區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究

姚 垚

（人民銀行西安分行，陜西 西安 710075）

0 引言

區(qū)塊鏈技術(shù)主要利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)。在普惠金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮著極高的作用。總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)為解決普惠金融發(fā)展痛點(diǎn)提供了良好的技術(shù)支持，其應(yīng)用路徑值得重點(diǎn)探究。

1 區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征分析

第一，彈性恢復(fù)。區(qū)塊鏈通常是冗余型的架構(gòu)，即便在系統(tǒng)遭受大規(guī)模攻擊的情況下，多數(shù)節(jié)點(diǎn)依然可用。第二，高效率。在金融行業(yè)中，區(qū)塊鏈由于不需要冗長(zhǎng)的驗(yàn)證，結(jié)算和清算過(guò)程，可以通過(guò)更快地結(jié)算交易來(lái)發(fā)揮重要作用，因?yàn)橐粋€(gè)對(duì)數(shù)據(jù)達(dá)成一致的共享賬本版本對(duì)所有持有者可用。第三，高可靠性。區(qū)塊鏈證明并驗(yàn)證相關(guān)方的身份，移除了重復(fù)的記錄，降低費(fèi)率并加速交易。第四，交易不可篡改。通過(guò)按時(shí)間順序注冊(cè)交易，區(qū)塊鏈證明了所有操作的不可更改性。實(shí)踐中，當(dāng)新的區(qū)塊被添加到區(qū)塊鏈賬本后，均不能被刪除或更改。第五，阻止欺詐。共享信息和共識(shí)的概念可防止由于欺詐或貪污造成的可能損失。第六，安全性。攻擊傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)直接導(dǎo)致特定目標(biāo)奔潰。有了分布式賬本技術(shù)，由于任何節(jié)點(diǎn)都有原區(qū)塊鏈的完整拷貝，即便大部分節(jié)點(diǎn)宕機(jī)，系統(tǒng)依然可用。第七，透明性。公有鏈的更改會(huì)對(duì)所有人可見，這提供了更高的透明度，并且所有交易都是不可篡改的。第八，協(xié)作性。每個(gè)節(jié)點(diǎn)如何交換區(qū)塊鏈信息都有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，由此來(lái)保證所有交易的合法性，合法的交易會(huì)被逐筆添加到區(qū)塊鏈上。第九，去中心化。不需要第三方中介的介入，允許參與方之間直接交易。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)普惠金融領(lǐng)域發(fā)展的可行性分析

第一，依托區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式節(jié)點(diǎn)設(shè)置以及透明性，能夠促使融資成本下降，推動(dòng)普惠金融領(lǐng)域向著全面性的方向發(fā)展。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，包含著開放性、透明性更高的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)自組織網(wǎng)絡(luò)的搭建提供支持，促使金融服務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)的支持下不斷拓展至中低收入人群、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群。在這樣的情況下，由于第三方機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的融資成本、貸款成本大幅下降，滿足普惠金融的“平等有效”的發(fā)展目標(biāo)。

第二，依托區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點(diǎn)以及透明性特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融信任問題的更好解決，推動(dòng)普惠金融的可得性增強(qiáng)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，信用信息庫(kù)的建設(shè)與完善成為現(xiàn)實(shí)，形成征信新模式，降低信息不對(duì)稱問題的發(fā)生概率，增強(qiáng)普惠金融的可操作性。利用信用信息庫(kù)，可以迅速完成對(duì)某一個(gè)體信用等級(jí)、信用水平的準(zhǔn)確判斷，實(shí)現(xiàn)為中低收入群體提供金融服務(wù)。

第三，依托區(qū)塊鏈技術(shù)的協(xié)作性以及高可靠性、安全性特點(diǎn)，能夠?yàn)槠栈萁鹑诘陌l(fā)展創(chuàng)建起更加智能、生態(tài)的環(huán)境，推動(dòng)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性提升。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)與信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、支付等傳統(tǒng)金融服務(wù)的結(jié)合，可以形成新的金融服務(wù)，達(dá)到完善普金融結(jié)構(gòu)及服務(wù)方式的效果[1]。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了人、物之間的大聯(lián)通與大共享，為普惠金融的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境條件。

3 普惠金融領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用探究

3.1 在完善P2P平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制方面的應(yīng)用

P2P屬于金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一種形式，主要模式為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，降低小微企業(yè)的融資難度、拓展融資渠道，為普惠金融的更好發(fā)展提供支持。從本質(zhì)上來(lái)看，P2P具備極為明顯的去中心化特性，相應(yīng)平臺(tái)內(nèi)所有的借貸行為不需要第三方參與。但是，就當(dāng)前的情況來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，因此P2P借貸尚未真正擺脫第三方的支持，且存在著一定問題，P2P亂像的發(fā)生頻率極高。而通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠避免上述問題的發(fā)生，推動(dòng)P2P平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制的進(jìn)一步完善。結(jié)合前文的分析能夠了解到，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有去中心化、阻止欺詐的特征，所以可以達(dá)到提升點(diǎn)對(duì)點(diǎn)資金融通安全水平的效果，也實(shí)現(xiàn)對(duì)融資行為中第三方中介成本的有效控制。在這樣的條件下，P2P也具備了不可篡改性、開放性等特點(diǎn)。

