互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費觀的影響

孟佳璇

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院（商學(xué)院），山東 泰安 271001）

一、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，主要以線上投資理財、第三支付以及金融電子商務(wù)等為主要模式的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是指交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸交易，依賴計算機等科學(xué)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)、云計算等節(jié)約交易成本，提高資金利用效率。該模式主要為小微企業(yè)和個人進行融資貸款，實現(xiàn)投資者收益最大化。2019 年3 月，北京、上海和廣東三地網(wǎng)貸成交量總共約為825.71 億元，發(fā)展規(guī)模較大［1］。但其本身也存在高風(fēng)險的缺點，平臺各個主體之間也存在諸多法律問題，監(jiān)管過程也面臨諸多挑戰(zhàn)。

2.第三方支付

所謂第三方支付，是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。近年來，我國第三方支付的用戶規(guī)模不斷擴大，支付方式也實現(xiàn)了更加廣泛的線上線下相結(jié)合。比較典型的第三方支付產(chǎn)品是支付寶，用戶通過支付寶不僅可以實現(xiàn)收付款、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)，還可以利用其進行充值繳費，實現(xiàn)生活功能。用戶還可把錢轉(zhuǎn)入提供余額增值服務(wù)的余額寶內(nèi)，獲得收益，也能進行靈活的網(wǎng)購支付，靈活提取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費現(xiàn)狀

眾所周知，相比國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，但發(fā)展飛速。自其萌芽之后，一直以良好態(tài)勢不斷向前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮從2014 年下半年開啟，第三方支付、P2P、消費金融相繼成為市場熱點。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，大學(xué)生的消費發(fā)生較大 變化。

麥可思研究院發(fā)布的《2019 大學(xué)生消費理財觀數(shù)據(jù)》顯示，2019 年，中國在校大學(xué)生每月平均花銷（不含學(xué)費、家庭與學(xué)校間往返交通費）達到了1 197 元，其中，形象消費所占比重最高（62%），其次是社交娛樂消費和學(xué)習(xí)消費。2019 年“雙11”期間，大學(xué)生平均花費1 012 元。隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的興起，大學(xué)生也將主要消費方式轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)消費。網(wǎng)絡(luò)消費平臺推出的一些如“雙11”“三八節(jié)”等節(jié)日極大地帶動起了大學(xué)生的網(wǎng)購欲望。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，大學(xué)生喜歡網(wǎng)購一些服飾配飾、食物、生活用品等。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當大學(xué)生生活費不夠時，37%的大學(xué)生會選擇信用消費或分期付款。具體來看，在被調(diào)查大學(xué)生中，66%的大學(xué)生通過余額寶等金融產(chǎn)品形式進行理財，44%大學(xué)生選擇傳統(tǒng)的銀行定期存款理財，選擇股票（12%）、P2P 網(wǎng)貸（5%）的比例較低［2］。同時，相關(guān)數(shù)據(jù)也表明，大學(xué)生對分期付款的接受程度較高，而男生比女生的接受程度更高，他們也主要購買一些電子產(chǎn)品。

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生每個月的生活費在800～1 200元， 在調(diào)研的所有大學(xué)生中，全部都有網(wǎng)上購物的經(jīng)歷，有一半學(xué)生表示每個月花費在網(wǎng)上購物的錢大概200 元，占據(jù)整個月生活費的1/5 左右［3］?？梢姡W(wǎng)購已經(jīng)成為他們生活中的一部分。但是，網(wǎng)絡(luò)購物也引發(fā)了沖動消費、提前消費、攀比消費、追求娛樂消費等問題。同時，由于大學(xué)生生活費主要來源于家庭，沒有自身收入，每個月的生活費有時不能滿足其消費需求，因此引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)借貸的問題。因大學(xué)生社會經(jīng)驗少，防范意識弱，所以容易落入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。在校園貸中，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，超過50%的網(wǎng)絡(luò)詐騙受害者為青年學(xué)生，其中大學(xué)生群體是犯罪分子實施詐騙最為集中的 人群。

