互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與風險問題研究

李玉倩 華南理工大學廣州學院

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生除擁有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的云數(shù)據(jù)計算與金融行業(yè)的金融交易優(yōu)勢外還同時具有互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的雙重風險，近年來，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險被接二連三的曝出，政府工作報告中連續(xù)幾次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，其報告內(nèi)容也從“促進”到“規(guī)范”到“高度警惕風險”。當最初的人潮紅利褪去，該行業(yè)面臨的危機除了兩個行業(yè)自身所具有的雙重風險外更多的是新興行業(yè)的定位以及后續(xù)發(fā)展趨勢。如何規(guī)避、控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保證投融資者的權(quán)益，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以健康有序的發(fā)展，便是本篇文章所要探索的內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)漏洞

互聯(lián)網(wǎng)雖以短時間內(nèi)可傳輸大量信息被熟知，可信息傳輸過程中是存在著各種風險的。最常見的安全漏洞主要集中在以下12個方面：業(yè)務設計缺陷、XSS跨站腳本漏洞、手機短信驗證缺陷、登錄功能缺陷、CSRF跨站請求偽造漏洞、SQL注入漏洞、敏感信息漏洞、服務器組件漏洞、文件上傳漏洞、不安全的數(shù)據(jù)傳輸、弱口令、會話標識未更新等。

（二）信息不對稱問題

投資者對于平臺，當平臺的運營模式的不規(guī)范時會導致投資者對于平臺的資金流向、對借款者的身份識別過程一無所知。

平臺對于投融資者，不具備還款能力的借款者有意隱瞞自身的信用記錄，平臺無法獲知真實狀況而使平臺產(chǎn)生不良交易記錄導致平臺在市場競爭中處于劣勢地位。

投融資者對于平臺，平臺為吸引投融資者而開出的利益噱頭，如前段時間一系列的‘校園貸’事件肆虐產(chǎn)生的暴力催收、超高的利息等在近幾年的社會事件中屢見不鮮。

（三）專業(yè)人員缺乏

我國進行系統(tǒng)的、專業(yè)性的人才培養(yǎng)是從2014年起步的，分別從三個層次開始，分別為研究生層次、本科層次、專科層次。

在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段，由于高校開展互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)較晚，尚未有對應的專業(yè)畢業(yè)生，而在后期互聯(lián)網(wǎng)金融整改階段又提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力要求，又導致人才質(zhì)量缺乏的問題出現(xiàn)。

（四）特殊投融資者需求與市場上產(chǎn)品特性不匹配

在互聯(lián)網(wǎng)金融風險被再三強調(diào)的今天仍會屢次發(fā)生的最重要的一點就是特殊需求，傳統(tǒng)的金融業(yè)因普通民眾的信用不足以用來借得貸款而被拒之門外，而這部分的需求量又不是少數(shù)，于是便有各種以謀取利益的非法平臺通過不正當手段提供虛假的滿足特殊客戶需求的產(chǎn)品，以達到非法吸收公共存款的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

（一）提高并完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能力

一個新興行業(yè)是無法僅靠前期的人潮紅利帶來的短期效益站穩(wěn)腳跟的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要有序的發(fā)展還需建立成熟的互聯(lián)網(wǎng)體系對信息技術(shù)進行監(jiān)測，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善提高平臺的抗風險能力的同時也要需采取措施對數(shù)據(jù)進行加密處理以此保障數(shù)據(jù)安全，降低數(shù)據(jù)泄露事件的發(fā)生概率。

（二）政府加強監(jiān)管力度

為加強管制、減少惡性案件的發(fā)生，首先要做的就是將市場機制規(guī)范化，提高平臺進入互聯(lián)網(wǎng)金的門檻；其次需要逐漸完善相關的法律法規(guī)，用更規(guī)范、更系統(tǒng)的監(jiān)管體系對違法亂紀的平臺進行懲戒，從而有效推進互聯(lián)網(wǎng)金融的有序平穩(wěn)發(fā)展；最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的平臺、資金需求方以及供給方進行核查，核查平臺資質(zhì)、核查資金供給方資金來源渠道、核查資金需求方個人信用等做到違法必究，執(zhí)法必嚴，以此用來整肅互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范。

（三）平臺與投融資者間信息透明化

為減少三者之間為了各自的利益而對互相進行隱瞞可采取建立征信體系方式，通過征信體系三者之間可對其進行摸底考察，從而可進一步減少因信息不對稱造成的惡劣事件的發(fā)生。

（四）加大人才培養(yǎng)力度與深度

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開專業(yè)人員的培養(yǎng)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，國內(nèi)又無前人經(jīng)驗可取，因而與國際間的溝通必不可少，在必要的條件下可引入海外相關的技術(shù)人員用以解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的問題；同時需要相關機構(gòu)注重并采取適合的政策去鼓勵、引導對技術(shù)人才的培養(yǎng)，在加大培養(yǎng)人才力度的同時也要注重人才培養(yǎng)深度與質(zhì)量問題。

（五）多樣化與特殊的互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品百花齊放

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可考慮實施設立多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滿足普遍的需求、設立特殊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品用以幫助部分特殊客戶進行資金周轉(zhuǎn)，同時在對特殊客戶進行資金投放時也要設立相關的措施避免壞賬的發(fā)生從而減少灰色地帶惡性事件的發(fā)生，以此維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序發(fā)展。

四、總結(jié)

影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的因素具有不可估性，互聯(lián)網(wǎng)金融安全同樣具有不可確定性，一旦某種因素的影響程度累加到一定程度便會由相對安全的因素轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)金融風險因子從而導致局面變得不可控，為避免這種局面的發(fā)生，現(xiàn)階段所能做的就是加強對大眾互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的普及以及加強風險監(jiān)管力度、建立完善的相關措施、設立正規(guī)的多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滿足各類客戶需求以此盡量減少不可估因素突變的概率。