基于福建省寧德市農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究

一、普惠金融相關(guān)理論綜述

（一）普惠金融的基本概述

1.普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融（Inclusive Financial)是指以提供各種合適、有效且成本價格大眾負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，構(gòu)建一個包容性的金融體系來幫助社會各階層增加收入，強調(diào)的是使各個階層跟上社會發(fā)展步伐，支持薄弱領(lǐng)域經(jīng)濟發(fā)展[1]。

2.普惠金融的特點。普惠金融具有全面性、可得性、可持續(xù)發(fā)展的特點。摒除了傳統(tǒng)金融模式下弱勢需求方被金融機構(gòu)排斥在外享受不到合理金融服務(wù)的弊端。有效為弱勢群體提供金融服務(wù)的各類金融機構(gòu)都可成為供給主體，并通過合理分布網(wǎng)點，利用銀行、互聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)手段來提供快捷且高效的金融服務(wù)。普惠金融雖有扶持弱勢群體的發(fā)展理念，但它并非扶貧金融，商業(yè)持續(xù)性是金融機構(gòu)的服務(wù)模式，以金融資源的均勻分布，讓社會各階層金融需求得到滿足，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展[2]。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村普惠金融的發(fā)展模式。當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式主要可劃分為以下三類：一是政策引導(dǎo)模式，中央不斷圍繞三農(nóng)問題出臺各項文件，加強農(nóng)村普惠金融市場發(fā)展及監(jiān)管；二是財稅扶持模式，國家政府相關(guān)部門出臺了具體的稅收支持政策，設(shè)立涉農(nóng)貸款專項資金，全面調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)積極性[3]；三是市場推動模式，近些年來農(nóng)村居民投資理財意識不斷提升，為搶占市場先機，各金融機構(gòu)農(nóng)村地區(qū)市場競爭激烈。截至2018年末，全國70%的省份村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率已達到100%[4]。

2.農(nóng)村普惠金融的供求現(xiàn)狀。我國農(nóng)村金融市場供求不均衡。當(dāng)前向農(nóng)村金融主體提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)包括傳統(tǒng)的銀行和非銀行機構(gòu)，主要以農(nóng)信社為主體。由于農(nóng)村地區(qū)特殊的環(huán)境、收入等局限性因素，許多正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)貸款門檻較高、周期長，致使地下錢莊等非正規(guī)民間借貸體系逐漸擴大，直接導(dǎo)致了農(nóng)民因農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而日益增長的金融服務(wù)需求不能得到合理滿足。

二、寧德市農(nóng)村普惠金融的特色發(fā)展

（一）創(chuàng)建全國首批“海上信用漁區(qū)”。三都澳是我國“大黃魚之鄉(xiāng)”寧德蕉城區(qū)的重點養(yǎng)殖基地，該地目前養(yǎng)殖從業(yè)人員中僅有兩萬多當(dāng)?shù)厝丝?，一萬多人是外來人口。因漁業(yè)發(fā)展規(guī)模大，產(chǎn)業(yè)鏈間交易頻繁，外來人口信息缺乏導(dǎo)致養(yǎng)殖戶間了解不深，當(dāng)?shù)睾Ｓ蛐庞皿w系較為薄弱。

為優(yōu)化信用環(huán)境，寧德農(nóng)商銀行攜手政府、養(yǎng)殖戶，創(chuàng)建“海上信用漁區(qū)”，通過信用有價化的方式，深化居民信用意識。當(dāng)?shù)貪O民根據(jù)養(yǎng)殖作業(yè)模式自行成戶，各戶自選牽頭人根據(jù)海上信用戶申報條件和評定標(biāo)準(zhǔn)對漁民進行資格篩選，并向該行進行信用戶申報。由各戶牽頭人進行第一道信用篩查，該行再在當(dāng)?shù)貪O民、村委的幫助下進行第二道關(guān)口篩選，對海上養(yǎng)殖戶進行信用評定，貸款授信。這種方法既便利了養(yǎng)殖戶貸款，也提高了金融機構(gòu)對養(yǎng)殖戶的信用評估的效率和準(zhǔn)確度，降低了金融機構(gòu)的借貸風(fēng)險。當(dāng)前該行仍在不斷推進“海上信用漁區(qū)”建設(shè)，借助信息技術(shù)手段和網(wǎng)上信貸等新型金融產(chǎn)品，為養(yǎng)殖戶提供便利，推動海洋經(jīng)濟發(fā)展[5]。

