的風(fēng)險(xiǎn)，因此系統(tǒng)安全性是電子指令系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案中基本并且重點(diǎn)的需求。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全：公司防火墻在網(wǎng)絡(luò)協(xié)議層發(fā)揮安全功能，將許可的源目的IP 地址和端口之外的所有網(wǎng)絡(luò)通信攔截在外。

（3）通用性原則：由于信托計(jì)劃的資金實(shí)行保管制，這就使得信托公司和商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)合作上的密不可分在系統(tǒng)設(shè)計(jì)上，需要考慮滿足和大多數(shù)商業(yè)銀行的托管網(wǎng)銀系統(tǒng)電子對(duì)接的行業(yè)通用及流行的技術(shù)開(kāi)發(fā)工具。

（4）實(shí)用性原則：電子指令系統(tǒng)的使用者主要是業(yè)務(wù)人員和資金管理人員，因此系統(tǒng)在安全可靠的前提下，必須易學(xué)、易用，方便快捷[4]。

2.2 可擴(kuò)展性原則

系統(tǒng)設(shè)計(jì)要考慮當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，采用微服務(wù)、組件化的設(shè)計(jì)原則，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行整體規(guī)劃和實(shí)施。

2.3 參數(shù)驅(qū)動(dòng)原則

采用參數(shù)驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)方法，可以增加系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)適應(yīng)的靈活度。業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，可通過(guò)調(diào)整系統(tǒng)參數(shù)配置的方式，快速實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的支持。

2.4 組件化設(shè)計(jì)原則

將應(yīng)用系統(tǒng)的功能、對(duì)象、數(shù)據(jù)加工邏輯進(jìn)行分析、抽取，形成組件庫(kù)。減少系統(tǒng)的重復(fù)開(kāi)發(fā)的資源冗余，保持系統(tǒng)在相同對(duì)象使用上，設(shè)計(jì)風(fēng)格一致，減少開(kāi)發(fā)成本，有效提高開(kāi)發(fā)效率。

2.5 模塊化設(shè)計(jì)原則

將系統(tǒng)設(shè)計(jì)成多個(gè)相互獨(dú)立的應(yīng)用模塊。通過(guò)對(duì)各個(gè)模塊的靈活組合，向不同的用戶群體提供不同的個(gè)性化系統(tǒng)。

圖1：系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖

圖2：報(bào)文傳輸系統(tǒng)架構(gòu)圖

3 總體設(shè)計(jì)概述

3.1 系統(tǒng)目標(biāo)

（1）建立資金結(jié)算電子指令管理系統(tǒng)，對(duì)資金結(jié)算指令進(jìn)行統(tǒng)一管理，與保管銀行托管網(wǎng)銀系統(tǒng)建立劃付直連。

（2）建立電子指令管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代化技術(shù)，提供自動(dòng)化支付手段及通知提醒機(jī)制，減少手工操作，提高資金人員工作效率。

（3）提供授權(quán)嚴(yán)密的電子支付操作流程，保證系統(tǒng)劃付的安全性和可審計(jì)性。

（4）信息傳輸過(guò)程中防止被他人截取、篡改和破壞，使用電子消息報(bào)文加密機(jī)制。

3.2 系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)

電子指令管理系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)分為5 層：業(yè)務(wù)層、服務(wù)層、數(shù)據(jù)層、接口層、應(yīng)用層。具體如圖1 所示。

業(yè)務(wù)層：需要通過(guò)電子指令系統(tǒng)進(jìn)行支付和查詢的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。電子指令系統(tǒng)接收各業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)出的資金調(diào)撥申請(qǐng)。

服務(wù)層：系統(tǒng)平臺(tái)提供的基礎(chǔ)服務(wù)，包括系統(tǒng)登陸管理、安全訪問(wèn)管理、組織機(jī)構(gòu)等。

數(shù)據(jù)層：用于基礎(chǔ)資料的維護(hù)管理、指令系統(tǒng)從銀行查詢的銀行余額和銀行流水等數(shù)據(jù)的存貯層。

接口層：通過(guò)通信協(xié)議，報(bào)文加密、報(bào)文解密、報(bào)文解析、身份認(rèn)證等完成業(yè)務(wù)系統(tǒng)、FDEP 和電子指令系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸。

用戶層：只通過(guò)該系統(tǒng)進(jìn)行電子支付、流水交易查詢、余額查詢的用戶。

3.3 報(bào)文傳輸系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

信托公司電子指令信托、深證通FDEP 平臺(tái)和銀行托管網(wǎng)銀信托之間消息交換路徑如圖2 所示。

4 系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)

