當(dāng)代大學(xué)生“財(cái)商”教育的必要性及有效路徑探析

李海兆，于培超

（山東工商學(xué)院，山東 煙臺(tái)264005）

以互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)為代表的信息高速發(fā)展時(shí)代，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通、深入融合，大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推出的場(chǎng)景化、個(gè)性化、智能化的金融便捷服務(wù)越來(lái)越受到青年學(xué)子的喜愛，成為學(xué)生日常財(cái)富管理支配的重要渠道；與此同時(shí)，部分大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，容易受到各種誘惑和誘導(dǎo)，金融快捷服務(wù)也存在不少安全風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生對(duì)于“冰山以下部分”所蘊(yùn)藏的信息安全、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)識(shí)不足，容易陷入網(wǎng)絡(luò)騙局、網(wǎng)貸、傳銷等陷阱之中，以全國(guó)各地爆發(fā)的“校園貸”惡性事件為例，涉案范圍廣、危害性大、受害學(xué)生之多也給我們敲響了警鐘，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與大學(xué)生財(cái)商教育的不到位構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)的矛盾。立足于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)經(jīng)金融背景下，加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育迫在眉睫。

一、財(cái)商的定義以及財(cái)商教育的內(nèi)涵

“財(cái)商”，英文翻譯為Financial Quotient，最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎提出的，在他看來(lái)，財(cái)商是一個(gè)人與金錢打交道的能力的體現(xiàn)，主要包含認(rèn)識(shí)、獲取、運(yùn)用財(cái)富的能力，涵蓋了財(cái)富知識(shí)、觀念、行為、心理等方面的內(nèi)容。結(jié)合諸多學(xué)者的研究，財(cái)商教育是指對(duì)教育對(duì)象開展相關(guān)財(cái)富知識(shí)的培訓(xùn)，提高財(cái)富認(rèn)識(shí)的能力，提升運(yùn)用正確的手段獲取財(cái)富能力，樹立正確的財(cái)富觀，不斷的提升受教育者的財(cái)商素養(yǎng)和綜合技能，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。

二、大學(xué)生財(cái)商教育重要性

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展背景下，大學(xué)生存在盲目攀比消費(fèi)、“月光族”“一切向錢看”等價(jià)值觀念的扭曲，嚴(yán)重影響了大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)認(rèn)知和良好消費(fèi)行為的養(yǎng)成，也不利于大學(xué)生綜合素質(zhì)的提升，因此加強(qiáng)財(cái)商教育意義重大。

（一）更好的投入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的浪潮中，形成雙向良性互動(dòng)，提高適應(yīng)社會(huì)的能力

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代復(fù)雜多變，大學(xué)生作為“準(zhǔn)社會(huì)人”，要更好的投入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的浪潮中，不僅需要掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，更要掌握必要的財(cái)經(jīng)方面的知識(shí)。通過(guò)全方位、多角度、立體化財(cái)商教育和必要的財(cái)富管理的能力提升，能夠使大學(xué)生正確的認(rèn)識(shí)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，樹立科學(xué)的財(cái)富管理觀念，掌握和具備必要的財(cái)富管理知識(shí)，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮下的適應(yīng)能力和生存模式。同時(shí)，通過(guò)自身財(cái)富管理能力和素質(zhì)的不斷提升，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供人才支撐和智力支持，更好的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。通過(guò)良性的雙向互動(dòng)，建立人才培養(yǎng)與適應(yīng)社會(huì)需求的有效提升。

