空巢家庭的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃

2020-01-17 06:58:24文熙

投資與理財(cái) 2020年1期

文熙

許太太和她的老伴都已經(jīng)退休，膝下只有一個(gè)女兒，目前定居美國(guó)。許太太今年55歲，退休前是一名小學(xué)教師；老伴是一位退休老干部，60歲，兩人均有穩(wěn)定的退休金。家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及活期存款5萬元，定期存款50萬元，國(guó)債50萬元，還有一套140多平方米的自住房，市值300多萬元。每年的支出主要是旅游費(fèi)用，大概在2萬元左右。在這樣的狀態(tài)下，為保證未來的生活更加穩(wěn)定，她希望為她的愛人和自己做一次全方位的保險(xiǎn)規(guī)劃。

許太太一直在擔(dān)心自己和老伴隨著年齡越來越大，身體一天不如一天，孩子又居住在國(guó)外，將來如果任何一個(gè)人提前離世，對(duì)另一個(gè)人都是致命的打擊?！跋Ｍ苡杏行У睦碡?cái)渠道，收益可以滿足為自己提供比較好的養(yǎng)老體驗(yàn)。其次，投進(jìn)去的錢還算是為孩子們留下一筆備用資金。”許太太說。

隨著中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程和人口老齡化的發(fā)展，空巢老人現(xiàn)象日益突出。由于空巢老人已經(jīng)退休，不再領(lǐng)取固定的工資，大部分老人只能靠每月的退休金生活。大部分退休金并沒有隨著社會(huì)的發(fā)展而改變，如果僅靠退休金養(yǎng)老的話，在物價(jià)上漲的今天，往往不能很好地維持老人的物質(zhì)生活水平。

投資規(guī)劃要趨向保守

這個(gè)階段資金積累的主要目標(biāo)就是退休后的生活，因此不但要避免激進(jìn)，而且要在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守。

在投資比例上，要大幅度降低股票類投資比例，提高固定收益的債券類投資比重，貨幣類投資也要提高。需要強(qiáng)調(diào)的是，退休后，由于不再工作，休閑、醫(yī)療費(fèi)用大大增加，因此應(yīng)該多保留生活備用金，以備緊急之需，對(duì)這些資金以活期存款或者靈通快線等流動(dòng)性非常強(qiáng)的形式留存較為合適，方便隨時(shí)支取。

財(cái)產(chǎn)傳承要規(guī)劃

近年來，一個(gè)非常重要的稅種正在受到越來越多的有識(shí)之士（其中絕大部分是高端人士）的高度關(guān)注，即遺產(chǎn)稅。雖然目前我國(guó)還沒有開始征收，但這是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，種種跡象表明，遺產(chǎn)稅法必將出臺(tái)。因此，處于這個(gè)階段的父母?jìng)儜?yīng)該著手考慮財(cái)產(chǎn)傳承問題，特別是高凈值資產(chǎn)的父親們。

財(cái)產(chǎn)傳承的方式有多種，如信托、保險(xiǎn)等。父母?jìng)兛赏侗Ｒ宰约簽楸槐ｋU(xiǎn)人、子女為受益人的終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，從而順利傳承財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)規(guī)劃重在穩(wěn)定

目前老齡化趨勢(shì)不斷加劇，一對(duì)夫婦供養(yǎng)四位以上老人的情況將越來越多，如果沒有足夠的保險(xiǎn)做后盾，一旦老人生病或者出現(xiàn)意外，就會(huì)給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

因此，操勞了一生的父母?jìng)冞M(jìn)入老年生活后，要結(jié)合前期的投保情況，認(rèn)真進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。根據(jù)老年人的特點(diǎn)，以下幾種保險(xiǎn)是應(yīng)該重點(diǎn)考慮的險(xiǎn)種。

首先是健康保險(xiǎn)，在前期保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以再增加老年護(hù)理險(xiǎn)；其次是意外傷害險(xiǎn)；最后是投資型保險(xiǎn)。從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，老年人在購(gòu)買足夠的保障型保險(xiǎn)后，如果還有積蓄，可以適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險(xiǎn)種，如期限較短的分紅險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)等等，以保值增值。