2020 年1 月7 日，360 企業(yè)安全集團、360 獵網(wǎng)平臺發(fā)布的《2019年網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢研究報告》顯示，18歲至22 歲人群舉報量最高，占比23%，該年齡段人群多為大學(xué)生。因此，研究大學(xué)生的消費觀念問題勢在必行。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費觀的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費觀的積極影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興了很多互聯(lián)網(wǎng)消費平臺，如常用的淘寶、京東、唯品會等。通過這些網(wǎng)絡(luò)交易平臺，加之現(xiàn)在便捷快速的物流，消費者足不出戶就可以完成購物消費，極大地節(jié)省了各種資源。而大學(xué)生又特別追求新鮮的事物，一些比較新潮的產(chǎn)品在線下很難遇到，加之脫離了家庭的束縛，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺就成為其主要選擇。《經(jīng)濟觀察報》引用的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017 年全國共有 2 695.8 萬在校大學(xué)生，大學(xué)生消費市場總規(guī)模超過6 000 億元［4］。第三方支付平臺發(fā)展壯大，如支付寶、微信等，在這些平臺上不僅可以實現(xiàn)收付款，還可以進行日常消費，如買電影票、繳納水費電費等。這促使大學(xué)生形成了理財和借貸的觀念。

余額寶作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，對接的是余額寶貨幣基金，特點是操作便利、低門檻、零手續(xù)費、隨取隨用。除理財功能外，余額寶還可以用于購物、轉(zhuǎn)賬、繳費還款等消費支付，為人民的生活提供了極大的便利。很多大學(xué)生都將生活費存到余額寶內(nèi)，享受其提供的便利。通過這個平臺，大學(xué)生也會初步形成一種理財意識，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德，為將來更好地融入社會打下基礎(chǔ)。

近年來一些新興的借貸產(chǎn)品越來越受到大眾歡迎，如校園貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款、花唄，因其無須抵押，操作流程簡單，逐漸成為很多大學(xué)生借款的第一選擇，有的大學(xué)生還由此形成了借款消費的習(xí)慣。這雖然可以為大學(xué)生提供便利，但也存在較大風(fēng)險需要引起重視。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費觀的消極影響

1.形成了盲目消費的觀念

隨著淘寶、京東等購物APP 的出現(xiàn)，大學(xué)生足不出戶就可以在網(wǎng)絡(luò)上挑選自己心儀的商品，甚至可享受送貨上門的服務(wù)，這種便利的模式使大學(xué)生的購物欲越來越強；加之諸多購物浪潮的興起，比如“雙11”“雙12”“三八購物節(jié)”等，導(dǎo)致很多大學(xué)生盲目購買很多不必要的商品，形成盲目消費的觀念。

2.形成過度借貸的觀念甚至引發(fā)信用問題

隨著借貸平臺的增多，部分學(xué)生形成了過度借貸的觀念，當生活費不夠用時，大學(xué)生便會產(chǎn)生借貸的想法，利用一些借貸平臺，如花唄、京東白條、校園貸等實現(xiàn)其先消費后支付的愿望。而一些不良借貸商家利用大學(xué)生缺乏法律意識以及防范意識不強的缺點鼓動大學(xué)生去借高利貸，導(dǎo)致一些大學(xué)生走上了非法的道路。同時，大學(xué)生在使用一些借貸平臺時也會導(dǎo)致信息泄露，從而引發(fā)一系列的信息安全，財產(chǎn)安全受到威脅。

由此，借貸產(chǎn)生的大學(xué)生信用問題逐年增多。2017 年《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，超過80%的大學(xué)生不了解個人信用報告，超過三成的大學(xué)生不清楚個人信用報告里的逾期記錄會影響其未來的金融生活［5］。大學(xué)生對信用觀念不了解，一些不良平臺又引導(dǎo)大學(xué)生不合理借貸，導(dǎo)致大學(xué)生在許多平臺以貸還貸，從而產(chǎn)生諸多信用問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費觀優(yōu)化建議