（二）積極抵制不良思潮的影響，培育良好的校園風(fēng)氣，形成科學(xué)的財(cái)富觀

當(dāng)前社會(huì)多元多變，各種思潮交融交鋒，網(wǎng)絡(luò)上的不良因素也對(duì)大學(xué)生世界觀、人生觀、價(jià)值觀產(chǎn)生諸多影響。享樂主義、拜金主義依然存在，部分學(xué)生盲目攀比、肆意揮霍、奢靡浪費(fèi)風(fēng)氣盛行，給家庭帶來(lái)不必要的負(fù)擔(dān)，甚至有的學(xué)生借高利貸，荒廢學(xué)業(yè)，部分同學(xué)之間相互模仿，攀比之風(fēng)盛行，嚴(yán)重影響了校園風(fēng)氣，有的學(xué)生甚至為了滿足自己的生活需要，走上了犯罪的道路。因此亟需對(duì)這一部分大學(xué)生強(qiáng)化系統(tǒng)的財(cái)商教育，引導(dǎo)他們正確合理的看待金錢物質(zhì)，建立健康的消費(fèi)理念，杜絕盲目攀比的行為，合理支出，適度消費(fèi)。在此基礎(chǔ)上，也積極引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注財(cái)富金融知識(shí)，提高自己的財(cái)商，學(xué)會(huì)理財(cái)，形成科學(xué)的財(cái)富觀念。

（三）促進(jìn)大學(xué)生提升掌握必要知識(shí)，提升綜合素質(zhì)和工作技能，更好的適應(yīng)社會(huì)和促進(jìn)自身發(fā)展

財(cái)商與智商、情商并列，是衡量一個(gè)人全面發(fā)展的重要因素。良好的財(cái)商教育有利于人們樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，更好的適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的開放多元和復(fù)雜環(huán)境使大學(xué)生面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，不僅能夠提升大學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展認(rèn)知的敏銳嗅覺，還能夠提升大學(xué)生財(cái)富管理方面的知識(shí)，在這個(gè)過(guò)程中也會(huì)不斷提升與人交際、組織協(xié)調(diào)、溝通決策等方面的技能，自我管理能力和生涯規(guī)劃能力也在不斷提升，從而更好地推動(dòng)自己適應(yīng)社會(huì)和促進(jìn)自我發(fā)展。

三、大學(xué)生財(cái)商教育的特點(diǎn)

開展大學(xué)生財(cái)商教育是多元化資金分配方式、投資途徑和個(gè)性化消費(fèi)潮流的要求。[1]財(cái)商教育旨在培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀，進(jìn)一步懂得如何用財(cái)商能力，不斷的塑造自我、經(jīng)營(yíng)自我。因此，大學(xué)生的財(cái)商教育呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、多元性、開放性、實(shí)踐性、主體性等特點(diǎn)，深入了解財(cái)商教育的特點(diǎn)，對(duì)做好新時(shí)代大學(xué)生財(cái)商教育意義重大。

（一）系統(tǒng)性

財(cái)商教育的系統(tǒng)性主要體現(xiàn)在課程建設(shè)上融合了馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)、法學(xué)、教育學(xué)等多層內(nèi)容體系；在構(gòu)建途徑上注重學(xué)校、家庭、社會(huì)、個(gè)人四位一體的模式；在內(nèi)容設(shè)計(jì)上借鑒古今中外各種豐富的財(cái)商教育題材、典故、案例等；在實(shí)施環(huán)節(jié)，需要對(duì)學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的財(cái)商知識(shí)的教授、綜合能力的提升、思想觀念的引導(dǎo)、實(shí)踐能力的培養(yǎng)等各個(gè)方面；在涉及人群上，大學(xué)各年級(jí)也是分階段、分體系開展教育和訓(xùn)練的，因此財(cái)商教育無(wú)論是從課程建設(shè)上、實(shí)施環(huán)節(jié)上、涉及人群上都是一個(gè)系統(tǒng)的環(huán)節(jié)。

（二）多元性

當(dāng)今世界多元多變，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，深刻改變?nèi)藗兊纳罘绞胶退枷胗^念。對(duì)大學(xué)生開展財(cái)商教育也是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)與金融快速發(fā)展的必然趨勢(shì)之一。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)背景下的大學(xué)生財(cái)商教育，除了常規(guī)的課堂知識(shí)講授之外，還可以充分利用網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)課堂，海量的慕課學(xué)習(xí)、豐富的網(wǎng)上資源、情景化的教學(xué)、多要素的互動(dòng)，為大學(xué)生開展財(cái)商教育提供多元化的平臺(tái)。通過(guò)多元化的平臺(tái)，學(xué)到最新的知識(shí)，掌握實(shí)踐技能，獲得不一樣的體驗(yàn)。

