精準(zhǔn)扶貧背景下金融風(fēng)險防范與金融支持的可持續(xù)性研究

楊文婷

摘要： 隨著國家精準(zhǔn)扶貧的深入推進(jìn)，金融對精準(zhǔn)扶貧的支持作用愈加凸顯，然而伴隨著金融資金的大量投入，扶貧領(lǐng)域的金融風(fēng)險也逐漸暴露，金融風(fēng)險的防范及金融支持精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)問題已成為當(dāng)前亟待關(guān)注和解決的問題。本文根據(jù)臨滄市金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險現(xiàn)狀，結(jié)合宏觀層面、政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面、貸款主體層面全面梳理金融精準(zhǔn)扶貧過程中存在的金融風(fēng)險并對風(fēng)險成因進(jìn)行分析，最后基于風(fēng)險防范的角度，提出金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議，以便在發(fā)揮好金融支持精準(zhǔn)扶貧作用的同時防控好金融風(fēng)險，確保金融支持精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)。

關(guān)鍵詞： 精準(zhǔn)扶貧 金融風(fēng)險 防范 可持續(xù)

一、引言

（一）研究背景

金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，是關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事，金融活，經(jīng)濟(jì)活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視防范化解金融風(fēng)險工作，反復(fù)強(qiáng)調(diào)要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，并在中央經(jīng)濟(jì)工作會議、全國金融工作會議等多次重要會議和公開場合就金融風(fēng)險和安全問題作出重要講話。防范和化解金融風(fēng)險已上升至國家戰(zhàn)略和國家安全的高度，能否防控金融風(fēng)險、守住金融安全底線，將直接影響我國政治、經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定的大局。近年來，隨著國家脫貧攻堅的積極推進(jìn)，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧政策大批落地，金融系統(tǒng)認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院戰(zhàn)略部署，創(chuàng)新金融扶貧政策、組織、產(chǎn)品和服務(wù)，為扶貧領(lǐng)域帶來大量資金，從而保障了扶貧目標(biāo)的實現(xiàn)，推動精準(zhǔn)扶貧工作取得積極成效。金融扶貧是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的重要手段， 它對打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的意義不言而喻，但是，伴隨著金融扶貧資金的大量投入，金融扶貧領(lǐng)域中暴露出的風(fēng)險問題也值得關(guān)注。2018年中共中央辦公廳出臺的《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》中指出，規(guī)范扶貧領(lǐng)域融資，增強(qiáng)扶貧投入能力，疏堵并舉防范化解扶貧領(lǐng)域融資風(fēng)險，這體現(xiàn)出中央對金融扶貧過程中所潛在的金融風(fēng)險的重視。2019年7月，央行在拉薩召開深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)會，副行長潘功勝強(qiáng)調(diào)，要高度關(guān)注扶貧領(lǐng)域金融風(fēng)險，做好潛在風(fēng)險的預(yù)警、防范和化解，提升金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性。

當(dāng)前，從全國來看，金融機(jī)構(gòu)對扶貧領(lǐng)域的支持力度非常大，扶貧工作也取得了斐然成績。從臨滄市的情況來看，臨滄市轄內(nèi)8縣（區(qū)）均屬集中連片特困地區(qū)滇西邊境片區(qū)縣，貧困面大，貧困程度深，脫貧攻堅任務(wù)繁重。2016年以來，臨滄市認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要決策部署，全市脫貧攻堅工作取得階段性成效。截至2018年底，全市7個縣（區(qū)）已陸續(xù)完成脫貧摘帽，共有35.44萬貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率由2015年的9.85%降至2018年的0.81%，成為全省退出貧困縣序列最多的州市。臨滄市脫貧攻堅成果的取得離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持及金融資金的大量投入，然而在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，一方面，要鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與精準(zhǔn)扶貧;另一方面，我們不能只關(guān)注金融資金投入量的增長，貸款投入以后，還應(yīng)考慮如何做好后續(xù)管理工作，還應(yīng)關(guān)注投入資金的風(fēng)險情況，以及脫貧攻堅項目結(jié)束后所產(chǎn)生的金融風(fēng)險能否控制和防范。因此，開展金融扶貧的風(fēng)險防范與可持續(xù)性研究具有現(xiàn)實意義上的迫切性。

