金融科技驅(qū)動銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新研究

張鵬 湘潭大學(xué)

一、研究背景和意義

（一）研究背景

小微企業(yè)融資難在我國存在了好多年，小微企業(yè)資金鏈容易斷裂，融資難，融資慢更是導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展緩慢的主要原因。尤其是2020年年初發(fā)生的這一場疫情，導(dǎo)致全國幾乎所有小微企業(yè)在幾個月內(nèi)不能夠正常開工，疫情過后資金需求方面尤為突出。

（二）研究意義

長期以來，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)營遵循“二八法則”，重心放在高端客戶的維護(hù)，對低資產(chǎn)的普通長尾客戶關(guān)注較少，隨著改革發(fā)展，維護(hù)成本不斷增高。然而，在金融科技快速發(fā)展的今天，特別是大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，長尾顧客的維護(hù)成本大大降低，尤其是占全國企業(yè)總量90%的小微企業(yè)，如果不支持小微企業(yè)，無疑是丟失了銀行業(yè)彎道超車的絕好機(jī)會。因此，通過金融科技研發(fā)發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行占領(lǐng)制高點的必然選擇，同時這也是一個雙贏的過程，小微企業(yè)融資難的問題也能夠解決。平安銀行是目前國內(nèi)在金融科技背景下轉(zhuǎn)型的佼佼者，同時也是領(lǐng)域內(nèi)金融科技投入很高的企業(yè)。

二、金融科技概述

（一）金融科技發(fā)展動因

金融科技在短時間內(nèi)得到了如此迅速地發(fā)展，得益于其最大限度的將科技融匯到金融之中。在效率方面來看，跨境支付需要各行之間進(jìn)行交涉，跨度長、手續(xù)煩瑣、如果通過區(qū)塊鏈技術(shù)，跨過第三方平臺，在共享的信息平臺上進(jìn)行記錄，用戶輸入密碼即可查詢，有效的提升了清算效率。在盈利方面來看，金融科技使銀行成本降低，提高員工的工作效率，加快銀行的人力資源由低附加價值業(yè)務(wù)端向高附加值端轉(zhuǎn)變，從而全面提升銀行的盈利能力。在交易成本方面，金融科技的數(shù)字化能夠打破顧客的時間、空間和地點的限制，不用去銀行辦理業(yè)務(wù)，降低了客戶的成本。

（二）金融科技發(fā)展的重點領(lǐng)域

金融科技給傳統(tǒng)銀行行業(yè)帶來了很大的壓力，金融科技的技術(shù)特點及其龐大的發(fā)展空間吸引了很多的投資機(jī)構(gòu)，在普惠金融、消費金融等方面有著巨大的發(fā)展空間。金融科技致力于給客戶更好的服務(wù)和感受，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、風(fēng)險控制等技術(shù)提高銀行的服務(wù)效率和降低服務(wù)成本。然而農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)更加應(yīng)該重視發(fā)展普惠金融，金融科技能夠讓金融機(jī)構(gòu)有更廣的覆蓋面、更強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)、更高的工作效率，從而能夠充分的服務(wù)長尾顧客。

中國人民銀行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃2019-2021年》中提到，金融科技的到來為普惠金融的發(fā)展帶來了利好。螞蟻金服董事長兼首席執(zhí)行官井賢棟提出金融科技應(yīng)守正創(chuàng)新，始終以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為重心，不斷推動科技創(chuàng)新與開放，共同開發(fā)合作，助力行業(yè)模式升級，更好幫助小微企業(yè)發(fā)展。

（三）金融科技變革小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的路徑

1.制造頂層戰(zhàn)略設(shè)計，構(gòu)建商業(yè)銀行專屬的金融科技

金融科技的發(fā)展是一個集系統(tǒng)性、專業(yè)性、長期性和持續(xù)性于一體的體系，銀行必須通過對頂層設(shè)計的變革才能成功。國內(nèi)的一些銀行只是在后臺部門設(shè)立一個金融科技部是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求的。必須由銀行的信貸部、信息研發(fā)部、科技研發(fā)部等眾多部門共同完成，研發(fā)出適合自己的金融業(yè)務(wù)。