依托在P2P平臺(tái)中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P借貸機(jī)制的優(yōu)化調(diào)整。站在監(jiān)管層面的角度來(lái)看，通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，促使監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變?yōu)殒溕系哪骋还?jié)點(diǎn)，第一時(shí)間了解、掌握多樣性理財(cái)與資金信息，為實(shí)時(shí)性監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)提供支持，達(dá)到強(qiáng)化監(jiān)管力度與效果的目標(biāo)。站在投資者的角度來(lái)看，依托對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，P2P借貸中的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”無(wú)第三方中介參與的形式得到真正意義上的實(shí)現(xiàn)，投資者能夠直接與融資者接觸、溝通、交易。同時(shí)，借助區(qū)塊鏈，投資者可以及時(shí)掌握融資者的全部信息、真實(shí)信用情況，降低信息不對(duì)稱對(duì)融投資項(xiàng)目展開的不良影響。

總體來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在P2P借貸中的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了高可信度、去中心化的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制的完善，促使P2P借貸真正成為金融機(jī)構(gòu)借貸的良好補(bǔ)充，為普惠金融的更好發(fā)展提供支持。

3.2 在推動(dòng)智能合約方面的應(yīng)用

對(duì)于智能合約來(lái)說(shuō)，其主要指“以數(shù)字形式指定的一系列承諾，包括各方履行這些承諾的協(xié)議”，其工作原理與計(jì)算機(jī)程序中的if-then語(yǔ)句極為類似[2]。通過(guò)在其中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠推動(dòng)智能合約不斷向著自動(dòng)化的方向發(fā)展，且增強(qiáng)智能合約的不可篡改性、強(qiáng)制性。此時(shí)，智能合約的安全性得到有效保障，實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)?shù)厝寺男辛x務(wù)以及權(quán)利維護(hù)的更好支持。實(shí)踐中，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約中所包含的信息均會(huì)以數(shù)字化數(shù)據(jù)信息的形式展示于區(qū)塊鏈內(nèi)，為智能合約及現(xiàn)實(shí)交易的結(jié)合提供技術(shù)支持，達(dá)到拓展智能合約應(yīng)用場(chǎng)景的效果。

智能合約具有強(qiáng)制性以及自動(dòng)化的特點(diǎn)，促使合約的切實(shí)履行；區(qū)塊鏈技術(shù)具有開放性的特點(diǎn)，促使信息更為真實(shí)且可以實(shí)現(xiàn)共享。因此，依托區(qū)塊鏈技術(shù)在智能合約中的應(yīng)用，能夠在維護(hù)信息真實(shí)程度的基礎(chǔ)上，推動(dòng)信息、工作劉車程等向著數(shù)字化的方向發(fā)展，使得以往存在于金融體系之外的群體也可以進(jìn)入金融體系范疇內(nèi)，讓更多的中低端人群也可以享受到多樣性金融服務(wù)，真正意義上實(shí)現(xiàn)普惠金融。

3.3 在優(yōu)化個(gè)人征信體系運(yùn)行機(jī)制方面的應(yīng)用

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的迅速發(fā)展，我國(guó)逐步建立起了征信體系。就當(dāng)前的情況來(lái)看，征信體系中主要涵蓋著企業(yè)、個(gè)人在多種金融機(jī)構(gòu)中形成的交易記錄，包括貸款記錄、信用卡記錄等，主要以中央銀行為主導(dǎo)，聯(lián)合多種金融機(jī)構(gòu)共同完成信用信息共享網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，如貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司等，盡可能全面的獲取企業(yè)與個(gè)人的信用信息。但是，這樣的征信模式依舊存在一定缺陷，例如信息采集成本偏高、難以獲取所有群體的信息等?；谶@樣的情況，金融機(jī)構(gòu)、銀行等難以為所有人提供貸款或其他金融服務(wù)，無(wú)法真正意義上實(shí)現(xiàn)普惠金融。此時(shí)，也容易形成惡性循環(huán)，即由于無(wú)法獲取相應(yīng)群體的征信記錄所以無(wú)法提供金融服務(wù)；由于沒有為其提供過(guò)金融服務(wù)因此不能產(chǎn)生征信記錄。在這樣的惡性循環(huán)下，相應(yīng)群體在以后的發(fā)展中也進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范疇內(nèi)。

而依托對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用就能夠避免上述問題的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人征信體系運(yùn)行機(jī)制的優(yōu)化，達(dá)到重建信任關(guān)系的效果。實(shí)踐中，主要引入聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈模式，在特定范圍內(nèi)（中國(guó)人民銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)有及通過(guò)認(rèn)證后的私人金融機(jī)構(gòu)等）制定多個(gè)預(yù)選節(jié)點(diǎn)實(shí)施記賬。在此過(guò)程中，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，對(duì)個(gè)體的所有信用信息展開收集，并搭建起該個(gè)體專屬的信用信息庫(kù)，上傳至區(qū)塊鏈內(nèi)。此時(shí)，區(qū)塊鏈中的所有主體均可以迅速、真實(shí)、全面獲取不同個(gè)體的信用信息，實(shí)現(xiàn)為個(gè)體提供金融服務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)具有交易不可篡改、協(xié)作性等特征，所有的信用信息一旦出現(xiàn)在區(qū)塊鏈內(nèi)，均無(wú)法展開更改，且個(gè)體所有的交易行為均會(huì)被記錄于區(qū)塊鏈內(nèi)?；谶@樣的情況，更多群體均具備信用記錄，且真實(shí)性更強(qiáng)，為其獲取金融服務(wù)提供支持，真正意義上實(shí)現(xiàn)普惠金融。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)在促進(jìn)普惠金融領(lǐng)域發(fā)展、普惠金融實(shí)現(xiàn)方面發(fā)揮著重要作用，特別是在完善P2P平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制方面、推動(dòng)智能合約方面、優(yōu)化個(gè)人征信體系運(yùn)行機(jī)制方面均發(fā)揮著極高的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)為中低收入人群、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群提供金融服務(wù)，真正意義上達(dá)成“普惠金融”。