（二）文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)學(xué)者對金融扶貧風(fēng)險防范展開了一些學(xué)術(shù)研究，也取得了一定的研究成果。李含琳（2017）[2]總結(jié)了甘肅省金融扶貧是普惠金融的主要形式和扶貧的主要舉措，分析了普惠金融中存在的觀念風(fēng)險、結(jié)構(gòu)風(fēng)險、貼息風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險，提出了防范普惠金融風(fēng)險應(yīng)尊重市場運行規(guī)律、用“結(jié)構(gòu)貸款”取代“全覆蓋”政策、對農(nóng)村貧困戶進(jìn)行發(fā)展和還貸能力評估、擔(dān)保和抵押要區(qū)別執(zhí)行、盡快建立“全社會信用體系”等建議。趙柳露（2017）[3]分析了金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧過程中的信貸風(fēng)險，提出提高農(nóng)民思想素質(zhì)、充分利用金融工具的組合來降低風(fēng)險、健全內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制、創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式的建議。王姣玥、王林雪（2017）[5]提煉出六種典型的精準(zhǔn)扶貧模式，對其可能存在的風(fēng)險進(jìn)行了識別與分析，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了精準(zhǔn)扶貧模式的選擇矩陣模型，從而規(guī)避風(fēng)險，達(dá)到扶貧效果最大化，實現(xiàn)脫貧目標(biāo)。高云鴿（2018）[4]從金融扶貧的現(xiàn)狀出發(fā)，總結(jié)了目前小額信貸、金融支持、多維度助力產(chǎn)業(yè)扶貧等模式面臨的風(fēng)險，針對信息不對稱、資金不持續(xù)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及腐敗等風(fēng)險，提出加大農(nóng)村資金互助組織的建設(shè)、合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融扶貧、培養(yǎng)具有專業(yè)扶貧知識的金融人才、不斷創(chuàng)新金融扶貧的形式、充分利用保險助力等建議。馮永坤，李聰聰（2019）[1]認(rèn)真分析了我國扶貧體系的現(xiàn)狀和資金使用及風(fēng)險防范方面存在的問題，并提出了對應(yīng)的建立多方合作模式，創(chuàng)新扶貧方式，并完善監(jiān)管體制的建議。

現(xiàn)有的金融精準(zhǔn)扶貧研究文獻(xiàn)中對存在困難和問題的研究較多，對金融風(fēng)險防范的研究相對較少，且在金融風(fēng)險防范研究中大多是從扶貧效益、扶貧模式方面進(jìn)行金融風(fēng)險分析，或是從金融機(jī)構(gòu)的角度對扶貧項目的風(fēng)險進(jìn)行分析，鮮有對金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行全面系統(tǒng)的風(fēng)險分析。因此，本文根據(jù)臨滄市金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險現(xiàn)狀，結(jié)合宏觀層面、政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面、貸款主體層面全面梳理金融精準(zhǔn)扶貧過程中存在的金融風(fēng)險并對風(fēng)險成因進(jìn)行深入分析，最后基于風(fēng)險防范的角度，提出金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議，以便在發(fā)揮好金融支持精準(zhǔn)扶貧作用的同時防控好金融風(fēng)險，確保金融支持精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)。

