爭議個人征信邊界

楊群

最近，國家衛(wèi)健委聯(lián)合11個部委下發(fā)的一份鼓勵無償獻(xiàn)血的文件中，將無償獻(xiàn)血與社會征信掛鉤，消息公布后即刻引起輿論的質(zhì)疑。

其中，爭議較大的是無償獻(xiàn)血與征信系統(tǒng)是否存在必然聯(lián)系。獻(xiàn)血本應(yīng)遵循自愿，而征信系統(tǒng)更是社會信任的基石，不能什么都往里面裝。

對此，衛(wèi)健委醫(yī)政醫(yī)管局監(jiān)察專員郭燕紅回應(yīng)稱，將無償獻(xiàn)血納入個人征信系統(tǒng)是個人信用的加分項(xiàng)目，目的是讓更多無償獻(xiàn)血者的善舉得到更廣范圍的支持和肯定，讓他們的奉獻(xiàn)精神得到更多贊譽(yù)。

她強(qiáng)調(diào)，不獻(xiàn)血不會影響個人信用，更不會有懲戒，因?yàn)槿藗儾猾I(xiàn)血有健康、年齡等各種客觀原因。

不過，這種解釋并未完全打消公眾的疑慮。對于征信系統(tǒng)泛化的問題，很多人的擔(dān)憂并非毫無根據(jù)。

最近幾年，時(shí)常聽聞高鐵霸座、馬路上闖紅燈、員工頻繁跳槽等行為都可能被納入到個人征信系統(tǒng)里。公眾對此的反應(yīng)從拍手叫好到逐漸質(zhì)疑，擔(dān)心征信系統(tǒng)過多介入到道德領(lǐng)域，個人隱私更加得不到保護(hù)。

中國并購公會信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任劉新海在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)認(rèn)為，出臺鼓勵無償獻(xiàn)血的政策初衷可能是好的，但在具體做法上需要慢慢調(diào)整和完善。征信系統(tǒng)主要應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)商用交易上，跟社會道德評價(jià)有聯(lián)系，但并不是完全一回事。

征信泛化

“征信是個筐，什么都往里裝”，這是很多人對于最近征信相關(guān)新聞的深切體會。

11月18日，央行、銀保監(jiān)會公布的《關(guān)于金融服務(wù)支持收費(fèi)公路制度改革的指導(dǎo)意見》指出，ETC超過30天拖欠未付款的用戶將納入央行個人征信系統(tǒng)，建立黑名單機(jī)制，合力防范惡意拖欠。

兩天后，11月20日，北京市住建委同央行征信管理部門簽訂《關(guān)于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集公租房違規(guī)信息的合作備忘錄》（下稱“備忘錄”），首次將北京存在轉(zhuǎn)租轉(zhuǎn)借、空置、擅自裝修等違規(guī)使用的公租房違規(guī)家庭信息納入到央行個人征信系統(tǒng)。

對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼認(rèn)為，關(guān)鍵是違規(guī)行為和征信的相關(guān)性。ETC屬于消費(fèi)信貸領(lǐng)域，欠債還錢是應(yīng)該的;公租房價(jià)格比商品房低廉，提供給社會弱勢家庭。兩者都與個人信用存在較大相關(guān)性，理當(dāng)納入個人征信系統(tǒng)。

然而，一些城市和部門出臺法規(guī)或草案，將越來越多的日常生活行為納入征信系統(tǒng)。例如，常見的有高鐵霸座、地鐵推銷和吃喝，甚至垃圾分類不規(guī)范、公共場合光膀子都可能被納入到個人征信，這在推行過程中很可能造成輿論反彈。

對于征信泛化現(xiàn)象，董希淼認(rèn)為要分兩方面看待：一方面，適當(dāng)擴(kuò)大征信系統(tǒng)信息收集的維度、范圍是必要的，信用能夠反映一個人方方面面的信息，金融機(jī)構(gòu)就可以更全面了解一個人;另一方面，也要反對征信系統(tǒng)過于泛化，這對于社會誠信體系建設(shè)沒有幫助，同時(shí)也不利于個人隱私的保護(hù)。比如是否參與無償獻(xiàn)血、闖紅燈并不能反映一個人真實(shí)的信用情況，這也和有沒有能力償還貸款無關(guān)。

