互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資約束問題的破解

張丹陽 中國電力財(cái)務(wù)有限公司

小微企業(yè)作為一種重要的企業(yè)形式，在我國處于非常重要的地位，其對于國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)力度比較大。從類型上看，小微企業(yè)具有小、微的顯著特點(diǎn)，其屬于勞動(dòng)力密集型企業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)。在經(jīng)營發(fā)展方面，其經(jīng)營管理成本低、運(yùn)行機(jī)制靈活，創(chuàng)新能力強(qiáng)，能夠幫助民眾實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)富民，還能以靈活的方式走在技術(shù)創(chuàng)新的前列，推動(dòng)我國技術(shù)升級(jí)換代。此外，還能為人民群眾提供更多就業(yè)崗位，幫助國家擴(kuò)大就業(yè)，方便民眾工作等。從小微企業(yè)的貢獻(xiàn)度上看，其為我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定貢獻(xiàn)了大約60%的GDP，納稅額占到50%，申請專利達(dá)到65%，新產(chǎn)品開發(fā)達(dá)到80%強(qiáng)。但小微企業(yè)屬于“草根階層”，自身存在多種缺陷，在社會(huì)資源配置上也不占優(yōu)勢，整體實(shí)力比較孱弱，生存空間極易受到擠壓，銀行對其進(jìn)行信貸認(rèn)為安全性不高，種種原因，導(dǎo)致銀行在小微企業(yè)信貸方面的態(tài)度比較消極。金融業(yè)一直是隨著時(shí)代的變化不斷發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代背景下衍生的新形式，這種新業(yè)態(tài)有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題，提供了一個(gè)高效透明的快速通道，將有助于外源性資金流向小微企業(yè)。

一、簡析小微企業(yè)融資問題

（一）融資渠道存在問題

我國社會(huì)中小微企業(yè)在進(jìn)行融資活動(dòng)的時(shí)候，所能選擇的方式無非兩種，內(nèi)源和外源。但從實(shí)際情況看，最重要的還是銀行信貸。小微企業(yè)由于受到先天不足的影響，自身規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，無法通過上市、債券等渠道進(jìn)行融資。盡管民間借貸市場也能為小微企業(yè)提供部分融資，然而，鑒于其風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行貸款成為社會(huì)中絕大部分小微企業(yè)獲得運(yùn)營資金的首選。而其他的融資渠道之所以沒有成為小微企業(yè)融資的重要方式，與我國的社會(huì)條件和國家監(jiān)管等因素有著莫大的關(guān)系。

（二）融資成本更高

規(guī)模比較小是小微企業(yè)的顯著特征，這也使得其抵押物不足，內(nèi)部管理制度不夠健全和完善，缺少可靠財(cái)務(wù)賬簿信息，因此其財(cái)務(wù)和信用狀況不佳，銀行等金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確、合理地對其融資所需的各項(xiàng)情況進(jìn)行評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)設(shè)置更高的貸款利率，以作為信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。此外，信貸過程中還有擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)扥個(gè)，也使得融資成本比較高。

（三）小微企業(yè)融資制度體系不夠健全和完善

在當(dāng)前的金融制度體系下，金融機(jī)構(gòu)更愿意為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，價(jià)值金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式尚不夠完善，普惠金融服務(wù)蓋面和滲透率也還不高。這在很大程度上約束了小微企業(yè)融資的行為與行動(dòng)。信用擔(dān)保行業(yè)的公司大部分都注冊資本小、品種單一，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力較低，無法為小微企業(yè)設(shè)計(jì)合理的擔(dān)保產(chǎn)品。盡管近些年來，國家對小微企業(yè)更加重視，認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)，所以為了減小小微企業(yè)能夠在發(fā)展過程中的阻力，在制度和政策等方面做出了調(diào)整，使其更加有利于小微企業(yè)的生存和發(fā)展。這對小微企業(yè)來說固然是好事，可是在實(shí)際落實(shí)的時(shí)候出現(xiàn)了一些問題，比如小微企業(yè)對政府政策沒有過多且深入的了解，所以對政府的信任方面還有一些隔閡。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)環(huán)境下解決小微企業(yè)融資問題的舉措

（一）小微企業(yè)自身能力的提升

本質(zhì)上來講，我國社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都離不開小微企業(yè)的努力。在此過程中，國家和企業(yè)自身要加強(qiáng)對科學(xué)技術(shù)的重視與應(yīng)用，通過產(chǎn)業(yè)技術(shù)革新和升級(jí)換代，來提高效率，實(shí)現(xiàn)量產(chǎn)，降低成本。完善簿記制度，提高簿記的真實(shí)性，做到實(shí)事求是、不做假賬；提高審賬能力，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，讓小微企業(yè)在融資問題上可以得到切實(shí)的保障，使其能夠獲得更多的融資可能，最好是能獲得銀行信貸資金。

（二）加大政府扶持力度

政府已然認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)對我國國家和社會(huì)發(fā)展的作用和重要性，因此，在今后的政府工作中，可以從政策和制度方面向小微企業(yè)傾斜，拿出更多的條件去培養(yǎng)小微企業(yè)。比如說，政府可以對商業(yè)銀行下達(dá)文件，要求其給予小微企業(yè)更加優(yōu)惠的信貸政策，給予有效的財(cái)力支持。在大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的支持下，對社會(huì)中現(xiàn)存小微企業(yè)的信用違約情況統(tǒng)計(jì)分析，形成具有真實(shí)性的報(bào)告，縮短貸款申請時(shí)間，提高審核效率。國家應(yīng)持續(xù)推進(jìn)一些優(yōu)惠政策落地，使小微企業(yè)能夠真正地獲得降利率的優(yōu)惠支持，獲得更多的融資機(jī)會(huì)。同時(shí)需要對小微企業(yè)的信用意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)，使其在發(fā)展過程中注重信用、珍惜信用。加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)與信用體系建設(shè)，構(gòu)建“失信制約、守信受益”的信用約束機(jī)制。建立小微企業(yè)信用檔案，將其信用信息情況進(jìn)行共享，強(qiáng)化信用信息推介和使用，通過多元化方式，來改善小微企業(yè)信用環(huán)境，引導(dǎo)企業(yè)誠實(shí)守信，依法合規(guī)經(jīng)營。規(guī)范第三方擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的建設(shè)和完善，幫助小微企業(yè)積極拓展融資渠道，創(chuàng)新更多信用擔(dān)保形式，建立多元化的抵押擔(dān)保體系，使其融資難的問題得到比較有效的解決，降低融資的成本。

（三）利用信息技術(shù)增強(qiáng)信貸服務(wù)能力

利用現(xiàn)代信息技術(shù)，促進(jìn)小微企業(yè)與其他相關(guān)部門的信息溝通，真正做到企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的透明化。金融機(jī)構(gòu)等信貸單位要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，積極防控小微企業(yè)可能發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低金融服務(wù)的成本。健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)手段盡量全面地收集企業(yè)的基本信息，減少信息不對稱。借鑒國內(nèi)外小微信貸成功經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，將現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化和升級(jí)，避免壞賬造成更大的損失。

三、結(jié)語

綜上所述，國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開社會(huì)中每個(gè)人、每個(gè)團(tuán)體、企業(yè)的共同努力，小微企業(yè)更是如此，作為社會(huì)中的一份子，其對經(jīng)濟(jì)帶來了非常大的貢獻(xiàn)，但是，其融資約束目前來看還比較多，實(shí)踐中應(yīng)結(jié)合問題與原因，有的放矢地采取有效策略，使小微企業(yè)融資約束得以更好的破解。