（三）開放性

信息技術(shù)的快速發(fā)展，不斷改變和豐富著財(cái)商教育活動(dòng)的條件和范圍，也不斷影響著教育教學(xué)內(nèi)容、方式和手段。作為教育者要站在新技術(shù)的前沿下，不斷與時(shí)俱進(jìn)，吸收各種最新資源，掌握財(cái)商教育的前沿和陣地，不斷豐富課程內(nèi)容，提升課堂教授質(zhì)量，豐富課堂效果，達(dá)到寓教于樂的目的，使財(cái)商教育課堂成為學(xué)生真正喜愛、終生受益的課程。

（四）實(shí)踐性

財(cái)商教育與實(shí)踐生活緊密相連，一方面財(cái)商教育的素材來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活，另一方面受教育者在接受教育后，將所學(xué)到的知識(shí)不斷地應(yīng)用于實(shí)踐生活，更好的為生活服務(wù)，兩者是相輔相成的。從財(cái)商教育的目標(biāo)來(lái)看具有實(shí)踐性，財(cái)商教育目的是對(duì)學(xué)生開展財(cái)富知識(shí)教育和熏陶，最終落腳點(diǎn)還是學(xué)生行為的鍛煉；財(cái)商教育的過(guò)程具有實(shí)踐性，通過(guò)第一課堂、第二課堂的大量教育實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生財(cái)商素質(zhì)的形成和不斷發(fā)展，正是通過(guò)這樣校內(nèi)校外的不斷地實(shí)踐積累，形成完備的財(cái)富管理技能。

（五）主體性

財(cái)商教育的主體是在校大學(xué)生。尤其是針對(duì)目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與大學(xué)生財(cái)商教育缺失造成的矛盾，更加凸顯對(duì)大學(xué)生開展財(cái)商教育的重要性。要針對(duì)大學(xué)生特定群體，開展基礎(chǔ)性、多層次、針對(duì)化的財(cái)商教育，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生財(cái)商教育的全方位、全過(guò)程和全覆蓋，以此來(lái)引導(dǎo)大學(xué)生提高財(cái)商素養(yǎng)，更好的辨別各種金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避金融漏洞，更加從容的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

四、大學(xué)生財(cái)商教育的有效路徑

大學(xué)生的財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)、全面的體系，是一個(gè)包含觀念熏陶、行為養(yǎng)成、氛圍營(yíng)造、自我提升的全方位的教育。財(cái)商教育固然離不開學(xué)校的知識(shí)的教授，除此之外還需要家庭教育的熏陶、社會(huì)環(huán)境的塑造和個(gè)人的學(xué)習(xí)養(yǎng)成，因此積極構(gòu)建學(xué)校、家庭、社會(huì)、個(gè)人的四位一體、互相交織促進(jìn)的財(cái)商教育路徑極為重要。