（一）相關(guān)部門加強對網(wǎng)絡(luò)消費的監(jiān)管

雖然近年來政府在網(wǎng)絡(luò)消費監(jiān)管方面出臺了不少政策法規(guī)，如銀監(jiān)會和社會保障部門于2017 年7月發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。此文件明確指出，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。但是，這并沒有引起足夠的重視，仍出現(xiàn)了許多違規(guī)貸款行為。因此，加強互聯(lián)網(wǎng)消費的法制建設(shè)，要充分發(fā)揮中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、網(wǎng)貸管理等部門的協(xié)同作用，攜手制定相關(guān)規(guī)則制度，凈化互聯(lián)網(wǎng)消費環(huán)境。同時，相關(guān)部門也要規(guī)范不良平臺廣告信息的真實性，杜絕虛假宣傳，反對鋪張浪費、盲目跟風(fēng)，營造一個綠色健康的消費風(fēng)氣。

（二）高校加強對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)

學(xué)校除了要完成對大學(xué)生專業(yè)知識的教授外，也應(yīng)重視對大學(xué)生思想政治方面的教育，逐步培養(yǎng)大學(xué)生不盲目跟風(fēng)、勤儉節(jié)約的消費觀念。同時，也應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費觀，可以通過定期開設(shè)研討會的形式普及相關(guān)知識，增強大學(xué)生識別風(fēng)險的能力，保障其人身安全、財產(chǎn)安全；也可以通過開展與此相關(guān)的主題班會、講座（邀請公安、銀行等相關(guān)人員舉辦講座）的形式，實現(xiàn)案例引導(dǎo)。

（三）強化家庭教育對大學(xué)生消費觀的引導(dǎo)

家庭教育對大學(xué)生消費觀的引導(dǎo)作用不容忽視。大學(xué)生脫離高中生活，進入大學(xué)，許多事情都要他們自己處理，他們能否正確處理，很大程度上取決于家庭教育的好壞。在消費方面，家長應(yīng)該樹立不盲目消費、勤儉節(jié)約的消費觀念，為子女做好榜樣標桿，通過實際行動潛移默化地影響子女，引導(dǎo)子女樹立正確的消費觀念。此外，家長還要常常與子女溝通，及時發(fā)現(xiàn)他們在消費、理財過程中出現(xiàn)的問題，也不要急于否定他們，可以通過告知家庭收支情況，讓子女反思自身消費產(chǎn)生的問題，從而引導(dǎo)其形成積極的消費觀念。

（四）大學(xué)生自身要樹立良好的消費觀

家庭、學(xué)校、社會對大學(xué)生消費觀的形成起到的是一個引導(dǎo)作用，大學(xué)生良好消費觀的形成，還要依靠其自身的約束。大學(xué)生首先要培養(yǎng)適度消費的觀念，把握好消費尺度，購買自己真正需要的消費品，合理利用網(wǎng)絡(luò)進行消費，最大化地發(fā)揮它的積極影響。其次，還要培養(yǎng)勤儉節(jié)約、學(xué)會感恩的意識。再次，大學(xué)生還要不斷地進行自我檢查、自我反思，客觀地看待自己的價值觀是否正確。

在消費方向上，大學(xué)生不要僅重視物質(zhì)生活消費，還應(yīng)該重視精神生活消費。單純追求物質(zhì)生活享受不是衡量一個人幸福與否的唯一標準，僅追求物質(zhì)生活消費會使大學(xué)生變得更加浮躁，急功近利，難以實現(xiàn)自身的全面發(fā)展。精神生活消費往往會給其帶來思想上、心靈上的滿足感。大學(xué)生可以多參加學(xué)校組織的各種實踐活動，如義務(wù)勞動、文化旅游等，充實自己的大學(xué)生活，還可以利用網(wǎng)絡(luò)資源學(xué)習(xí)各種知識，提高精神層面的消費水平。將物質(zhì)生活消費和精神生活消費結(jié)合起來，有助于良好消費觀的形成。