創(chuàng)新“協(xié)會(huì)+公司+銀行”模式破解養(yǎng)殖戶融資難題——山西省晉中市太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)貸款模式調(diào)研

文│周希梅（全國(guó)畜牧總站）

劉景景 （農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心產(chǎn)業(yè)與技術(shù)研究室）

山西省晉中市太谷區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，也是畜牧大縣，畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的45%，農(nóng)民人均養(yǎng)殖純收入達(dá)到5800元。由于養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸一直是制約太谷區(qū)畜牧業(yè)規(guī)?；l(fā)展的頑疾。為了破解養(yǎng)殖戶融資難、融資貴等問題，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)積極探索，通過“協(xié)會(huì)＋公司＋銀行”擔(dān)保融資模式，有效解決了規(guī)模養(yǎng)殖戶的融資問題。

一、成員貸款難催生組織創(chuàng)新

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)成立于2014年，由部分規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶共同發(fā)起成立，最初主要是為了抱團(tuán)取暖，解決規(guī)模養(yǎng)殖戶在發(fā)展中面臨的各種問題。對(duì)于多數(shù)養(yǎng)殖戶來說，資金不足是畜牧業(yè)在發(fā)展中面臨的一個(gè)首要難題，為此太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)與當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行接洽商談，由協(xié)會(huì)出面，為協(xié)會(huì)成員出具擔(dān)保函，為規(guī)模養(yǎng)殖戶貸款提供擔(dān)保。但從實(shí)際運(yùn)作來看，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)作為一個(gè)公益性的中介組織，自身沒有資金，難以為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，因此擔(dān)保函對(duì)銀行而言僅僅是一個(gè)基本要件，作為養(yǎng)殖戶的資信的補(bǔ)充資料，銀行仍然需要具有穩(wěn)定收入的擔(dān)保人提供擔(dān)保。對(duì)大多數(shù)規(guī)模養(yǎng)殖戶來說，湊齊符合銀行條件的擔(dān)保人數(shù)較為困難，難以達(dá)到銀行的擔(dān)保要求。因此，僅僅依托協(xié)會(huì)很難解決規(guī)模養(yǎng)殖戶的融資難題。

為了真正破解規(guī)模養(yǎng)殖戶的融資困境，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)過反復(fù)溝通和協(xié)商，決定通過成立下屬公司來為養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保。2017年，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)成立了太谷惠眾畜牧科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“太谷惠眾”），由72個(gè)養(yǎng)殖戶自籌資金101萬元作為公司股本，一元一股，股份可在協(xié)會(huì)成員內(nèi)部轉(zhuǎn)讓。太谷惠眾與由晉中銀行發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行——興泰村鎮(zhèn)銀行開展貸款合作，為養(yǎng)殖戶融資找到了新途徑。

二、“協(xié)會(huì)＋公司”形成融資新模式

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)、太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行約定，太谷惠眾的股本金存入興泰村鎮(zhèn)銀行，作為擔(dān)?；?，興泰村鎮(zhèn)銀行承諾以公司股本的5～10倍為協(xié)會(huì)會(huì)員提供貸款，每戶貸款上限為30萬元。銀行對(duì)協(xié)會(huì)成員的貸款月息低于當(dāng)?shù)刭J款月息2厘，但太谷惠眾向貸款戶收取月息2厘，作為公司的運(yùn)營(yíng)開支。例如，太谷當(dāng)?shù)劂y行給養(yǎng)殖戶的貸款一般是月息9厘，年化利率為10.8%。通過太谷惠眾貸款的養(yǎng)殖戶，興泰村鎮(zhèn)銀行收取7厘的貸款月息，太谷惠眾再按照年化利率2%收取服務(wù)費(fèi)，最終養(yǎng)殖戶貸款的年化利率為10.4%，仍然低于銀行貸款的利息水平。通過太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行的合作，養(yǎng)殖戶貸款少了煩瑣的程序。

貸款主要的流程為：成員向太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)提出貸款申請(qǐng)，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)成立的太谷惠眾公司組織評(píng)委審查，并出具評(píng)審報(bào)告，之后經(jīng)董事會(huì)同意后，向興泰村鎮(zhèn)銀行推薦放貸。興泰村鎮(zhèn)銀行依據(jù)合作協(xié)議，在不超過太谷惠眾股本的5～10倍范圍內(nèi)，向申請(qǐng)養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款。如所放貸款額已超過約定總額，則需等到之前貸款到期還款后才能發(fā)放新的貸款。

