改革開放40年中國銀行業(yè)的發(fā)展

[摘要] 改革開放的40年，也是我國銀行業(yè)發(fā)展壯大的40年。40年間，我國進(jìn)行了商業(yè)化改革和股改上市，銀行業(yè)為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步作出了重大貢獻(xiàn)。黨的十八大以來，推出的一系列旨在實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重大舉措，為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的歷史機(jī)遇。面對(duì)機(jī)遇，我國商業(yè)銀行深層次調(diào)結(jié)構(gòu)、改機(jī)制、增動(dòng)力，在改革發(fā)展中不斷取得新的發(fā)展成就。

[關(guān)鍵詞] 改革開放； 銀行業(yè)； 金融服務(wù)

[中圖分類號(hào)] D619；F832.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 0529-1445（2019）01-0025-04

改革開放的40年，是我國轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和融入全球化的40年，也是我國銀行業(yè)成長(zhǎng)壯大的40年。40年來，中國銀行業(yè)銳意改革，勇于創(chuàng)新，不僅自身取得了令人矚目的發(fā)展成就，更為我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。黨的十八大以來，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，中國銀行業(yè)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，實(shí)現(xiàn)了盈利的穩(wěn)定增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的可防可控，在改革發(fā)展中不斷取得新的成就。

改革開放后中國銀行業(yè)的發(fā)展嬗變

1978年改革開放后，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國加快對(duì)銀行業(yè)體制改革和客觀發(fā)展規(guī)律的探索。40年間，我國銀行業(yè)的改革可以分為三個(gè)階段。

第一階段，二元銀行體制的確立（1978—1993年）。1978年12月，黨的十一屆三中全會(huì)開啟了改革開放的大門，我國銀行業(yè)也隨之邁出了改革的第一步。1979—1984年間，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民建設(shè)銀行1以及中國工商銀行相繼成立，中國銀行開始專門行使中央銀行職能，打破了“大一統(tǒng)”的單一銀行體制，確立了中央銀行和專業(yè)銀行各司其職的二元銀行體制。與之相適應(yīng)，財(cái)政對(duì)國有企業(yè)不再撥款，改由銀行貸款。獨(dú)立于財(cái)政的金融體系初步建立，銀行的籌融資等功能逐步恢復(fù)和強(qiáng)化。

1984年，黨的十二屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，拉開了全面系統(tǒng)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國家專業(yè)銀行為主體、多層次金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系建設(shè)漸次展開。一方面，四大國家專業(yè)銀行在滿足國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需要、充分發(fā)揮融資主渠道作用的同時(shí)，銀行自身的存、貸、匯等各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和人員迅速增加，形成了各有分工、覆蓋全國的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)體系，日益成為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金來源和運(yùn)用的主要載體。另一方面，這一時(shí)期全國股份制銀行也掀起了第一波組建開業(yè)的浪潮。1987—1988年，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等陸續(xù)成立。全國股份制銀行的誕生，在構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的多層次金融機(jī)構(gòu)體系，營(yíng)造多種金融機(jī)構(gòu)分工合作、功能互補(bǔ)、平等競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)體系新格局中發(fā)揮了重要作用，其以靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，成為我國銀行體系中一支富有活力的生力軍。

第二階段，商業(yè)化改革的實(shí)施（1993—2003年）。1993年底，國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出建立獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調(diào)控體系，建立政策性金融與商業(yè)性金融分離，以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。在此指引下，我國金融體制改革開始全面推進(jìn)，并取得了良好成效。

1994年，設(shè)立國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔(dān)國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資、進(jìn)出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款任務(wù)，有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和國家重點(diǎn)戰(zhàn)略的推進(jìn)。1995年3月通過的《中華人民共和國中國人民銀行法》，首次以國家立法的形式確立了人民銀行作為中央銀行的地位；同年5月頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，強(qiáng)調(diào)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的保護(hù)。自此，我國銀行業(yè)走上了法制化、市場(chǎng)化的軌道。

這一時(shí)期，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行按照“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的經(jīng)營(yíng)原則，加快轉(zhuǎn)軌步伐。四大銀行實(shí)施了統(tǒng)一法人體制，建立健全了全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、統(tǒng)一授權(quán)授信的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，改進(jìn)了績(jī)效考核、成本管理和內(nèi)部控制模式，大幅精簡(jiǎn)了機(jī)構(gòu)和人員，大打資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)和經(jīng)營(yíng)效益翻身仗，真正成為各項(xiàng)業(yè)務(wù)綜合發(fā)展的市場(chǎng)參與主體，為下一步的股份制改革奠定了基礎(chǔ)。

同時(shí)，全國股份制商業(yè)銀行完成了新一輪擴(kuò)容，中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行等相繼成立。城市商業(yè)銀行也正式登上中國金融舞臺(tái)。它們?yōu)橹袊y行業(yè)的改革發(fā)展做出了有益嘗試，在深化金融體制改革、完善銀行組織體系和服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了積極作用。

第三階段，股改上市的蝶變（2003年至今）。2003年后，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后完成股份制改革和上市，四家大型國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了新的躍升和發(fā)展。