1.意外保障規(guī)劃

根據(jù)許太太家庭的需要及年齡情況，建議許太太及老伴出游前投保意外險(xiǎn)及住院津貼金。

意外險(xiǎn)可包括意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外傷害保障、公共交通意外雙倍給付等險(xiǎn)種。許太太夫婦在日常生活中，可以選擇特別針對(duì)老年人的含有骨折保障等內(nèi)容的老年人專屬意外險(xiǎn)。

2.資產(chǎn)保障規(guī)劃

許太太一家定期存款及國(guó)債目前共有100余萬元，占金融資產(chǎn)比例太高，靈活度不足，如需緊急支用，會(huì)損失利息，也不利于資金隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化保值。

建議到期后調(diào)整金融資產(chǎn)配置比例，拿出一部分適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險(xiǎn)種，如分紅險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

這些保險(xiǎn)都有一定的附加保障功能，可以投資，獲得穩(wěn)定收益，同時(shí)還可以免費(fèi)獲得一些附加保障保險(xiǎn)。具體如下：

（一）50萬保額遞增型終身壽險(xiǎn)：投保被保險(xiǎn)人為許太太，受益人為女兒。壽險(xiǎn)是可進(jìn)行資產(chǎn)直接傳承的險(xiǎn)種，而且壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值高，投保人設(shè)置為自己，更有利于對(duì)資金獲得掌控權(quán)。

（二）可以提供每年3萬年金的養(yǎng)老年金型保險(xiǎn)：分為兩份投保，許先生、許太太分別為被保人與受益人。

每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金剛好能負(fù)擔(dān)日常生活開銷，既能防范伴隨年齡提升而更加易發(fā)的意外事故，又可以優(yōu)化金融資產(chǎn)，提升靈活性和穩(wěn)定性。

投保養(yǎng)老年金型保險(xiǎn)，目的除了穩(wěn)定的財(cái)富增值，還可以在養(yǎng)老金基礎(chǔ)上做額外補(bǔ)充，讓生活更有品質(zhì)。此外，這類產(chǎn)品通常帶有一定的身故保障，可以為老伴留下一筆身故保障金。

空巢老人子女在外，更應(yīng)該為自己做好充足的保險(xiǎn)配置，一來讓自己的生活更有品質(zhì)，二來給老伴與遠(yuǎn)方的子女一份安心。希望這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃能對(duì)大家有所幫助。

養(yǎng)老，是一個(gè)人躲不開的命運(yùn)。很多時(shí)候一個(gè)人未來生活得好不好，不在于年輕的時(shí)候會(huì)不會(huì)賺錢，而在于為未來存了多少錢。

現(xiàn)如今，空巢家庭現(xiàn)象越來越普遍，老年人與子女同住的只占10%-30%。目前我們的工作人口與老齡人口比例是5：1，平均需要5個(gè)年輕人來供養(yǎng)一個(gè)老年人。5養(yǎng)1，還算合理?？墒?，隨著人口的減少，人口老齡化問題的加重，到了2025年，這一比例將變成3：1；到了2040年，80后開始陸續(xù)退休，這一比例只有2：1；到了2050年，90后開始陸續(xù)退休，這一比例只有1：1，即一個(gè)年輕人要養(yǎng)一個(gè)老人和一個(gè)孩子。養(yǎng)老還能靠子女？不能！只能靠自己。

未來人的壽命延長(zhǎng)，長(zhǎng)壽將成為未來社會(huì)最大的風(fēng)險(xiǎn)，而慢性病已經(jīng)成為老年人的健康殺手，成為養(yǎng)老的剛性成本。

所以在資金允許的情況下，每個(gè)人都可以投保一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為自己的養(yǎng)老生活做足準(zhǔn)備。那么，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該如何規(guī)劃？如何購(gòu)買呢

