農(nóng)商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)意義及策略研究

邊慶祝

（黑河農(nóng)商銀行，黑龍江黑河164399）

習(xí)近平總書記指出：“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措?！绷?xí)近平總書記的論述，對(duì)于促進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)尤其是農(nóng)商銀行的發(fā)展、不斷深化政銀企等多方合作以及全力推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無疑具有十分重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

眾所周知，農(nóng)商銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來的。作為“農(nóng)村金融主力軍”，在長(zhǎng)期的歷史沿革和經(jīng)營發(fā)展過程中，一直肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”、支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的神圣使命，農(nóng)商銀行與各級(jí)地方黨政、企業(yè)和城鄉(xiāng)客戶建立了密切的“魚水深情”。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)于農(nóng)商銀行來說，既是本源，又是天職。在“后疫情”時(shí)期，面對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商銀行如何深刻剖析實(shí)體經(jīng)濟(jì)的概念和特點(diǎn)、全面了解服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義及影響、進(jìn)一步加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，是力促農(nóng)商銀行和各級(jí)地方黨政、企業(yè)等實(shí)現(xiàn)多方“共贏”的重要課題。

一、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的概念及特點(diǎn)

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)的概念

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)寬泛的概念。從廣義上講，是指人們通過使用工具創(chuàng)造的商品價(jià)值總量，具體包括物質(zhì)產(chǎn)品、精神產(chǎn)品、服務(wù)生產(chǎn)、服務(wù)流通的經(jīng)濟(jì)總體活動(dòng)。從狹義上講，包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等所有物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括文學(xué)藝術(shù)、新聞出版、教育科研、信息科技、衛(wèi)生、體育等所有精神產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)部門。實(shí)體經(jīng)濟(jì)與我們的生活息息相關(guān)，是人類社會(huì)發(fā)展至今人們賴以生存和持續(xù)發(fā)展的根基。

（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)

1.提供基本生活資料。人們衣、食、住、行以及其他日常開銷，都離不開各式各樣的生活資料，而生活資料又是各式各樣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和制造出來的。所以說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是保證人們一切日?；顒?dòng)的基礎(chǔ)，能夠?yàn)槿藗兏魇礁鳂拥南M(fèi)活動(dòng)提供根本的物質(zhì)基礎(chǔ)保障。

2.提高人們生活水平。人們除了生存的需要，還有發(fā)展的需要。所以，人們對(duì)于生活質(zhì)量的追求，會(huì)隨著生活水平的提升和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善而不斷提高。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)為人們高品質(zhì)的生活提供了更高水準(zhǔn)的生產(chǎn)和制造活動(dòng)。一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)停止運(yùn)轉(zhuǎn)，那么一切高品質(zhì)生活的物質(zhì)基礎(chǔ)將消失殆盡，人們也從根本上失去了提升生活水平的前提條件。

3.滿足人們基本需求。1943 年，美國心理學(xué)家亞伯拉罕·馬斯洛在《人類激勵(lì)理論》一書中，將人類需求分為了五個(gè)層次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。人們的生理需求、安全需求得到滿足后，還要繼續(xù)追求社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。也就是說，人們不僅要生活得更好，還要實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，得到他人的肯定和尊重。而一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)停止運(yùn)行，那么促使人們素質(zhì)得到增強(qiáng)和自我價(jià)值得到實(shí)現(xiàn)的根基也將不復(fù)存在。

4.促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國家經(jīng)濟(jì)的命脈，也是地方經(jīng)濟(jì)的支柱。近年來，各地紛紛通過加大減稅降費(fèi)舉措力度、緩解融資難融資貴、推動(dòng)制造業(yè)企業(yè)技術(shù)改造、推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)以及企業(yè)創(chuàng)新等舉措，推動(dòng)了重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目招引和重點(diǎn)企業(yè)升級(jí)改造等步伐的加快，在一定程度刺激了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，也為地方經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)提供了強(qiáng)勁的引擎動(dòng)力源。

二、農(nóng)商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)意義及影響

（一）發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國的生存之基和財(cái)富之源。經(jīng)濟(jì)是價(jià)值的創(chuàng)造、轉(zhuǎn)化與實(shí)現(xiàn)，是一個(gè)國家物質(zhì)的基礎(chǔ)和財(cái)富的源泉，是國家繁榮昌盛的重要支柱，是人民幸福安康的重要保障，是夯實(shí)現(xiàn)代化建設(shè)體系的堅(jiān)實(shí)基石，也是構(gòu)建未來發(fā)展戰(zhàn)略的根本支撐。因此，農(nóng)商銀行要提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)和宗旨意識(shí)，不斷加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證，進(jìn)而為我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)政銀企多贏的重要保證。目前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在經(jīng)營與管理過程中存在著諸多問題，亟需各級(jí)黨政和金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)解決。因此，農(nóng)商銀行應(yīng)主動(dòng)征詢各級(jí)黨政和實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的意見，建立政銀企聯(lián)席會(huì)議制度，立足于服務(wù)基層和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，以充實(shí)資本為基礎(chǔ)，有效解決好實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)有關(guān)市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、公司治理、信貸成本等方面亟待解決的問題，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)與企業(yè)經(jīng)營走上良性發(fā)展的軌道。

