論貨幣之債的風險成因與防控措施

高旭男 于夕媛

當今社會正處于移動支付時代，支付工具和支付方式發(fā)生著重大改變。貨幣的交易載體由有形變成無形，直接影響貨幣之債的產(chǎn)生形式，貨幣之債的發(fā)展過程理應(yīng)融合交易安全與效率的雙重任務(wù)，實現(xiàn)預(yù)先防控風險的目標。

一、問題的提出

貨幣之債作為民事法律行為的重要紐帶，靈敏地反映出經(jīng)濟市場波動，關(guān)乎著國家金融秩序與社會穩(wěn)定。無論微信、支付寶、借記卡以及將傳統(tǒng)借貸與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的消費金融等線上貨幣債務(wù)，還是實際生活中發(fā)生的金錢借貸，都不可避免地遇到未按期清償債務(wù)、個人金融信息未得到充分保護以及缺失必要信任等方面的棘手難題?；诖?，本文將主要探究以下兩方面的內(nèi)容：其一，圍繞貨幣的一般等價物屬性與特殊性進行思考，以法學(xué)、金融學(xué)與經(jīng)濟學(xué)的綜合維度研究貨幣之債的本質(zhì)與發(fā)展規(guī)律；其二，結(jié)合債權(quán)人在貨幣之債中“被貸款”、個人信息非法利用等現(xiàn)實問題，梳理貨幣之債風險的成因，并從規(guī)范債權(quán)合同、加強個人信息保護等角度提出防范貨幣之債風險的對策。

二、基于三維視角剖析貨幣之債的屬性

(一)經(jīng)濟學(xué)視角：緊扣社會發(fā)展命脈

按照經(jīng)濟學(xué)的思維，貨幣之債不僅能夠滿足貨幣需求者使用資金的現(xiàn)實要求，還使得貨幣供給者獲得放貸閑置資金的收益，此種交易背景的利息作為信用基礎(chǔ)環(huán)境中債務(wù)人向債權(quán)人支付的額外報酬，亦是信用存在與發(fā)展的必要條件[1]。經(jīng)濟學(xué)中所有權(quán)的本質(zhì)特征在于收取金錢的剩余價值，法律上的貨幣債權(quán)與此蘊含相同原理，同樣起到收取剩余價值的功能。當貨幣幣值不斷出現(xiàn)波動之時，債務(wù)人仍然應(yīng)當按照債的要求繼續(xù)履行債務(wù)，便于確保貨幣之債有序運行，進而體現(xiàn)出貨幣對于經(jīng)濟社會發(fā)展的促進作用。

(二)金融學(xué)角度：使用價值與信用的交叉融合

貨幣作為財貨交易的媒介、債務(wù)支付的手段與儲蓄的方法，在與所有商品進行交換的過程中體現(xiàn)出自身獨特的使用價值。尤其在現(xiàn)代社會的信用經(jīng)濟中，貨幣之債產(chǎn)生的基礎(chǔ)在于債權(quán)人與債務(wù)人之間相互信任，以貨幣為媒介的債權(quán)債務(wù)才得以存續(xù)。隨著以信用貨幣購買商品形式的出現(xiàn)，在貨幣之債中逐漸形成了債權(quán)、債務(wù)相互交錯的支付鎖鏈[2]，債權(quán)人在很大程度上以信用作為流轉(zhuǎn)貨幣使用價值的判斷標準，雙方產(chǎn)生償還本金和支付利息的借貸行為。債權(quán)人對債務(wù)人的信心來源于信用，并相信貨幣所代表的虛擬需求能與實體經(jīng)濟發(fā)生聯(lián)系，當與自身的經(jīng)濟預(yù)期相一致，才會自愿承擔貨幣之債可能延期清償?shù)娘L險。

(三)法學(xué)維度：分析債權(quán)的邏輯起點

貨幣之債作為種類之債的典型，借款合同中標的為一方所給付一定數(shù)額的金錢，具有“占有即所有”、使用價值與交換價值融合以及貨幣之債不存在給付不能之特殊性。在實際履行中不存在瑕疵擔保，若債務(wù)人清償時支付假幣或殘幣，則債權(quán)人仍可要求清償債務(wù)。債務(wù)人遇到經(jīng)濟困難而不能交付，可用實物替代或延遲履行，而不能適用履行不能規(guī)則。此外，貨幣之債給付的及時性與清償效力需要分別判斷，債務(wù)人交付貨幣代表履行未遲延。若債務(wù)人不清償債務(wù)，債權(quán)人可要求債務(wù)人返還等額的貨幣以及相應(yīng)利息。貨幣之債標的為充當一切商品的等價物的貨幣，故無法轉(zhuǎn)化為其他債務(wù)而取代繼續(xù)履行的義務(wù)，此特點為理解貨幣之債特殊性的關(guān)鍵所在。