三、以擔(dān)保和反擔(dān)保合同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制

為了解決融資風(fēng)險(xiǎn)問題，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)、太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行以及借款戶簽訂委托保證合同，太谷惠眾在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任。若養(yǎng)殖戶在主合同約定的債務(wù)履行期屆滿不能向銀行還款，太谷惠眾在約定的保證范圍內(nèi)代為清償。一旦太谷惠眾履行了代養(yǎng)殖戶清償債務(wù)后，即有權(quán)要求養(yǎng)殖戶歸還其代償?shù)娜靠铐?xiàng)和利息，以及太谷惠眾的其他損失和費(fèi)用等。

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)、太谷惠眾還與養(yǎng)殖戶簽訂保證反擔(dān)保合同。合同規(guī)定：當(dāng)借款戶沒有按期履行清償或給付義務(wù)時(shí)，養(yǎng)殖戶要以其擁有的全部財(cái)物，包括但不限于存單、有價(jià)證券、車輛、家用電器、住房及其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利等，承擔(dān)連帶責(zé)任。養(yǎng)殖戶把養(yǎng)殖設(shè)施、畜禽等作為抵押物，抵押給太谷惠眾公司。養(yǎng)殖設(shè)施、畜禽對(duì)銀行來說難以處置，但對(duì)協(xié)會(huì)成員有價(jià)值。如果養(yǎng)殖戶違約，協(xié)會(huì)可以把畜禽賣給其他養(yǎng)殖戶。這種同業(yè)之間的債務(wù)代償以及產(chǎn)品收購(gòu)，較好地解決了畜禽抵押處置的問題。同時(shí)，協(xié)會(huì)對(duì)養(yǎng)殖戶情況相對(duì)了解，也最大限度避免了信息不對(duì)稱。此外，太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員單位中除了養(yǎng)殖戶外，還有飼料企業(yè)，當(dāng)遇到養(yǎng)殖戶貸款無力清償時(shí)，協(xié)會(huì)還可以引導(dǎo)飼料企業(yè)代養(yǎng)殖戶還款，后期養(yǎng)殖戶再將養(yǎng)殖產(chǎn)品通過飼料企業(yè)進(jìn)行銷售。

四、新融資模式推動(dòng)太谷區(qū)畜牧業(yè)持續(xù)發(fā)展

2017年以來，太谷惠眾與興泰村鎮(zhèn)銀行合作3年，累計(jì)放款超過3000萬元，較好地解決了畜牧業(yè)發(fā)展過程中的部分資金問題，不僅有力地推動(dòng)當(dāng)?shù)匾?guī)模養(yǎng)殖發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)持續(xù)壯大。2020年，太谷全區(qū)生豬出欄預(yù)計(jì)超過33萬頭，家禽出欄預(yù)計(jì)達(dá)到1800萬只（羽），羊出欄預(yù)計(jì)達(dá)到35萬只。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員達(dá)到264個(gè)，從最初簡(jiǎn)單的抱團(tuán)取暖到資源共享組織生產(chǎn)，再到統(tǒng)一管理、規(guī)?；\(yùn)作、金融化服務(wù)，逐漸發(fā)展壯大，成為了一支運(yùn)行良好、聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)的公益組織，成為政府政策的承接地、養(yǎng)殖行業(yè)的“保姆站”。

每年團(tuán)購(gòu)生產(chǎn)物資可為養(yǎng)殖戶節(jié)省資金200余萬元，“谷蓉香”作為太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)公共品牌，產(chǎn)品涵蓋肉、蛋、奶等功能型產(chǎn)品，從養(yǎng)殖到產(chǎn)品研發(fā)、銷售，勤勞的養(yǎng)殖戶正在努力實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品到商品的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從埋頭苦干到放眼市場(chǎng)的蛻變。依托太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)的“組織化發(fā)展”模式，太谷區(qū)生豬養(yǎng)殖已形成了完整的產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系，晉汾白豬品種的推廣、家庭牧場(chǎng)的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、開源肉業(yè)的屠宰加工、“谷蓉香”品牌、山西鴻泰谷的糞污無害化處理，使全區(qū)畜牧養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)了健康、綠色、有機(jī)化發(fā)展。

五、面臨的主要問題及政策建議

太谷惠眾的這種創(chuàng)新模式在實(shí)際發(fā)展中也遇到一些問題：一是公司資金規(guī)模小、收益差限制了發(fā)展能力。太谷惠眾成立的初衷是協(xié)會(huì)成員互幫互助，考慮到養(yǎng)殖戶資金緊張，初期入股資金較少，貸款擔(dān)保費(fèi)率也不高。但是太谷惠眾收入比較少，加上聘用專人負(fù)責(zé)材料搜集、貸款審核及手續(xù)辦理等工作，現(xiàn)有收益僅能解決所聘員工的工資，難以持續(xù)發(fā)展壯大。

