互聯(lián)網(wǎng)時代壽險行業(yè)團險服務發(fā)展趨勢分析

梁文超 對外經(jīng)濟貿易大學金融學院 在職人員高級課程研修班學員

一、保險起源概述

古語有云天有不測風云，人有旦夕禍福，出自北宋丞相呂蒙正《破窯賦》，其主觀本意是勸人向善，客觀上也說明危險及災禍的發(fā)生，事先是無法預料的。自然災害和意外事故的發(fā)生，客觀上是不會隨著科學技術的發(fā)展進步而徹底消除的，像洪水、海嘯、地震等自然風險的發(fā)生在絕大多數(shù)情況下人類是無法左右的。保險制度是一種社會風險防御制度，可以降低風險對社會傷害程度，尤其是對被風險直接損害的人或者單位而言，有直接的救助作用。

（一）中國保險業(yè)起源

我國的保險業(yè)始于清朝末期，清末著名進步思想家魏源最早將“保險”一詞引進中國。魏源在《海國圖志》中介紹了保險在西方商業(yè)制度中的重要作用，保險對財產(chǎn)和人身的保障功能?！逗鴪D志》第一次以中國人的視角介紹了保險在國家經(jīng)濟社會發(fā)展中的價值，對第一代保險人進行理論和實務研究進行了思想啟蒙。隨著西方列強用堅船利炮打開中國的大門，保險一詞與中國人民的生活也發(fā)生了越來越緊密的聯(lián)系。

洋務運動期間，北洋大臣、直隸總督李鴻章主張設立招商局，獲朝廷批準。1872年，招商局正式成立，這是中國最早的航運企業(yè)，也是中國洋務運動碩果僅存的產(chǎn)物。1876年，招商局創(chuàng)立了上海“仁和”保險公司，經(jīng)營水火保險業(yè)務，開創(chuàng)了我國民族保險業(yè)的先河，1878年，招商局又設立“濟和”保險公司。1885年，招商局將以上兩家公司合并，設立“仁濟和”保險公司，也就是2016年在深圳復盤的“招商局仁和人壽保險股份有限公司”。

（二）中國保險發(fā)展現(xiàn)狀

建國后保險行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)歷了建國初期的起步階段，六七十年代的低谷，以及現(xiàn)在快速發(fā)展階段的過程。

1998年11月18日，中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱“保監(jiān)會”，是國務院直屬正部級事業(yè)單位，根據(jù)國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。2018年3月13日，中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會職責整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，簡稱“銀保監(jiān)會”。由此可見國家對保險行業(yè)的重視程度和未來的發(fā)展速度。

目前在中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)上公布的保險公司種類和數(shù)量：保險集團控股公司目前有12家，人身保險公司有97家，財產(chǎn)保險公司87家，再保險公司有12家，保險資產(chǎn)管理公司有24家。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2019年全年原保險保費收入42645億元，其中財產(chǎn)險11649億元，人身險30995億元；原保險賠付支出12894億元，其中財產(chǎn)險6502億元，人身險6392元。該數(shù)據(jù)是保險業(yè)執(zhí)行《關于印發(fā)＜保險合同相關會計處理規(guī)定＞的通知》（財會〔2009〕15號）后，各保險公司按照相關口徑要求報送的數(shù)據(jù)。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，人身險保費收入占了總保費收入的70%多，財產(chǎn)險及人身險在賠付數(shù)額上基本一致。根據(jù)2018年披露的數(shù)據(jù)顯示，我國壽險保單持有人只占總人口的8%左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，各保險公司展業(yè)渠道的拓展，人們對保險作用的認同感不斷提高，對于人身險來說，未來市場會越來越大。

二、團險業(yè)務發(fā)展模式

人身險可分為壽險、健康險、人身意外傷害險三大類，按照險種承保方式可以分為個人險、團體險。團體險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險四類。

人身險，包括團體險業(yè)務模式的發(fā)展，十分依賴于保險科技的發(fā)展。保險行業(yè)成本主要集中在人力成本投入及科技研發(fā)成本投入，同時科技研發(fā)成本的投入也體現(xiàn)出一家保險公司的資金實力及服務水平。近十年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的蓬勃發(fā)展，以及80后，90后日漸成為社會和企業(yè)科技人力的中堅力量，團體險的業(yè)務模式也發(fā)生了深刻變更。

本文主要分析中國正式加入世界貿易組織后，團體保險的發(fā)展脈絡，不討論之前階段的發(fā)展情況。

（一）傳統(tǒng)服務模式

保險代理人模式，保險代理從業(yè)人員是指接受保險公司委托從事保險代理業(yè)務的人員，或者在保險專業(yè)代理和保險兼業(yè)代理機構中從事保險代理業(yè)務的人員。在互聯(lián)網(wǎng)技術普及之前，這是大多數(shù)保險公司的展業(yè)模式。一些成立較早體量巨大的保險公司，目前在保險代理人模式上還具有非常大的市場優(yōu)勢，如中國人壽、新華人壽，中國平安等保險業(yè)巨輪。在中國加入世貿初期，這種模式極大的促進了保險行業(yè)整體的發(fā)展。

