高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)、成因及防控策略探析

黃海濱

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?隨著教育平等化改革的逐步深化，越來越多的大學(xué)生得以通過助學(xué)貸款的方式完成學(xué)業(yè)。作為一種金融工具，高校助學(xué)貸款在便利教育的同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。貸款制度、放款審核等制度流程的不完善，產(chǎn)品盈利驅(qū)動(dòng)機(jī)制缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，高校角色定位模糊，職能冗雜等多種因素導(dǎo)致大學(xué)生助學(xué)貸款存在違約問題嚴(yán)重，申請(qǐng)、審核流程復(fù)雜等一系列問題。綜合分析貸款流程中存在的風(fēng)險(xiǎn)特征，總結(jié)問題和原因，并提出相關(guān)建議。

[關(guān) ? ?鍵 ? 詞] ?助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn);防控

[中圖分類號(hào)] ?G717 ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號(hào)] ?2096-0603（2020）07-0129-03

助學(xué)貸款是政府聯(lián)合高校、國家開發(fā)銀行等多方共同為存在家庭經(jīng)濟(jì)困難的在讀大學(xué)生完成學(xué)業(yè)提供的政策性貸款。在貸款過程中，高校扮演著十分復(fù)雜的角色，也承擔(dān)著多方面的風(fēng)險(xiǎn)。由此，系統(tǒng)梳理助學(xué)貸款流程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素并思考對(duì)應(yīng)防范方法，成為助學(xué)貸款管理工作中當(dāng)務(wù)之急。

一、高等教育國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）高校負(fù)有一定擔(dān)保責(zé)任

高校學(xué)生在獲得高校助學(xué)貸款后因各種原因未能足額繳交還款的，高校需要承擔(dān)一定擔(dān)保責(zé)任?！秶议_發(fā)銀行廣西屬高校國家助學(xué)貸款資金管理暫行辦法》中規(guī)定：為建立完善國家助學(xué)貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)防范與補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金用于開發(fā)銀行國家助學(xué)貸款出現(xiàn)違約時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例為貸款發(fā)放額的14.58%，其中財(cái)政和高校各承擔(dān)50%;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不足以補(bǔ)償助學(xué)貸款違約本息的，不足部分由高校承擔(dān) 50%。高校作為教育機(jī)構(gòu)，每年都要為難以估計(jì)的新增擬貸規(guī)模承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，其中的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

（二）高校聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

貸款不良率是衡量信貸產(chǎn)品運(yùn)行情況的重要指標(biāo)之一，高校助學(xué)貸款常常由于過高的貸款不良率受到關(guān)注。在美國，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)各個(gè)高校的綜合貸款不良率來決定下一年度的聯(lián)邦資助計(jì)劃名單，部分高校甚至因?yàn)檫^大的助學(xué)貸款規(guī)模而受到各種融資限制。目前，國內(nèi)尚未就有關(guān)方面作出明確規(guī)定，但在金融信息互聯(lián)互通的今天，負(fù)面的信貸信息勢(shì)必影響高校聲譽(yù)，甚至可能在未來各項(xiàng)制度更為完善之后進(jìn)一步影響高校的公共聲譽(yù)，這是對(duì)高校無形資產(chǎn)的沉重打擊。

（三）欠款催繳管理風(fēng)險(xiǎn)

在高校助學(xué)貸款運(yùn)行的過程中，高校扮演著多重角色，參與包括貸款申請(qǐng)、合同簽訂、本息催收等多個(gè)環(huán)節(jié)。這既加重了學(xué)校的管理負(fù)擔(dān)，又使學(xué)校承擔(dān)了多重風(fēng)險(xiǎn)。拖欠高校助學(xué)貸款的學(xué)生往往已經(jīng)畢業(yè)離校，一方面，高校缺乏有效的催收機(jī)制，催繳欠款多數(shù)時(shí)候無異于紙上談兵;另一方面，高校助學(xué)貸款還款欠繳的情形，往往存在欠繳個(gè)案分布廣泛，涉及交易筆數(shù)繁多等特點(diǎn)。加之在催繳過程中需要經(jīng)過諸如貸款情況審核、欠款人狀況調(diào)查等繁復(fù)異常的手續(xù)，這些因素?zé)o一不使高校在高校貸款管理上掣肘異常。由此可見，高校助學(xué)貸款在催收欠款方面仍然缺乏有效機(jī)制，高校難以保證催繳高效、有序展開。