（三）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要。從目前來看，大部分農(nóng)商銀行仍以存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，金融服務(wù)功能以及業(yè)務(wù)收益結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。如果外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，極易受到?jīng)_擊而產(chǎn)生波動(dòng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要來源于民生領(lǐng)域。從近期看，向民生領(lǐng)域供給側(cè)和需求側(cè)雙向投資，能夠不斷促進(jìn)民生領(lǐng)域的發(fā)展；從長(zhǎng)期看，民生領(lǐng)域是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，作為國家政策和社會(huì)資金流向的重要領(lǐng)域，具有產(chǎn)品特征明顯、業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛、發(fā)展?jié)摿薮蟮忍卣?，?duì)于農(nóng)商銀行來說孕育著無限的商機(jī)。大力培育民生領(lǐng)域市場(chǎng)，不但可以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、惠及一方百姓，而且能夠化解和抵御各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)商銀行拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)、調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展等具有十分重要的意義。

（四）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)根本舉措。近年來，我國GDP 當(dāng)中金融業(yè)的增加值在逐年攀升。經(jīng)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，金融業(yè)已成為28 個(gè)?。▍^(qū)、市）的支柱型產(chǎn)業(yè)，對(duì)其中12 個(gè)?。▍^(qū)、市）GDP 拉動(dòng)率超過1%。但金融業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，也相伴產(chǎn)生了資源配置不當(dāng)、資金“脫實(shí)向虛”、潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患增加等諸多問題。對(duì)于農(nóng)商銀行而言，在國家重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、各級(jí)黨政不斷建立和健全法律機(jī)制、實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)強(qiáng)化提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的大背景下，應(yīng)不斷加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的傾斜力度，這是充分發(fā)揮信貸扶持政策、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)做大做強(qiáng)的使命追求，也是保證農(nóng)商銀行自身提質(zhì)增效、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的效益追求。

三、農(nóng)商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中存在的問題

（一）從各級(jí)政府部門層面來看。目前，各級(jí)政府還未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)要發(fā)展需要農(nóng)商銀行的支持，政府引導(dǎo)和呼吁農(nóng)商銀行要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的信貸支持力度?？梢坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，全部損失則全部由農(nóng)商銀行自己承擔(dān)。因此農(nóng)商銀行為了安全會(huì)審慎發(fā)放貸款，妨礙了一些存在一定瑕疵實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資的可能性。

（二）從實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體層面來看。一是企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范。部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營管理粗放，財(cái)務(wù)工作不規(guī)范，信息不透明，對(duì)資金使用缺乏系統(tǒng)合理規(guī)劃；二是抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)存在信用記錄不夠完善，盈利能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等問題；三是有效擔(dān)保不充分。受實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況等因素影響，農(nóng)商銀行一般采取抵押擔(dān)保方式發(fā)放貸款，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)一般缺少有效抵押，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，難以提供符合農(nóng)商銀行條件的抵押資產(chǎn)。

（三）從農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)層面來看。一方面，經(jīng)營壓力增大。國家相繼出臺(tái)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)金融扶持的優(yōu)惠政策，但農(nóng)商銀行作為地方性法人機(jī)構(gòu)，普遍存在資本金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題。由于網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣，經(jīng)營成本居高不下，又在深入落實(shí)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)自身利潤收窄，經(jīng)營壓力增加；另一方面，監(jiān)管趨于嚴(yán)格。近幾年，監(jiān)管部門加大了對(duì)農(nóng)商銀行的監(jiān)管力度，農(nóng)商銀行由于自身風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、流程化及監(jiān)管等原因很難滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)特殊的融資需求。

（四）從外部生態(tài)環(huán)境層面來看。一方面，信用環(huán)境建設(shè)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了一定影響。在國家“十四五規(guī)劃”即將開局之際，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，鋼鐵、煤炭、建材等產(chǎn)能過剩行業(yè)的生態(tài)環(huán)境艱難，還存在一定信用風(fēng)險(xiǎn)問題。雖然各級(jí)黨政在積極完善有利的發(fā)展環(huán)境、不斷優(yōu)化投融資環(huán)境等方面做出了積極的努力，但信用環(huán)境建設(shè)依舊任重而道遠(yuǎn)。另一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了一定的沖擊。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，隨著微商經(jīng)濟(jì)、電商經(jīng)濟(jì)在逐步向?qū)I(yè)化、規(guī)模化方向發(fā)展，渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整將會(huì)進(jìn)一步加劇。因此，努力實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合，已經(jīng)成為新形勢(shì)下農(nóng)商銀行必然的戰(zhàn)略選擇。