2.打破數(shù)據(jù)孤島的困境，增強(qiáng)數(shù)據(jù)使用效率

以往商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)信貸模式時，將用在大中型企業(yè)的操作流程用在小微企業(yè)信貸上面，他們沒有考慮到小微企業(yè)真正的特點，銀行只有通過通過對小微企業(yè)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能做到對每一個小微企業(yè)的個性化服務(wù)。應(yīng)該創(chuàng)建由政府、銀行、企業(yè)共同創(chuàng)建的金融生態(tài)圈，推動三方信息共享，打破信息不對稱的局面，從而可以讓銀行針對不同的小微企業(yè)實施不同的信貸方案。

3.創(chuàng)建自己的金融科技公司或者與金融科技公司合作，提高銀行創(chuàng)新能力

興業(yè)銀行是第一個擁有自己金融科技子公司的銀行，之后招商銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等一些實力較強(qiáng)的銀行也建立了自己的金融科技子公司。但是很多中小銀行由于技術(shù)或者實力的原因不能夠組建自己的金融科技子公司，因此與其他金融科技公司合作是大勢所趨，比如工行與京東進(jìn)行了戰(zhàn)略協(xié)作，農(nóng)行與百度共建了智能化發(fā)展銀行和科技研究所，中國銀行與騰訊進(jìn)行聯(lián)合，共同研發(fā)金融科技發(fā)展。

（四）金融科技對銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響

對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)是不被重視的“長尾客戶”，然而金融科技公司早于銀行對小微企業(yè)信貸進(jìn)行了研究，例如支付寶、拍拍貸等機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。金融科技公司悄無聲息的進(jìn)入了長尾客戶的市場，在金融科技公司發(fā)展壯大的同時，使銀行不得不被動的對自己的業(yè)務(wù)模式發(fā)成轉(zhuǎn)變。金融科技注入銀行的小微信貸會產(chǎn)生如下影響：

（1）促使小微信貸業(yè)務(wù)向精細(xì)化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行按照金融科技公司的模式建立小微企業(yè)全景視圖，做到精細(xì)化經(jīng)營。在金融科技背景下，銀行應(yīng)該對自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行更加細(xì)致的分化，針對不同的客戶群體定制特殊的執(zhí)行方案，使執(zhí)行效率提高的同時也降低了營運成本。

（2）提升對小微企業(yè)經(jīng)營效率。銀行在驅(qū)動小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新的同時，金融科技可明顯降低銀行的運營成本、獲客成本、風(fēng)險成本，并且提高運作效率。大數(shù)據(jù)風(fēng)險模型提高銀行的風(fēng)險控制能力，使銀行和企業(yè)之間的信息透明化；區(qū)塊鏈技術(shù)可以將票據(jù)融資業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的45至90天縮短至幾分鐘。大數(shù)據(jù)可以從數(shù)以億計的復(fù)雜數(shù)據(jù)中迅速提取有效信息進(jìn)行分析處理，是商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸模式的探索中，進(jìn)行快速有效進(jìn)行決策的高效技術(shù)手段，能夠大幅度提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率。

（3）打造新型智慧銀行。數(shù)字金融引領(lǐng)商業(yè)銀行進(jìn)入了智慧化的時代，銀行可以借助開發(fā)新型的產(chǎn)品和服務(wù)，借助科學(xué)高效的技術(shù)服務(wù)客戶，為客戶提供個性化需求，并為其提出全方位的解決方案。區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技的發(fā)展深入到了資產(chǎn)定價、風(fēng)險管理等核心領(lǐng)域，推動者銀行向智能化的方向轉(zhuǎn)變，但是轉(zhuǎn)變的過程也蘊藏著風(fēng)險。人工智能時代的到來讓數(shù)字金融得以快速發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在金融科技的背景下不斷進(jìn)行創(chuàng)新，推動著金融改革方向向著信息化、電子化和智能化的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

金融科技在小微企業(yè)信貸的應(yīng)用還處在初級階段，未來將不斷演變進(jìn)化，派生出更多的模式和應(yīng)用場景。金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、云計算等綜合應(yīng)用，一方面大幅提升小微企業(yè)服務(wù)效率，另一方面使金融機(jī)構(gòu)自身的成本大大減少，同時降低了操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，是一個雙贏的過程。2020年疫情的爆發(fā)也促進(jìn)了銀行對于小微企業(yè)信貸的轉(zhuǎn)型速度，為了更好地致力于企業(yè)發(fā)展，很多銀行簡化了信貸模式，增進(jìn)了研發(fā)速度，這樣可以更好更快的為小微企業(yè)服務(wù)。