小額貸款公司接入征信系統(tǒng)工作探析①

廣西工學院 廖霄梅

自2008年5月銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，我國各地小額貸款公司取得了較快的發(fā)展，正在成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量，其為推動經(jīng)濟發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”資金短缺問題發(fā)揮了積極的作用。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，從業(yè)人員達47088人，實收資本3318.66億元，貸款余額3915億元。然而由于成本較高等原因，絕大部分小額貸款公司尚未接入征信系統(tǒng)，既阻礙了其業(yè)務發(fā)展，又加大了自身乃至整個金融體系的風險。

1 小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的必要性

1.1 有利于完善國家征信體系建設

目前，我國銀行信用信息采集工作取得重大進展，但由于銀行貸款的“門檻”較高，許多小微企業(yè)和個人無法獲得銀行的貸款支持，這部分貸戶的信用數(shù)據(jù)未納入銀行征信系統(tǒng)，而非銀行信用信息采集工作由于立法滯后，存在較多矛盾，有待進一步完善和推進，導致我國信用體系不完善，不能涵蓋社會信用總量。小額貸款公司加入征信系統(tǒng)，提供收集的貸款人信用信息，填補了央行征信系統(tǒng)對眾多小微企業(yè)和個人的征信資料，有利于完善國家征信體系建設。

1.2 有利于激發(fā)小額貸款公司發(fā)放貸款的積極性，有效防范信貸風險

小額貸款公司規(guī)模小，風險評估與控制能力相對較弱,如果長期游離于全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)之外,導致征信系統(tǒng)缺失貸戶的信貸信息，必然會影響其對貸戶信用狀況的判斷，增加經(jīng)營風險,導致不良貸款增多。小額貸款公司接入征信系統(tǒng)后，能享受與金融機構同質的征信服務，只需數(shù)分鐘就能及時、全面掌握貸戶貸款狀況及信用記錄，這將激發(fā)小額貸款公司發(fā)放信用貸款的積極性，為小額貸款公司節(jié)省大量人力物力，降低了單一客戶同時向多家小貸公司貸款的風險，有效防范信貸風險。如2010年4月,人民銀行重慶營業(yè)管理部專門為小額貸款公司創(chuàng)建了“集中報數(shù)、一口接入、實時查詢”接入征信系統(tǒng)的“重慶模式”。短短3個月就有6家小額貸款公司納入央行征信系統(tǒng),此舉開創(chuàng)了全國先河。兩個月內(nèi)，6家公司共計批準貸款599筆、金額1.13億元，拒絕貸款286筆、金額1400萬元。目前重慶市已在全國率先實現(xiàn)小額貸款公司以省級一口接入方式接入人民銀行征信系統(tǒng)，這樣，只要在重慶市任何一家小額貸款公司借款時留下信用污點的企業(yè)和個人，再找其他小額貸款公司借錢就將吃到“閉門羹”。

1.3 有利于實現(xiàn)信息資源共享

小額貸款公司沒有納入央行的征信系統(tǒng)，意味著其無法從正規(guī)渠道對客戶的身份和貸款信息進行有效識別。小額貸款公司在貸前了解客戶信用信息通常要去當?shù)匮胄兄猩暾埐樵兓蛘咧Ц兑欢ㄙM用讓合作商業(yè)銀行代為查詢，頗費周折，成本較高。小額貸款公司接入征信系統(tǒng)后，有利于實現(xiàn)小額貸款公司與銀行、小額貸款公司與小額貸款公司之間的雙重資源共享，擴大征信覆蓋范圍，解決信息不對稱問題。

1.4 有利于加強對小額貸款公司的外部監(jiān)管

小額貸款公司的成立為中小企業(yè)、個體經(jīng)濟和“三農(nóng)”開辟了新的資金供給渠道，運行得好，對促進社會主義新農(nóng)村建設和小企業(yè)發(fā)展具有重要意義。但如果運行不好，也會引發(fā)區(qū)域性金融風險，影響地方金融安全與穩(wěn)定。將小額貸款公司加入征信系統(tǒng)有利于監(jiān)管機構掌握其發(fā)放貸款的質量以及投放的方向，監(jiān)督其業(yè)務運營。[1]

2 小額貸款公司接入征信系統(tǒng)存在的問題

《指導意見》明確提出小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等信貸信息；2009 年11 月，人民銀行征信中心專門下發(fā)《關于小額貸款公司接入征信系統(tǒng)有關事項的通知》，2011年1月，下發(fā)《關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關管理工作的通知》，進一步明確小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的管理部門、申請的條件和接入流程等?？梢姡☆~貸款公司接入信貸征信系統(tǒng)已沒有政策的障礙，政府和小額貸款公司都愿意早日加入征信系統(tǒng)，但現(xiàn)實仍存在一些困難，影響了工作進程。