（四）校企間可能存在業(yè)務(wù)外關(guān)系

高校作為各家商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶，銀行一方面希望能夠配合好高校、政府職能部門做好高校助學(xué)貸款的各項(xiàng)工作，另一方面也希望能夠在其他一些業(yè)務(wù)上與高?！肮糙A”，從而提出一些捆綁條件。部分著名高校能夠保證其各項(xiàng)高校貸款工作的順利推進(jìn)一來有賴高校本身的管理運(yùn)營，也很難說不得益于其體量對(duì)商業(yè)銀行的影響。其他一些高校對(duì)商業(yè)銀行的這種做法頗有微詞，礙于各種具體條件又不得不做出讓步，這種業(yè)務(wù)外關(guān)系的存在極大地?cái)_亂了高校的管理秩序。

（五）政策制度與產(chǎn)品特質(zhì)沖突

我國助學(xué)貸款在我國屬于政策性貸款。通常由政府出臺(tái)相關(guān)政策，指導(dǎo)高校和銀行合作為保障學(xué)生就讀提供貸款服務(wù)。這決定了助學(xué)貸款誕生之初就肩負(fù)著“充分保障學(xué)生受教育權(quán)利”的政策使命，但本身作為金融工具確又需要一定的盈利能力和風(fēng)控手段以保證產(chǎn)品的良好運(yùn)營。兩者存在根本性矛盾，高校為了保證更多學(xué)生的受教育權(quán)利，勢(shì)必在放款控制上作出某種程度的妥協(xié)，這無疑提高了信貸不良風(fēng)險(xiǎn);但若高校過分重視助學(xué)貸款審核又將損害一部分學(xué)生通過貸款完成學(xué)業(yè)的權(quán)利。盡管我國助學(xué)貸款制度已經(jīng)通過征信等手段促使學(xué)生按時(shí)還款，但單一的政策導(dǎo)向仍然沒有很好地解決金融產(chǎn)品特質(zhì)與政策目標(biāo)上的根本性矛盾。

二、高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)原因分析

制約國家高校助學(xué)貸款發(fā)展的原因是多元、立體的，既存在社會(huì)文化因素也要考慮高校和申請(qǐng)貸款的學(xué)生自身的原因。

（一）信貸制度沒有得到充分完善

理性選擇論認(rèn)為，無論制度提供了怎樣的環(huán)境，個(gè)體仍會(huì)作出更符合其自身利益的選擇，來使其實(shí)現(xiàn)個(gè)體利益最大化。所以一方面制度限制了個(gè)體的選擇以促使公共利益得到保障，另一方面參與其中的個(gè)體也能通過選擇使制度更好地服務(wù)于個(gè)體利益，兩者是動(dòng)態(tài)共變的辯證關(guān)系。目前的高校助學(xué)貸款具有十分強(qiáng)烈的政策目的——“盡可能避免學(xué)生因?yàn)樨毨Фz學(xué)”，在這一精神的指導(dǎo)下催生的助學(xué)貸款體系單一，某種意義上甚至可以說脫離金融市場(chǎng)運(yùn)行法則。這樣的信貸工具勢(shì)必存在著天然的違約風(fēng)險(xiǎn)，信貸違約現(xiàn)象屢見不鮮。制度設(shè)計(jì)上缺乏內(nèi)生共變機(jī)制，相對(duì)薄弱的信貸約束尚未能夠充分遏制貸款違約現(xiàn)象，使助學(xué)貸款陷入“貸了會(huì)欠，欠了還得貸”的惡性循環(huán)中。思考如何設(shè)計(jì)一個(gè)既能夠適應(yīng)“保學(xué)助學(xué)”的社會(huì)需要，又能夠符合市場(chǎng)規(guī)律，保證良好運(yùn)行的助學(xué)貸款制度;既充分考慮學(xué)籍、征信等約束條件又有效利用各項(xiàng)扶貧、助學(xué)政策的全面、立體的助學(xué)貸款政策制度成為政策設(shè)計(jì)者案頭之重。