4.1 系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)

電子指令系統(tǒng)功能上主要包括基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理、制單管理、支付指令管理、查詢指令管理、指令報(bào)文管理5 個(gè)模塊。

4.2 主要功能介紹

4.2.1 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理

主要用于維護(hù)電子指令系統(tǒng)使用的基礎(chǔ)代碼。包括公司的資產(chǎn)組合信息、銀行賬號(hào)信息、常用收款人、業(yè)務(wù)類(lèi)型、數(shù)據(jù)權(quán)限的新增、修改、刪除功能。

4.2.2 制單管理

制單管理模塊功能包括：手工制單、批量導(dǎo)入制單、劃款審批。

4.2.3 支付指令管理

（1）電子指令通道開(kāi)關(guān)設(shè)置。按銀行賬號(hào)設(shè)置電子指令開(kāi)關(guān)。區(qū)分電子支付開(kāi)關(guān)、余額查詢開(kāi)關(guān)、交易流水查詢開(kāi)關(guān)三種查詢的參數(shù)設(shè)置。

根據(jù)和銀行接口開(kāi)通情況，設(shè)置相應(yīng)查詢的開(kāi)關(guān)參數(shù)，這種設(shè)計(jì)極大的提高了系統(tǒng)使用的靈活度。

（2）電子支付指令發(fā)送。將付款賬號(hào)是托管賬號(hào)的資金調(diào)撥申請(qǐng)，統(tǒng)一歸集到電子指令系統(tǒng)。電子指令系統(tǒng)有即時(shí)支付和預(yù)約支付兩種模式。即時(shí)支付，即刻將電子支付指令發(fā)送到深證通，深證通發(fā)送到銀行，托管銀行收到電子支付指令后，馬上進(jìn)行處理。預(yù)約支付是約定在未來(lái)某天將電子支付指令發(fā)送到托管銀行。指令發(fā)送前需要先校驗(yàn)該付款銀行賬號(hào)，是否已經(jīng)打開(kāi)了支付開(kāi)關(guān)，支付開(kāi)關(guān)關(guān)閉時(shí)，該付款賬號(hào)不可以進(jìn)行電子劃款。系統(tǒng)按照該付款銀行在系統(tǒng)中配置的支付報(bào)文參數(shù)，組織報(bào)文數(shù)據(jù)，形成電子支付指令，發(fā)送到銀行。付款指令發(fā)送動(dòng)作完成，付款指令狀態(tài)須馬上更新，防止系統(tǒng)并發(fā)或者其他錯(cuò)誤導(dǎo)致的用戶再次發(fā)送該筆指令造成重復(fù)支付。執(zhí)行指令發(fā)送后，該筆電子支付指令是否發(fā)送銀行成功，需要通過(guò)銀行反饋的應(yīng)答報(bào)文來(lái)判斷。

（3）指令撤銷(xiāo)。已經(jīng)發(fā)送到托管銀行的指令，如需中斷支付，則需主動(dòng)發(fā)起指令撤單。資管人發(fā)送撤單指令給托管行，托管銀行馬上反饋?lái)憫?yīng)報(bào)文。通過(guò)銀行響應(yīng)報(bào)文可以判斷銀行是否撤單成功。

（4）指令作廢。未發(fā)送到銀行的資金調(diào)撥申請(qǐng)，將其作廢后，該調(diào)撥申請(qǐng)將不再執(zhí)行付款。

（5）電子對(duì)賬。電子支付系統(tǒng)每日接收銀行交易流水，付款流水每日日終自動(dòng)和發(fā)送到銀行的電子指令進(jìn)行對(duì)賬，確保每筆資金轉(zhuǎn)賬成功。收款流水則根據(jù)收款銀行賬號(hào)分發(fā)給對(duì)口業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)賬。

（6）異常處理。根據(jù)銀行返回的報(bào)文，報(bào)文解密、解析后，電子支付指令狀態(tài)為“銀行接收失敗”、“支付失敗”、“銀行拒絕”等支付狀態(tài)，系統(tǒng)則依據(jù)不同的支付狀態(tài)設(shè)計(jì)不同的指令處理流程。銀行反饋指令接收失敗，則返回報(bào)文中會(huì)有比較明確的原因告知發(fā)送方指令不被接收的原因。用戶可以修改系統(tǒng)中的指令上的非敏感信息后重新發(fā)送指令，或者作廢該指令重新錄入一筆新的資金調(diào)撥單，經(jīng)過(guò)審批后在進(jìn)行線上支付。如果銀行反饋是支付失敗狀態(tài)，則系統(tǒng)發(fā)出支付失敗通知給指令發(fā)送人，發(fā)送人線下聯(lián)系銀行詢問(wèn)支付失敗具體原因，根據(jù)銀行線下交流反饋決定該筆指令是修改后重新提交，還是等待銀行繼續(xù)支付。如果銀行返回拒絕或者作廢的狀態(tài)，則該單據(jù)在銀行將不被繼續(xù)執(zhí)行支付，發(fā)送方可以作廢該筆指令或者修改非敏感信息后重新發(fā)送電子支付指令到銀行再次支付。