二、臨滄市金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險現(xiàn)狀

臨滄市金融精準(zhǔn)扶貧取得了積極的成效，但也逐漸暴露出一系列的風(fēng)險問題，值得重視。調(diào)查顯示，截至2019年6月末，臨滄市金融精準(zhǔn)扶貧不良貸款540筆，共計4.6億元，不良率為5.2%，余額占全市不良貸款總額的16%，總體風(fēng)險凸顯，風(fēng)險防控形勢嚴(yán)峻。一是不良貸款、不良率持續(xù)走高。2016年以來，精準(zhǔn)扶貧貸款持續(xù)走高，不良筆數(shù)由266筆上升到540筆，不良貸款由6648萬元上升到46331萬元，增長近6倍;不良率由1.01%上升到5.2%，上升4.19個百分點。分貸款主體看，個人精準(zhǔn)扶貧不良貸款筆數(shù)增長最多，單位精準(zhǔn)扶貧不良貸款余額及不良率增長最快。2016年以來，個人精準(zhǔn)扶貧不良貸款筆數(shù)增長87.12%，單位精準(zhǔn)扶貧不良貸款余額增長6.37倍，不良率上升4.45個百分點。二是關(guān)注類貸款占比較高，2016年以來，精準(zhǔn)扶貧關(guān)注類貸款由40319萬元增加到56847萬元，增長41%，關(guān)注類貸款余額占全部精準(zhǔn)扶貧貸款的比例由6.15%上升到6.38%，上升0.23個百分點，潛在風(fēng)險較大。三是不良貸款向個別金融機(jī)構(gòu)集中，且不良率凸顯，臨滄市村鎮(zhèn)銀行雖不良貸款金額較小，但不良率高達(dá)88.23%;中國銀行精準(zhǔn)扶貧不良貸款占全市總量的66.56%，且不良貸款率高達(dá)43.83%。

三、臨滄市金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定風(fēng)險

受經(jīng)濟(jì)下行壓力增大影響，臨滄市轄內(nèi)企業(yè)遭受重創(chuàng)，部分企業(yè)陸續(xù)關(guān)停。由于臨滄市企業(yè)量小質(zhì)弱，整體抗風(fēng)險能力較弱，因此不良貸款大量暴露，雖然近年來整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，但整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境恢復(fù)較困難，違約風(fēng)險較難控制。一是市場不景氣，產(chǎn)品價格下跌，導(dǎo)致經(jīng)營主體虧損;二是市場需求下降，經(jīng)營主體銷量下滑，導(dǎo)致資金無法收回;三是市場低迷，投資失敗，導(dǎo)致投資主體資金受損。經(jīng)營的虧損及投資的損失導(dǎo)致市場風(fēng)險上升，進(jìn)而將風(fēng)險傳導(dǎo)至金融機(jī)構(gòu)，造成信貸風(fēng)險上升。

（二）財政貼息不到位風(fēng)險

扶貧是政府主導(dǎo)的工程，政府部門出臺相關(guān)政策號召全社會參與扶貧項目，同時運用財政資金推動扶貧項目開展，臨滄市政府運用財政資金建立風(fēng)險補(bǔ)償金，采用財政貼息等方式撬動金融資金參與扶貧。近年來，財政涉農(nóng)資金均是切塊下達(dá)，整合運用，由各縣（區(qū)）財政自行安排使用，由于沒有明確的比例控制及相關(guān)的指導(dǎo)文件，就會存在相互擠占及支出分配不合理情況，尤其隨著脫貧攻堅的加快推進(jìn)，財政扶貧資金也隨之大量投入，導(dǎo)致資金緊張，貼息資金到位不及時，產(chǎn)生信貸風(fēng)險。自2016年以來，在全市發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧貸款中，由于財政貼息不到位造成的逾期貸款共計374筆，金額1786.5萬元。按照現(xiàn)行的基準(zhǔn)利率計算，財政一年貼息資金大概需要3000-4000萬元，大約是目前全市地方一般預(yù)算收入的1%，從臨滄市2000-2018年的財政收支情況看，一直呈現(xiàn)倒掛，在地方財力不足的情況下，財政貼息風(fēng)險不容小覷。