三、理順貨幣之債的風險成因

(一)缺乏借款合同

合同作為雙方合意的基礎(chǔ)與債權(quán)人取得債權(quán)的證據(jù)，現(xiàn)實中被多數(shù)債權(quán)人所忽視。當存款人將貨幣存入銀行賬戶，即意味著自身已經(jīng)失去貨幣的所有權(quán)，存款人僅僅享有要求銀行到期支付存款與利息的權(quán)利[3]。尤其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中貨幣之債多數(shù)簽署電子協(xié)議，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議具有即時性特征，債權(quán)人直接點擊同意按鈕就完成交易，則會導(dǎo)致自身在不知或者不理解合同內(nèi)容的情況下承擔償還借款的合同義務(wù)。網(wǎng)上程序煩瑣，網(wǎng)上銀行要求安裝安全證書或同意電子協(xié)議，微信、支付寶僅有轉(zhuǎn)賬記錄以及存在對債務(wù)人不利的格式條款等原因，貨幣之債的按期履行面臨一定困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)加大了貨幣之債的難度

移動支付使貨幣之債具有廣泛性、多元性特征，出現(xiàn)使用他人信息貸款進行非法交易的行為，造成貨幣之債中債務(wù)人與實際債務(wù)人不一致的現(xiàn)象，嚴重影響貨幣之債的秩序。諸如，房屋中介機構(gòu)下載客戶端，填寫租客信息、標注借貸金額以及每期的還款金額，要求租客下載客戶端并掃描其分享的二維碼、補充身份信息，等同于和中介訂立借貸合同，上述為多數(shù)租客“被貸款”的方式。此外，中介還以“受托支付”為理由進行“套現(xiàn)”，租客則會在央行征信中產(chǎn)生未還款的記錄。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中貨幣之債的門檻相對較低，債權(quán)人多數(shù)情況下承擔著不能按期得到清償?shù)娘L險。

(三)信用缺失阻礙貨幣之債的發(fā)展

貨幣的本質(zhì)為一般等價物，使用價值在交換過程中必然伴隨債權(quán)人與債務(wù)人之間的信用。從金融學(xué)與經(jīng)濟學(xué)的角度，良好的信用對貨幣之債具有較好的促進作用，但實務(wù)中的貨幣之債恰恰因為缺乏信用，時常發(fā)生個人金融信息被非法利用、消費金融未按期履行等不利于債權(quán)人自身利益的問題。在缺乏信用的交易環(huán)境中，債權(quán)人自身的合法利益很難得到保障。若債權(quán)人在未保留債務(wù)人的身份材料及相關(guān)的債權(quán)債務(wù)資料的情形下，債務(wù)人考慮自身在合同中的期待或既得利益轉(zhuǎn)而否認債務(wù)的存在。信用缺失的債務(wù)人延期償還借款，甚至經(jīng)債權(quán)人多次催要仍不歸還，此種失信債務(wù)人不僅直接影響債權(quán)人的多種權(quán)益，更直接阻礙了社會中貨幣的正常流通與信用體系的構(gòu)建。

四、規(guī)范貨幣之債風險的對策

(一)防范風險的基礎(chǔ)：訂立書面合同

債權(quán)在本質(zhì)上屬于受領(lǐng)并保有給付的權(quán)利，債權(quán)人和債務(wù)人基于借貸合同形成貨幣之債的法律關(guān)系，因而債權(quán)人對所支付的貨幣享有支配力、請求力及其受領(lǐng)保持力。貨幣之債在當今網(wǎng)絡(luò)時代應(yīng)對更多的挑戰(zhàn)，加之互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)遠遠地超越時間與空間上的限制，貨幣之債中的債權(quán)人不能及時判斷債務(wù)人的清償能力，很容易造成自身的財產(chǎn)損失，此時正彰顯出規(guī)范現(xiàn)有貨幣之債交易規(guī)則的重要性，因而訂立規(guī)范的借款合同成為規(guī)避風險的重要途徑。雙方所簽訂的借款合同或電子協(xié)議，受到意思自治與誠實信用原則的約束，并且需要在合同中體現(xiàn)出自愿訂立貨幣之債的意愿。在簽訂貨幣之債合同之時，債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)該以書面合同的形式約定債權(quán)金額、還款期限、利息以及未按期履行債務(wù)時的違約責任等條款，將重要條款用黑色字體加粗，便于引起雙方對于涉及自身利益條款的注意。同時，債權(quán)人需要保留電子協(xié)議、電子簽名存根等能夠證明債權(quán)發(fā)生的憑證，上述電子文書均是保障債權(quán)人利益的有效證據(jù)，其具有預(yù)防發(fā)生債權(quán)糾紛與保護債權(quán)人利益的作用。

