互聯(lián)網金融發(fā)展背景下農村商業(yè)銀行面臨的沖擊及應對策略研究

任美玉 龍口市重點項目推進服務中心

在農村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)的發(fā)展理念已經不能適應新時代的發(fā)展要求。加強農村商業(yè)銀行轉型發(fā)展，不斷借助互聯(lián)網技術的支持，拓寬發(fā)展路徑，優(yōu)化發(fā)展模式，成為農村商業(yè)銀行轉型發(fā)展過程中需要認真思考的問題?；ヂ?lián)網金融發(fā)展視域下現(xiàn)代信息技術和政策等為農村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了諸多的機遇，同時也帶來了新的挑戰(zhàn)，加強互聯(lián)網金融發(fā)展實施背景下農村商業(yè)銀行面臨的問題與應對措施研究，意義深遠。

一、互聯(lián)網金融的內涵分析

互聯(lián)網金融有其豐富的內涵，是指利用互聯(lián)網技術以及移動通信技術等，將金融體系和互聯(lián)網技術等進行整合的一種新型金融發(fā)展模式，目前互聯(lián)網金融模式有很多的形式，比如新興的P2P小額信貸公司、金融中介企業(yè)以及第三方支付企業(yè)等等，這是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融服務模式的一種創(chuàng)新。

互聯(lián)網時代的到來，為金融服務體系的建設和發(fā)展提供了重要的工具支持，借助互聯(lián)網技術，可以不斷完善金融服務體系，優(yōu)化金融服務機制，進而實現(xiàn)資源共享，切實提高服務效率。當前正全面進入互聯(lián)網金融模式全面發(fā)展和應用的關鍵時期，對于各類金融機構和商業(yè)銀行而言，只有全面結合互聯(lián)網金融技術的特點，不斷加強全面整合，這樣才能更好地降低交易成本，提高服務效率，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、目前農村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)分析

目前，在互聯(lián)網金融發(fā)展視域下，農村商業(yè)銀行發(fā)展面臨諸多的挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）農村商業(yè)銀行互聯(lián)網思維需要進一步創(chuàng)新

當前，互聯(lián)網金融發(fā)展正處于起步時期，短時間內對農村商業(yè)銀行的經營模式不會帶來很大的影響，但是從長遠的角度看，互聯(lián)網金融勢必會對整體的金融市場產生很大的影響。所以對于農村商業(yè)銀行而言，需要緊密結合市場形勢的變化，加強互聯(lián)網金融技術的研究，這樣才能更好地提高可持續(xù)發(fā)展能力，但是目前農村商業(yè)銀行在金融思維等方面沒有及時進行理念轉變，相關的業(yè)務流程也沒有結合實際不斷進行優(yōu)化，沒有突破傳統(tǒng)金融服務模式的桎梏，從而導致在發(fā)展過程中存在諸多的限制。

（二）農村商業(yè)銀行隊伍素養(yǎng)需要加強

在農村商業(yè)銀行轉型發(fā)展的過程中，想要更好地提高互聯(lián)網金融技術的整合應用成效，就需要結合實際不斷加強隊伍建設，這樣才能確保農村商業(yè)銀行各項新技術、新理念和新模式得以持續(xù)開發(fā)應用；但是，目前農村商業(yè)銀行在隊伍建設等方面不夠重視，基層隊伍人員數量較少，且沒有針對互聯(lián)網技術以及金融機制等方面的理論和相關的政策進行全面的培訓，商業(yè)銀行人員的素質和服務能力需要進一步提升，專業(yè)技術水平也需要進一步加強。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展視域下農村商業(yè)銀行發(fā)展應對措施研究

為了進一步適應互聯(lián)網金融時代的發(fā)展背景和要求，切實推動農村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，建議從以下幾個方面進行創(chuàng)新探索：

（一）完善配套的服務機制，加強理念轉變

要圍繞互聯(lián)網金融時代發(fā)展的要求，國家要從頂層設計方面建立相關的政策，要為農村商業(yè)銀行發(fā)展等提供強大的政策機遇和保障，充分認識到互聯(lián)網技術的優(yōu)勢，同時也要分析互聯(lián)網時代背景下面臨的一些挑戰(zhàn)，政府要從完善相關的監(jiān)管機制等視角，為金融機構的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境，加強市場監(jiān)督，及時防控相關的風險。對于農村商業(yè)銀行而言，自身還應當結合實際，轉變思想觀念，深刻認識到目前在互聯(lián)網金融時代背景下面臨的挑戰(zhàn)以及可能遇到的重大機遇，緊密結合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施等，發(fā)揮本土金融的優(yōu)勢，在業(yè)務轉型等方面不斷進行探索，學習更多的經驗和方法，形成完善的服務體系，切實通過政策機制來推動農村商業(yè)銀行實現(xiàn)順利轉型。

（二）注重產品開發(fā)，強化隊伍建設

一方面要對傳統(tǒng)的金融業(yè)務進行總結分析，在不斷鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，聚力打造互聯(lián)網金融服務體系，聚焦客戶的需求，著力打造數字農商，堅持客戶導向，將本地農業(yè)發(fā)展等方面相關的政策進行深入研究，以此為基礎，通過利用互聯(lián)網技術等加強端口建設，開通網上銀行、微信公眾服務以及APP服務等，對業(yè)務流程進行簡化，提高業(yè)務服務效率，從而更好地讓公眾理解、認可和支持平臺經濟運行的模式，切實提升吸引力。另一方面，要加強相關的隊伍建設，要圍繞互聯(lián)網金融發(fā)展的行業(yè)背景，對農村商業(yè)銀行發(fā)展的路徑進行全面分析研究，不斷提高農村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務技術水平、專業(yè)理論能力，尤其是對國家相關的政策以及互聯(lián)網技術等方面的情況進行針對性系統(tǒng)化的培訓，從而更好地打造穩(wěn)定的隊伍，提升農村商業(yè)銀行的綜合競爭實力。

此外，農村商業(yè)銀行還應當加強業(yè)務整合，充分利用線上平臺等，加強大數據、云計算等技術的開發(fā)應用，在數據的挖掘分析以及利用等方面不斷進行探究，在個人貸款業(yè)務模式等方面進行持續(xù)創(chuàng)新，加強和國家稅務以及社保和不動產登記、征信系統(tǒng)等相關的關聯(lián)，從而實現(xiàn)數據共享，更好地提高辦事效率。

總之，互聯(lián)網金融時代背景下對農村商業(yè)銀行發(fā)展而言既帶來了新的機遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)。只有結合實際不斷創(chuàng)新，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，注重隊伍建設，才能更好地謀求科學持續(xù)發(fā)展之路，提升綜合發(fā)展質量。