（三）財政資金管理不規(guī)范風(fēng)險

臨滄市部分精準(zhǔn)扶貧項目貸款是由政府融資平臺進(jìn)行融資，其還款來源主要來自財政預(yù)算資金和專項補(bǔ)貼資金，而臨滄市財政能力有限，財政收入來源單一，財力嚴(yán)重依賴上級轉(zhuǎn)移支付且絕大部分投入到脫貧攻堅領(lǐng)域，加之沒有把政府投融資平臺還本付息計劃規(guī)范納入當(dāng)?shù)刎斦M(jìn)行安排，部分貧困縣財政收支失衡，出現(xiàn)易地扶貧搬遷項目、水利設(shè)施建設(shè)項目及棚戶區(qū)改造項目等貸款逾期違約事件，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。

（四）擔(dān)保缺失風(fēng)險

現(xiàn)行的農(nóng)戶精準(zhǔn)扶貧貸款基本是免抵押，免擔(dān)保，由政府建立風(fēng)險補(bǔ)償金，采取政府貼息的方式解決農(nóng)戶貸款、用款的后顧之憂，目前臨滄市精準(zhǔn)扶貧貸款中，信用貸款占比達(dá)17.7%，而在個人精準(zhǔn)扶貧貸款中，信用貸款占比達(dá)70.8%，這就必然增加了金融資金的運行風(fēng)險，一旦出現(xiàn)個別，或者大部分農(nóng)戶無法還貸，那就直接形成金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。其次，按照政府風(fēng)險補(bǔ)償金分擔(dān)的比例，則轉(zhuǎn)化為政府的債務(wù)風(fēng)險。

（五）信息不對稱風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時依據(jù)中國人民銀行的信用報告對貸款主體的信用狀況進(jìn)行評定，但信用報告囊括的信息主要是貸款主體在各金融機(jī)構(gòu)的貸款和信用卡信息，存在信用信息獲取不全面的情況，尤其是農(nóng)村金融市場由于發(fā)展不均衡、貧困程度不一等原因，是一個不完全競爭市場，信息不對稱現(xiàn)象普遍，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)之間都存在著嚴(yán)重的信息不對稱。一是農(nóng)戶的信用信息基本為空白，金融機(jī)構(gòu)對其民間借貸難以掌握，且在評估其還款能力上可能存在偏差，導(dǎo)致雙方信息不對稱，加之，農(nóng)戶獲得貸款后的用途難監(jiān)測。據(jù)部分金融機(jī)構(gòu)反映，存在貧困戶獲得的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于建房或消費的情況，導(dǎo)致還款保障降低。二是企業(yè)的信用報告信息只包含與金融機(jī)構(gòu)間貸款的信息，不涵蓋企業(yè)涉及的民間融資等情況，因此金融機(jī)構(gòu)無法真實、全面地掌握企業(yè)的信用狀況，且企業(yè)的貸款資金真正用途也難以掌握。

（六）金融機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)為貧困人口提供貸款，需要進(jìn)行貸前調(diào)查，由于建檔立卡貧困戶多居住在比較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，且居住分散，貸款數(shù)額小，筆數(shù)多，難以批量調(diào)查，因此發(fā)放貧困戶貸款的工作成本較高，即使為貧困戶發(fā)放了貸款，金融機(jī)構(gòu)的貸后管理催收難度大，成本也相對較高。加之金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理有限，每個客戶經(jīng)理管理成百上千戶貸款，難以實現(xiàn)真正有效管理，因此易造成金融機(jī)構(gòu)疏于貸后管理，增加信貸風(fēng)險的情況。目前臨滄市某縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人精準(zhǔn)扶貧貸款，由于貸后管理不到位，造成47筆計268.16萬元貸款逾期。

