論鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)獲取、管理和運(yùn)用

張新坤 張深文 建行湖南省分行

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，大量資源要素向農(nóng)村傾斜：2019 年，全國一般公共預(yù)算之處23.52 萬億元，僅農(nóng)林水一項(xiàng)預(yù)算支出就達(dá)2.24 萬億元，占比9.5%，增速7%；國庫集中支付改革后，財(cái)政涉農(nóng)資金直接撥付至縣級(jí)及以下基層政府，鄉(xiāng)村基層政府是涉農(nóng)資金的最終落腳點(diǎn)。農(nóng)村市場(chǎng)空間廣闊：農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，2019 那年達(dá)到2.25億人，占網(wǎng)民總數(shù)26.3%；2018 年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付金額突破77 萬億元，其中，互聯(lián)網(wǎng)支付金額2.6 萬億元，增長22.6%；移動(dòng)支付金額74.4 萬億元，增長73.5%。

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，中國每年的糧食進(jìn)口依然需求巨大，2018 年，中國進(jìn)口大麥681.5 萬噸，高粱365 萬噸，大豆8803萬噸。湖南更是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，2019 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看到，第一產(chǎn)業(yè)僅3647 億元，比上年增長僅3.2%，遠(yuǎn)低于二、三產(chǎn)業(yè)的增長速度，占GDP 比重不到10%，這說明湖南的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于非常低的地位，值得深耕。

鄉(xiāng)村金融應(yīng)以搭建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+產(chǎn)權(quán)+金融”一體化的基層政府服務(wù)平臺(tái)的線上平臺(tái)服務(wù)和線下一體化的服務(wù)模式，通過金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村相關(guān)數(shù)據(jù)的合規(guī)、合法獲取、管理、運(yùn)用，構(gòu)建鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)支撐下的金融服務(wù)在鄉(xiāng)村金融在企業(yè)端、客戶端和政府端等客戶業(yè)務(wù)場(chǎng)景和流程中的有機(jī)連接與融合。

一、淺析鄉(xiāng)村金融之?dāng)?shù)據(jù)獲取

1.要為縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)基層政府做好數(shù)據(jù)治理規(guī)劃或數(shù)據(jù)需求應(yīng)對(duì)。國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，首當(dāng)其沖是政府資源的下沉至鄉(xiāng)村，而銀行要做好三農(nóng)金融進(jìn)一步下沉，要抓住數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的機(jī)遇。政府對(duì)數(shù)據(jù)治理的需求是迫切的。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的智慧政務(wù)在政府均得到了政府相當(dāng)程度的重視，但是更基層政府的數(shù)據(jù)治理規(guī)劃則顯空白。如政府信息化程度普遍偏低，目前大部分采用傳統(tǒng)的手工管理模式，信息化建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，尚未建立數(shù)據(jù)資源共享機(jī)制，面臨“信息孤島”“村財(cái)鄉(xiāng)代管”式的管理困境。金融從業(yè)管理人員在對(duì)接基層各級(jí)政府過程中需要將政府?dāng)?shù)據(jù)治理，特別是數(shù)據(jù)服務(wù)鄉(xiāng)村金融作為一個(gè)切入點(diǎn)。銀行各級(jí)管理人員應(yīng)需要具備數(shù)據(jù)治理“三板斧”能力：對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)治理中涉及的數(shù)據(jù)治理原則、組織架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)、數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理與考核、數(shù)據(jù)的保障機(jī)制有一個(gè)簡(jiǎn)單的了解，能解決基層政府簡(jiǎn)單的關(guān)于數(shù)據(jù)治理的需求或主動(dòng)提出數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)金融服務(wù)的規(guī)劃。

2.目前要充分服務(wù)政府的農(nóng)村三資管理平臺(tái)、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)信息平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)。農(nóng)村三資業(yè)務(wù)平臺(tái)是貫穿農(nóng)村集體所有的資金、資源、資產(chǎn)經(jīng)營管理的全流程的信息化管理平臺(tái)；產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)涵蓋了完整的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)掛牌交易模式的所有流程；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)信息平臺(tái)以農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)為基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)加工企業(yè)為對(duì)象，全過程監(jiān)管加工企業(yè)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這就需要針對(duì)政府管理要求、集體經(jīng)濟(jì)組織類型和特點(diǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易模式和農(nóng)業(yè)加工企業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行研究；對(duì)于平臺(tái)業(yè)務(wù)流程與銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行對(duì)接、整理；對(duì)平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)類型進(jìn)行分類。針對(duì)以上三個(gè)農(nóng)村平臺(tái)運(yùn)作流程、政府管理要求、平臺(tái)數(shù)據(jù)類型特征，結(jié)合數(shù)據(jù)使用的安全合規(guī)要求，通過為政府、企業(yè)和普惠大眾的“融智”需求的解決，將政府、企業(yè)需求與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合點(diǎn)所需數(shù)據(jù)模式進(jìn)行前置安排。