2.1 多方監(jiān)督管理，外部監(jiān)管責任不清

《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司可由各省政府指定省金融辦或相關機構負責小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔試點失敗可能出現(xiàn)的風險處置損失；工商局負責指導下級部門依法辦理小額貸款公司的設立、變更、注銷登記和年檢等。同時，銀監(jiān)會和公安部門對小額貸款公司是否存在非法集資、是否非法吸收公眾存款負有監(jiān)管的職責；人民銀行負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)管，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。這使得小額貸款公司在監(jiān)管的有效性和可操作性上存在嚴重的無序化、虛擬化問題。而實際上，地方人民政府金融辦當前的監(jiān)管重點主要放在行政審批上，而在公司運營過程中幾乎起不到任何監(jiān)管作用，導致小額貸款公司在接入征信系統(tǒng)過程中很多工作都無法推動。[2][3]

2.2 小額貸款公司內(nèi)部控制不完善，信息化程度低，人員素質有待提高

小額貸款公司還處于探索發(fā)展階段，沒有系統(tǒng)的管理和規(guī)范性的指導意見，缺乏成熟的可借鑒模式，內(nèi)部控制制度尚不健全，經(jīng)營范圍過于單一，部門設置簡單粗放，存在關系放貸等傾向。大部分小額貸款公司仍采用手工管理方式，配置的電腦多用于文檔處理及簡單臺賬，沒有統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)，無法實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)采集，這對其接入征信系統(tǒng)提出了挑戰(zhàn)。同時，小額貸款公司從業(yè)人員素質偏低，普遍缺乏必要的金融理論、業(yè)務知識和從事金融業(yè)務的經(jīng)驗，信貸臺賬錄入不規(guī)范，信息數(shù)據(jù)項填寫不完整，上傳征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質量無法得到有效保障。

2.3 接入成本較高，系統(tǒng)網(wǎng)絡限制較多

目前，金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)平臺只設在人民銀行省會中心支行一級，這對于身處地市或縣域的小額貸款公司來講，只能通過電信部門遠程專線接入這個平臺，最嚴峻的問題就是昂貴的運行成本。小額貸款公司若要接入征信系統(tǒng)，涉及的成本有設備費、信貸系統(tǒng)和報數(shù)系統(tǒng)軟件費、網(wǎng)絡使用費、報數(shù)系統(tǒng)維護費等，沒有幾十萬元是無法接入征信系統(tǒng)的，絕大多數(shù)小額貸款公司難以承受。另外，人民銀行征信系統(tǒng)網(wǎng)絡布局有一個接點限制的問題，但小額貸款公司信息積累不多，客戶范圍比較窄，業(yè)務量小，如果通過專網(wǎng)方式接入征信系統(tǒng)，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應，反而可能給人民銀行信息安全及使用產(chǎn)生負面影響。

2.4 缺乏符合小額貸款公司的接口規(guī)范

目前征信系統(tǒng)的接口規(guī)范，是針對商業(yè)銀行而設計的數(shù)據(jù)采集標準，并不適用于業(yè)務形式靈活，貸款類型豐富，且信貸業(yè)務類型各具特色的小額貸款公司，需要重新設計符合其業(yè)務的接口規(guī)范。

3 小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的對策建議

3.1 政府部門應加快小額貸款公司立法進程，并認定其為金融機構

一是目前相關配套法律措施尚不完善，進而給小額貸款公司的進一步發(fā)展帶來的諸多困境。本文認為，相關部門應結合小額貸款公司試點和推廣工作快速發(fā)展的實際，抓緊研究對小額貸款公司的立法問題，盡快完善相關法律法規(guī)和配套法律措施，明確小額貸款公司合法的金融機構屬性，使其在金融維權、稅收優(yōu)惠等方面與其他正規(guī)金融機構享受同等待遇。二是要明確監(jiān)管機構和制定風險防范框架。銀監(jiān)會和人行將對小額貸款公司的設立、監(jiān)管、處罰等權力下放給了地方政府。反而使得小額貸款公司這一微型金融機構被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，失去了基本的“后臺”支持。因此，對小額信貸公司的監(jiān)督管理職能，應由中國人民銀行縣域支行負責實施最為恰當。因為一方面，人民銀行縣域支行有統(tǒng)一監(jiān)管體系；另一方面也具備專業(yè)性?？梢约訌妳f(xié)調協(xié)作、業(yè)務指導，引導小額貸款公司按照“先建立健全管理制度、做好數(shù)據(jù)報送，再開通查詢用戶”的征信系統(tǒng)接入原則，從軟、硬件等方面做好接入準備，提高接入征信系統(tǒng)的工作效率。