二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力相對(duì)較弱。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，太谷惠眾股東約定從現(xiàn)有收益中每年抽取5%～10%作為風(fēng)險(xiǎn)金。一旦發(fā)生養(yǎng)殖戶欠款還不上且沒有資產(chǎn)可執(zhí)行時(shí)，優(yōu)先從風(fēng)險(xiǎn)金中補(bǔ)償。但由于收益較少，風(fēng)險(xiǎn)金規(guī)模也很小，一旦有較大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如大規(guī)模的動(dòng)物疫病暴發(fā)時(shí)，太谷惠眾就難以應(yīng)對(duì)。而且，隨著貸款規(guī)模增加，風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)也曾試圖成立資金互助社或成立基金，但受金融監(jiān)管政策的要求，想法未能實(shí)現(xiàn)。

推動(dòng)太谷“協(xié)會(huì)＋公司＋銀行”模式進(jìn)一步完善，更好發(fā)揮價(jià)值，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)共同發(fā)力。一是建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，財(cái)政、協(xié)會(huì)和養(yǎng)殖戶共同出資，設(shè)立畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由太谷惠眾等類似的協(xié)會(huì)背景的組織，負(fù)責(zé)辦理基金的賬戶開設(shè)、監(jiān)管、補(bǔ)償款支付等相關(guān)事宜，并嚴(yán)格規(guī)定政策性業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，控制業(yè)務(wù)范圍、控制擔(dān)保額度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金直接存入在合作銀行開設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金專門賬戶，并實(shí)行封閉運(yùn)作，專款專用，補(bǔ)償基金僅用于擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

二是要探索數(shù)據(jù)賦能，解決畜禽抵押貸款難的問題。建議充分開發(fā)利用人民銀行征信中心的“動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)”大數(shù)據(jù)，及畜牧管理部門“畜牧業(yè)直聯(lián)直報(bào)系統(tǒng)”等大數(shù)據(jù)，幫助實(shí)現(xiàn)活體動(dòng)物資產(chǎn)的抵押登記，并出具有效證明文件，以及幫助承貸銀行控制抵押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，真正喚醒養(yǎng)殖戶手中的“沉睡資本”。

六、太谷融資模式創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村改革發(fā)展具有重要的價(jià)值和意義

太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)探索“協(xié)會(huì)＋公司”的新模式，通過協(xié)會(huì)注冊(cè)成立公司，既發(fā)揮了協(xié)會(huì)在組織養(yǎng)殖戶方面的優(yōu)勢(shì)，又利用了公司作為市場(chǎng)主體的優(yōu)勢(shì)，為成員融資找到了有效途徑，同時(shí)還利用協(xié)會(huì)內(nèi)部成員同業(yè)優(yōu)勢(shì)，解決了以往畜禽不能抵押的難題。這一模式創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村改革發(fā)展具有重要意義。

1.太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)的融資模式創(chuàng)新為金融資本向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜拓展途徑。黨的十九屆五中全會(huì)關(guān)于《十四五時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃建議》明確要求：優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。金融信貸向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，既是落實(shí)國(guó)家關(guān)于優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的要求，也是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐和保障。面對(duì)眾多家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，如何在符合金融風(fēng)險(xiǎn)防控要求的前提下給予貸款支持，成為鄉(xiāng)村在發(fā)展中面臨的一個(gè)難題。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)這種融資模式為解決這一難題提供了有效的解決方案。

2.太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)的模式創(chuàng)新將加快推動(dòng)農(nóng)民的組織化水平。

我國(guó)小農(nóng)戶眾多，即使是現(xiàn)有的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，但多數(shù)規(guī)模也并不大。提高農(nóng)戶的組織化水平，構(gòu)建復(fù)合式立體型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升質(zhì)量和效益的客觀要求。但目前大多合作社、協(xié)會(huì)對(duì)成員的凝聚力不強(qiáng)，成為我國(guó)農(nóng)業(yè)組織化水平提升的一個(gè)難題。太谷區(qū)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)這種融資模式創(chuàng)新，通過解決養(yǎng)殖戶的融資難問題，大大增強(qiáng)了協(xié)會(huì)的吸引力、向心力，為眾多合作社、協(xié)會(huì)強(qiáng)化服務(wù)功能和增強(qiáng)凝聚力提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。