四、農(nóng)商銀行加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的策略

（一）以“轉(zhuǎn)變觀念”為前提，積極拓展“融資藍(lán)?！?。新形勢(shì)下，農(nóng)商銀行應(yīng)積極貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于“金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的重要論述，深刻認(rèn)識(shí)到農(nóng)商銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同榮共進(jìn)的本質(zhì)，緊扣供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，一如既往堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)“四個(gè)服務(wù)”的發(fā)展定位，確立“回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的信貸本源，積極拓展消費(fèi)金融、科技金融、三農(nóng)融資、實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的“融資藍(lán)?！保罅?shí)施金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足不同區(qū)域、不同領(lǐng)域、不同規(guī)模實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)需求，切實(shí)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金、政策、信息等全方位的支持力度。

（二）以“多方共贏”為基礎(chǔ)，搭建資源“共享平臺(tái)”。為了更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)商銀行應(yīng)積極建議與各級(jí)黨政、實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)建立金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)共享機(jī)制。一是對(duì)于各級(jí)政府而言，應(yīng)建立健全法律機(jī)制，推出支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新政策，搭建政府、農(nóng)商銀行、企業(yè)共享信息的平臺(tái)，完善財(cái)政扶持政策，可建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于農(nóng)商銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資上的損失，由政府進(jìn)行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；二是對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)而言，應(yīng)主動(dòng)與金融市場(chǎng)對(duì)接，加大核心競(jìng)爭(zhēng)力提升和內(nèi)部治理優(yōu)化的力度，利用信息共享平臺(tái)適時(shí)發(fā)布融資需求；三是對(duì)于監(jiān)管部門而言，應(yīng)加大和放寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，適度提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)不良貸款率容忍度，落實(shí)差異化目標(biāo)考核制度；四是對(duì)于稅務(wù)部門而言，應(yīng)出臺(tái)合理的減免稅費(fèi)政策，為農(nóng)商銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供良好的外部環(huán)境；五是對(duì)于農(nóng)商銀行而言，應(yīng)以國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入政策為指引，從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將信貸資金更多地向科技金融、綠色金融等領(lǐng)域傾斜。

（三）以“產(chǎn)品創(chuàng)新”為重點(diǎn)，大力輸血“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。農(nóng)商銀行要加快研發(fā)系列“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品，為企業(yè)打造綜合服務(wù)平臺(tái)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)發(fā)展。一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資需求，強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新；對(duì)實(shí)力雄厚、信譽(yù)優(yōu)良的“白名單”客戶，給予“信用”貸款支持；對(duì)流動(dòng)資金貸款，采取“一次授信、循環(huán)使用”的方式，提高辦貸效率；二是拓寬融合辦貸方式。實(shí)施“線上+線下”融合方式辦貸，提升服務(wù)的便捷性和可得性。區(qū)別貸款項(xiàng)目的現(xiàn)金流、行業(yè)、項(xiàng)目類別、地區(qū)、項(xiàng)目規(guī)模等因素，對(duì)符合貸款條件的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，給予中長(zhǎng)期貸款支持。加大“首貸戶”支持力度，通過遴選未獲貸的優(yōu)質(zhì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)開展精準(zhǔn)營銷，“一企一策”提供綜合金融服務(wù)，切實(shí)提升“首貸戶”占比；三是完善利率定價(jià)機(jī)制。針對(duì)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)生存發(fā)展面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，按照“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”的總體目標(biāo)，注重利率杠桿靈活運(yùn)用，普遍調(diào)降實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)類貸款利率。

（四）以“誠信工程”為指引，傾力打造“信用環(huán)境”。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，誠信是企業(yè)獲取生意伙伴和取得信貸支持的重要砝碼。針對(duì)目前信用環(huán)境建設(shè)方面存在的諸多問題，農(nóng)商銀行在與各類企業(yè)客戶接洽過程中，有責(zé)任也有義務(wù)積極宣傳和推介征信知識(shí)，為企業(yè)提供誠信知識(shí)普及和案例參考。對(duì)于征信記錄良好的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，可以考慮給予一定的利率優(yōu)惠政策；對(duì)于運(yùn)營情況平穩(wěn)、發(fā)展?jié)摿α己玫膶?shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，根據(jù)征信情況可適度提高授信額度，在提供充足資金支持的同時(shí)減輕企業(yè)融資成本，盡可能滿足誠信實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)個(gè)性化、多樣化的融資需求。

總之，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期工程，涉及到方方面面，需要各級(jí)地方黨政、農(nóng)商銀行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)以及相關(guān)部門加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，深化協(xié)作，完善機(jī)制，共同推進(jìn)，才能確保服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作取得扎實(shí)成效，才能使各級(jí)地方黨政、農(nóng)商銀行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在確保資源共享、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下取得多方“共贏”的良好實(shí)效。