政策性銀行信貸風險管理優(yōu)化之我見

秦蕾 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都江堰市支行

一、背景介紹

政策性銀行是由政府出資組建，不以營利為目的，在某些專業(yè)性和開發(fā)性領(lǐng)域，利用特殊的融資手段，直接為貫徹、配合國家經(jīng)濟和社會政策，充實金融性活動的機構(gòu)。信貸風險是指未能按照與政策性銀行所簽訂的合同條款履約或按約定行事，而對政策性銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風險。在市場經(jīng)濟的影響下，政策性銀行的風險與日俱增。在所有風險中，伴隨信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而來的信貸風險成為政策性銀行最需要防范的風險之一，對政策性銀行自身發(fā)展至關(guān)重要。但從具體實踐來看，我國政策性銀行在信貸風險的內(nèi)部管控中還存在諸多問題，如何有效加強信貸風險管理優(yōu)化，減少信貸風險虧損，減輕國家政策負擔已成為政策性銀行發(fā)展中的重要課題，必須引起所有政策性銀行的高度重視。

二、政策性銀行信貸風險管理存在的問題

（一）政策性銀行缺乏法律法規(guī)保障，風險管理制度不完善

政策性銀行成立的作用，就是政府希望通過這個金融紐帶來進行宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、扶植基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱勢產(chǎn)業(yè)。因此政策性銀行要依據(jù)國家宏觀政策的變化和市場的變化來調(diào)整信貸支持的重點，但國家對于宏觀政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的時間安排與政策性銀行的貸款發(fā)放期限是存在不匹配性的，導(dǎo)致了政策性風險的存在。具體體現(xiàn)在：政策性銀行的貸款發(fā)放對象主要為國有企業(yè)，由于效益差、管理滯后以及對政策性銀行貸款的理解偏差等原因，國有企業(yè)經(jīng)營失敗的風險全部轉(zhuǎn)嫁給政策性銀行，使政策性銀行面臨的信貸風險迅速增長，遠高于商業(yè)銀行。政策性銀行的經(jīng)營范圍多集中于某一具體行業(yè)、某個地區(qū)抑或是某些國家重點傾斜的大型長期建設(shè)項目，這必然帶來由于資產(chǎn)的高度集中而產(chǎn)生的信貸風險。但目前卻沒有相對健全完善的法律法規(guī)來明確政策性銀行與其貸款業(yè)主的關(guān)系，正是這種模糊性導(dǎo)致政策性銀行的信貸風險大大增加。

加之，政策性銀行內(nèi)部的信貸風險管理制度不夠完善，不僅管理責任不明確，信貸審批約束機制也不夠健全，缺乏對信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中和貸后的嚴格調(diào)查、審查和監(jiān)督，使得銀行出現(xiàn)很多不良貸款，出現(xiàn)信貸風險，嚴重影響政策性銀行內(nèi)部的資金流通。

（二）政策性銀行缺乏健全完善的信貸風險預(yù)警體系與補償機制

從政策性銀行自身可以知道，其與政府關(guān)系密切，為了自身的良好發(fā)展，應(yīng)當加強與政府、執(zhí)法部門的信息溝通，才能第一時間獲得有價值的政策信息，及時改變政策預(yù)防信貸風險的出現(xiàn)。但實際上很多政策性銀行都忽略了信息溝通渠道暢通的重要性，與行政審批、抵押資產(chǎn)評估、執(zhí)法部門等缺少信息溝通，加上銀行內(nèi)部控制監(jiān)督不力，風險監(jiān)測管理手段落后，對日常信貸業(yè)務(wù)難以進行持續(xù)監(jiān)控，且側(cè)重單一信貸操作環(huán)節(jié)的評估，沒有健全的信貸風險監(jiān)管預(yù)警體系，難以有效地識別潛在風險，導(dǎo)致信貸風險管理嚴重滯后，在缺少有效風險補償機制的情況下，抵御信貸風險的能力有限，給政策性銀行帶來不可估量的損失。