3.主要通過平臺(tái)功能設(shè)置場(chǎng)景化、流程化的信息采集授權(quán)接口，金融機(jī)構(gòu)將客戶信息采集授權(quán)工作在平臺(tái)功能中予以嵌入，合法合規(guī)批量獲取客戶行為特征信息。在做好金融為實(shí)體、為普惠大眾服務(wù)的同時(shí)，做到服務(wù)走出去、場(chǎng)景建起來、數(shù)據(jù)引進(jìn)來。

4.探索“養(yǎng)數(shù)”機(jī)制。建立對(duì)基層行鄉(xiāng)村金融的數(shù)據(jù)獲取的鼓勵(lì)式考核、考評(píng)機(jī)制，向手機(jī)移動(dòng)等便捷式客戶維護(hù)信息錄入方向努力。銀行應(yīng)該梳理鄉(xiāng)村金融客戶、產(chǎn)品拓展中所需要客戶維護(hù)信息，將鄉(xiāng)村金融客戶的日常維護(hù)工作中合法合規(guī)所獲取的維護(hù)信息進(jìn)行鼓勵(lì)式整理、打標(biāo)簽。

二、淺析鄉(xiāng)村金融之?dāng)?shù)據(jù)管理

1.對(duì)鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)術(shù)語、采集等進(jìn)行規(guī)范。目前銀行尚未建立鄉(xiāng)村金融的客戶、產(chǎn)品的界定標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。亟須建立鄉(xiāng)村金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、業(yè)主、農(nóng)戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)編制表體系，建立鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)字典。

2.在對(duì)鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)范的前提下，需要建立鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)需求反應(yīng)的敏捷機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村金融工作要做出樣板，針對(duì)政府、企業(yè)、個(gè)人、條線數(shù)據(jù)需求中需要借助專門數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、工具和方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘分析的復(fù)雜數(shù)據(jù)需求，建立需求提出方與“數(shù)據(jù)+技術(shù)”直達(dá)的通道和快速反應(yīng)渠道。

3.探索鄉(xiāng)村金融評(píng)價(jià)體系，力爭(zhēng)建設(shè)鄉(xiāng)村金融生態(tài)視圖。由于缺乏有效的在線跟蹤方法和技術(shù)手段，鄉(xiāng)村金融中涉及的數(shù)據(jù)應(yīng)用效果評(píng)估準(zhǔn)確性不足或浮于表面，影響數(shù)據(jù)項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)積累和迭代優(yōu)化，這就要求金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)中建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)化合價(jià)值化考核指標(biāo)體系和分析框架，持續(xù)完善數(shù)據(jù)應(yīng)用后評(píng)估機(jī)制。

三、淺析鄉(xiāng)村金融之?dāng)?shù)據(jù)運(yùn)用

1.建立“業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)+技術(shù)”協(xié)同工作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)開展中涉及用數(shù)流程環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，要對(duì)轄內(nèi)鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行統(tǒng)籌整合，對(duì)需求進(jìn)行初步的數(shù)據(jù)明晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)跨條線的數(shù)據(jù)需求進(jìn)行統(tǒng)籌、整合，做好業(yè)務(wù)與技術(shù)的紐帶。金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用金融科技手段為金融支持鄉(xiāng)村金融振興賦予更深層次的服務(wù)內(nèi)容。通過“業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)+技術(shù)”形成三線聯(lián)動(dòng)的格局，才有可能充分體現(xiàn)金融業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)價(jià)值。

2.數(shù)據(jù)直營與線下跟進(jìn)需要銀行各層級(jí)之間的聯(lián)動(dòng)。隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步普及，鄉(xiāng)村金融更多的將會(huì)是依托數(shù)據(jù)中臺(tái)的服務(wù)。鄉(xiāng)村金融中以鄉(xiāng)村個(gè)人客戶服務(wù)起點(diǎn)，而對(duì)公開戶和普惠企業(yè)貸款為服務(wù)終點(diǎn)的“私聯(lián)公”業(yè)務(wù)場(chǎng)景和以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織開戶，“代發(fā)”業(yè)務(wù)為拓展鄉(xiāng)村個(gè)人客戶的“公聯(lián)私”業(yè)務(wù)場(chǎng)景將持續(xù)出現(xiàn)。對(duì)公與對(duì)私業(yè)務(wù)，在多年的經(jīng)營下都是你中有我，我中有你的局面，“公聯(lián)私”交叉發(fā)生，縱橫廣布，還有產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)和服務(wù)聯(lián)動(dòng)，每一次服務(wù)都可能是牽一發(fā)而動(dòng)全身的大聯(lián)動(dòng)，這樣數(shù)據(jù)直營的效果才能收到更好成效，如屬于金融機(jī)構(gòu)部門之間聯(lián)動(dòng)的服務(wù)，則制定數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)方案。

3.與第三方合作，將金融服務(wù)真正拓展到鄉(xiāng)村客戶所在的價(jià)值鏈和生態(tài)圈。除服務(wù)好政府農(nóng)村三資管理平臺(tái)、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)信息平臺(tái)獲取客戶外，可探索與更多的金融科技公司、電商平臺(tái)、頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，特別是與美團(tuán)、拼多多等電商平臺(tái)在服務(wù)鄉(xiāng)村領(lǐng)域的金融合作場(chǎng)景的探索。