（一）學(xué)校要加強(qiáng)財(cái)商教育，提升大學(xué)生財(cái)富知識(shí)儲(chǔ)備能力

大學(xué)生的大多數(shù)時(shí)間都是在校園里度過(guò)的，學(xué)校是大學(xué)生財(cái)商教育的主要陣地，在大學(xué)生財(cái)商教育方面具有不可替代的作用。學(xué)校要加強(qiáng)課程體系建設(shè)，除目前現(xiàn)有的《投資學(xué)》《財(cái)務(wù)管理》等教材外，還需要積極編寫專門的財(cái)商教育教材；要加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，積極引進(jìn)培養(yǎng)財(cái)商教育相關(guān)領(lǐng)域的專家，實(shí)施財(cái)富管理教學(xué)名師和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)計(jì)劃，遴選培養(yǎng)財(cái)富管理省級(jí)教學(xué)名師、財(cái)富管理省級(jí)教學(xué)團(tuán)隊(duì)，著力打造具有國(guó)際影響的財(cái)富管理學(xué)術(shù)團(tuán)隊(duì)；要加強(qiáng)財(cái)商文化教育，開展以財(cái)富管理為主題的通識(shí)教育，建立以“財(cái)商教育”為主線的財(cái)富管理通識(shí)教育模式及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐教育體系，面向全校開設(shè)財(cái)富管理素養(yǎng)課程，提升全校師生的財(cái)商素養(yǎng)，打造濃厚的以財(cái)商教育為特色的校園文化，通過(guò)組織開展財(cái)商論壇、財(cái)商講座、我和行長(zhǎng)面對(duì)面等品牌活動(dòng)，提升校園財(cái)商文化氛圍；要加強(qiáng)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，加強(qiáng)同銀行、證券、理財(cái)、投資等金融場(chǎng)所的互動(dòng)，加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和財(cái)富管理商業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，積極參與和承擔(dān)金融治理合作項(xiàng)目，服務(wù)于現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)發(fā)展，共同培養(yǎng)具有戰(zhàn)略思維和國(guó)際視野的財(cái)富管理人才隊(duì)伍，提升學(xué)校在國(guó)家和區(qū)域金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展中的介入度和貢獻(xiàn)率，為學(xué)生提供更多的實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。

（二）家庭要加強(qiáng)科學(xué)引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀念

父母是孩子的第一任老師，父母的科學(xué)引導(dǎo)對(duì)大學(xué)生財(cái)富觀念的養(yǎng)成具有直接的影響。作為家長(zhǎng)，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維方式，通過(guò)自己的點(diǎn)滴影響，幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀和價(jià)值觀。當(dāng)代大學(xué)生易沖動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)少，容易受到“不良的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的利用”[2]，在財(cái)商教育方面首先要引導(dǎo)大學(xué)生不要輕易的盲目，天下沒有免費(fèi)的午餐，尤其是注意網(wǎng)絡(luò)陷阱，提高辨別度。要樹立正確的財(cái)富觀，“君子愛財(cái)取之有道”“不義而富且貴，與我如浮云”，財(cái)富的獲取首先要通過(guò)正確的途徑，一切不合法的獲取渠道都要予以堅(jiān)決抵制；要樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，影響子女不鋪張浪費(fèi)，合理利用貸款、信用卡消費(fèi)等方式，堅(jiān)決杜絕奢靡之風(fēng)，享樂主義、拜金主義，養(yǎng)成也能夠良好的信用記錄，以免被記入不良信用黑名單，給以后的生活和工作帶來(lái)不良影響；要鼓勵(lì)子女制定合理的理財(cái)規(guī)劃和目標(biāo)，“紙上得來(lái)終覺淺，絕知此事要躬行”，適當(dāng)?shù)臅r(shí)侯，家長(zhǎng)還可以鼓勵(lì)子女進(jìn)行理財(cái)投資，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)刂笇?dǎo)，達(dá)到理論和實(shí)踐有機(jī)結(jié)合。要給子女提供更多的崗位鍛煉機(jī)會(huì)，尤其是建立在獨(dú)立的理財(cái)觀念基礎(chǔ)上，通過(guò)給子女提供更多的歷練機(jī)會(huì)，獲取額外的收入。