股改上市后，四大國有控股商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制和公司治理結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性改變，盈利能力和發(fā)展水平顯著增強(qiáng)。一是搭建起由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)和高管層組成的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，形成科學(xué)的決策體系、健全的內(nèi)控機(jī)制和完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制。二是逐步建立起較完善的資本管理制度、資產(chǎn)負(fù)債管理體系、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，現(xiàn)代金融企業(yè)制度的整體架構(gòu)基本形成。三是確立了效益優(yōu)先的內(nèi)部資源配置原則與觀念，根據(jù)不同區(qū)域的資源狀況和潛力，明確發(fā)展重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)定位，逐步實(shí)現(xiàn)了從規(guī)模擴(kuò)張型增長(zhǎng)到質(zhì)量、效益、結(jié)構(gòu)并重的均衡增長(zhǎng)。四是從產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信息系統(tǒng)等方面改進(jìn)客戶服務(wù)水平，綜合化經(jīng)營(yíng)和國際化發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，跨市場(chǎng)、跨境服務(wù)能力顯著提升。

這一時(shí)期，全國股份制商業(yè)銀行也積極引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，擇機(jī)在海內(nèi)外公開上市，同時(shí)進(jìn)一步明確自身定位，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，探索利潤(rùn)多元化和業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、品牌影響力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷增強(qiáng)。城市商業(yè)銀行則根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)，通過跨區(qū)域發(fā)展、聯(lián)合重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和公開上市，使自身經(jīng)營(yíng)活力不斷得到釋放，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支持中小企業(yè)等方面的作用愈發(fā)突出。

新時(shí)代我國銀行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇

黨的十八大以來，黨中央推出了實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等一系列旨在推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重大舉措，為轉(zhuǎn)型中的中國經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)勁的混合動(dòng)力，為發(fā)展中的中國銀行業(yè)創(chuàng)造了新的發(fā)展環(huán)境和歷史機(jī)遇。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了有利的市場(chǎng)環(huán)境。2015年11月習(xí)近平總書記首次提出，“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”1。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其本質(zhì)是用改革矯正供需結(jié)構(gòu)錯(cuò)配和要素配置扭曲，增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，使供需在更高水平實(shí)現(xiàn)新的平衡，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供持續(xù)動(dòng)力。其一，“三去一降一補(bǔ)”有利于增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，這將為銀行業(yè)帶來一個(gè)更健康的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境；其二，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所強(qiáng)調(diào)的加大簡(jiǎn)政放權(quán)力度、推進(jìn)財(cái)稅改革等，有利于釋放市場(chǎng)活力，為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境；其三，在鋼鐵、煤炭、水泥等傳統(tǒng)行業(yè)去產(chǎn)能，化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾和處置“僵尸企業(yè)”等，為銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸資源配置提供了契機(jī)。

“三個(gè)支撐帶”為銀行業(yè)帶來豐富的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在“一帶一路”重大合作倡議下，銀行業(yè)作為建設(shè)資金以及各種金融服務(wù)的重要提供者，通過與沿線國家溝通政策、聯(lián)通設(shè)施、融通資金等發(fā)揮“牛鼻子”作用，能將“一帶一路”建設(shè)引向縱深發(fā)展。京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略撬動(dòng)的資本量巨大。疏解北京非首都功能、加快北京城市副中心建設(shè)、河北雄安新區(qū)建設(shè)，推進(jìn)京津冀交通一體化建設(shè)、加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)移等，都將為銀行業(yè)帶來大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，甚至可能成為銀行改寫區(qū)域發(fā)展格局的歷史性契機(jī)。長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶戰(zhàn)略所覆蓋的區(qū)域由原來的七省二市擴(kuò)大至九省二市，長(zhǎng)江黃金水道建設(shè)、綜合立體交通走廊建設(shè)、全面推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等，都為銀行業(yè)提供了豐富的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。

新一輪高水平對(duì)外開放為銀行業(yè)增強(qiáng)跨境跨市場(chǎng)服務(wù)能力提供了歷史性機(jī)遇。一方面，在企業(yè)走出去和人民幣國際化步伐不斷加快的過程中，商業(yè)銀行能跟隨和引領(lǐng)中國企業(yè)走出去，不僅可以為企業(yè)海外經(jīng)營(yíng)提供融資、投行以及資產(chǎn)管理等金融服務(wù)，支持企業(yè)發(fā)展壯大，還能夠廣泛汲取全球的資源和信息等優(yōu)質(zhì)資源，提高自身的服務(wù)能力。另一方面，我國商業(yè)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面擁有天然的資金、客戶、產(chǎn)品和定價(jià)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)全球客戶的同時(shí)，既可以推動(dòng)人民幣國際化進(jìn)程的加快，又能夠?qū)崿F(xiàn)自身在跨境結(jié)算、人民幣發(fā)債等多項(xiàng)業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展。