11月19日，國家衛(wèi)生健康委、中宣部等11部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)無償獻(xiàn)血工作健康發(fā)展的通知》中指出，各地應(yīng)探索將無償獻(xiàn)血納入社會征信系統(tǒng)。圖/新華

最近，引起較大爭議的就是無償獻(xiàn)血與征信系統(tǒng)掛鉤。11月14日，衛(wèi)健委聯(lián)合11個部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)無償獻(xiàn)血工作健康發(fā)展的通知》。在這份通知中，有這樣一段表述：各地應(yīng)當(dāng)探索將無償獻(xiàn)血納入社會征信系統(tǒng)，建立個人、單位、社會有效銜接的無償獻(xiàn)血激勵機(jī)制，對獻(xiàn)血者使用公共設(shè)施、參觀游覽政府辦公園等提供優(yōu)惠待遇，定期開展無償獻(xiàn)血表彰活動。

郭燕紅認(rèn)為，公眾對于這條政策存在三大誤解：第一，獻(xiàn)血是不是強(qiáng)制的？她強(qiáng)調(diào)，獻(xiàn)血是公民的自愿行為，國家法律提倡18周歲至55周歲的公民自愿獻(xiàn)血;第二，獻(xiàn)血與信用有何關(guān)系？她認(rèn)為是有關(guān)系的，一個樂于捐出自己血液、組織，甚至器官的人，一定是利他、熱于奉獻(xiàn)、社會責(zé)任感極強(qiáng)的人，更是值得信任及信賴的人;第三，因?yàn)楦鞣N原因不能獻(xiàn)血的人是否會有懲戒措施？她稱其實(shí)是不會的，社會征信系統(tǒng)既要懲戒失信行為，更要褒揚(yáng)誠信行為，也就是要加大對守信的人的激勵機(jī)制，而無償獻(xiàn)血納入社會征信就是褒揚(yáng)這一行為，激勵守信。

中誠信征信董事長岳志崗兼CEO在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)認(rèn)為，當(dāng)前國內(nèi)對于征信和誠信的概念并不夠清晰。在國外，跟商業(yè)和借貸相關(guān)、按照最低有效性原則的行為才能稱之為征信，解決的是一個人的還款能力和還款意愿的判斷。是否無償獻(xiàn)血、有沒有闖紅燈等等，對于銀行來說并不重要。無償獻(xiàn)血跟誠信沒有太大關(guān)系，更重要是構(gòu)建一個全社會有效的良性互動機(jī)制。很多問題，歸根到底其實(shí)是社會問題。

征信更多時(shí)候指向的是個人的還款能力及還款意愿。

各地試點(diǎn)

事實(shí)上，在衛(wèi)健委鼓勵無償獻(xiàn)血入征信之前，很多地方早已實(shí)施類似做法，這次只不過是將過去地方試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)上升到全國探索推行。

2017年，江蘇省開始針對無償獻(xiàn)血者提供“三免政策”，其中獲得國家無償獻(xiàn)血奉獻(xiàn)獎銅獎以上可以享受免費(fèi)乘公共交通、免費(fèi)游公園、看病免普通門診診查費(fèi)。

在《江蘇省獻(xiàn)血條例》“三免政策”的基礎(chǔ)上，南京出臺了具有地方特色的惠及獻(xiàn)血者的政策，對無償獻(xiàn)血滿4000毫升的市民開通“市民誠信卡”，在公共出行和借用公共圖書等方面享受優(yōu)惠;無償獻(xiàn)血納入積分落戶加分項(xiàng)目;獲國家奉獻(xiàn)獎享受免費(fèi)體檢等。