養(yǎng)老金規(guī)劃重在安全

養(yǎng)老金理財(cái)?shù)脑瓌t是安全至上，穩(wěn)健至上。目前市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品很多，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期年化收益特點(diǎn)上考慮，比較適合許太太養(yǎng)老理財(cái)?shù)睦碡?cái)工具主要還是穩(wěn)健型產(chǎn)品，如銀行大額存單、銀行短期理財(cái)產(chǎn)品、銀行定期存款、國(guó)債、安全保本的年金險(xiǎn)。當(dāng)人們考慮用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來為自己的養(yǎng)老生活作補(bǔ)充時(shí)，年金保險(xiǎn)是最合適的選擇。通過這項(xiàng)安排，以后每年能有穩(wěn)定的、源源不斷的財(cái)務(wù)收入。

因?yàn)闆]有任何金融工具能夠像終身年金保險(xiǎn)一樣，提供一個(gè)和生命周期長(zhǎng)度相等的確定收益的現(xiàn)金流?；畹蕉嗌贇q，就能領(lǐng)到多少歲，而且?？顚Ｓ茫^對(duì)安全，用合同確定領(lǐng)取。

從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。當(dāng)然，保障的內(nèi)容取決于投保人所購(gòu)買的年金類型。

年金養(yǎng)老保險(xiǎn)的原理其實(shí)就是提前儲(chǔ)備，在未來創(chuàng)造出和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，即活多久就給你多久的養(yǎng)老金，或一次性給予一定額度的養(yǎng)老補(bǔ)貼。所以，在投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，投保人就可以按自己預(yù)期的方式，通過保險(xiǎn)公司專業(yè)人士的協(xié)助規(guī)劃，首先要明確自己在無商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下，退休后每年可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，然后預(yù)計(jì)在未來養(yǎng)老階段，不同的生活品質(zhì)下，需要多少養(yǎng)老金，進(jìn)而相應(yīng)地制定適合目前所能擔(dān)負(fù)的保險(xiǎn)交費(fèi)額度及交費(fèi)時(shí)長(zhǎng)。也就是說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)制是未來能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，全在于現(xiàn)在為將來準(zhǔn)備了多少，現(xiàn)在準(zhǔn)備得多，未來得到的就多。

鑒于銀行定期存款利率比較低，許太太可以把這50萬元的銀行存款分成每年交費(fèi)10萬，交費(fèi)5年，共計(jì)投入50萬本金，購(gòu)買預(yù)定利率4.025%的年金保險(xiǎn)。5年后，當(dāng)許太太60歲時(shí)，每年即可以領(lǐng)取21058元的養(yǎng)老金，用作每年的支出?；疃嗑?，領(lǐng)多久。許太太80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取442218元，還剩548529元的現(xiàn)金價(jià)值或身故保險(xiǎn)金，如果是這時(shí)候身故，就可以給子女或者老伴留下一筆50多萬元的財(cái)富。許太太100歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取863378元，還剩下525487元的現(xiàn)金價(jià)值或身故保險(xiǎn)金，如果是這時(shí)候身故，還可以給子女或老伴留下一筆50多萬元的財(cái)富。完美實(shí)現(xiàn)許太太“希望能有有效的理財(cái)渠道，收益可以滿足為自己提供比較好的養(yǎng)老體驗(yàn)。其次，投進(jìn)去的錢還算是為孩子們留下一筆備用資金”的愿望。

同理，許太太的老伴也可以考慮購(gòu)買50萬元的年金險(xiǎn)。

另外，如果許太太考慮要去高端養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老的話，還可以加大年金險(xiǎn)的交費(fèi)比例，總保費(fèi)300萬元。可以去保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老，每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金可以用來支付高端養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用。

完善家庭其他風(fēng)險(xiǎn)保障

解決了養(yǎng)老和理財(cái)需求，許太太還需要完善家庭的其他風(fēng)險(xiǎn)保障。比如為自己和老伴購(gòu)買一些針對(duì)意外傷害和疾病的保險(xiǎn)。目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)中老年人的保障需求，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的保障條款，如到時(shí)間會(huì)返還一定比例的保險(xiǎn)金額給老年人作為平時(shí)的醫(yī)療基金、保額會(huì)隨投保時(shí)間的增加而自動(dòng)提高，等等。