(二）推進“三農(nóng)”特色金融信貸產(chǎn)品發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，貧困農(nóng)戶因經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，辦理貸款業(yè)務(wù)尤為困難。近年來，福安、古田、屏南等地通過創(chuàng)新貸款抵押的方式，形成了有效的貧農(nóng)金融信貸新模式。

福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社考慮到貧困戶在貸款時缺少抵押物，采用"五戶聯(lián)保"方式，3-5個來自同行政村不同家庭的農(nóng)民自愿聯(lián)保。通過個體之間的相互選擇、制約，降低平臺成本。其中一戶無力還貸成員幫扶的條例，也提高了貸款資金回流率。屏南縣地處山區(qū)，為實踐“兩權(quán)抵押”，當(dāng)?shù)匦☆~信貸促進會實行土地經(jīng)營租賃權(quán)、農(nóng)民宅基地等質(zhì)押反擔(dān)保形式，建立了針對小額信貸的授信管理模式和貸款風(fēng)險補償，實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款和扶貧小額貸款的便利化[6]。

福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)夭枞送度氪罅抠Y金貯藏白茶的情況，創(chuàng)新以白茶存貨作抵押的信貸產(chǎn)品，首創(chuàng)“茶貸通”解決資金難題；霞浦縣將養(yǎng)殖戶放于冷藏庫的海參作為質(zhì)押品的當(dāng)?shù)睾}單質(zhì)押貸款；古田縣落實“兩權(quán)”抵押貸款，貸款農(nóng)戶可將住房所有權(quán)、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、運輸工具等作為特色抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，通過生產(chǎn)合作社抵押，民富中心審核，向當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行進行貸款[7]。

（三）創(chuàng)新扶貧再貸款使用方式。寧德市有6個省級貧困縣，政府在用好支農(nóng)再貸款工具的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)各個金融機構(gòu)創(chuàng)新扶貧貸款使用方式。各村鎮(zhèn)金融機構(gòu)加強密切溝通協(xié)調(diào)，建立健全各區(qū)域分片包干責(zé)任制，在傳統(tǒng)小額信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，深入摸透貧困家庭的情況。農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)建立全市貧困戶檔案，采取基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，加大分配和管理力度。堅持因地制宜的原則，大力推廣“福林貸”“簡易貸”“安居貸”等扶貧金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使銀行緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)、科技、電商等有針對性的推動扶貧項目發(fā)展。加快建設(shè)公司企業(yè)，農(nóng)民專業(yè)合作組織，貧困戶多重組多種聯(lián)合農(nóng)業(yè)合作扶貧服務(wù)模式，落實重點管控扶貧信貸項目，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)中貧困農(nóng)民獲取信貸服務(wù)難的困境的同時也提高了效率。

三、寧德市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的不足之處

（一）信用體系不完善，傳統(tǒng)金融參與率較低。雖然寧德農(nóng)村普惠金融的發(fā)展力度加強，因信用體系不完善，金融機構(gòu)在開展信貸工作時難以對農(nóng)戶的信用水平進行評估以保證交易安全。為此寧德農(nóng)商銀行創(chuàng)建全國首批“海上信用漁區(qū)”為優(yōu)化信用環(huán)境開辟了新思路，但在申報創(chuàng)建工作時，該行歷時270多天走訪了600多戶人家，耗費大量時間和人力成本。相對比城鎮(zhèn)普通居民，給農(nóng)戶提供金融服務(wù)，投入風(fēng)險大、利潤少，因此金融機構(gòu)對涉農(nóng)金融服務(wù)參與度不高。