南京紅十字血液中心副主任傅強(qiáng)介紹，2018年南京市獻(xiàn)血共計(jì)95314人次，同比增長7.22%，獻(xiàn)血量29.30噸，同比增長8.48%。2019年截至5月31日，獻(xiàn)血共計(jì)38583人次，獻(xiàn)血量12.11噸，同比分別增長9.80%、9.44%。南京連續(xù)三次被評為“全國無償獻(xiàn)血先進(jìn)城市”。

“在獻(xiàn)血報(bào)銷方面，2018年至2019年5月31日，無償獻(xiàn)血者總報(bào)銷人數(shù)共1450人，總金額177.13萬元;在獻(xiàn)血積分落戶方面，南京通過無償獻(xiàn)血進(jìn)行積分落戶的已有43人?！蹦暇┦行l(wèi)健委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

除了江蘇南京之外，山東威海也在探索無償獻(xiàn)血激勵制度。2018年，山東威海市先后印發(fā)《關(guān)于在全市開展“海貝分”個人信用積分的試行意見》（威信用辦〔2018〕9號），出臺《威海市信用積分惠民政策清單》《威海市個人信用積分計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)》，為參與無償獻(xiàn)血的志愿者進(jìn)行信用加分。

據(jù)悉，山東威海市無償獻(xiàn)血信用加分時(shí)間自2017年1月1日開始計(jì)算，凡在威海獻(xiàn)血并建立獻(xiàn)血檔案的市民，獻(xiàn)血一次可加10分，五年一個評價(jià)期內(nèi)累計(jì)加分最多為10次。信用評價(jià)采用千分制，分AAA、AA、A、B、C、D六個級別。個人信用積分等級達(dá)到AAA、AA后，對應(yīng)誠信模范級別、誠信優(yōu)秀級別，將享受獎勵激勵政策。

具體的激勵政策包括：在公立醫(yī)院免收住院押金、出院手續(xù)容缺辦理;在金融活動中給予一定授信額度貸款;在辦理各類行政許可、審批事項(xiàng)和相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，享受“綠色通道”和“容缺受理”等便利服務(wù);在評先選優(yōu)活動中，優(yōu)先考慮信用等級高的個人。

目前，已經(jīng)有超過近8萬名獲得信用加分的獻(xiàn)血者將有機(jī)會在公立醫(yī)院、金融活動、行政許可、評先選優(yōu)等活動中享特殊待遇。

不僅僅是無償獻(xiàn)血，全國各地將很多政策納入個人征信都引發(fā)過熱議。4月份，西安市推出《西安市生活垃圾分類管理辦法》中提到，將違反垃圾分類行為納入個人征信。西安市城管局面對公眾質(zhì)疑回復(fù)稱，“此系統(tǒng)與央行征信不是同一個系統(tǒng)”。

其實(shí)早在2014年，國務(wù)院就印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，明確提出要重點(diǎn)建設(shè)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法誠信。簡言之，由地方政府以及相關(guān)部門或單位，一起構(gòu)建起一個全國性的信用信息共享平臺。社會信用體系建設(shè)，其實(shí)包括了央行征信體系在內(nèi)。

值得注意的是，一些地方還編制了一套加減分?jǐn)?shù)的行為清單，得分高得到獎勵，分?jǐn)?shù)低就可能會被罰款，或者個人生活工作受到一定影響。目前，除蘇州、宿遷、威海、榮成等城市之外，湖北省也推出了考評打分系統(tǒng)。

央行征信體系則更為人所熟知，是因?yàn)槠鸩皆纾?006年正式上線，由中國人民銀行征信中心具體負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，記錄著個人借債還錢、合同履行、遵紀(jì)守法等信息，已發(fā)揮出不可替代的作用。而社會信用體系尚處于2014～2020年這一階段性建設(shè)期內(nèi)。

缺乏法律規(guī)范

回溯中國征信機(jī)構(gòu)的歷史，最早是民國經(jīng)濟(jì)學(xué)家章乃器于1932年在上海辦的中國征信所，解放戰(zhàn)爭后遷到臺灣。新中國成立后，由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，很長一段時(shí)間是沒有征信機(jī)構(gòu)的，一直到改革開放。