（二）學(xué)生欠繳助學(xué)貸款的原因

建立一個(gè)能夠有效運(yùn)營的制度既仰賴制度本身的合理、高效，也需要充分考慮政策對(duì)象的實(shí)際情況。貸款學(xué)生作為助學(xué)貸款制度的“受眾”，充分認(rèn)識(shí)貸款學(xué)生情況是十分必要的。形成貸款學(xué)生違約的原因多種多樣，除去惡意欠繳等不可控情況還有以下幾個(gè)原因造成了貸款違約：（1）高等教育成本不斷增加，使部分貧困地區(qū)學(xué)生沒有能力足額償還貸款本息。按照現(xiàn)行助學(xué)貸款政策測(cè)算，一個(gè)使用全額助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)后每年需要償還的助學(xué)貸款利息就高達(dá)千余元，很可能是部分學(xué)生無法承受的。（2）貸款周期上的設(shè)計(jì)往往很難適應(yīng)畢業(yè)貸款學(xué)生的還款節(jié)律。助學(xué)貸款是畢業(yè)起即開始計(jì)息，畢業(yè)數(shù)年后開始要求還繳，但部分大學(xué)生的畢業(yè)就業(yè)軌跡不一定能夠符合這一設(shè)計(jì)，最后越欠越多不得已造成還款違約。

（三）高校運(yùn)營管理的原因

助學(xué)貸款作為切實(shí)保障大學(xué)生就讀大學(xué)的有效工具，理所當(dāng)然地成為幫助高校完成考評(píng)各項(xiàng)教育指標(biāo)的重要手段。但部分高校助學(xué)貸款工作推進(jìn)過于粗放，一是不能使貸款學(xué)生充分了解助學(xué)貸款運(yùn)行中的各項(xiàng)流程，學(xué)生因此未能按計(jì)劃安排還款資金進(jìn)而形成還款違約;二是對(duì)貸款學(xué)生信貸背景不能做到面面俱到的嚴(yán)格審核，對(duì)學(xué)生還款能力，具體生活軌跡和基本信息不夠了解，加劇欠款催繳的困難;三是高校既是助學(xué)貸款信貸的終端，又是提供貸款的窗口和監(jiān)理審核貸款的監(jiān)督者。多重角色的交混使得高校管理工作冗雜繁復(fù)很難形成高效又互相牽制的內(nèi)生促進(jìn)機(jī)制，阻礙了高校發(fā)揮“助學(xué)保學(xué)”工作橋頭堡的重要作用。還有一個(gè)問題是高校助學(xué)貸款工作需要注意的，助學(xué)貸款也是有限的政策性資源，學(xué)校要科學(xué)統(tǒng)籌貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，精確保證合適規(guī)模的家庭困難大學(xué)生因需獲貸。

三、高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）做好貸前管理，適度把握信貸審批

合理規(guī)劃高校貧困生評(píng)估體系。

要管好助學(xué)貸款，首先要能夠準(zhǔn)確認(rèn)定獲貸對(duì)象。一般地說，存在家庭貧困現(xiàn)象的大學(xué)生是助學(xué)貸款的主要服務(wù)對(duì)象，學(xué)校要根據(jù)本校具體情況合適控制貧困認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，在力所能及的范圍內(nèi)規(guī)劃獲貸規(guī)模，不能根據(jù)某些經(jīng)驗(yàn)簡(jiǎn)單“一刀切”。在實(shí)際工作中，高?？梢猿榻M熟悉本校情況的管理老師與學(xué)生一起組成工作組，客觀評(píng)定申請(qǐng)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)困難情況和貸款還款能力，好鋼用在刀刃上，優(yōu)先保障確有需要的學(xué)生獲得助學(xué)貸款。同時(shí)還要盡可能避免獲貸學(xué)生過于集中地分布在某些班級(jí)或年級(jí)，以避免部分學(xué)生產(chǎn)生異議，影響校園和諧。