異常處理主要功能包括：電子支付指令發(fā)送失敗異常處理、電子支付指令支付失敗異常處理、電子支付指令銀行審批拒絕處理、電子支付指令撤單失敗處理等功能。

4.2.4 報(bào)文管理

由于各家銀行接口要求傳入的報(bào)文字段和格式不同，系統(tǒng)采用報(bào)文參數(shù)配置模式組裝報(bào)文。資管人發(fā)送給銀行的電子指令報(bào)文，需根據(jù)銀行接口要求進(jìn)行加密處理。收到銀行的報(bào)文，則需要按照雙方約定進(jìn)行解密，然后根據(jù)系統(tǒng)報(bào)文參數(shù)配置，對(duì)報(bào)文進(jìn)行解析。

報(bào)文管理模塊主要功能包括：各家銀行報(bào)文組裝格式參數(shù)設(shè)置、報(bào)文組裝、報(bào)文加密、報(bào)文解密等功能。

4.2.5 查詢指令管理

通過(guò)建立和FDEP 平臺(tái)的電子消息交換通道，可以發(fā)送查詢指令通過(guò)FDEP 平臺(tái)到托管銀行，查詢每日交易流水、歷史交易流水、當(dāng)前實(shí)時(shí)余額及電子付款指令的最新付款狀態(tài)。

查詢指令管理模塊主要功能包括：支付指令進(jìn)度狀態(tài)查詢、銀行當(dāng)日交易流水查詢、銀行歷史交易流水查詢、銀行當(dāng)前余額查詢。

5 實(shí)施效果

來(lái)手工劃款模式下，從一筆付款指令的錄入到最終支付，需要經(jīng)過(guò)審批、單據(jù)打印、傳真、郵件、查詢網(wǎng)銀流水，反饋支付狀態(tài)等大約7 個(gè)環(huán)節(jié)。不考慮每個(gè)中間環(huán)節(jié)和銀行處理的等待時(shí)間，按照順行持續(xù)執(zhí)行的時(shí)間，一筆支付從錄入到最終支付完成，全流程最快需要6 分鐘完成。同一筆付款指令，從電子指令系統(tǒng)劃款，可以節(jié)省中間3～4 個(gè)人工環(huán)節(jié)，最快執(zhí)行時(shí)間可以達(dá)到3 分鐘。極大提高了資管人日常業(yè)務(wù)劃款效率和劃款的準(zhǔn)確度。

不考慮銀行處理等待時(shí)間，按照資金人員連續(xù)作業(yè)不停頓的時(shí)間估算，電子指令的支付效率，比傳統(tǒng)手工線下支付效率提升至少50%。

6 結(jié)論

從上述系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)可以看出，以深證通金融數(shù)據(jù)交換平臺(tái)作為數(shù)據(jù)交換通道，建設(shè)資金劃付電子指令系統(tǒng)，是一種適合金融行業(yè)資管人和銀行托管網(wǎng)銀系統(tǒng)之間通用的、可行的系統(tǒng)方案。這種數(shù)據(jù)交換模式在資管人和保管人間經(jīng)過(guò)多年的使用和驗(yàn)證，技術(shù)發(fā)展的已經(jīng)越來(lái)越成熟。這種三方相結(jié)合構(gòu)建的電子指令消息通道的管理模式，已經(jīng)被更多的金融企業(yè)和托管銀行所認(rèn)可，并形成了一種行業(yè)規(guī)范和行業(yè)模式。特別是由于信托公司、深證通、商業(yè)銀行三方在網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)等方面采取了更加嚴(yán)格的安全保障措施，保障了業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行和各方的資金安全，從而得到了客戶的認(rèn)可。該方案建成的電子指令系統(tǒng)，提升了效率，帶來(lái)了利潤(rùn)的增長(zhǎng)，為公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展贏得了機(jī)會(huì)，必將會(huì)得到更為廣泛的應(yīng)用。