深化金融改革為銀行業(yè)優(yōu)化資源配置、改善經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)創(chuàng)造了新的契機(jī)。黨的十八大以來，我國深入推進(jìn)以市場(chǎng)化資源配置為導(dǎo)向的金融改革。全面放開利率管制，提高了金融資源市場(chǎng)配置的效率；人民幣匯率中間價(jià)形成機(jī)制不斷完善，加快了銀行業(yè)外匯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐；上海、深圳前海、天津?yàn)I海新區(qū)等地的資本賬戶開放試驗(yàn)試點(diǎn)，提升了企業(yè)和居民參與境外金融市場(chǎng)的活躍度，創(chuàng)造出更多的金融服務(wù)需求。

新時(shí)代中國銀行業(yè)發(fā)展的新成就

黨的十八大以來，中國銀行業(yè)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效和可持續(xù)發(fā)展能力為宗旨，深層次調(diào)結(jié)構(gòu)、改機(jī)制、增動(dòng)力，取得了一系列發(fā)展新成就。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效持續(xù)提升。在支持“一帶一路”建設(shè)以及其他國家戰(zhàn)略的過程中，銀行業(yè)通過提供銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)基金等信貸投放，支持一大批標(biāo)志性的工程投入建設(shè)；在服務(wù)“三農(nóng)”方面，持續(xù)提升服務(wù)“三農(nóng)”的能力，大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，確保在農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加的同時(shí)涉農(nóng)貸款比例不降低。根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年至2018年一季度，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額由17.6萬億元增至32萬億元，年均增長(zhǎng)率12.1%；在服務(wù)小微企業(yè)方面，2012年至2018年一季度，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額由14.8萬億元增至32萬億元，年均增長(zhǎng)率15.8%1，且連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”2。

普惠金融服務(wù)能力大幅增強(qiáng)。一是順應(yīng)客戶需求，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，線上線下服務(wù)不斷融合。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2017年末，網(wǎng)銀和手機(jī)銀行交易金額分別達(dá)1725萬億和216億元。二是增設(shè)便民服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)服務(wù)車，在邊遠(yuǎn)地區(qū)創(chuàng)新“馬背銀行”“拎包銀行”等，讓老少邊窮地區(qū)及弱勢(shì)群體能均等享受優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。三是積極運(yùn)用金融科技的最新成果，通過自助設(shè)備、手機(jī)銀行以及二維碼支付等方式提升客戶的智能化金融體驗(yàn)，極大提高了服務(wù)的便捷性、及時(shí)性和可獲得性。

經(jīng)營(yíng)規(guī)模與盈利水平穩(wěn)定增長(zhǎng)。隨著中國經(jīng)濟(jì)總量的持續(xù)增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，近5年，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模年均增長(zhǎng)13.5%。到2018年一季度末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額已達(dá)到256萬億元。同時(shí)，銀行業(yè)的盈利水平也持續(xù)攀升。2012—2017年，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)年均增速為7.1%3。我國國有大型銀行，還通過分紅、稅收等形式，為國有資產(chǎn)保值增值、推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了直接貢獻(xiàn)。

國際競(jìng)爭(zhēng)力與影響力顯著增強(qiáng)。近年來，四大國有控股商業(yè)銀行相繼進(jìn)入全球系統(tǒng)重要性銀行名單。根據(jù)英國《銀行家》“2018年度全球千家銀行排名”，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行這四大商業(yè)銀行超過摩根大通、美國銀行、富國銀行和花旗集團(tuán)首次包攬前四名。此外，在一級(jí)資本總額、資產(chǎn)總額、稅前利潤(rùn)總額上，我國銀行業(yè)連續(xù)三年超越歐元區(qū)和美國，位居各國家和地區(qū)榜首。

公司治理與經(jīng)營(yíng)管理日趨完善。一是大型商業(yè)銀行開啟混合所有制改革，通過進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善激勵(lì)約束機(jī)制，將新一輪銀行業(yè)公司治理改革向縱深推進(jìn)。二是經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)模式實(shí)現(xiàn)了向注重平衡資產(chǎn)與資本、規(guī)模與效率、速度與質(zhì)量、收益與風(fēng)險(xiǎn)的集約型發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。三是圍繞客戶需求，銀行業(yè)務(wù)拓展到投行、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)領(lǐng)域，增強(qiáng)了金融服務(wù)的協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性。四是風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷提升，不僅不良貸款率與全球主要國家和地區(qū)相比處于較低水平，而且撥備覆蓋率也遠(yuǎn)高于國際平均水平。

習(xí)近平總書記指出，只有順應(yīng)歷史潮流，積極應(yīng)變，主動(dòng)求變，才能與時(shí)代同行。站在新的歷史起點(diǎn)上，在習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想的指引下，我國銀行業(yè)應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，狠抓改革創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，努力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的深度融合，在新時(shí)代、新起點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更大的跨越。

[參考文獻(xiàn)]

[1]習(xí)近平.在慶祝改革開放40周年大會(huì)上的講話[M].北京：人民出版社，2018.

[2]中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).牢記使命 奮發(fā)進(jìn)取 全面推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[EB/0L].http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/A77F115981D84C968BF4051555BAF560.html，2018-04-04.

（作者簡(jiǎn)介：樊志剛，中國工商銀行城市金融研究所資深專家、研究員，中國城市金融學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)）

責(zé)任編輯 / 曹 晶