1988年，外經(jīng)貿(mào)部為了方便外資在華投資，匆忙成立上海遠(yuǎn)東資信評估公司，業(yè)務(wù)集中于企業(yè)征信。直到1999年，中國才出現(xiàn)第一家個人征信機(jī)構(gòu)，即上海資信有限公司。同一年，央行開始建設(shè)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

曾在央行金融所和征信中心工作過的劉新海表示，一是當(dāng)時(shí)為了加入WTO，需要市場配套機(jī)制;二是國內(nèi)金融開始發(fā)展起來，信用卡、房貸、消費(fèi)貸款慢慢興起。由此，國家提出要建設(shè)社會信用體系，由央行和發(fā)改委作為雙領(lǐng)頭。

“當(dāng)時(shí)建征信系統(tǒng)時(shí)候，想讓央行、發(fā)改委和商務(wù)部一起做，后來發(fā)現(xiàn)跟金融更緊密，就讓央行來辦。不過，發(fā)改委發(fā)現(xiàn)信用管理機(jī)制和信息共享機(jī)制可以應(yīng)用到社會管理上，用于提高營商環(huán)境，就建設(shè)了信用中國網(wǎng)站，各地試點(diǎn)，并有一些部委加入?！眲⑿潞Ｍ嘎?。

其中，央行主辦的“個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)”，重點(diǎn)針對金融領(lǐng)域和部分市場經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域，既有個人征信又有企業(yè)征信，監(jiān)管的法律依據(jù)是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。

此外，國家發(fā)改委利用信用中國平臺主辦的“社會誠信體系”和“社會文明體系”，重點(diǎn)針對社會、政務(wù)、司法等領(lǐng)域的信用行為。這個領(lǐng)域暫時(shí)沒有法律監(jiān)管，社會信用法正在草案階段。

實(shí)際上，無論是個人征信還是企業(yè)征信，中國和美國差距仍舊十分大。

美國征信體系經(jīng)過100多年的發(fā)展，形成了以《公平信息報(bào)告法》為核心的法律體系。在個人征信體系上，形成了益博睿等三大全國性征信機(jī)構(gòu)、400多家專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，還有信用數(shù)據(jù)服務(wù)商、征信服務(wù)商以及數(shù)據(jù)挖掘公司形成的產(chǎn)業(yè)鏈框架。

在劉新?？磥恚胄械恼餍畔到y(tǒng)跟國際接軌，比較成熟和完善。國家發(fā)改委的信用系統(tǒng)則更像是中國特有信用共享和激勵機(jī)制。

然而，中國征信行業(yè)最大的問題是缺乏一整套完整的機(jī)制架構(gòu)。首要困難來自于數(shù)據(jù)，岳志崗表示，絕大多數(shù)信息都掌握在政府手中，包括工商、司法、稅務(wù)、社保、公積金等等。當(dāng)前缺乏一整套機(jī)制，如何合法獲取數(shù)據(jù)，如何合法利用數(shù)據(jù)，以及合法交易數(shù)據(jù)？

其次困難來自于牌照，與美國金融消費(fèi)者保護(hù)局不同，中國央行針對個人征信只發(fā)了一張牌照，就是百行征信。央行旗下中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會占據(jù)大股東，原來8家民營征信機(jī)構(gòu)占據(jù)剩下股份。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認(rèn)為，當(dāng)前市場環(huán)境不夠完善，監(jiān)管更加相信央行主導(dǎo)的個人征信機(jī)構(gòu)，尤其是拉卡拉征信出事后，私營征信機(jī)構(gòu)更加難以獲得監(jiān)管層信任。如果站在征信如何促進(jìn)金融體系效率角度，可能會支持效率優(yōu)先。但如何站在消費(fèi)者隱私保護(hù)角度，在當(dāng)前一整套機(jī)制不夠完善的情況下，社會還不能夠接受將數(shù)據(jù)完全交給私營機(jī)構(gòu)去運(yùn)營。