互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及對策研究

吳 昊

(北京大學 經(jīng)濟學院，北京 100871)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏平臺與環(huán)境的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要社會、經(jīng)濟、科技、產(chǎn)業(yè)等更大更多的平臺和內(nèi)外環(huán)境作為支持與基礎(chǔ)。但從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實情況出發(fā)，當前在環(huán)境條件和平臺支持上存在著很多不足和缺陷：第一，在社會結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新等關(guān)鍵基礎(chǔ)層面缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大力支持。由于社會、產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、組織等大背景和大環(huán)境存在彼此獨立、綜合性不強等問題，必然導致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)很難在相關(guān)領(lǐng)域和基礎(chǔ)環(huán)節(jié)上獲得必然的支持和保障，不能催生出交叉型、綜合型、創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)新模式，最終影響了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展風險長期居高不下。由于產(chǎn)業(yè)背景和治理環(huán)境的制約與限制，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開展不能取得各領(lǐng)域、各主體的有效支持，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出了與科技進步、產(chǎn)業(yè)升級的彼此獨立，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與變革失去了有效支持。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)面臨人力資源數(shù)量不足、質(zhì)量不佳的長期問題。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與高等院校、科研機構(gòu)之間缺乏必要的聯(lián)系和溝通所導致的基礎(chǔ)性問題，沒有綜合型、復合型人才的支持和保障，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)難以做到可持續(xù)發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系建設(shè)滯后

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)無論在基礎(chǔ)上還是在體系上都存在著發(fā)展時期短暫、建設(shè)力度不足等實際問題，具有代表性的問題主要包括：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在基礎(chǔ)的征信體系建設(shè)上存在不足。金融系統(tǒng)、銀行網(wǎng)絡(luò)、借貸平臺、企業(yè)和個人信息系統(tǒng)存在彼此分割、互不交流的實際問題，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)獲取到的信息難以真實而全面地反映出服務(wù)對象的真實狀況和信用水平，導致大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)只能采取多維度校驗和長時間考察的方式來進行風險防范，大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成本和消耗。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系建設(shè)缺乏通用性和適應性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)存在“關(guān)起門來搞建設(shè)”的問題，致使我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)與世界互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生了較大的差距。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)過分依賴國外的管理體系，致使互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系不能適應國際化、中國化的發(fā)展趨勢。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)缺乏必要的“軟硬件”支持。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)依然停留在簡單的單機操作、局域網(wǎng)互聯(lián)的層面，這不但導致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量低下和效率不足，而且大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息與安全風險，難以在獨立、專業(yè)、連續(xù)的狀態(tài)下進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，甚至對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)形成了威脅。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融活動缺乏必要的監(jiān)管平臺

一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要嚴密、系統(tǒng)、科學的監(jiān)管體系作為前提，以確保這個產(chǎn)業(yè)在機制、組織、結(jié)構(gòu)、功能、網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)不斷發(fā)展和持續(xù)成長。而當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進行的服務(wù)、推出的產(chǎn)品都存在著監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)不健全、監(jiān)管平臺不完整、監(jiān)管功能不穩(wěn)定等一系列問題。一方面，專業(yè)機構(gòu)、工商部門、職能單位難以對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行必要的監(jiān)督、檢查和管理，互聯(lián)網(wǎng)金融活動和服務(wù)不能得到專業(yè)性、全面性的約束與控制，致使不規(guī)范、不嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在經(jīng)濟活動和社會生活中泛濫，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中缺乏政府與行業(yè)的全面引導與系統(tǒng)監(jiān)督，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品適應性差等實際問題。

2 促進新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

2.1 建立新時期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大平臺和大環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)應該發(fā)揮自身的影響力和主動性積極向社會、公眾做好宣傳與教育工作，在更深的層次、更廣的范圍、更寬的層面上建立起支撐和加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大平臺和大背景。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、新型金融項目予以更多而更全面的支持。從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、技術(shù)平臺、產(chǎn)業(yè)模式上為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供生活、科技和輿論基礎(chǔ)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在更為良性的社會共識和更為高效的組織平臺上得到進一步發(fā)展和創(chuàng)新支持，將科技進步與金融創(chuàng)新、金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)成長進行更有機、更合理、更全面地整合，進而形成具有綜合型、交叉型、創(chuàng)新型的新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第二，要在大平臺和環(huán)境建設(shè)與治理過程中防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)有的不足和缺陷，要在科技進步、社會發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的大格局和大進程中解決和處理好互聯(lián)網(wǎng)金融的實際問題，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為促進科技進步與產(chǎn)業(yè)升級的工具，取得多維度、多主體的協(xié)同發(fā)展，在更為良性的空間和環(huán)境條件下保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展。第三，要引導高校、科研院所、教育機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行相關(guān)研究。解決互聯(lián)網(wǎng)人才、金融人才培養(yǎng)過程中相互獨立、彼此分割的問題，提升互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才的數(shù)量和質(zhì)量，真正培養(yǎng)出一大批跨學科、綜合型、實戰(zhàn)型的人才，進而在人力資源上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

2.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)體系建設(shè)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融應該做好基礎(chǔ)征信體系的建設(shè)工作。要全面整合金融系統(tǒng)、銀行網(wǎng)絡(luò)、借貸平臺、企業(yè)和個人信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)與資料，全面而真實地反映出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象的信用水平和真實信息，以此來建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系和應用平臺，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融專業(yè)軟件的優(yōu)勢，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更多支持與保障。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系的通用性和適應性。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)要保證新時期的服務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展符合全球化、數(shù)字化的大趨勢與大方向，并主動參與到世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系和新一代金融技術(shù)標準的建設(shè)進程之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融體系真正實現(xiàn)全球化、市場化，進而開發(fā)和創(chuàng)新出更多、更好的互聯(lián)網(wǎng)金融新服務(wù)和新產(chǎn)品。第三，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融科技研究的投入開發(fā)支持力度。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件開發(fā)不足是最迫切需要解決的問題，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)建立起支持基礎(chǔ)體系建設(shè)的行業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，加速引導資源對互聯(lián)網(wǎng)金融軟件開發(fā)和硬件升級的投入，建立起具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)軟件和硬件系統(tǒng)，既要做到有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的信息與安全風險，又要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的獨立性，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量、高效能發(fā)展。

2.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管新網(wǎng)絡(luò)

監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是在管控機制、組織架構(gòu)、功能網(wǎng)絡(luò)上確保互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)成長的重要前提，能夠解決互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實性問題，化解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的風險。一方面，要完善和加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)督與執(zhí)法的功能型體系，政府和主管部門應該整合專業(yè)機構(gòu)、工商部門、稅務(wù)單位、公安部門和金融部門的相關(guān)資源和功能平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動和服務(wù)進行全面監(jiān)督和系統(tǒng)監(jiān)管，針對性、全面性打擊互聯(lián)網(wǎng)金融非法服務(wù)和違法經(jīng)營，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融標準化、功能化的監(jiān)管功能體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康、有序、協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，要以政府和行業(yè)作為主體進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)督與引導體系建設(shè)，既要保護規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)活動和服務(wù)，又要做好自我改造和主動提升工作，真正發(fā)揮出監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督職能。