（七）扶貧對象自身信用風(fēng)險

金融扶貧貸款資金主要是發(fā)放給貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，由于貧困戶是弱勢群體，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，扶貧對象自身風(fēng)險較大。一是信用意識缺失，由于農(nóng)村金融知識基礎(chǔ)薄弱，信用體系建設(shè)相對滯后且不完善，尤其在貧困地區(qū)，農(nóng)戶信用意識較弱，還款意愿不強(qiáng)，認(rèn)為金融扶貧貸款就是扶貧款，是國家給予的，無需償還，且對政府的依賴性較大，認(rèn)為政府會為其兜底，因而導(dǎo)致金融債權(quán)維護(hù)難，個人信用記錄惡化。二是還款能力不足，貧困戶自身發(fā)展能力弱，產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)經(jīng)營能力不強(qiáng)，家庭收入不高，第一還款來源存在不確定性。一方面自身還款能力不足，目前臨滄市建檔立卡貧困戶戶均年純收入16327元①，按此收入測算，貧困戶收入支撐1至3年期5萬元的貸款較為困難。另一方面，產(chǎn)業(yè)收入預(yù)期未知，貧困戶基本上都是發(fā)展農(nóng)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險大，一旦種養(yǎng)殖失敗或是遭遇自然災(zāi)害，則可能導(dǎo)致血本無歸，因此貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的收入預(yù)期難以保障，能否如期償還貸款也成未知。臨滄市金融機(jī)構(gòu)自2016年以來發(fā)放的個人精準(zhǔn)扶貧貸款中，截至2019年6月末，有303筆計1338萬元貸款，由于家庭困難、收入來源減少等原因不能按時還款，導(dǎo)致本金逾期，引發(fā)信貸風(fēng)險。

四、基于風(fēng)險防范的金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)性探析

（一）加大扶貧產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)企業(yè)的培育，增強(qiáng)整體抗風(fēng)險能力，確保產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的成功率和收益率是影響扶貧信貸安全性的關(guān)鍵因素，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)劃水平，提高企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，是增強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧貸款抗風(fēng)險能力的基礎(chǔ)。一是結(jié)合臨滄市貧困地區(qū)資源稟賦，科學(xué)制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加大蔗糖、茶葉、橡膠、核桃、烤煙、咖啡、堅果等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)培育力度，著力推進(jìn)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中。同時，在現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上做大做強(qiáng)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，向初加工、深加工、批發(fā)零售、互聯(lián)網(wǎng)銷售等方向延伸，豐富產(chǎn)業(yè)品種及產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品附加值及商品化程度，增強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)性。二是加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)企業(yè)，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育力度，發(fā)揮其組織優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)帶動優(yōu)勢和利益聯(lián)結(jié)優(yōu)勢，將各類扶貧資源鏈接至貧困對象，同時，積極探索開展“入股+就業(yè)”“入股+產(chǎn)品收購”等多樣化的幫扶機(jī)制，保障貧困戶長久、穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)，增強(qiáng)對貧困戶的幫扶力度。三是政府應(yīng)鼓勵農(nóng)戶積極參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)戶根據(jù)市場需要開展經(jīng)營活動，提高企業(yè)和農(nóng)戶對產(chǎn)業(yè)市場前景的預(yù)見性，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險防范能力。

（二）健全扶貧資金管理機(jī)制，嚴(yán)控政府扶貧項目風(fēng)險，確保政府扶貧資金的可持續(xù)

現(xiàn)行的金融精準(zhǔn)扶貧，主要方式是政府貼息、政府擔(dān)保等，特別是針對貧困戶的貸款基本上都是由各級政府的承諾來保證的，所有這些最終都要靠財政收入承擔(dān)，所以各級政府要統(tǒng)籌好財政資金的使用，避免引發(fā)金融風(fēng)險。一是各級政府要明確自身債務(wù)情況，實事求是地評估自身償還債務(wù)的能力，做好每年度的財政收支預(yù)算，合理進(jìn)行扶貧項目舉債。二是加強(qiáng)財政貼息制度的落實，各級財政應(yīng)明確扶貧信貸專項貼息資金，統(tǒng)籌安排好貼息資金的支付，在財政資金整合運用的同時還應(yīng)當(dāng)明確各支出領(lǐng)域的占比，不能顧此失彼，同時應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)督，市級相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對各縣（區(qū)）的扶貧信貸發(fā)放情況及貼息情況進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)監(jiān)督，保證貼息資金的落實，確保財政引導(dǎo)資金的持續(xù)性。三是加強(qiáng)財政資金管理，對政府融資平臺項目的還款資金要做好統(tǒng)籌規(guī)劃，嚴(yán)格按照文件規(guī)定納入財政預(yù)算安排，制定還款計劃，合理安排財政資金使用，確保扶貧項目資金的可持續(xù)。