3.2 小額貸款公司應完善內(nèi)部管理，提升自身素質

首先要探索出一條符合自身實際情況的內(nèi)控制度，建立健全包括組織管理、業(yè)務操作、風險控制、激勵機制、考核制度等在內(nèi)的一系列全面系統(tǒng)、科學高效、可操作性強的經(jīng)營管理體系，并嚴格執(zhí)行。

其次是通過擴大原始股本金解決后續(xù)資金不足，建立小額貸款公司再融資基金、加快批發(fā)貸款渠道建設等措施， 增強小額貸款公司實力。

最后要加強政策、法律、道德、理論、金融業(yè)務知識和金融案例的教育培訓，提高人力資源素質。小額貸款公司從業(yè)人員定期培訓，重點加強新知識和新業(yè)務指導，特別是金融法律法規(guī)的培訓，提升業(yè)務人員操作能力和風險意識。同時對信貸前臺審批人員開展信用報告相關內(nèi)容的專業(yè)培訓，提高他們正確解讀信用報告的能力，并指導他們將信用報告逐步向貸中及貸后管理方面延伸；有針對性地指導小額貸款公司逐步完善與使用征信系統(tǒng)產(chǎn)品相關的內(nèi)控管理制度及實施細則，以規(guī)范其業(yè)務操作流程，以適應接入征信系統(tǒng)后的日常報數(shù)和查詢的需要[6]。

3.3 降低接入成本，提高征信服務質量

小額貸款公司成立時間短，信息化水平低，因此須提供適應其特點的數(shù)據(jù)報送和查詢渠道，以保證小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的便捷性和低成本。目前的主要接入費用是信貸系統(tǒng)和報數(shù)系統(tǒng)軟件費、網(wǎng)絡使用費。但信貸系統(tǒng)由各地軟件公司開發(fā)，報數(shù)系統(tǒng)(或接口程序)由中國金融電子化公司開發(fā)的，網(wǎng)絡使用費，由電信部門收取，但目前可以通過市場方式，降低網(wǎng)絡使用費。如果征信中心開發(fā)簡易的信貸系統(tǒng)，或者開發(fā)非接口軟件，取代中國金融電子化公司的軟件，免費或收取成本費的方式下發(fā)給所有想接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司，將大大降低接入費，提高小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的積極性[2]。另外，為使加入征信系統(tǒng)能夠切實降低小額貸款公司資金風險，提高融資效率，就必須不斷加強征信體系建設，共同構建全社會信息采集過程的網(wǎng)絡共享機制，徹底避除信息失真，提高征信信息的決策參考價值。

3.4 盡快設計，下發(fā)接口規(guī)范

從發(fā)展趨勢看小額貸款公司接入征信系統(tǒng)勢在必行，為此要盡快設計，下發(fā)接口規(guī)范。首先，要全面了解小額貸款公司的業(yè)務情況。其次，在此基礎上，針對小額貸款公司業(yè)務特點、系統(tǒng)特點、實際網(wǎng)絡特點，簡化現(xiàn)有的數(shù)據(jù)接口規(guī)范，設計出更能反映小額貸款公司業(yè)的本質，更加簡單、可行、易于操作的接口規(guī)范。另外，要提高小額貸款公司數(shù)據(jù)接口規(guī)范的靈活性和兼容性，適應其業(yè)務形式靈活多變的特點。

3.5 加強征信業(yè)務宣傳和普及

政府要建立征信宣傳的長效機制，把征信宣傳工作與非銀行信用信息采集、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設等工作有機結合起來，對小額貸款公司等新設小型金融機構應組織開展“立體式、全方位”的征信知識宣傳與培訓，增強工作人員對征信系統(tǒng)的理性認識，熟悉數(shù)據(jù)報送程序，確保征信工作的順利開展。要完善農(nóng)村信用評價機制。如多渠道征集農(nóng)戶信用信息，盡早建立農(nóng)戶電子信用檔案，開展農(nóng)戶信用評價工作；探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制。

[1]高金剛,刁碩文.小額貸款公司加入征信系統(tǒng)研究[J].金融會計,2009(5).

[2]陶富強.小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的實踐與思考——以安徽省為例[J].武漢金融,2012(1).

[3]胡秋靈,孫瑞霞.西部地區(qū)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題及解決對策[J].西藏大學學報,2010(9).

[4]郭箭,張晉偉.關于村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)接入工作的思考[J].征信,2011(6).

[5]韓建軍.村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的路徑選擇[J].內(nèi)蒙古金融研究,2012(5).

[6]張麗莉.小額貸款公司征信服務需求調查[J].金融縱橫,2010(2).

[7]關于小額貸款公司試點的指導意見[Z].