第一，保險代理人直接跟市場一線客戶對接，為保險公司拓展市場促成合同收取保費，取得了非常高的經(jīng)濟效益。

第二，保險代理人為促成合同會接觸各行各業(yè)的企業(yè)及個人，覆蓋社會各個階層，對社會大眾了解、認知保險意義起到了促進作用，更促進了我國保險業(yè)的發(fā)展，有很好的社會效益。

第三，中國平安的保險代理人在十萬以上，新華人壽，中國人壽等公司也有大量的保險代理人，粗略統(tǒng)計全國保險代理人有數(shù)百萬人，這種模式還解決了部分社會就業(yè)問題。

保險代理人模式也是有弊端的，部分保險代理人流動性比較大，為了取得短期傭金收入違法違規(guī)進行銷售行為，如誘導客戶不進行如實告知，對保險條款進行片面解釋，不說明免責事項等情況，傷害了消費者合法權益，對保險公司和整個保險行業(yè)也造成了負面影響。

代理人模式在早期保險公司中非常常見，2018年以后新籌建的公司很少采用這種模式，更多的是采用互聯(lián)網(wǎng)模式及創(chuàng)新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)服務模式

互聯(lián)網(wǎng)模式下，相對傳統(tǒng)服務模式，保險科技創(chuàng)新對團險展業(yè)及后續(xù)服務效率提升，有極大的促進作用。針對團體險而言，互聯(lián)網(wǎng)服務模式下服務效率更加明顯。

分析18年開業(yè)某互聯(lián)網(wǎng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)服務模式，我們簡稱其為H保險公司。H保險公司也有少量公司直銷團單，采用傳統(tǒng)線下錄單承保服務模式。傳統(tǒng)服務模式下，團單承保后，對于該企業(yè)來說，員工流動引起的增人、減人等服務，每次都得提供相應手續(xù)資料給代理人，由代理人在中間與保險公司溝通，進行后續(xù)增人、減人服務，同時投保單位及保險公司每次服務都得通過線下操作銀行轉賬繳納或者收取相應的保費調整額。H保險公司鑒于線下傳統(tǒng)服務的低效模式，投入研發(fā)成本建設互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)。

H保險公司團險業(yè)務部直接與投保單位洽談業(yè)務確認投保意向后，將投保單位信息提交給信息技術部，將投保單位維護到互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)，系統(tǒng)會生成綁定該投保單位的系統(tǒng)登錄賬號及密碼用于投保操作及后續(xù)服務操作。團險業(yè)務部根據(jù)與投保單位確認的投保方案，事先在互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)維護好投保方案信息，后續(xù)即可由投保單位自行登錄互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)進行投保操作及保全服務操作。投保單位錄入投保資料相關信息，上傳影像資料，被保險人清單等相關信息后，提交保險公司進行核保，保險公司核保通過并在線收取保險費后，即可進行簽單服務，保單承保后可打印出電子保單發(fā)送給投保單位聯(lián)系人。后續(xù)投保單位根據(jù)公司員工流動情況，進行增人、減人服務，均用保險公司分配的賬號登錄互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)自助操作，涉及相關保費變動可以采用定期結算方式進行月度結算或者季度結算，不用每次變更都進行資金操作。針對員工理賠，投保單位也可以在線進行理賠報案申請，上傳理賠資料后提交保險公司立案處理，保險公司理算完成審批通過后，即可進行公對私支付理賠款。

整個服務流程均是線上操作，高效便捷，初期投入一定研發(fā)費用，提升了整體服務效率。

（三）創(chuàng)新服務模式

中國銀監(jiān)會2015年批準某消費金額股份有限公司開業(yè)，本文稱之為M消費金融股份有限公司，是一家持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構，主營業(yè)務包括個人消費貸款。其個人消費貸款業(yè)務發(fā)放數(shù)額不大，基本在萬元以下，但發(fā)放人數(shù)眾多，部分發(fā)放人員存在貸款不能收回的風險，需要在滿足銀保監(jiān)會合規(guī)要求前提下，通過團體借意險進行風險控制。

這種場景下團體險服務，不適用于傳統(tǒng)代理人服務模式，也不適用于上文所述互聯(lián)網(wǎng)服務模式，而是采用創(chuàng)新服務模式。以M消費金融公司與H保險公司為例進行說明。

M消費金融公司把被保險人信息及貸款信息，在雙方點對點加密網(wǎng)絡地址，通過加密數(shù)據(jù)文件與H保險公司進行交互。H保險公司收到數(shù)據(jù)文件進行相關合法性校驗后，一次性導入到團單核心系統(tǒng)中，進行承保處理。因被保險人數(shù)量眾多，此模式采用每天自動導入的模式進行承保，H保險公司與M消費金融公司每月進行一次結算，極大提高了承保服務效率。

互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的發(fā)展，是推動保險行業(yè)業(yè)務拓展的極大推動力，歸納與分析金融科技發(fā)展與保險業(yè)務發(fā)展的關系，對保險業(yè)的發(fā)展趨勢有重要的意義。