（三）建立健全風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，分散金融領(lǐng)域風(fēng)險，確保金融扶貧推進(jìn)的可持續(xù)

一是完善風(fēng)險補(bǔ)償金機(jī)制。臨滄市推進(jìn)的多項扶貧項目中，只建立了針對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償金、危房改造貸款風(fēng)險補(bǔ)償金等，還未有建立涉及扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項目等相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償金。目前，全市產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧和項目精準(zhǔn)扶貧貸款余額為81.6億元，占全部精準(zhǔn)扶貧貸款余額的91.56%，占比較大，一旦扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項目貸款產(chǎn)生不良，則風(fēng)險損失全部由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，將打擊金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性，因此，應(yīng)針對扶貧產(chǎn)業(yè)及扶貧項目建立相應(yīng)風(fēng)險補(bǔ)償金，明確風(fēng)險分擔(dān)比例，形成風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性。二是完善擔(dān)保機(jī)制。目前臨滄市只有1家擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運營，雖然成功引進(jìn)省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在臨滄市設(shè)立1家分支機(jī)構(gòu)，但是總體擔(dān)保能力及擔(dān)保額度有限，對轄內(nèi)貸款的擔(dān)保作用不強(qiáng)，政府應(yīng)加快擔(dān)保公司的設(shè)立或繼續(xù)引進(jìn)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有效分擔(dān)金融扶貧風(fēng)險，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧信心，助力臨滄市扶貧工程推進(jìn)。三是完善產(chǎn)業(yè)保險機(jī)制，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。臨滄市保險市場發(fā)展不完善，保險覆蓋范圍窄，目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險覆蓋的范圍有甘蔗、橡膠、烤煙、玉米、水稻、油菜、能繁母豬等，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)作用相對較小，對扶貧產(chǎn)業(yè)項目的支撐作用有限，應(yīng)針對扶貧產(chǎn)業(yè)探索建立更多保險產(chǎn)品，健全和完善扶貧產(chǎn)業(yè)保險保障體系，擴(kuò)大扶貧產(chǎn)業(yè)保險覆蓋范圍，并通過保費補(bǔ)貼、費用補(bǔ)貼等方式鼓勵和支持貧困戶參保，增強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力，保障扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)。

（四）完善信用信息數(shù)據(jù)，減少金融機(jī)構(gòu)與借款人的信息不對稱，確保扶貧信貸資金運用的可持續(xù)

一是加快健全社會信用體系，完善信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，擴(kuò)大信息覆蓋面，確保各項信息能夠及時更新，同時，政府部門可聯(lián)合工商、稅務(wù)、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、司法等部門搭建信息共享平臺，加強(qiáng)對企業(yè)的財務(wù)、信貸、違約等信息的共享，增加信息透明度，努力消除信息不對稱問題。二是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸前審查力度，對企業(yè)要進(jìn)行深入的資金來源去向調(diào)查，對貧困戶要進(jìn)行起碼的發(fā)展和還貸能力評估，不僅要對貧困戶的貧困原因、貧困程度等進(jìn)行分析，而且要對貧困戶的造血功能進(jìn)行評估，盡量掌握全面信息。三是建立農(nóng)村基層組織、金融機(jī)構(gòu)等多方參與的貧困地區(qū)信用等級評定制度，設(shè)立專門針對貧困戶的信用評價指標(biāo)，對貧困戶的信用情況進(jìn)行分類定級，作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的重要參考，減少金融機(jī)構(gòu)與貧困戶的信息不對稱，提高金融扶貧工作效率。