（二）為申請(qǐng)學(xué)生建立公平、合理的信用評(píng)價(jià)體系

擬進(jìn)行高校助學(xué)貸款申請(qǐng)的學(xué)生絕大部分是全日制在讀大學(xué)生，本身沒有固定收入來源，也極少有學(xué)生能夠提供合適的貸款抵押資產(chǎn)。這決定了高校助學(xué)貸款自然地具有純粹信用貸款的特點(diǎn)，也就對(duì)高校建立信用評(píng)價(jià)體系提出了更高的要求。這一信用評(píng)價(jià)體系可以綜合學(xué)生的家庭收入、在讀成績、在讀期間的獎(jiǎng)懲情況、臨近畢業(yè)時(shí)的就業(yè)意向等一系列量化指標(biāo)來更好地評(píng)估一個(gè)學(xué)生的獲貸需求以及其還款潛力，為高校和銀行作出更有實(shí)證依據(jù)的審核決定提供數(shù)據(jù)支持。

（三）更好地普及助學(xué)貸款的各項(xiàng)細(xì)則

普及助學(xué)貸款細(xì)則，讓更多學(xué)生了解高校助學(xué)貸款有兩方面重要意義。一方面是幫助潛在的申請(qǐng)貸款群體更加全面客觀地了解助學(xué)貸款的運(yùn)行流程和申請(qǐng)者所需要具備的條件、申請(qǐng)后所需要負(fù)擔(dān)的責(zé)任。量體裁衣，幫助確有需要的學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，才能真正將有限的資源投入確實(shí)需要的群體中去。另一方面恰當(dāng)、細(xì)則的宣傳也起到了強(qiáng)調(diào)獲貸學(xué)生還款責(zé)任的作用。助學(xué)貸款區(qū)別于扶貧救濟(jì)，它既是政策支持的一部分，同時(shí)也是“有借要還”的金融工具，獲貸學(xué)生能夠充分了解這一點(diǎn)對(duì)壓低助學(xué)貸款不良率有著積極作用。

在宣傳手段方面，不僅要注重內(nèi)容要點(diǎn)的全面性，也要注重受眾群體的到達(dá)性。通過與錄取通知書一并寄達(dá)的形式能夠第一時(shí)間將貸款幫扶信息傳達(dá)給需要幫助的潛在學(xué)生群體，主題教育宣講會(huì)又能更深入地宣傳助學(xué)貸款政策。總之將多種宣傳方式組合利用起來，將貸款宣傳當(dāng)成高校管理任務(wù)中重要的一部分才能防患于未然，從根源處規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)貸中管理保證貸款活動(dòng)有序進(jìn)行

1.同獲貸學(xué)生深入溝通，極力避免惡意違約

惡意違約作為貸款產(chǎn)品運(yùn)營中十分常見的一種壞賬原因，應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁咝Ｖ鷮W(xué)貸款管理者的重視。不少獲貸學(xué)生了解自己所需要承擔(dān)的還款責(zé)任，但由于各種具體因素，一時(shí)間無法進(jìn)行還款或者產(chǎn)生了逃避還款責(zé)任的不理性念頭。高校應(yīng)當(dāng)積極聯(lián)系當(dāng)事學(xué)生，了解學(xué)生不積極履行還款義務(wù)的原因。合適的溝通引導(dǎo)既是避免誤會(huì)，幫助確有需要的學(xué)生及時(shí)申請(qǐng)政策支持的前提基礎(chǔ)，又是在學(xué)生萌發(fā)不理性觀念的早期，避免事態(tài)繼續(xù)惡化的有利保證。高校除了教書還要育人，除了傳授知識(shí)更要幫助學(xué)生樹立艱苦樸素、自立自強(qiáng)的時(shí)代精神，培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成良好生活習(xí)慣和堅(jiān)韌心理素質(zhì)的前沿陣地，其中積極溝通的作用不言而喻。