（三）政策性銀行缺乏高素質(zhì)、管理責任到位的信貸隊伍

政策性銀行信貸業(yè)務(wù)的良好開展，離不開內(nèi)部信貸人員的參與，在信貸風險管理優(yōu)化中至關(guān)重要。然而實際卻相差甚遠，大多數(shù)政策性銀行由于人員老齡化，知識更新緩慢，缺乏統(tǒng)一標準的規(guī)范制度，使得信貸過程中的崗位及任務(wù)等都沒能明確劃分，更沒有賦予相應(yīng)的管理權(quán)責和范圍，導(dǎo)致銀行內(nèi)部難以做到分工明確、責權(quán)統(tǒng)一。在這樣的內(nèi)部環(huán)境下，信貸人員風險管理意識欠缺，綜合素質(zhì)低下，加之沒有明確的責任認定與追究制度，不僅無法有效防范信貸風險，還容易滋生道德風險。為此，加強高素質(zhì)信貸隊伍建設(shè)，對政策性銀行管理優(yōu)化信貸風險至關(guān)重要。

三、優(yōu)化政策性銀行信貸風險管理的具體策略

（一）完善信貸風險管理制度

在完善政策性銀行信貸風險管理制度時，必須以相關(guān)的法律法規(guī)為依據(jù)，這樣才能將政策性銀行的經(jīng)營管理納入法制化軌道，用法律為銀行的發(fā)展保駕護航。為此，國家政府應(yīng)結(jié)合當前政策性銀行的經(jīng)營實際發(fā)展，出臺專門的法律制度，明確政策性銀行的職能、地位以及與政府的關(guān)系，推動信貸風險管理制度的健全完善，進一步規(guī)范政策性銀行的信貸風險，確保政策性作用發(fā)揮和運營效益提高的雙贏。從政策性銀行內(nèi)部來說，完善信貸風險制度迫在眉睫，主要可以從以下幾方面著手：

第一，加強貸前的調(diào)查與把關(guān)。盡管政策性銀行自身性質(zhì)要求大力支持國家建設(shè)事業(yè)，但也應(yīng)該擇優(yōu)支持，滿足一定的貸款準入條件和標準，才能順利放貸。為此要加強調(diào)查，對申貸客戶的準入資格、信用等級、申報材料、抵押物等信息進行全面調(diào)查，了解企業(yè)近年的生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴格把關(guān)，從中選擇優(yōu)質(zhì)客戶，從而健康、理性地開展信貸業(yè)務(wù)，有利于從源頭降低信貸風險，是政策性銀行進行信貸風險管理防范的基礎(chǔ)。

第二，強化貸中的審查與決策。前期的所有調(diào)查與把關(guān)為貸款的發(fā)放提供了一定的依據(jù)，但也僅僅是參考，還必須強化貸中的審查與決策，更利于防范信貸風險的出現(xiàn)。整體而言，在貸中還需經(jīng)過審查、審議和簽批環(huán)節(jié)，為了審查的公正、客觀，需政策性銀行先制定規(guī)范的審查標準，才能客觀做出風險提示，再由貸審委員的成員在相關(guān)政策制度的規(guī)定下對申報材料進行審議，衡量放貸的可行性與風險可控性，提出一定的風險控制措施，務(wù)必將信貸風險扼殺在萌芽狀態(tài)。

第三，做好貸后監(jiān)管與防范。政策性銀行信貸風險管理的最終環(huán)節(jié)就是貸后的監(jiān)管與防范，在貸后管理制度的指導(dǎo)下對不同客戶指定切實可行的動態(tài)監(jiān)管方案，主要對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等進行密切關(guān)注，再配合市場變化情況及時分析企業(yè)的財務(wù)，對可能出現(xiàn)的風險提供保全措施，從而保證銀行能按時收回貸款本息，避免因信貸風險帶來嚴重的財產(chǎn)損失。