（五）加強(qiáng)金融扶貧資金監(jiān)管，加快金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，確保金融扶貧政策落實的可持續(xù)

一是加強(qiáng)貸后管理工作，金融機(jī)構(gòu)對發(fā)放的金融精準(zhǔn)扶貧貸款要加強(qiáng)監(jiān)管，及時進(jìn)行還款提醒，還可以通過走訪企業(yè)、走訪當(dāng)?shù)刎毨舻挠行贤ń涣?，掌握第一手的相關(guān)數(shù)據(jù)，透過貧困戶及企業(yè)運行過程中的資金使用情況，對于具有巨大疑問的資金問題加大監(jiān)管力度。二是對參與推薦貸款的政府部門或組織，注重發(fā)揮其風(fēng)險關(guān)聯(lián)體的作用，落實扶貧貸款監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?zé)，并準(zhǔn)確把控扶貧信貸資金的流向和使用，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，嚴(yán)禁扶貧信貸資金挪作他用，形成新的風(fēng)險隱患。三是加強(qiáng)金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推進(jìn)林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)機(jī)具抵押、土地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)房抵押等信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，切實滿足貧困地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求，同時，緊密結(jié)合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)，根據(jù)“政府+企業(yè)+貧困戶”“龍頭企業(yè)+貧困戶”“合作社+貧困戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧帶動模式，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品、豐富金融扶貧信貸產(chǎn)品，滿足不同層次扶貧經(jīng)營主體資金需求。

（六）提高借款人的信用意識，創(chuàng)建良好社會風(fēng)氣，確保借款人自身信用的可持續(xù)

一是加強(qiáng)金融知識宣傳，提高農(nóng)戶思想認(rèn)識。政府有關(guān)部門在推行金融扶貧的同時，應(yīng)著力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，通過金融知識進(jìn)農(nóng)村、廣告宣傳等多種形式向農(nóng)戶宣傳金融產(chǎn)品、信貸政策的同時，注重加強(qiáng)對誠信度重要性的普及，從根本上提高貧困戶的思想認(rèn)識以及對扶貧貸款的認(rèn)知度。二是加快城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)。引導(dǎo)、幫助廣大群眾改變觀念，樹立誠信意識，優(yōu)化信用環(huán)境，通過建立完善借款人信用評價體系，將農(nóng)戶征信與其所建立的檔案聯(lián)網(wǎng)掛鉤，對不同信用等級的借款人實行“差別待遇”，讓借款貧困戶體會到信用優(yōu)化與惡化對于貸款產(chǎn)生的差別化影響，從而實現(xiàn)對農(nóng)戶的約束。三是建立失信懲戒機(jī)制。政府相關(guān)部門應(yīng)出臺相應(yīng)政策及措施對惡意違約行為進(jìn)行聯(lián)合懲治，提高違約成本，樹立守信意識，為落實扶貧政策及防范金融風(fēng)險營造良好環(huán)境。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于臨滄市扶貧辦。

參考文獻(xiàn)：

[1]李含琳.加強(qiáng)對農(nóng)村金融扶貧的風(fēng)險防范工作迫在眉睫[J].甘肅金融，2017（07）：7-9.

[2]趙柳璐.金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧過程中的風(fēng)險防范及建議[A].貴州省社會科學(xué)界聯(lián)合會.智匯貴州——第二屆哲學(xué)社會科學(xué)智庫名家·貴州學(xué)術(shù)年會優(yōu)秀論文集[C].貴州省社會科學(xué)界聯(lián)合會：貴州省社會科學(xué)界聯(lián)合會，2017：4.

[3]高云鴿.精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧模式及風(fēng)險分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（04）：13-14.

[4]王姣玥，王林雪.我國精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險識別與模式選擇機(jī)制研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2017（08）：40-44.

[5]馮永坤，李聰聰.扶貧資金效益與金融風(fēng)險防范[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2019（04）：70-72.

作者單位：中國人民銀行臨滄市中心支行，經(jīng)濟(jì)師