(二)防控風險的突破點：加強個人金融信息保護

線上的貨幣之債具有數(shù)字化與隱蔽性等特點，個人身份又常常與金融、經(jīng)濟方面的信息存在密切聯(lián)系，此種涉及個人切身利益的重要信息容易被非法利用。個人金融信息泄露逐漸成為影響貨幣之債的妨礙，尤其處于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，有序的貨幣之債需要保護個人身份與財產(chǎn)等關(guān)乎個人金融安全方面的綜合信息。按照《民法總則》第111條、《網(wǎng)絡(luò)安全法》第76條的規(guī)定，自然人的個人信息受到法律的保護，同時以電子方式記錄并且能夠被識別的個人身份信息均納入到個人信息的范疇，此條文意味著與貨幣之債有關(guān)的個人金融信息亦囊括其中。從債權(quán)人的角度，面對“被貸款”“被租房”等危害自身知情權(quán)與自身利益的違法現(xiàn)象時，債權(quán)人在交談過程中就需要注意保護個人信息，認真核實中介機構(gòu)的信譽、債務(wù)人的身份信息、借款金額以及提供擔保情況，不輕易相信中介或債務(wù)人的口頭承諾，在匯款時收集匯款憑證或者回執(zhí)等證明支付價款的證據(jù)。從金融機構(gòu)的視角看，金融機構(gòu)需要構(gòu)建有序管理債權(quán)人、債務(wù)人身份與財產(chǎn)信息的體系，增設(shè)使用信息的密碼或者利用防偽標識等途徑，嚴厲懲治違規(guī)利用個人信息進行非法牟利的行為。

(三)信用體系的關(guān)鍵：加大違約懲罰比例與公示名單范圍

貨幣在支付中彰顯價值，銀行轉(zhuǎn)賬時體現(xiàn)為觀念貨幣，可即期交易也可延期支付[4]。無論即期給付抑或延期支付，信用均演變?yōu)橛绊懾泿胖畟芊癜雌诼男械年P(guān)鍵因素。貨幣之債不存在履行不能，因而金融機構(gòu)應(yīng)該逐漸健全對債務(wù)人違約失信的懲戒機制，讓債務(wù)人自覺形成遵循誠實信用原則的意識。在貨幣之債的歸責制度層面，一旦借款合同中的債務(wù)人出現(xiàn)遲延履行的情況，則無論自身是否存在過失，均應(yīng)對債務(wù)未履行承擔責任，進而警示債務(wù)人不要心存僥幸。同時，信用直接影響著貨幣之債的實際履行過程，民間與金融機構(gòu)借貸中的貨幣之債均需要債務(wù)人按時支付法定利息。為了保障貨幣之債按期履行，人民法院需要加大遲延履行利息的比例與數(shù)額、增加失信公示的范圍，還可以要求債務(wù)人補償因失信給債權(quán)人所造成的期待利益損失。上述措施從社會懲戒的思維衡量失信對于債務(wù)人的不利影響，通過增加失信債務(wù)人在失信方面的限制與懲罰力度，將會督促債務(wù)人按期清償債務(wù)。

五、結(jié)語

貨幣之債具有綜合性特征，從三維理論的視角分析貨幣之債的現(xiàn)存問題與風險成因，有助于厘清貨幣之債的本質(zhì)，并且填補相關(guān)交叉學(xué)科之間的空白。規(guī)范的債權(quán)合同體現(xiàn)出借貸雙方的真實意思表示，完善的個人金融信息有利于防止個人信息泄露，完備的信用體系必將督促債務(wù)人按時清償，最終實現(xiàn)防范貨幣之債風險與促進市場經(jīng)濟發(fā)展的目標。