（三）社會(huì)要加強(qiáng)宣傳助力，營(yíng)造健康的理財(cái)環(huán)境和消費(fèi)氛圍

健康的理財(cái)氛圍營(yíng)造是社會(huì)對(duì)大學(xué)生開展財(cái)商教育的重要保障。要加強(qiáng)理財(cái)文化教育，通過(guò)理財(cái)文化節(jié)、理財(cái)大講堂等多措并舉，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及和正確的認(rèn)知，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生財(cái)商觀念的引導(dǎo)，使在校大學(xué)生能夠轉(zhuǎn)變思維方式，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，幫助他們樹立正確的財(cái)富觀念，取之有道，用之有度；要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)媒體教育，發(fā)揮好媒體的輿論引導(dǎo)作用，加強(qiáng)正面案例的典型宣傳，發(fā)揮典型示范的引領(lǐng)作用，構(gòu)建健康的理財(cái)環(huán)境和財(cái)富觀念，積極打造清朗網(wǎng)絡(luò)空間，通過(guò)正面知識(shí)的宣傳、教育的引導(dǎo)、典型的示范引領(lǐng)，助力校園良好風(fēng)氣的形成和健康的消費(fèi)環(huán)境的營(yíng)造，帶動(dòng)更多的大學(xué)生堅(jiān)決抵制各種不良網(wǎng)絡(luò)陷阱的誘惑，正確規(guī)避金錢陷阱和風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮好各類金融渠道的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開展專題講座、金融知識(shí)普及宣傳、設(shè)立財(cái)商獎(jiǎng)學(xué)金、積極與學(xué)校加強(qiáng)校地合作，構(gòu)建實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地、提供崗位實(shí)習(xí)等方式，“形成助力大學(xué)生財(cái)商教育的良性生態(tài)鏈”[3]，讓大學(xué)生走出校園，更好地接觸社會(huì)，通多更多的親身歷練，積累豐富的社會(huì)閱歷，更加有效地促進(jìn)學(xué)生財(cái)商的良好養(yǎng)成。

（四）學(xué)生要加強(qiáng)知識(shí)儲(chǔ)備，不斷提升財(cái)商素養(yǎng)和適應(yīng)社會(huì)的能力

大學(xué)生是財(cái)商教育的主體，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要學(xué)生具備較多的財(cái)富管理知識(shí)儲(chǔ)備與之相適應(yīng)。作為學(xué)生群體，要從觀念養(yǎng)成、知識(shí)儲(chǔ)備、實(shí)踐提升等方面著手，不斷提升自我財(cái)商素養(yǎng)和技能水平。首先要樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，避免鋪張浪費(fèi)，杜絕享樂主義、奢靡之風(fēng)，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，自覺培養(yǎng)正確的財(cái)富觀；其次要加強(qiáng)財(cái)富管理知識(shí)學(xué)習(xí)，尤其是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)、銀行學(xué)方面的知識(shí)的學(xué)習(xí)，充分運(yùn)用好課堂講授和課下實(shí)踐，主動(dòng)地參與各種培訓(xùn)和實(shí)踐，不斷提升自己的知識(shí)儲(chǔ)備，“在踏出校門之前就使自己具備與社會(huì)相適應(yīng)的財(cái)商觀念和財(cái)富管理能力”[4]，更好地適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求；再次要做好合理管理財(cái)富的計(jì)劃，養(yǎng)成主動(dòng)記賬的習(xí)慣，知曉資金的使用情況，適時(shí)進(jìn)行財(cái)富投資，通過(guò)合法的途徑實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，經(jīng)過(guò)這樣的歷練和不斷嘗試，積累更多的經(jīng)驗(yàn)，從而更加科學(xué)地看待財(cái)富，更加有效地管理財(cái)富，不斷提升財(cái)商素養(yǎng)和掌握適應(yīng)社會(huì)的技能。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展，帶來(lái)全新的生活體驗(yàn)，影響改變?nèi)藗兊纳罘绞胶托袨榱?xí)慣，當(dāng)然也帶來(lái)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。高校作為人才培養(yǎng)的核心領(lǐng)地，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與大學(xué)生財(cái)商教育的缺失之間的矛盾，更需要重視對(duì)大學(xué)生強(qiáng)化財(cái)商教育，構(gòu)建多維度的財(cái)商培養(yǎng)體系，更好的引導(dǎo)大學(xué)生規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，合理消費(fèi)，避免重蹈“校園貸”覆轍。同時(shí)通過(guò)與家庭、社會(huì)的有效互動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的積極引導(dǎo)，強(qiáng)化宣傳，積極構(gòu)建財(cái)商教育的整體有效環(huán)境，進(jìn)一步提升大學(xué)生財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不斷提升學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)，更好的適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。