第四，研究政策性銀行的創(chuàng)新。政策性銀行本身在其經(jīng)營活動中，也必須尊重市場機制，就是說“政策性銀行的政策性”主要體現(xiàn)在貸款的方向性上，以至于貸款項目的審查、監(jiān)督管理、回收等都應(yīng)該按照商業(yè)銀行的標準來進行，以確保貸款的安全。

（二）加強信貸風險預(yù)警與補償

在管理優(yōu)化政策性銀行信貸風險過程中，建立信貸風險預(yù)警體系至關(guān)重要，能夠幫助人們快速識別信貸風險，及時找尋解決措施。針對政策性銀行導(dǎo)致信貸風險出現(xiàn)原因的分析，可以將風險預(yù)警重點集中在貸款發(fā)放與使用、企業(yè)經(jīng)營狀況、資金流向等方面，多方面多角度的對企業(yè)進行動態(tài)監(jiān)管，及時掌握企業(yè)這些預(yù)警項的情況變化并通過提醒或公告的方式把握信貸資產(chǎn)質(zhì)量，控制信貸風險的出現(xiàn)。例如：關(guān)于企業(yè)的經(jīng)營狀況預(yù)警，銀行可以通過搜集分析財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營能力、成長能力、償債能力等來預(yù)測信貸風險發(fā)生的概率，一旦接近風險信號就要第一時間報告與處理，進行識別，啟動應(yīng)對措施，將信貸風險控制在可控范圍內(nèi)，避免信貸風險的出現(xiàn)。

當然在建立信貸風險預(yù)警機制的基礎(chǔ)上，政策性銀行也要考慮到風險發(fā)生的可能，為了減少自身的利益損失，消化風險，還需要建立有效的風險補償機制，促進銀行自身風險抵御能力的提升。其中最有效的是拓展資金的來源渠道，儲備充足的備用金，提高資本充足率，并逐步擴大資金的使用范圍，建立?？顚Ｓ玫男刨J風險補償金，弱化信貸風險帶來的損失。

（三）強化高素質(zhì)信貸隊伍建設(shè)

信貸人員是政策性銀行中直接接觸信貸業(yè)務(wù)的基層人員，在信貸風險管理優(yōu)化中發(fā)揮著重要作用，為此通過培訓(xùn)，強化綜合素質(zhì)、道德建設(shè)，落實責任等措施打造信貸風險防范前沿隊伍很有必要。

政策性銀行應(yīng)當定期組織全體人員進行風險管理的發(fā)展全面培訓(xùn)和學(xué)習，有利于增強信貸人員在內(nèi)所有工作人員的信貸風險防范責任意識，從而提升業(yè)務(wù)能力和管理水平。當然在內(nèi)部培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，還可以通過引進專業(yè)的風險識別和評估專業(yè)人才的方式來迅速組建信貸風險管理的技術(shù)型人才隊伍，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)管中發(fā)揮重要作用。同時在培訓(xùn)過程中除了業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)外，信貸人員的綜合素質(zhì)、道德水平和責任感等培訓(xùn)也是重點，讓所有信貸人員充分認識到信貸風險管理的重要性，從經(jīng)營思想、道德規(guī)范等方面強化管理理念和意識，在平常的工作中自覺做好信貸風險防范管理工作。

為了對信貸人員起到一定的鼓勵約束作用，還可以健全完善責任認定和追究制，加強不良貸款的處罰力度，防止不認真負責態(tài)度的出現(xiàn)。同時出臺系列獎勵政策，對日常工作進行考核，最大程度調(diào)動信貸人員的工作積極性和主動性，有序開展業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語

政策性銀行在國家建設(shè)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，只有加強各項風險，尤其是信貸風險的防范與管理，才能進一步發(fā)揮自身的支持作用，實現(xiàn)自身的健康長遠發(fā)展。