（二）特色金融信貸產(chǎn)品門檻高，推廣難。寧德市部分地區(qū)雖將特色農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)地農(nóng)房等都納入了新型金融信貸產(chǎn)品擔(dān)保范圍內(nèi)，使更多農(nóng)戶獲得擁有貸款的可能性。但因環(huán)境、人口結(jié)構(gòu)等因素使得部分地區(qū)難以符合信貸標(biāo)準(zhǔn)條件門檻，金融信貸產(chǎn)品只能在部分有條件村鎮(zhèn)流通，推廣有一定的局限性。導(dǎo)致寧德許多貧困鄉(xiāng)村所提供的金融服務(wù)仍然是以往的普通的農(nóng)戶聯(lián)保等抵押擔(dān)保貸款[8]。

（三）偏遠地區(qū)農(nóng)戶對金融服務(wù)存在心理排斥。寧德地區(qū)主要以山地丘陵為主，村落偏遠分散且發(fā)展不均衡，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)覆蓋范圍較小，導(dǎo)致金融理念的管理和宣傳不到位；部分農(nóng)村家庭所接受的教育水平較低，社會觀念較為傳統(tǒng)，對金融機構(gòu)的信任度低，存在認(rèn)為普惠金融是詐騙的理解誤區(qū)；如今銀行等金融機構(gòu)逐步采用自助式服務(wù)，在一定程度上限制了農(nóng)戶了解和接觸金融服務(wù)的欲望。綜上原因致使農(nóng)民對金融機構(gòu)乃至普惠金融存在心理上的排斥。

四、推進寧德市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

（一）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險管控機制。寧德市政府可發(fā)揮財政政策作用，推進民富中心和小額信貸促進會發(fā)展成為與政府聯(lián)動的信貸擔(dān)保機構(gòu)，促進金融機構(gòu)和信貸擔(dān)保機構(gòu)共同合作，加強各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過信用網(wǎng)絡(luò)體系將信息聯(lián)通共享，擴大普惠金融業(yè)務(wù)的輻射范圍，提高信用體系建設(shè)效率，降低成本，完善風(fēng)險管控機制。

（二）加強農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品適用性。隨著農(nóng)村普惠金融不斷深化改革，寧德政府可引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)地區(qū)農(nóng)村普惠金融市場的發(fā)展?fàn)顩r和運作機制，設(shè)置農(nóng)村普惠性金融部門，賦予涉農(nóng)金融產(chǎn)品更大的管理權(quán)限，以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。建立獨立于城市的貸款機制，并不斷深入基層調(diào)查根據(jù)產(chǎn)品使用情況，進行規(guī)則改進調(diào)整，使金融產(chǎn)品更好的貼合農(nóng)村市場。

（三）創(chuàng)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展示范村，引導(dǎo)普惠價值觀。農(nóng)村普惠金融具有可持續(xù)發(fā)展的特點，不同于扶貧示范點中部分精準(zhǔn)扶貧具有公益性的理念，政府可在推廣創(chuàng)建扶貧示范點的基礎(chǔ)上，再創(chuàng)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展示范區(qū)，創(chuàng)造一批可復(fù)制推廣的示范工程。加強現(xiàn)代支付方式在貧困農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用，鼓勵發(fā)展手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)支持新型商業(yè)技術(shù)，定期開展金融知識普及與宣傳，拓寬農(nóng)戶接觸金融服務(wù)渠道，拉近金融與貧農(nóng)間的距離[10]。

五、結(jié)語

福建省寧德市實施鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略，認(rèn)真貫徹全國金融工作會議部署，不斷創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村普惠金融建設(shè)。本文基于寧德市存在的農(nóng)村信用體系不完善，傳統(tǒng)金融參與率低；特色金融信貸產(chǎn)品門檻高，推廣難；偏遠地區(qū)農(nóng)戶對金融服務(wù)存在心理排斥諸多問題，提出今后應(yīng)推進信用體系建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引導(dǎo)普惠價值觀的發(fā)展建議。寧德農(nóng)村普惠金融發(fā)展之路任重而道遠，仍需在黨和中央領(lǐng)導(dǎo)下，通過政府、金融機構(gòu)、社會群體共同參與，攜手共進。