2.建立健全學(xué)生貸款征信制度

適用于助學(xué)貸款的征信制度不能僅僅依靠個(gè)人征信，用活用好各項(xiàng)征信工具是構(gòu)筑一個(gè)高效、健全的征信體系的關(guān)鍵一步。學(xué)?？梢约献陨碣Y源，為獲貸學(xué)生建立一個(gè)能夠打通高校與社會(huì)企業(yè)的征信體系，能夠更全面體現(xiàn)學(xué)生在讀期間各項(xiàng)誠信行為的同時(shí)又能夠起到“守信者處處獲利，失信者處處受限”的征信精神。從根本上破除“征信僅僅只是無形的鐐銬”的傳統(tǒng)誤區(qū)，以更積極的姿態(tài)保證助學(xué)貸款良性運(yùn)行。

3.加強(qiáng)學(xué)生動(dòng)態(tài)管理，健全貸款學(xué)生獎(jiǎng)懲機(jī)制

從制度上加強(qiáng)學(xué)生動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理，將休學(xué)、失聯(lián)、受到警告等學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向充分納入助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制中去，對(duì)有上述風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向的學(xué)生提前預(yù)警，結(jié)合其誠信信息等材料及時(shí)靈活地對(duì)助學(xué)貸款授信額度進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于因主觀惡意拒不還款的學(xué)生可以與上級(jí)主管部門積極協(xié)商，從教育政策出發(fā)在學(xué)籍等方面增強(qiáng)對(duì)欠款學(xué)生的威懾力，積極促進(jìn)助學(xué)貸款運(yùn)行。同時(shí)建立誠信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)按時(shí)甚至提前還款等誠信行為給予減免提前還貸手續(xù)費(fèi)、適當(dāng)調(diào)整利息等獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)計(jì)入學(xué)生誠信檔案。此外，適當(dāng)考慮將獲得學(xué)校各項(xiàng)表彰，積極參與各項(xiàng)社會(huì)志愿服務(wù)的積極行為納入助學(xué)貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，讓助學(xué)貸款管理更合適高校學(xué)生的實(shí)際情況也不失為助學(xué)貸款改革工作的新思路。

（三）做好貸后工作，推進(jìn)催繳工作規(guī)范有效進(jìn)行

1.規(guī)范擔(dān)保程序，確保催繳執(zhí)行

建立落實(shí)助學(xué)貸款擔(dān)保制度，確保擔(dān)保人信息確實(shí)，避免催繳工作陷入失聯(lián)困境。助學(xué)貸款可以借鑒商業(yè)貸款或者生源地貸款的擔(dān)保程序，加入學(xué)生家長或其他與學(xué)生有較緊密聯(lián)系的親屬作為擔(dān)保人，當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)欠繳應(yīng)還款項(xiàng)時(shí)助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)保障助學(xué)貸款運(yùn)行秩序，并依法追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。這一程序一方面避免了貸款學(xué)生沒有合適質(zhì)押資產(chǎn)的困局，另一方面也使追繳欠款的工作能夠更好落實(shí)。

2.與用人單位加強(qiáng)聯(lián)系，探索新型三方關(guān)系

不少大學(xué)畢業(yè)生在畢業(yè)季通過三方協(xié)議等方式與用工單位簽訂就業(yè)協(xié)議，解決就業(yè)問題。時(shí)至今日，許多高校的大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率都能達(dá)到九成以上，這給助學(xué)貸款管理提供了新的抓手。獲貸學(xué)生本人，其所就讀的高校及畢業(yè)時(shí)擬就業(yè)的用工單位三方可以在簽訂三方協(xié)議等相關(guān)就業(yè)協(xié)定時(shí)附加關(guān)于助學(xué)貸款還款的規(guī)定。如此用工企業(yè)能夠獲得更為穩(wěn)定的用工關(guān)系，學(xué)生本人能夠更清晰地管理還款計(jì)劃，學(xué)校也能更有把握地促進(jìn)助學(xué)貸款回籠，可謂一舉多得。

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◎編輯 陳鮮艷